Tổng hạn mức trách nhiệm là gì? Đặc điểm và liên hệ thực tiễn?

1. Tổng hạn mức trách nhiệm là gì?

– Khái niệm Tổng hạn mức trách nhiệm:

Tổng hạn mức trách nhiệm là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả cho bên mua bảo hiểm đối với tất cả các tổn thất được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm.

Các hợp đồng bảo hiểm thường quy định giới hạn cho cả các yêu cầu bồi thường riêng lẻ và tổng hợp các yêu cầu bồi thường. Ví dụ: nếu giới hạn bảo hiểm tổng hợp hàng năm của một công ty là 20 triệu đô la và yêu cầu bồi thường tổng cộng 25 triệu đô la được nộp trong thời hạn hợp đồng, thì công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả 20 triệu đô la.

Thông thường, trong cuộc sống chúng ta thường hay thấy các chương trình bảo hiểm y tế thường mang các giới hạn tổng hợp. Đây là một điều khoản hợp đồng và cũng có thể được coi là một giới hạn tổng hợp chung.

2. Đặc điểm và liên hệ thực tiễn của Tổng hạn mức trách nhiệm:

– Các đặc điểm chính của Tổng hạn mức trách nhiệm:

+ Tổng hạn mức trách nhiệm giới hạn tổng số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho bên mua bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định.

+ Các hợp đồng bảo hiểm thường đặt ra các giới hạn đối với cả quy mô của các yêu cầu riêng lẻ và các yêu cầu tổng hợp được hoàn lại. Một số doanh nghiệp mua bảo hiểm cắt lỗ bên cạnh các kế hoạch thông thường của họ để bù đắp bất kỳ tổn thất nghiêm trọng nào.

– Tìm hiểu thêm các đặc điểm khác về Tổng hạn mức trách nhiệm: Như đã lưu ý, các hợp đồng bảo hiểm thường đặt ra các giới hạn về số tiền được thanh toán cho một yêu cầu cá nhân và tổng số tiền trả cho bên mua bảo hiểm trong một năm.

Ví dụ: chính sách trách nhiệm pháp lý có thể có giới hạn 25.000 đô la cho mỗi yêu cầu và giới hạn tổng hợp là 100.000 đô la. Nếu người được bảo hiểm yêu cầu bồi thường duy nhất 50.000 đô la, công ty bảo hiểm chỉ trả 25.000 đô la, giới hạn cho mỗi yêu cầu, mặc dù nó dưới giới hạn tổng hợp. Giới hạn tổng hợp hiện là $ 75,000. Yêu cầu 50.000 đô la thứ hai trong cùng kỳ dẫn đến khoản thanh toán 25.000 đô la khác và giới hạn tổng hợp giảm xuống còn 50.000 đô la. Sau khi đạt đến giới hạn tổng hợp, công ty bảo hiểm không phải trả thêm các khoản bồi thường trong thời gian bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm cũng có thể có “giới hạn phụ”. Có nghĩa là, có thể có giới hạn đối với các yêu cầu đối với một loại tổn thất cụ thể, chẳng hạn như thiệt hại do lũ lụt hoặc động đất.

+ Thuật ngữ bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến sản phẩm bảo hiểm cung cấp cho bên được bảo hiểm sự bảo vệ chống lại các khiếu nại do thương tích và thiệt hại cho người hoặc tài sản khác. Các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm pháp lý bao gồm mọi chi phí pháp lý và các khoản thanh toán mà một bên được bảo hiểm chịu trách nhiệm nếu họ bị phát hiện có trách nhiệm pháp lý. Thiệt hại do cố ý và trách nhiệm theo hợp đồng thường không được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm. Không giống như các loại bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm thanh toán cho bên thứ ba – không phải chủ hợp đồng.

Bảo hiểm trách nhiệm cung cấp sự bảo vệ chống lại các khiếu nại do thương tích và thiệt hại cho người và / hoặc tài sản. Bảo hiểm trách nhiệm bao gồm các chi phí pháp lý và các khoản thanh toán mà bên được bảo hiểm sẽ phải chịu trách nhiệm. Các điều khoản không được bảo hiểm bao gồm Cố ý gây thiệt hại, trách nhiệm pháp lý theo hợp đồng và truy cứu trách nhiệm hình sự. Bảo hiểm trách nhiệm thường được yêu cầu đối với các hợp đồng bảo hiểm ô tô, nhà sản xuất sản phẩm và bất kỳ ai hành nghề y hoặc luật. Trách nhiệm cá nhân, bồi thường cho người lao động và trách nhiệm thương mại là các loại bảo hiểm trách nhiệm.

– Giới hạn tổng hợp về chăm sóc sức khỏe: Như trong ví dụ trên, các chương trình bảo hiểm sức khỏe thường có giới hạn thanh toán cho mỗi lần yêu cầu và một giới hạn cho khoản thanh toán hàng năm.

Một chính sách cũng có thể có các giới hạn phụ giới hạn số tiền sẽ được hoàn trả cho các loại mất mát hoặc hư hỏng cụ thể. Một chương trình nha khoa gia đình sẽ trả một số tiền nhất định cho mỗi lần trám răng, làm sạch hoặc mão răng mà gia đình yêu cầu. Chính sách này cũng sẽ giữ gia đình ở một giới hạn tổng hợp hàng năm để thanh toán cho các yêu cầu bồi thường. Nếu gia đình vượt quá giới hạn hàng năm, họ phải tự trả các chi phí cho đến khi kỳ hạn hợp đồng tiếp theo bắt đầu.

3. Các cách sử dụng Tổng hạn mức trách nhiệm:

Một số chủ hợp đồng mua bảo hiểm đặc biệt để bảo hiểm cho bất kỳ tổn thất thảm khốc nào vượt quá giới hạn tổng hợp trong các hợp đồng thông thường của họ. Đối với một khoản chi phí bổ sung, nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các gói bổ sung cung cấp mức bảo hiểm cao hơn giới hạn tổng hợp của gói cơ sở. Chúng có thể có một giới hạn cụ thể nhưng cao hơn nhiều hoặc không có giới hạn.

Người sử dụng lao động tự tài trợ cho các kế hoạch chăm sóc sức khỏe của nhân viên có thể sử dụng bảo hiểm cắt lỗ tương tự để bảo vệ khỏi các khiếu nại thảm khốc. Trong một kế hoạch tự tài trợ, người sử dụng lao động thanh toán các yêu cầu do nhân viên của mình trình bày lên đến một giới hạn tổng hợp. Chính sách tiêu chuẩn này có thể khiến người sử dụng lao động phải chịu trách nhiệm trả tiền túi cho các chi phí vượt quá giới hạn tổng hợp.

Bảo hiểm cắt lỗ tương tự cũng có sẵn cho các yêu cầu bồi thường của người lao động. Chủ lao động có thể có được chính sách cắt lỗ để hoàn trả cho chủ lao động số tiền vượt quá giới hạn tổng hợp.

+ Bảo hiểm cắt lỗ tổng hợp là một chính sách được thiết kế để giới hạn bảo hiểm yêu cầu bồi thường (tổn thất) ở một số tiền cụ thể. Phạm vi bảo hiểm này đảm bảo rằng một yêu cầu nghiêm trọng (cắt lỗ cụ thể) hoặc nhiều yêu cầu (cắt lỗ tổng hợp) không làm cạn kiệt dự trữ tài chính của một kế hoạch tự tài trợ. Mức dừng lỗ tổng hợp bảo vệ người sử dụng lao động chống lại các yêu cầu cao hơn dự kiến. Nếu tổng số yêu cầu vượt quá giới hạn tổng hợp, công ty bảo hiểm cắt lỗ sẽ chi trả cho các yêu cầu bồi thường hoặc hoàn lại tiền cho người sử dụng lao động.

Bảo hiểm cắt lỗ tổng hợp được thiết kế để bảo vệ người sử dụng lao động tự tài trợ cho chương trình sức khỏe của nhân viên khỏi các khoản thanh toán cao hơn dự kiến ​​cho các yêu cầu.

Bảo hiểm cắt lỗ tương tự như bảo hiểm có mức khấu trừ cao và người sử dụng lao động vẫn chịu trách nhiệm cho các yêu cầu bồi thường dưới số tiền được khấu trừ.

Khoản khấu trừ hoặc phần đính kèm cho bảo hiểm cắt lỗ tổng hợp được tính toán dựa trên một số yếu tố bao gồm giá trị ước tính của các yêu cầu mỗi tháng, số lượng nhân viên đăng ký và hệ số đính kèm cắt lỗ, thường là khoảng 125% các yêu cầu dự kiến.

4. Tìm hiểu Bảo hiểm Cắt lỗ Tổng hợp:

Bảo hiểm cắt lỗ tổng hợp được tổ chức cho các chương trình bảo hiểm tự tài trợ mà chủ lao động chịu rủi ro tài chính khi cung cấp các quyền lợi chăm sóc sức khỏe cho nhân viên của mình. Trong điều kiện thực tế, người sử dụng lao động tự cấp vốn trả cho mỗi yêu cầu như được trình bày thay vì trả phí bảo hiểm cố định cho hãng bảo hiểm để có gói bảo hiểm đầy đủ. Bảo hiểm cắt lỗ tương tự như mua bảo hiểm có mức khấu trừ cao. Người sử dụng lao động vẫn chịu trách nhiệm thanh toán các chi phí yêu cầu bồi thường dưới số tiền được khấu trừ.

Bảo hiểm cắt lỗ khác với bảo hiểm quyền lợi nhân viên thông thường. Cắt lỗ chỉ bao trả cho người sử dụng lao động và không cung cấp bảo hiểm trực tiếp cho nhân viên và những người tham gia chương trình sức khỏe.

Bảo hiểm cắt lỗ tổng hợp được người sử dụng lao động sử dụng làm bảo hiểm rủi ro đối với các yêu cầu bồi thường có giá trị cao. Bảo hiểm cắt lỗ tổng hợp đi kèm với mức tối đa cho các yêu cầu bồi thường. Khi vượt quá ngưỡng tối đa, người sử dụng lao động không cần thanh toán nữa và có thể nhận được một số khoản bồi hoàn.