Thanh toán Séc là mô hình thanh toán khá phổ biến trong một thời gian rất lâu và ở nhiều quốc gia trên thế giới. Trong hoạt động thanh toán, bù từ séc thì thời gian dự trữ là một khoảng thời gian vô cùng quan trọng mà không thể thiếu trong hoạt động này. Vậy thời gian dự trữ là gì? Thời gian dự trữ và Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc?
Mục lục bài viết
1. Thời gian dự trữ là gì?
Theo quan điểm thông thường, thì thời gian dự trữ là khoảng thời gian đã lên lịch để bảo vệ một nhiệm vụ khỏi sự chậm trễ, gián đoạn hoặc các yếu tố khác có thể kéo dài thời gian của nhiệm vụ. Nó tạo bộ đệm lịch trình để ngăn chặn các biến thể không mong muốn và giúp hoàn thành nhiệm vụ trước ngày mục tiêu.
Việc sử dụng dự trữ thời gian là rất tốt trong việc đảm bảo tính chính xác và an toàn của việc lập lịch trình công việc bởi vì quỹ thời gian dự trữ giúp tránh các biến động về thời gian và dự đoán các vấn đề không mong muốn. Ví dụ: Phân tích dự trữ sử dụng dự trữ thời gian làm công cụ chính để ước tính thời lượng tác vụ. Phương pháp này xác định khoảng thời gian cần thiết để bù đắp các vấn đề không mong muốn (ví dụ: thiếu kinh phí, lỗi kỹ thuật) có thể ảnh hưởng đến ngày hoàn thành nhiệm vụ.
Dự trữ thời gian giống như “bộ đệm” bảo vệ khỏi các vấn đề liên quan đến thời gian. Bộ đệm được thêm vào lịch trình nhiệm vụ để tránh khoảng cách hiệu suất và do đó đảm bảo nhiệm vụ thành công. Chúng giúp phân tích tiến độ hiện tại của các nhiệm vụ và hiểu những hành động khắc phục cần được thực hiện để giải quyết các vấn đề.
Trong tài chính thì thời gian dự trữ tiếng Anh là Float time, đây chính là khoảng thời gian từ khi một cá nhân viết và gửi séc để thanh toán cho đến khi ngân hàng của cá nhân đó nhận được chỉ thị chuyển tiền từ tài khoản. Dưới đây chúng tôi sẽ chủ yếu đề cập đến thời dự trữ trong tài chính.
2. Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc về thời gian dự trữ:
Những người tiêu dùng đã quen với việc viết séc với kỳ vọng có ít nhất một vài ngày để trang trải chúng bằng một khoản tiền gửi có thể sớm gặp phải một sự thức tỉnh thô lỗ.
Trước đây các ngân hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để xử lý séc điện tử và điều này sẽ chuyển thành thời gian thả nổi ngắn hơn hoặc thậm chí không tồn tại – thời gian gia hạn giữa thời gian séc được viết và khi tiền được ghi nợ từ tài khoản.
Khi các ngân hàng bắt đầu tạo hình ảnh kỹ thuật số của séc, cắt nhỏ bản gốc và sử dụng hình ảnh để xử lý, khách hàng có thể sẽ thấy một số thay đổi bên cạnh việc thanh toán nhanh hơn. Người tiêu dùng sẽ nhận được ít séc gốc hơn trong bảng sao kê ngân hàng của họ và nhiều tờ giấy thay thế hơn, sẽ được in ra khi séc được xử lý theo cách mới. Hầu hết khách hàng của ngân hàng đã nhận được bản sao kê có hình ảnh của séc hoặc danh sách của họ.
Nhưng luật mới, được gọi là Đạo luật Thanh toán bù trừ séc cho Thế kỷ 21 và được gọi là Séc 21, không thay đổi khoảng thời gian mà các ngân hàng có thể giữ séc do khách hàng của họ gửi. Và chính sự không phù hợp này giữa các khoản lưu giữ séc hiện có và triển vọng thanh toán bù trừ nhanh hơn đã giúp biến Séc 21 trở thành tiêu điểm cho các nhóm người tiêu dùng, vốn đã thêm nó vào danh sách bất bình đối với các ngân hàng.
Những gì mà đạo luật Séc 21 thực hiện là yêu cầu các tổ chức tài chính chấp nhận cái gọi là tài liệu thay thế hình ảnh, về cơ bản là bản sao của séc có thể được truyền qua điện tử. Hình ảnh sẽ bao gồm các số mã hóa cách nó được xử lý bởi ngân hàng nhận; khi đã được sao chụp, bản kiểm tra giấy gốc sẽ bị hủy.
Lúc đầu, những người tiêu dùng vẫn nhận lại séc mỗi tháng – khoảng 36% khách hàng của ngân hàng – sẽ bắt đầu thấy các tài liệu thay thế bằng giấy trong số đó.
Những người đã nhận được hình ảnh của séc cùng với bản sao kê của họ cũng sẽ thấy một số bản sao, có thể phân biệt được bằng cách đánh dấu “đây là bản sao hợp pháp của séc của bạn.” Điều tương tự cũng sẽ xảy ra đối với những khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua Internet xem séc đã xóa của họ trực tuyến.
Lúc đầu, nhiều kiểm tra giấy và thậm chí kiểm tra hình ảnh vẫn sẽ di chuyển bằng đường hàng không và đường bộ xung quanh hệ thống. Nhưng các ngân hàng đã và đang nâng cấp hệ thống xử lý của họ để bắt đầu trao đổi hình ảnh dưới dạng điện tử.
3. Một số vấn đề giữa Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc và thời gian dự trữ:
Nhiều chủ thể trong hoạt động thanh toán bù trừ Séc cho rằng Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc tạo ra sự nhầm lẫn giữa người tiêu dùng và sẽ có nhiều chỗ cho gian lận, như làm giả và đánh cắp danh tính, khi các ngân hàng bắt đầu thường xuyên chuyển đổi tài liệu gốc sang hình ảnh, vốn có thể khó đọc hơn.
Các quan chức thực thi pháp luật bày tỏ lo ngại rằng hình ảnh kiểm tra, bao gồm bản sao mã vạch, sẽ dễ sao chép hơn và việc không có tài liệu gốc sẽ làm nản lòng những nỗ lực sử dụng dấu vân tay và các phương pháp tiêu chuẩn khác để truy bắt tội phạm.
Một động lực lớn để Quốc hội thông qua Đạo luật 21 là vụ tấn công ngày 11/9, khi việc hạ cánh của máy bay làm gián đoạn hệ thống thanh toán vì séc không thể chuyển đến ngân hàng xuất xứ của chúng. Nhưng ngành ngân hàng, từ lâu đã tìm cách tiết kiệm tiền xử lý séc và ít dựa vào giấy hơn, đã chuyển sang hướng xử lý điện tử nhiều hơn.
Gail K. Hillebrand, một luật sư cấp cao của nhóm, cho biết, các ngân hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền thông qua những hiệu quả mà luật pháp mang lại, nhưng thay vì chuyển khoản tiết kiệm cho khách hàng, họ sẽ phải trả thêm phí để trả lại.
Nhưng các chủ ngân hàng và nhà bán lẻ hình dung rằng trong vài năm tới có thể có một hệ thống séc gần như tức thời được chuyển đổi thành hình ảnh trong cửa hàng, được gửi điện tử đến các ngân hàng cần xử lý giao dịch và được giải quyết trong vài giờ hoặc vài phút.
Bởi vì sẽ có một thời hạn ngắn hơn để đặt lệnh dừng đối với séc đang tranh chấp – hoặc có thể là không có – Liên minh người tiêu dùng và các nhóm khác đã khuyến nghị mọi người sử dụng thẻ tín dụng thay thế cho một số giao dịch mua.
John Hall, phát ngôn viên của Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ, một nhóm thương mại ở Washington, cho biết: “Cuối cùng việc thả nổi sẽ rút ngắn và rút ngắn đáng kể đối với séc ngoại thành.
Mặc dù thời gian giữ chính thức đối với tiền gửi của khách hàng sẽ không thay đổi – các ngân hàng phải cung cấp tiền bằng séc địa phương trong hai ngày và năm ngày đối với séc ngoại thành – hầu hết các ngân hàng không bắt khách hàng của họ phải đợi lâu như vậy.
“Mọi người đều biết rằng khi bạn đặt cọc một thứ gì đó vào buổi sáng, thì thường là nó sẽ có sẵn vào buổi chiều”, ông Hall nói.
Về mặt kỹ thuật, những gì Séc 21 làm là tạo ra một công cụ chuyển nhượng mới được gọi là séc thay thế, cho phép ngân hàng chụp ảnh séc được xuất trình để ký gửi và xử lý bằng điện tử. Không cần phải vận chuyển séc đến ngân hàng mà nó đã được viết; ngân hàng đó có thể tự in một sản phẩm thay thế và gửi cho khách hàng của mình.
Các chủ ngân hàng nói rằng hầu hết người tiêu dùng sẽ không nhận thấy tác dụng của Séc 21 ngay lập tức. Người tiêu dùng và chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng séc đã trả lại để lưu giữ hồ sơ sẽ thấy sự pha trộn giữa bản gốc và giấy thay thế, điều này có thể gây ngạc nhiên hoặc mất tinh thần.
Mặt khác, một số nhân viên ngân hàng nói rằng Đạo luật 21 về thanh toán bù trừ Séc sẽ thực sự làm giảm gian lận séc.
Chuyển đổi tốn kém: Các tổ chức tài chính đã cố gắng giảm bớt việc xử lý séc giấy trong một số năm. Ví dụ, công đoàn tín dụng không bắt buộc phải trả lại séc giấy; họ chỉ cần liệt kê các kiểm tra đã xóa trên bảng sao kê của khách hàng của họ. Và một số ngân hàng trong những năm gần đây đã bắt đầu “cắt bớt” séc bằng cách chuyển chúng thành ghi nợ điện tử đối với tài khoản của người viết séc. Những thứ này hiển thị dưới dạng mục hàng trên bảng sao kê của khách hàng và séc giấy bị hủy.
Việc hiện đại hóa Séc 21 đang diễn ra với chi phí cao đối với ngành ngân hàng.
Một công ty dịch vụ công nghệ thông tin ở Blue Bell, cho biết một số ngân hàng đang cập nhật tới 100 quy trình khác nhau để phù hợp với Đạo luật 21. các trung tâm xử lý.
Công ty nghiên cứu và tư vấn Financial Insights ở Framingham, Mass đã ước tính rằng ngành công nghiệp này đang đầu tư khoảng 1 tỷ đô la trong năm nay vào công nghệ chụp ảnh séc mới và sẽ chi thêm từ 1,6 tỷ đến 2 tỷ đô la trong năm tới.
Ban đầu, các ngân hàng sẽ tốn nhiều chi phí để xử lý hình ảnh séc hơn là chi phí xử lý séc giấy. Nhưng khi nhiều ngân hàng chuyển sang truyền điện tử, chi phí sẽ giảm xuống.
Khi quy trình thanh toán bù trừ tăng tốc, người tiêu dùng sẽ viết séc ít hơn và chuyển sang các sản phẩm ngân hàng khác.
