Quy định về trần lãi suất ở các quốc gia cũng có sự khác nhau do sự chi phối của nhiều yếu tố, đặc biệt là tình hình kinh tế xã hội hay sự phát triển của thị trường tiền tệ tại nước đó, nhưng bản chất hay vai trò của trần lãi suất là không có sự thay đổi. Vậy, trần lãi suất là gì? Nội dung như thế nào?
Mục lục bài viết
1. Trần lãi suất là gì?
Trần lãi suất là lãi suất tối đa mà người cho vay có thể tính đối với người đi vay đối với một khoản vay bất kể chỉ số thị trường. Nó ngăn chặn các ngân hàng và những người cho vay khác tính lãi quá mức và bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hoạt động cho vay mang tính chất lợi dụng.
Trần lãi suất dành riêng cho từng hợp đồng cho vay hoặc khoản đầu tư và các khoản vay có lãi suất thay đổi thường được sử dụng như các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM). Hiểu rõ về trần lãi suất có thể giúp bạn quyết định xem một khoản vay hoặc khoản đầu tư với trần lãi suất có phù hợp với mình hay không.
Trần lãi suất giới hạn số tiền lãi mà người cho vay có thể tăng lên. Nó được xác định trong các điều khoản của hợp đồng cho vay và ngăn không cho lãi suất tăng cao hơn một số tiền cụ thể.
Trần lãi suất nhằm bảo vệ người tiêu dùng và cấm các hành vi cho vay lạm dụng. Khái niệm về trần lãi suất bắt nguồn từ luật cho vay nặng lãi cổ đại, được đưa ra để bảo vệ người tiêu dùng khỏi mức lãi suất quá cao.
Ngoại trừ các quy định dành cho công đoàn tín dụng liên bang, không có luật giới hạn lãi suất liên bang. Thay vào đó, mỗi tiểu bang có bộ luật cho vay nặng lãi riêng để đặt ra mức lãi suất tối đa hợp pháp mà người cho vay có thể tính. Do đó, các giới hạn khác nhau tùy theo tiểu bang và số tiền lãi tối đa mà bạn có thể bị tính có thể phụ thuộc vào vị trí của người cho vay, không phải tiểu bang mà bạn sống. Số tiền thấp nhất mà ngân hàng sẽ tính trên một khoản vay, một sàn lãi suất, ngược lại với trần lãi suất.
Một sản phẩm tài chính phổ biến mà trần lãi suất đóng một vai trò quan trọng là các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh. Các khoản thế chấp này có thể cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn, nhưng chúng có thể thay đổi theo thị trường lãi suất rộng lớn hơn. Chúng có thể lý tưởng cho những người mua muốn tận dụng tỷ giá hiện tại thấp hơn; tuy nhiên, với tính năng tỷ giá có thể điều chỉnh, người mua cũng sẽ phải chịu mức lãi suất cao hơn trong tương lai.
Trần lãi suất giúp bảo vệ người đi vay khỏi lãi suất tăng quá mạnh. Mặc dù lãi suất của một khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể tăng lên, nhưng nó sẽ không bao giờ vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng. Trần lãi suất đóng vai trò tương tự đối với các sản phẩm cho vay khác với lãi suất có thể điều chỉnh.
2. Nội dung về trần lãi suất:
Bằng cách giới hạn việc tăng lãi suất, trần lãi suất giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi việc phải đối mặt với sự gia tăng đáng kể và đột ngột của số tiền lãi mà họ phải trả. Điều đó có thể giúp giữ cho chi phí hàng tháng của họ không tăng vọt, cũng như giữ cho tổng chi phí lãi vay của họ ở một mức nhất định.
Người cho vay cũng có thể hưởng lợi từ việc áp trần lãi suất bởi vì mặc dù họ có thể không bị tính thêm lãi suất đáng kể, nhưng giới hạn sẽ làm giảm khả năng người đi vay vỡ nợ.
Hầu hết những người đi vay sẽ gặp phải trần lãi suất khi bảo đảm với ARM. Giống như tên của nó, một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh sẽ điều chỉnh lãi suất nhiều lần trong suốt thời gian của khoản vay. Thời gian và giới hạn của những điều chỉnh này phụ thuộc vào các điều khoản được thương lượng trong hợp đồng thế chấp.
Mỗi lần điều chỉnh này có một mức trần lãi suất cụ thể:
– Giới hạn điều chỉnh ban đầu: Số tiền tối đa mà lãi suất có thể điều chỉnh trong lần điều chỉnh đầu tiên.
– Giới hạn điều chỉnh tiếp theo (điều chỉnh định kỳ): Lãi suất tối đa cho mỗi lần điều chỉnh sau giới hạn ban đầu, thường không lớn hơn hoặc ít hơn 2%, nghĩa là không tăng hoặc giảm quá 2% so với lãi suất trước đó.
– Giới hạn điều chỉnh trọn đời: Tổng giới hạn mà lãi suất có thể tăng so với mức cố định trong suốt thời hạn của khoản vay. Giới hạn điều chỉnh suốt đời phổ biến là 5%.
Bạn sẽ thường thấy trần lãi suất cho ARMS được viết theo cấu trúc số như 5/2/5, trong đó số đầu tiên là giới hạn ban đầu, số thứ hai là giới hạn định kỳ và số thứ ba là giới hạn trọn đời.
Trong ARM 5/2/5 với lãi suất cơ bản là 6%, lãi suất cho vay sẽ như sau:
– Mức điều chỉnh ban đầu không được cao hơn hoặc ít hơn 5% của lãi suất cơ bản (6%), có nghĩa là nó không thể xuống dưới 1% hoặc trên 11%.
– Mức điều chỉnh định kỳ không được lớn hơn hoặc ít hơn 2%, do đó lần điều chỉnh thứ hai và tất cả các lần điều chỉnh sau không được cao hơn 8% và cũng không được thấp hơn 4%.
– Bất chấp những gì thị trường quy định, lãi suất không được cao hơn hoặc thấp hơn 5% lãi suất cơ bản của bạn trong thời gian vay. Vì vậy, lãi suất sẽ không bao giờ dưới 1% hoặc trên 11%.
Nếu người cho vay là một công đoàn tín dụng liên bang, lãi suất được quy định bởi Đạo luật Liên minh Tín dụng Liên bang năm 1934. Luật này thiết lập mức trần lãi suất 12% cho tất cả các khoản vay do các công đoàn tín dụng liên bang đưa ra; tuy nhiên, nó cho phép Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) nâng trần lãi suất cho các kỳ hạn 18 tháng. Hiện tại, NCUA đã đặt trần lãi suất cho các khoản vay từ các liên minh tín dụng liên bang ở mức 18% đến tháng 3 năm 2023,2
3. Ưu và nhược điểm của trần lãi suất?
Trần lãi suất nói chung giúp người vay tránh được các tình huống khó khăn về tài chính có thể do lãi suất tăng nhanh; tuy nhiên, một số yếu tố đóng vai trò quyết định liệu trần lãi suất của khoản vay có phù hợp với bạn hay không.
Steven M. Herman, đối tác tại Cadwalader, Wickersham & Taft, nói với The Balance trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại.
“Một số người muốn nhận được mức lãi suất thấp nhất có thể, chẳng hạn như họ bắt đầu với 1% [lãi suất] trên một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được,” ông nói. Những người mua khác có thể không có kế hoạch sống trong nhà của họ trong thời gian dài, vì vậy họ có thể được hưởng lợi từ mức lãi suất ban đầu thấp hơn mà ARM có thể đưa ra.”
Ưu điểm được giải thích
– Lãi suất giới hạn tăng: Bạn không phải lo lắng về việc trả lãi suất cao hơn giới hạn quy định trong hợp đồng vay của mình.
— Bảo vệ người đi vay khỏi những biến động lãi suất lớn hơn: Số tiền lãi bạn phải trả sẽ không vượt quá giới hạn của bạn bất kể lãi suất chuẩn có tăng như thế nào.
– Có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn: Người vay ngắn hạn thường có thể tận dụng mức lãi suất ban đầu thấp hơn. Ví dụ, một khoản vay thế chấp với trần lãi suất có thể phù hợp với những người đi vay không bị ràng buộc với nhà của họ trong thời gian dài. Với ARM, họ có thể trả lãi suất giới thiệu thấp hơn và bán nhà trước khi điều chỉnh lãi suất xảy ra.
– Ngăn chặn các hành vi cho vay trước hạn: Nhờ luật cho vay nặng lãi, trần lãi suất ngăn người cho vay tính lãi quá mức đối với các khoản cho vay.
– Giúp giảm thiểu rủi ro vỡ nợ: Trần lãi suất có thể giúp giữ lãi suất ở mức thấp ở các thị trường đang tăng để người đi vay có khả năng thanh toán tốt hơn.
Nhược điểm được giải thích
– Có thể tốn nhiều lãi hơn: Khi lãi suất tăng, một sản phẩm cho vay có lãi suất điều chỉnh có thể tốn nhiều lãi hơn trong dài hạn so với một khoản vay có lãi suất cố định.
– Số tiền thanh toán hàng tháng có thể thay đổi: Vì các sản phẩm cho vay có lãi suất điều chỉnh cho phép biến động thị trường, số tiền người vay nợ hàng tháng có thể thay đổi thường xuyên tùy thuộc vào điều kiện và giới hạn khoản vay.
4. Ví dụ thực tế về trần lãi suất:
Để minh họa, hãy xem xét trường hợp của một ARM. Một người đi vay có thể khá có khả năng phục vụ ARM ở mức lãi suất phổ biến tại thời điểm thương lượng thế chấp. Tuy nhiên, nếu lãi suất tiếp tục tăng vô thời hạn trong suốt thời gian thế chấp, thì hầu hết người vay cuối cùng sẽ không thể trả được khoản vay. Để bảo vệ khỏi điều này, các hợp đồng ARM thường bao gồm trần lãi suất đảm bảo rằng lãi suất được sử dụng trong khoản vay không thể tăng vượt quá một mức nhất định trong thời hạn thế chấp.
Về nhiều mặt, quy định này mang lại lợi ích cho cả hai bên: ngoài việc giảm rủi ro lãi suất của người đi vay, nó còn làm giảm rủi ro người đi vay sẽ vỡ nợ đối với khoản vay của họ, do đó giảm rủi ro cho người cho vay.
