Tỉ lệ phí theo tính toán bảo hiểm là gì? Đặc điểm, quá trình và yêu cầu

1. Tỷ lệ phí theo tính toán bảo hiểm?

Trong toán học, tỷ lệ là tỷ lệ so sánh hai đại lượng khác nhau có đơn vị khác nhau.

Tỷ lệ tính toán là giá trị dự kiến của tổn thất trong tương lai được thể hiện thông qua một ước tính. Các công ty bảo hiểm tính toán tỷ giá tính toán của họ để biết và chuẩn bị cho các nghĩa vụ tài chính của họ. Vì ước tính dựa trên các khoản lỗ trong quá khứ nên nó không hoàn toàn chính xác.

Một công ty bảo hiểm tính toán tỷ lệ tính toán của mình để chuẩn bị cho các nghĩa vụ tài chính trong tương lai. Nhà tính toán, những người tính toán tỷ lệ tính toán, thực hiện phép tính này bằng cách xem xét dữ liệu lịch sử. Do đó, tỷ lệ tính toán hiếm khi hoàn toàn chính xác. Tuy nhiên, tỷ giá sẽ hoạt động như một hướng dẫn và giúp các công ty bảo hiểm chuẩn bị cho những tổn thất trong tương lai. Công ty bảo hiểm sử dụng tỷ lệ tính toán để thiết lập chi phí bảo hiểm.

Một công ty bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh có tính cạnh tranh cao và đông đúc và phải đặt chi phí phí ​​bảo hiểm của mình ở mức cho phép công ty đó cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh. Đồng thời, tỷ lệ tính toán phải tính đến chi phí thanh toán trong tương lai, chi phí mà công ty phải gánh chịu, lợi nhuận hợp lý và các quy định riêng của nhà nước có thể chi phối chi phí phí ​​bảo hiểm.

Tỷ lệ tính toán được biểu thị bằng giá trên một đơn vị bảo hiểm cho mỗi đơn vị rủi ro, là một đơn vị trách nhiệm hoặc tài sản có các đặc điểm tương tự. Ví dụ: trong thị trường bảo hiểm tài sản và thương vong, đơn vị rủi ro thường bằng 100.000 đô giá trị tài sản và trách nhiệm pháp lý được tính bằng đơn vị 1.000 đô la. Bảo hiểm nhân thọ cũng có đơn vị tiếp xúc là 1.000 đô la. Phí bảo hiểm là tỷ lệ nhân với số lượng đơn vị bảo vệ được mua.

Nói chung, trong quá trình xem xét tỷ giá, trước tiên người ta xác định xem tỷ lệ tính toán có cần được điều chỉnh hay không. Kinh nghiệm tổn thất dự kiến cho phép các công ty bảo hiểm xác định mức phí bảo hiểm tối thiểu cần thiết để bù đắp tổn thất dự kiến.

Tỷ lệ tính toán trả lời một câu hỏi chính: Mức giá thấp nhất mà công ty có thể tính cho phí bảo hiểm mà vẫn bao gồm tất cả các nghĩa vụ của mình là bao nhiêu? Một công ty sẽ thường xuyên xem xét các tỷ lệ tính toán của mình và điều chỉnh chúng nếu cần thiết, tùy thuộc vào hoàn cảnh thay đổi.

2. Ví dụ về tỷ lệ tính toán: 

Một công ty bảo hiểm đang cố gắng định giá phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn mới của mình. Chính sách này cung cấp bảo hiểm trong mười năm. Theo statin.com, tỷ lệ tử vong trên 100.000 người trong các nhóm tuổi sau đây ở Hoa Kỳ (2018) như sau:

Tuổi Nam Nữ

15-24 100,1 38,8

25-34 176,1 80

35-44 249,5 140,2

45-54 491,8 302,5

55-64 1.119 670

Công ty bảo hiểm sẽ nghiên cứu những số liệu này và đưa ra một số kết luận rõ ràng. Những người lớn tuổi là rủi ro lớn hơn đối với công ty so với những người trẻ hơn, và nam giới là nguy cơ cao hơn phụ nữ. Ngoài những kết luận này, công ty sẽ xem xét sự khác biệt về khu vực, lối sống, nghề nghiệp và bất kỳ lời giải thích nào khác về khả năng chết sớm. Bảng cho chúng ta thấy rằng một người đàn ông trong độ tuổi 55-64 có nguy cơ tử vong trong một năm cao hơn gần ba mươi lần so với một phụ nữ trong độ tuổi 15-24. Công ty bảo hiểm có thể quyết định điều chỉnh chính sách của mình cho những người dưới 40 tuổi và tính phí bảo hiểm thấp hơn.

3. Tầm quan trọng của tỷ lệ tính toán:

Tỷ lệ tính toán sẽ ước tính công ty sẽ phải trả bao nhiêu và khi nào. Phí bảo hiểm có bao gồm đầy đủ các nghĩa vụ trong tương lai của công ty không? Phí bảo hiểm có bao gồm một tỷ lệ thích hợp của chi phí hiện tại và mang lại lợi nhuận cho công ty không? Tỷ lệ tính toán giả định rằng những gì đã được thống kê đúng trong quá khứ là một hướng dẫn hợp lý cho những gì sẽ xảy ra trong tương lai. Nó không thể bao quát mọi sự kiện nhưng về mặt thống kê có khả năng đưa ra một bức tranh chính xác.

Các công ty bảo hiểm sẽ đưa ra mức phí bảo hiểm thấp hơn cho các nhóm rủi ro thấp hơn. Tỷ lệ tính toán sẽ cho phép công ty thiết lập mức phí bảo hiểm thực tế và cạnh tranh. Giả sử một công ty bảo hiểm thuyết phục một số lượng đáng kể những người trẻ tuổi thực hiện chính sách của mình. Trong trường hợp đó, động thái này sẽ buộc các đối thủ của nó phải cạnh tranh ở các nhóm tuổi cao hơn và rủi ro hơn.

4. Yêu cầu đối với tỷ lệ tính toán:

Mục đích chính của việc đo lường tỷ lệ tính toán là xác định mức phí bảo hiểm thấp nhất đáp ứng tất cả các mục tiêu yêu cầu của một công ty bảo hiểm. Tỷ lệ tính toán thành công phải bù đắp được các khoản lỗ và chi phí cộng với việc kiếm được lợi nhuận. Nhưng các công ty bảo hiểm cũng phải cung cấp phí bảo hiểm cạnh tranh cho một phạm vi bảo hiểm nhất định. Ngoài ra, các bang có luật quy định những gì các công ty bảo hiểm có thể tính phí, và do đó, cả áp lực kinh doanh và quy định đều được xem xét trong quá trình xây dựng tỷ giá.

Một thành phần chính của quá trình xây dựng tỷ lệ là xem xét mọi yếu tố có thể ảnh hưởng đến tổn thất trong tương lai và thiết lập cấu trúc định giá cao cấp cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn cho nhóm rủi ro thấp và phí bảo hiểm cao hơn cho nhóm rủi ro cao. Bằng cách đưa ra mức phí bảo hiểm thấp hơn cho các nhóm rủi ro thấp, một công ty bảo hiểm có thể thu hút những cá nhân đó mua các hợp đồng bảo hiểm của mình, giảm tổn thất và chi phí của chính họ, đồng thời tăng tổn thất và chi phí cho các công ty bảo hiểm cạnh tranh (những người sau đó phải tranh giành công việc kinh doanh từ các công ty cao hơn- nhóm rủi ro của các cá nhân). Các công ty bảo hiểm chi tiền cho các nghiên cứu tính toán để đảm bảo họ đang xem xét mọi yếu tố có thể dự đoán một cách đáng tin cậy những tổn thất trong tương lai.

Các nhà tính toán tập trung vào việc thực hiện các phân tích thống kê về các tổn thất trong quá khứ, dựa trên các biến số cụ thể của đối tượng được bảo hiểm. Các biến mang lại dự báo tốt nhất được sử dụng để đặt phí bảo hiểm. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, phân tích lịch sử không cung cấp đầy đủ lý do thống kê để thiết lập tỷ lệ, chẳng hạn như bảo hiểm động đất. Trong những trường hợp như vậy, mô hình thảm họa đôi khi được sử dụng, nhưng ít thành công hơn.

5. Ví dụ về tỷ lệ tính toán trong Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP):

Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) là chương trình bảo hiểm lũ lục của Hoa Kì.  Tỷ giá tính toán do FEMA ban hành để sử dụng trong Chương trình Thông thường (giai đoạn của Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia mà một cộng đồng có thể tham gia sau khi FIRM được công bố lần đầu). Tỷ lệ tính toán được áp dụng trong xếp hạng công trình Sau FIRM và giới hạn bảo hiểm lớp thứ hai cho tất cả các công trình xây dựng.

Các tỷ lệ này dựa trên việc xem xét rủi ro liên quan và các nguyên tắc tính toán được chấp nhận. Tổng quan về các tính toán tỷ giá tính toán được sử dụng trong việc xây dựng các tỷ giá được chỉ định có thể được tìm thấy trong Phụ lục. Công thức được mô tả ở đó về nguyên tắc tuân theo “phương pháp thủy văn ước tính rủi ro thiệt hại do lũ lụt” được nêu lần đầu tiên trong báo cáo năm 1966 của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD) về Bảo hiểm và các Chương trình Hỗ trợ Tài chính cho Nạn nhân Lũ lụt. Phương pháp này vẫn là cơ sở cho các chương trình Tài trợ Giảm nhẹ khác nhau của FEMA và được Quân đoàn Kỹ sư Hoa Kỳ sử dụng để đánh giá các dự án của họ. Điều quan trọng cần lưu ý là báo cáo HUD năm 1966 đã mô tả phương pháp đo tỷ lệ thủy văn là một phương pháp “sử dụng dữ liệu có sẵn về sự xuất hiện của lũ lụt và thiệt hại, nhưng phức tạp hơn đáng kể so với việc chỉ tính toán thiệt hại trung bình trong một khoảng thời gian”.

Việc sử dụng mô hình thủy văn của NFIP để ước tính mức độ thiệt hại ở các khu vực dễ bị lũ lụt cũng kết hợp các yếu tố liên quan khác, chẳng hạn như vị trí, công trình và độ cao của tòa nhà so với mức lũ dự kiến. Có một số vùng rủi ro (Vùng B, C, D, AO, AH, X, không đánh số A và không đánh số V) trong đó chi phí để có được thông tin thủy văn và địa hình cần thiết để phát triển các mối quan hệ về cường độ và tần suất lũ sẽ rất cao. mang lại lợi ích cho việc quản lý vùng ngập lũ. Tỷ lệ trung bình dựa trên các đánh giá về tính toán và kỹ thuật cũng như kinh nghiệm bảo lãnh phát hành đã được ban hành cho các khu vực này.