Tổ chức tiết kiệm là gì? Phân biệt Ngân hàng thương mại và Tổ chức tiết kiệm.

1. Tổ chức tiết kiệm là gì?

Tổ chức tiết kiệm là thuật ngữ được sử dụng trong ngành tài chính ngân hàng.

Tổ chức tiết kiệm được dịch sang tiếng Anh là: Thrift Associations.

Khái niệm

Tổ chức tiết kiệm là một tổ chức nhận tiền gửi. Đây là một trong các hình thức tổ chức được lập ra nhằm mục đích nhận tiền gửi tiết kiệm. Nói rộng hơn, là tiền gửi tiết kiệm, các loại tài sản có giá đều được quy đổi sang giá trị nhằm mục đích tiết kiệm.

Dựa trên các tiêu chuẩn chung được đặt ra, tổ chức tiết kiệm có đủ các điều kiện để được coi là tổ chức nhận tiền gửi. Đây là tổ chức có đủ điều kiện và uy tín trong nhận tiền gửi. Như vậy, mục đích khi gửi tiền vào các tổ chức này được thể hiện rõ thông qua ý nghĩa tên của tổ chức.

Nội dung thuật ngữ được sử dụng bao hàm các ý nghĩa được thực hiện cho tổ chức này. Tổ chức là cách thức sắp xếp có hệ thống các công việc, quy trình nhằm tối ưu các công việc được thực hiện.

Việc duy trì hoạt động của tổ chức tiết kiệm vẫn phải dựa trên nguyên tắc về lợi nhuận.

Lợi nhuận đặt ra giúp các tổ chức này duy trì hoạt động. Công việc và hoạt động mang các ý nghĩa khác nhau. Trong đó, cần phải có kinh phí hoạt động và duy trì. Các lợi nhuận thu được trong tổ chức được dùng để phục vụ các hoạt động chung và dành cho các thành viên. Xét về tỉ lệ giá trị lợi nhuận thì có thể coi mục tiêu tìm kiếm các lợi nhuận của Tổ chức tiết kiệm cũng là một yếu tố quan trọng. Tuy nhiên đây không phải yếu tố được đặt lên hàng đầu.

Tổ chức tiết kiệm là một trong những tổ chức nhận tiền gửi hiện nay. 

Các tổ chức nhận tiền gửi là các định chế tài chính được phép nhận tiền gửi từ khách hàng một cách hợp pháp. Để trở thành tổ chức nhận tiền gửi, cần có các yếu tố thỏa mãn. Nguyên tắc hoạt động của tổ chức tiết kiệm phải dựa trên nguyên tắc chung: chức năng chính là nhận tiền gửi từ các cá nhân và các tổ chức để hình thành nguồn vốn, sử dụng nguồn vốn để cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau hoặc đầu tư chứng khoán.

Các tổ chức nhận tiền gửi hiện nay bao gồm:

– Các ngân hàng thương mại.

– Liên minh tín dụng.

– Tổ chức tiết kiệm.

Vậy tổ chức tiết kiệm có đặc điểm gì. So với các mô hình nhận tiền gửi khác có ưu và nhược điểm gì. Công ty Luật Dương gia sẽ làm rõ cùng bạn đọc trong nội dung bài viết này.

Hiện nay trong số các tổ chức được kể ở trên, tổ chức tiết kiệm được ít người biết đến hơn cả. Người ta thường biết đến các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng. Dần dà cái ranh giới đó đã mờ nhạt đi khi để định nghĩa về một tổ chức tiết kiệm. Tuy nhiên trên thực tế, Tổ chức tiết kiệm có một vai trò quan trọng và đặc trưng mà các tổ chức khác không thể thay thế được.

Mục đích hoạt động của tổ chức tiết kiệm để cung cấp một loạt các dịch vụ dạng tiết kiệm và cho vay.

Tại Mỹ, Thrift có thể hiểu là tiết kiệm tiền. Nhưng thực chất nó là một hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Những hiệp hội kiểu này có liên quan đến một số liên minh tín dụng và những ngân hàng tiết kiệm hỗ tương. Về cơ bản, các hình thức trong hoạt động của các tổ chức dạng tiền gửi này là giống nhau. Tuy nhiên, cách thức hoạt động, các lợi ích dành đến cho khách hàng có phần khác nhau. Cùng với các chính sách về giải quyết,… là yếu tố giúp khách hàng có cơ sở xem xét lựa chọn gửi tiết kiệm.

Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại thường hoạt động vì lý do lợi nhuận. Trong khi tổ chức tiết kiệm hoạt động thường vì hỗ trợ lợi ích cho các thành viên của tổ chức. Các yếu tố về lợi nhuận không phải mối quan tâm hàng đầu. Nội dung này sẽ được làm rõ ở phần 2, Phân biệt Ngân hàng thương mại và Tổ chức tiết kiệm.

Trong môt số trường hợp, việc trả lãi suất cho các thành viên trở nên cao hơn nhiều so với hoạt động khác so với những ngân hàng thương mại. Tuy nhiên về căn bản thì các tổ chức tiết kiệm vẫn là những hiệp hội tiết kiệm và cho vay.

Tổ chức tiết kiệm là những ngân hàng chuyên biệt về bất động sản.

Quan trọng hơn, chúng là những ngân hàng tiết kiệm đặc biệt chuyên về bất động sản. Ban đầu tổ chức này chỉ cung cấp những tài khoản dùng cho việc tiết kiệm tiền và những khoản tiền gửi có kì hạn. Nhưng qua hơn 20 năm, mục tiêu về dịch vụ được phát triển đa dạng hơn, để phù hợp với các quy định thực tế và nhu cầu của người dùng.

Như vậy là nhu cầu của trung bình người dùng đã nới rộng ra. Kéo theo các dịch vụ cung cấp của tổ chức tiết kiệm cũng cần đa dạng hơn bên cạnh các đặc điểm chuyên biệt. Hiện nay, các tổ chức tiết kiệm cũng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ y hệt như những liên minh tín dụng và ngân hàng thương mại cung cấp.

2. Phân biệt Ngân hàng thương mại và Tổ chức tiết kiệm:

Nhắc đến các hoạt động thương mại phải kể đến yếu tố lợi nhuận. Do đó, các hoạt động của ngân hàng thương mại được sắp xếp, tổ chức cũng nhằm cho mục đích cuối cùng. Đó là mục đích tìm kiếm và thu về lợi nhuận.

Về cơ bản, các sản phẩm và dịch vụ mà các tổ chức này cung cấp ra thị trường là giống nhau. Đều xoay quanh các hoạt động về cung cấp những tài khoản dùng cho việc tiết kiệm tiền và những khoản tiền gửi có kì hạn và các dịch vụ liên quan khác. Như vậy, có thể kể đến các tiêu chí phân biệt hai loại hình này như sau:

Phương thức hoạt động.

– Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Đây được coi là một tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ. Ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm . Sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp,…

– Tổ chức tiết kiệm là một hiệp hội tiết kiệm, nhận tiền gửi và cho vay. Trước đây tổ chức này chủ yếu thực hiện nhận tiền gửi của người tiết kiệm và chuyên môn hóa vào việc cho cá nhân vay dài hạn, có thế chấp để mua nhà. Hiện nay họ cho cả các doanh nghiệp vay để đầu tư vào kinh doanh và bất động sản. Hoạt động phục vụ chủ yếu dành cho các thành viên trong tổ chức.

Mục đích cuối cùng trong hoạt động.

– Như phần lớn các tập đoàn, ngân hàng thương mại hoạt động vì lợi nhuận. (Khoản 3 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010). Chúng không hề có sự ủy thác đặc biệt nào liên quan đến nhóm tài sản. Các cổ đông sở hữu các tổ chức này, giống như phần lớn những tổ chức khác. Họ đặt mục tiêu là tăng lợi nhuận.

Giấy chứng nhận pháp lí được phát hành, quyền hạn được đặt lên ngân hàng thương mại được quyết định phần lớn bởi nhà nước và dự luật liên bang. Những giá trị lợi nhuận này được đặt ra dưới sự kiểm soát của nhà nước. Yếu tố hợp pháp và quyền hạn hoạt động được cho phép.

– Ngược lại, nhiệm vụ đặt ra của tổ chức tiết kiệm chính là dành tối ưu các quyền lợi cho thành viên của tổ chức chứ không phải là lợi nhuận. Các hiệp hội tiết kiệm và cho vay hoặc tổ chức tiết kiệm thì lại chuyên về thế chấp và cho vay bất động sản. Các tổ chức này được đảm bảo hoạt động dựa trên các tổ chức có thẩm quyền.

Trong một số trường hợp, các tổ chức tiết kiệm sẽ đồng ý bảo đảm khoản vay trong khi ngân hàng thương mại thì không.

Dựa vào mục đích tìm kiếm và tối đa hóa lợi nhuận, các hoạt động được thực hiện bởi ngân hàng thương mại thường có yếu tố chắc chắn. Tức là các khoản vay chỉ được thực hiện khi người vay có đầy đủ điều kiện, bao gồm những tiêu chuẩn cho vay có thế chấp.

Có thể có cơ hội bảo đảm khoản vay tốt hơn ở các tổ chức tiết kiệm so với ngân hàng thương mại khi:

– Hồ sơ của thành viên không đủ điều kiện vay ngân hàng thương mại.

– Hồ sơ đó không phù hợp với những tiêu chuẩn cho vay thế chấp ở các ngân hàng thương mại.

Các tổ chức tiết kiệm thường sẽ nắm quyền kiểm soát danh mục các khoản cho vay hơn là chứng khoán hóa các khoản vay đó.

Ý nghĩa với mục tiêu lợi nhuận.

Do lợi nhuận là yếu tố được các ngân hàng thương mại hướng đến đầu tiên. Do đó việc tối ưu hóa lợi ích của các bên liên quan sẽ giúp lợi ích của họ đặt lên cao nhất. Bởi vậy mà điều này làm nên khác biệt so với tổ chức tiệt kiệm.

Một tổ chức tiết kiệm nhằm mang đến lợi ích cho tất cả các thành viên trong tổ chức. Lợi ích này được tối ưu hóa và hướng đến cao nhất. Do đó trong một số trường hợp nhất định, lãi suất nhận được từ tổ chức tiết kiệm cao hơn cho những người gửi tiền. Thực hiện so sánh với ngân hàng thương mại.