Tín dụng đồng sở hữu là gì? Đặc điểm và phân loại tín dụng đồng sở hữu

1. Tín dụng đồng sở hữu là gì?

Tín dụng đồng sở hữu được hiểu là tài khoản chung thường được sử dụng bởi người thân, cặp vợ chồng hoặc đối tác kinh doanh có mức độ quen thuộc và tin cậy với nhau. Nó thường cho phép bất kỳ ai có tên trên tài khoản truy cập vào tiền trong đó. Có nhiều cách để thiết lập tài khoản, mỗi cách đều có ý nghĩa riêng về cách truy cập tiền hoặc tài sản trong tài khoản hoặc cách xử lý nội dung của tài khoản sau khi một trong những người cùng sở hữu qua đời.

– Một trong những vấn đề chính liên quan đến tín dụng đồng sở hữu là quyền sống sót, nghĩa là, nếu một trong những chủ tài khoản chung chết, liệu những chủ tài khoản còn sống có được hưởng số dư trong tài khoản hay không.

– Nhiều người chồng và vợ mở tài khoản ngân hàng chung như một cách rẻ và dễ dàng để tránh chứng thực di chúc , và các chủ tài khoản ngân hàng chung là mẹ và con cũng có thể làm như vậy. Ở một số khu vực pháp lý, việc chuyển tiền trong những tình huống như vậy vẫn có thể phải chịu thuế quà tặng và / hoặc thuế thừa kế. Các chủ đồng sở hữu có quyền truy cập bình đẳng vào quỹ nhưng cũng chia sẻ trách nhiệm như nhau đối với bất kỳ khoản phí hoặc lệ phí nào phát sinh.Các giao dịch được thực hiện thông qua một tài khoản chung có thể yêu cầu chữ ký của tất cả các bên hoặc chỉ một.

2. Đặc điểm và phân loại tín dụng đồng sở hữu:

2.1. Đặc điểm của tín dụng đồng sở hữu:

– Tín dụng đồng sở hữu hoạt động giống như các tài khoản thông thường, ngoại trừ chúng có thể có hai hoặc nhiều người dùng được ủy quyền. Các tài khoản chung có thể được thành lập trên cơ sở vĩnh viễn, chẳng hạn như tài khoản cho một cặp vợ chồng mà tiền lương của họ được gửi vào. Tài khoản này cũng có thể là tài khoản tạm thời, chẳng hạn như tài khoản giữa hai bên đang góp vốn trong ngắn hạn.

– Tài khoản ngân hàng được giữ chung giữa hai bên có thể được đặt tên bằng dấu “và” hoặc dấu “hoặc” giữa tên của chủ tài khoản. Nếu tài khoản được liệt kê là tài khoản “và”, thì cả hai / tất cả các bên phải ký để truy cập tiền. Nếu đó là tài khoản “hoặc”, chỉ một trong các bên cần ký.

– Các tài khoản được đồng sở hữu bao gồm tài khoản tiền gửi tại ngân hàng bao gồm tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, thẻ tín dụng và các sản phẩm tín dụng khác như khoản vay, hạn mức tín dụng (LOC) và thế chấp . Trạng thái chung cho phép tất cả những người được liệt kê trên tài khoản được sử dụng đầy đủ, nhưng cũng chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản thanh toán, phí hoặc lệ phí nào phát sinh.

– Mở một tài khoản chung cũng đơn giản như mở một tài khoản. Cả hai bên phải có mặt tại ngân hàng khi tài khoản được mở – cho dù đó là tài khoản tiền gửi hay sản phẩm khác như thế chấp hoặc cho vay. Đối với thẻ tín dụng, việc thêm người dùng phụ hoặc người dùng được ủy quyền cũng giống như mở một tài khoản chung. Trong hầu hết các trường hợp, điều này yêu cầu chữ ký của bên thứ hai.

– Thông thường, bất kỳ người nào cũng có thể gửi tiền vào tài khoản chung, nhưng khi mở tài khoản, các chủ tài khoản chung có thể cho tổ chức tài chính biết liệu một chủ tài khoản có thể rút tiền hay cần sự đồng ý của các chủ tài khoản khác. Tài khoản chung không giống như việc thêm người ký được ủy quyền hoặc chủ thẻ bổ sung vào tài khoản, người được chủ tài khoản ủy quyền thực hiện các giao dịch trên tài khoản, một thỏa thuận mà theo đó chủ tài khoản chính vẫn phải chịu trách nhiệm đầy đủ và hoàn toàn giao dịch trên tài khoản. Tài khoản của các tổ chức doanh nghiệp không phải là tài khoản chung.

– Ở một số khu vực pháp lý, có sự phân biệt pháp lý đáng kể giữa các chủ tài khoản chung được mô tả là “và” chứ không phải là “hoặc”. Nếu các chủ tài khoản chung được mô tả bằng “và”, một người sống sót có thể gặp khó khăn trong việc truy cập tiền trong tài khoản chung khi một chủ tài khoản qua đời.

– Khi mở tài khoản ngân hàng chung, các chủ tài khoản cần quyết định tài khoản sẽ được vận hành bởi ai và như thế nào, đồng thời hướng dẫn tổ chức tài chính phù hợp. Họ sẽ quyết định các bên ký kết trong tài khoản. Ví dụ: rút tiền có thể yêu cầu bất kỳ chủ tài khoản nào ký rút tiền hoặc tất cả các bên ký rút tiền hoặc “bất kỳ hai chủ tài khoản nào” phải ký, hoặc một chủ tài khoản cụ thể với bất kỳ chủ tài khoản nào khác hoặc một số hướng dẫn khác.

– Nhiều khu vực pháp lý cho phép các doanh nghiệp chưa hợp nhất (chẳng hạn như công ty hợp danh) mở tài khoản ngân hàng chung dưới tên doanh nghiệp của nó, khác với tài khoản được mô tả bằng tên đầy đủ hoặc một phần của các chủ tài khoản chung. Có thể yêu cầu bằng chứng về việc đăng ký tên doanh nghiệp.

– Thông thường, tài khoản thẻ tín dụng không thể được mở chung và điều này cũng thường áp dụng cho các chương trình khách hàng thân thiết. Trong trường hợp tài khoản vay chung, các chủ tài khoản phải chịu trách nhiệm chung và riêng lẻ về số dư nợ chưa thanh toán của tài khoản.

– Các chủ tài khoản chung có thể ủy quyền cho các cá nhân được nêu tên cụ thể hoạt động trên tài khoản và hướng dẫn tổ chức tài chính theo đó. Những cá nhân này phải là thể nhân, và không thể được mô tả bằng chức danh (chẳng hạn như “thủ quỹ” hoặc “giám đốc”) và bất kỳ sự thay đổi người ký kết nào phải được thông báo ngay cho tổ chức tài chính. Bất kỳ chủ tài khoản chung nào thường có thể hướng dẫn tổ chức tài chính đóng băng tài khoản, mặc dù tất cả các chủ tài khoản thông thường sẽ được yêu cầu hành động chung để hủy phong tỏa tài khoản.