Tín dụng xấu là gì? Đặc điểm, ảnh hưởng và cách cải thiện?

1. Tín dụng xấu là gì?

Hầu hết nhiều người đã từng vay tiền hoặc đăng ký thẻ tín dụng sẽ có hồ sơ tín dụng tại một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng lớn là Equifax, Experian và TransUnion. Thông tin trong các hồ sơ đó, bao gồm số tiền họ nợ và liệu họ có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không, được sử dụng để tính điểm tín dụng của họ, một con số nhằm hướng dẫn mức độ tín nhiệm của họ. Điểm tín dụng phổ biến nhất ở Hoa Kỳ là điểm FICO, được đặt tên cho Công ty Fair Isaac, công ty đã sáng lập ra điểm tín dụng để đánh giá tín dụng xấu.

Văn phòng tín dụng, còn được gọi là cơ quan báo cáo tín dụng ở Hoa Kỳ, là một tổ chức thu thập và nghiên cứu thông tin tín dụng cá nhân và bán thông tin đó cho các chủ nợ với một khoản phí, để họ có thể đưa ra quyết định về việc gia hạn tín dụng hoặc cấp các khoản vay.

Văn phòng tín dụng thu thập và nghiên cứu thông tin tín dụng cá nhân và bán cho các chủ nợ với một khoản phí để họ có thể đưa ra quyết định về việc cho vay.

Ba văn phòng tín dụng hàng đầu ở Hoa Kỳ là Experian, Equifax và TransUnion, mặc dù cũng có một số văn phòng khác. Văn phòng tín dụng ấn định điểm tín dụng cho các cá nhân dựa trên lịch sử tín dụng mà họ tập hợp được các thông tin về tín dụng.

Điểm tín dụng là yếu tố dự đoán quan trọng về việc bạn có đủ điều kiện để được cấp tín dụng hay không và theo những điều khoản nào.

Các văn phòng tín dụng không quyết định người vay có nhận được tín dụng hay không mà các văn phòng này chỉ thu thập và tổng hợp thông tin liên quan đến rủi ro tín dụng của bạn và cung cấp cho các tổ chức cho vay.

2. Đặc điểm, ảnh hưởng và cách cải thiện:

Về cách tính toán điểm tín dụng: điểm tín dụng được tính toán bằng công thức dựa trên năm biến số – lịch sử thanh toán, số tiền còn nợ, độ dài của lịch sử tín dụng, kết hợp tín dụng và tín dụng mới – điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến lãi suất bạn trả cho người cho vay và thậm chí tạo ra sự khác biệt giữa khoản vay được chấp thuận hoặc bị từ chối.

+ Điểm tín dụng được tính bằng công thức xem xét các yếu tố như lịch sử thanh toán, mức nợ tổng thể và số tài khoản tín dụng mà cá nhân đó mở.

Điểm số có thể xác định lãi suất được trả cho các khoản vay và cũng là yếu tố quyết định xem một yêu cầu cấp tín dụng được chấp thuận hay bị từ chối.

Điểm từ 740 đến 850 cho thấy cá nhân đó luôn có trách nhiệm, trong khi điểm từ 700 đến 750 được coi là trên mức trung bình.

Những cá nhân có điểm tín dụng thấp, dưới 600, có thể thực hiện các bước để cải thiện chúng như thanh toán đúng hạn, cắt giảm mức nợ và duy trì số dư bằng 0 trên các tài khoản tín dụng chưa sử dụng.

3. Điểm FICO được tạo thành từ năm yếu tố chính:

35% — lịch sử thanh toán. Đây là trọng lượng lớn nhất. Nó chỉ đơn giản cho biết liệu người có điểm FICO đó có thanh toán hóa đơn của họ đúng hạn hay không. Chỉ cần thiếu một vài ngày là có thể tính được, mặc dù khoản thanh toán càng trễ hạn càng được coi là tệ hơn.

30% —tổng số tiền mà một cá nhân nợ. Điều này bao gồm các khoản thế chấp, số dư thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, bất kỳ hóa đơn nào trong bộ sưu tập, bản án của tòa án và các khoản nợ khác. Điều đặc biệt quan trọng ở đây là tỷ lệ sử dụng tín dụng của một người, so sánh số tiền họ có sẵn để vay (chẳng hạn như tổng hạn mức trên thẻ tín dụng của họ) với số tiền họ nợ tại bất kỳ thời điểm nào. Có một tỷ lệ sử dụng tín dụng cao (giả sử, trên 20% hoặc 30%) có thể được coi là một tín hiệu nguy hiểm và dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn.

15% — độ dài lịch sử tín dụng của một người.

10% —tổng hợp các loại tín dụng. Điều này có thể bao gồm thế chấp, cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng.

10% – tín dụng mới. Điều này bao gồm những gì ai đó gần đây đã đảm nhận hoặc ứng tuyển.

– Ví dụ về Tín dụng Xấu:

Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850, và theo truyền thống, những người đi vay có điểm từ 579 trở xuống được coi là có tín dụng xấu. Theo Experian, khoảng 62% người đi vay có điểm bằng hoặc dưới 579 có khả năng trở nên nợ nần nghiêm trọng đối với các khoản vay của họ trong tương lai.3

Điểm từ 580 đến 669 được coi là công bằng. Những người đi vay này về cơ bản ít có khả năng bị trả nợ quá hạn nghiêm trọng, khiến họ cho vay ít rủi ro hơn nhiều so với những người có điểm tín dụng xấu. Tuy nhiên, ngay cả những người đi vay trong phạm vi này cũng có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn hoặc gặp khó khăn trong việc đảm bảo khoản vay, so với những người đi vay ở gần mốc 850 hàng đầu đó.4

4. Các cách để cải thiện tín dụng xấu:

Nếu người vay có tín dụng xấu (hoặc tín dụng hợp lý), người vay có thể thực hiện các bước để đạt được điểm tín dụng của mình trên 669 — và giữ nó ở đó. Dưới đây là một số cách để cải thiện tín dụng xấu:

+ Thiết lập thanh toán trực tuyến tự động

Thiết lập cho tất cả các thẻ tín dụng và khoản vay của người vay, hoặc ít nhất là có được trong email hoặc danh sách nhắc nhở bằng văn bản do người cho vay cung cấp. Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng người vay thanh toán ít nhất đúng hạn hàng tháng.

+ Trả nợ thẻ tín dụng: Thực hiện thanh toán trên mức tối thiểu đến hạn bất cứ khi nào có thể. Đặt mục tiêu trả nợ thực tế và hướng tới mục tiêu đó dần dần. Có tổng số nợ thẻ tín dụng cao sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của người vay và việc trả nhiều hơn mức tối thiểu đến hạn có thể giúp nâng cao điểm tín dụng.

+ Kiểm tra tiết lộ lãi suất: Tài khoản thẻ tín dụng cung cấp những tiết lộ này. Tập trung thanh toán nhanh nhất khoản nợ có lãi suất cao nhất. Điều này sẽ giải phóng hầu hết tiền mặt, sau đó người vay có thể bắt đầu áp dụng cho các khoản nợ khác có lãi suất thấp hơn.

+ Giữ các tài khoản thẻ tín dụng không sử dụng luôn mở

Đừng đóng các tài khoản thẻ tín dụng không sử dụng của người vay và không mở tài khoản mới mà người vay không cần. Một trong hai hành động có thể làm hỏng điểm tín dụng của người vay.

Nếu tín dụng xấu khiến người vay khó có thẻ tín dụng thông thường, hãy cân nhắc đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm. Nó tương tự như thẻ ghi nợ ngân hàng, ở chỗ nó chỉ cho phép bạn chi tiêu số tiền bạn có khi gửi tiền. Có một thẻ bảo mật và thanh toán kịp thời trên thẻ đó có thể giúp bạn xây dựng lại xếp hạng tín dụng xấu và cuối cùng đủ điều kiện cho một thẻ thông thường. Đây cũng là một cách tốt để thanh niên bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng.

Thẻ tín dụng có bảo đảm là loại thẻ có thể được sử dụng bởi những người vay có tín dụng xấu hoặc ít lịch sử tín dụng để tài trợ cho các giao dịch mua hàng ngày trong khi họ xây dựng tín dụng của mình. Sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm, chủ thẻ gửi tiền với công ty phát hành thẻ và sau đó có thể chi tiêu đến số tiền đó vào thẻ tín dụng của họ trước khi cần thanh toán số dư của mình.

Thẻ tín dụng có bảo đảm tốt nhất là những thẻ nhanh chóng và dễ dàng nhận được, cung cấp phí hàng năm thấp, có số tiền gửi tối thiểu nhỏ và cung cấp phần thưởng đáng kể cho chi tiêu hàng ngày. Phần thưởng có dạng hoàn lại tiền mặt hoặc điểm, nhiều thẻ còn kèm theo các ưu đãi thưởng hấp dẫn.

Thẻ tín dụng có bảo đảm là một loại thẻ tín dụng được hỗ trợ bằng tiền mặt của chủ thẻ. Khoản tiền gửi này đóng vai trò là tài sản đảm bảo trên tài khoản, cung cấp sự an toàn cho công ty phát hành thẻ trong trường hợp chủ thẻ không thể thực hiện thanh toán. Thẻ tín dụng bảo đảm thường được phát hành cho những người đi vay dưới chuẩn hoặc những người có lịch sử tín dụng hạn chế (còn được gọi là những người đi vay hồ sơ mỏng).

Khi thực hiện những cách cải thiện trên thì người vay sẽ cải thiện được tín dụng xấu để thực hiện việc vay vốn dễ dàng hơn.