Tiền phạt thanh toán trước hạn là gì? Nội dung về tiền phát thanh toán trước hạn

1. Tiền phạt thanh toán trước hạn là gì?

Tiền phạt thanh toán trước hạn thường được quy định trong một điều khoản trong hợp đồng thế chấp nêu rõ rằng một khoản phạt sẽ được tính nếu người vay trả bớt đáng kể hoặc trả hết khoản thế chấp trước hạn, thường là trong vòng ba năm đầu tiên sau khi cam kết khoản vay. Hình phạt đôi khi dựa trên tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp còn lại, hoặc có thể là lãi suất của một số tháng nhất định. Hình phạt trả trước bảo vệ người cho vay khỏi bị thiệt hại về tài chính đối với thu nhập lãi mà lẽ ra phải trả theo thời gian.

Điều khoản phạt trả trước quy định rằng một khoản phạt sẽ được tính nếu người vay trả bớt hoặc trả hết khoản thế chấp, thường là trong vòng năm năm đầu tiên của khoản vay.

Hình phạt trả trước đóng vai trò là biện pháp bảo vệ người cho vay khỏi bị mất thu nhập từ lãi suất.

Người cho vay cầm cố được yêu cầu tiết lộ các khoản phạt trả trước tại thời điểm kết thúc một khoản thế chấp mới.

Tiền phạt thanh toán trước hạn được người cho vay ghi vào hợp đồng thế chấp để bù đắp rủi ro khi trả trước, đặc biệt ở những vùng kinh tế khó khăn và trong những trường hợp có động cơ khuyến khích người đi vay tái cấp vốn cho một khoản thế chấp dưới chuẩn cao. Những hình phạt này không chỉ có hiệu lực khi người vay trả hết toàn bộ khoản vay. Một số điều khoản phạt sẽ có hiệu lực nếu người vay thanh toán một phần lớn dư nợ cho vay trong một lần thanh toán.

Thêm khoản phạt trả trước vào khoản thế chấp có thể bảo vệ chống lại việc tái cấp vốn sớm hoặc bán nhà trong vòng ba năm đầu tiên sau khi đóng khoản thế chấp khi người đi vay được coi là rủi ro đối với người cho vay. Ngoài ra, hình phạt trả trước có thể được thêm vào như một cách để thu lại một số lợi nhuận khi một khoản thế chấp được quảng cáo với lãi suất thấp hơn mức trung bình. Người cho vay cầm cố được yêu cầu tiết lộ các khoản phạt trả trước tại thời điểm kết thúc một khoản thế chấp mới. Không thể áp dụng các hình phạt như vậy nếu không có sự đồng ý hoặc hiểu biết của người vay. Tuy nhiên, người đi vay nên biết rõ về mọi khả năng bị phạt trả trước trước khi đóng. Nếu người cho vay chưa nói gì về vấn đề này, người đi vay nên hỏi sớm.

Tiền phạt thanh toán trước hạn là một khoản phí do người cho vay tính để không khuyến khích người đi vay trả nhiều hơn khoản thanh toán định kỳ đã định của họ hoặc trả hết khoản vay của họ theo các điều khoản của hợp đồng cho vay.

Tin tốt là ngày nay hầu hết những người đi vay không phải chịu hình phạt trả trước, nhưng điều quan trọng là bạn phải xem liệu bạn có phải chịu hình phạt này hay không trước khi nhận hoặc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, liệt kê căn nhà của bạn để bán hoặc cố gắng trả nợ thế chấp sớm.

Các ngân hàng và người cho vay cầm cố kiếm được nhiều tiền hơn khi bạn trả hết khoản vay của mình trong thời gian dài hơn, chẳng hạn như với khoản thế chấp 30 năm. Đó là bởi vì lãi suất tích lũy trong suốt thời gian của một khoản vay. Nếu bạn trả hết khoản vay sớm bằng cách bán nhà, tái cấp vốn cho một khoản vay mới hoặc trả thêm tiền gốc của bạn, người cho vay sẽ không kiếm được nhiều tiền từ khoản vay đó. Charles Gallagher, một luật sư ở St. Kate Bulger, giám đốc phát triển kinh doanh của Money Management International ở Atlanta, cho biết: “Những người cho vay sử dụng hình phạt trả trước để khuyến khích mọi người giữ khoản vay trong hơn một hoặc hai năm,” Kate Bulger, giám đốc phát triển kinh doanh của Money Management International tại Atlanta.

Tiền phạt thanh toán trước hạn trong tiếng Anh là: “Prepayment Penalty”.

2. Nội dung về tiền phát thanh toán trước hạn:

May mắn thay, hình phạt trả trước ít phổ biến hơn so với những năm trước đây. “Chúng liên quan đến các khoản thế chấp không phù hợp – các khoản cho vay không được bán hoặc bảo hiểm bởi các doanh nghiệp được chính phủ tài trợ như Fannie Mae hoặc Freddie Mac – và chúng không áp dụng cho các khoản vay mua nhà thông thường, FHA, VA hoặc USDA,” Anna DeSimone nói , Chuyên gia tài chính cá nhân tại Thành phố New York và là tác giả của “Tài chính nhà ở năm 2020” 

DeSimone cho biết thêm rằng hình phạt trả trước không nhất thiết là một điều xấu. Bạn có thể đã phải theo đuổi một khoản vay đi kèm với một khoản phạt trả trước để có được tài chính. Ví dụ: nếu bạn tự kinh doanh và điều hành một doanh nghiệp nhỏ với lịch sử dưới hai năm theo yêu cầu của những người cho vay thông thường, bạn có thể phải nhận một khoản thế chấp không đủ tiêu chuẩn đi kèm với một khoản phạt trả trước.

Gallagher cho biết thêm rằng Đạo luật Dodd-Frank cấm hầu hết các hình phạt trả trước đối với các khoản vay mua nhà để ở hiện tại, nhưng chúng vẫn được phép đối với các khoản vay được thực hiện trước ngày 10 tháng 1 năm 2014.

3. Cách thức hoạt động của hình thức phạt trả trước:

Đạo luật Dodd-Frank thiết lập các giới hạn đối với hình phạt trả trước. Ngày nay, khoản phạt trả trước thế chấp chỉ có thể được đánh giá trong ba năm đầu tiên của thời hạn vay. Ngoài ra, các khoản phạt được giới hạn ở mức 2 phần trăm dư nợ cho vay trong hai năm đầu tiên và 1 phần trăm dư nợ cho vay trong năm thứ ba.

DeSimone nói: “Hình phạt luôn được tiết lộ cùng với báo giá lãi suất thế chấp của bạn khi bạn mua sắm để vay. “Thông thường, bạn sẽ thấy một tuyên bố chẳng hạn như” phí phạt trả trước tương đương với ba tháng “tiền lãi sẽ được thanh toán trong trường hợp khoản thế chấp được chấm dứt trong vòng 12 tháng.” Khi bạn được đánh giá là một khoản phạt trả trước, nó sẽ được tính và trả như một khoản phí một lần cho người cho vay. Nó được đánh giá dựa trên việc tái cấp vốn hoặc bán nhà của bạn và thường được thu từ việc đóng tiền.

Mặc dù ngày nay hiếm khi bị phạt trả trước, nhưng khi áp dụng, mức phí có thể rất cao. Khoản phạt có thể là 2 phần trăm số dư khoản vay của bạn trong hai năm đầu tiên của khoản vay và 1 phần trăm số dư khoản vay của bạn trong năm thứ ba. Ví dụ: giả sử bạn muốn bán căn nhà của mình chỉ một năm sau khi bạn vay thế chấp không phù hợp để mua nó. Giả sử số dư còn lại của bạn là 300.000 đô la. Khi kết thúc, bạn có thể sẽ bị tính phí phạt trả trước 6.000 đô la, tương đương 2 phần trăm. “Trước khi có Đạo luật Dodd-Frank, hình phạt trả trước thậm chí còn tồi tệ hơn – thường dao động từ 3 đến 5%,” Gallagher nói.

4. Hạn chế của hình phạt trả trước:

Mặc dù một số khoản vay mua nhà bao gồm các khoản phạt trả trước, nhưng chúng không hợp pháp đối với các khoản vay FHA cho một gia đình. Đối với các khoản vay mua nhà khác, người cho vay chỉ có thể phạt khi trả trước trong ba năm đầu tiên, với các giới hạn về mức phạt. Ngoài ra, người cho vay phải cung cấp một khoản vay không bao gồm khoản phạt trả trước như một phương án thay thế.

Các quy tắc này có hiệu lực đối với các khoản vay được ban hành sau ngày 10 tháng 1 năm 2014, do Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) thiết lập sau khi Đạo luật Dodd-Frank 2010 được thông qua.

Các khoản vay thế chấp VA được phát hành cho các khoản vay quân sự và sinh viên không cho phép bị phạt trả trước.

– Lưu ý:

Hình phạt trả trước khác nhau giữa các bên cho vay. Điều này có nghĩa là người đi vay nên cẩn thận về việc yêu cầu — và hiểu đầy đủ — tài liệu tiết lộ khoản thanh toán trước khi kết thúc. Hình phạt trả trước có thể được đặt dưới dạng một số tiền cố định hoặc theo tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp còn lại. Chúng cũng có thể được đánh giá theo thang điểm trượt dựa trên khoảng thời gian mà khoản thế chấp đã được áp dụng. Một số người cho vay áp dụng hình phạt khi việc tái cấp vốn hoặc bán nhà được hoàn thành trong vòng hai đến ba năm đầu tiên kể từ khi thế chấp ban đầu. Những người khác tính phí khi số dư được trả hết trong vòng năm năm đầu tiên.

Ví dụ: Một chủ nhà quyết định tái cấp vốn cho khoản thế chấp hai năm tuổi với số dư còn lại là 250.000 đô la. Nếu có khoản phạt trả trước 4%, chủ nhà cho biết sẽ trả 10.000 đô la cho người cho vay ban đầu để thanh toán sớm khoản thế chấp. Người đi vay nên biết các chi tiết cụ thể về hình phạt trả trước của người cho vay của họ; chúng có thể làm tăng đáng kể chi phí tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hoặc bán nhà.