Thời gian dự trữ khả dụng là gì? Thời gian dự trữ khả dụng và Tiền gửi?
Thời gian dự trữ khả dụng là cụm thuật ngữ được sử dụng trong lĩnh vực ngân hàng, liên quan đến các khoản tiền gửi. Thời gian dự trữ khả dụng có mối liên hệ khá chặt chẽ với nhiều yếu tố, trong đó có thể kể đến như thanh toán điện tử hay tiền gửi ngân hàng. Mặc dù đây là nội dung quan trọng, tuy nhiên các tài liệu về nó là rất ít.
1. Thời gian dự trữ khả dụng là gì?
Khi một người viết séc, gửi qua đường bưu điện và đợi một người hoặc công ty gửi séc, sẽ có một khoảng thời gian nhất định liên quan đến việc số tiền thực sự được khấu trừ từ tài khoản séc của người đó. Tương tự, nếu séc được chấp nhận từ một người nào đó và được gửi vào tài khoản, ngân hàng có thể áp đặt các quy tắc nhất định về thời điểm có sẵn số tiền đó, đặc biệt nếu séc lớn hoặc đến từ một cá nhân hoặc pháp nhân nước ngoài. Thời gian này, chờ đợi tiền được trừ hoặc được thêm vào tài khoản, được gọi là thời gian dự trữ khả dụng.
Nói một cách dễ hiểu, thời gian dự trữ khả dụng là khoảng thời gian từ khi séc được gửi đến khi tiền có sẵn cho người nhận. Nguyên nhân của sự chậm trễ là do thời gian cần thiết để ngân hàng phát hành séc thanh toán và chuyển khoản cho ngân hàng nhận. Thời gian dự trữ khả dụng sẵn sàng hoạt động có lợi cho người thanh toán, người vẫn sử dụng tiền của mình trong thời gian thả nổi. Thời gian dự trữ khả dụng hoạt động chống lại lợi ích của người nhận thanh toán, người này sẽ không được sử dụng tiền cho đến khi ngân hàng cung cấp tiền cho nó.
Việc thanh toán séc cho Đạo luật thế kỷ 21 (séc 21) đã được thông qua vào năm 2014 để xúc tiến thời gian thanh toán bù trừ bằng cách cho phép các ngân hàng xử lý nhiều séc điện tử hơn. Trước đây, séc giấy được chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác để xử lý. Đạo luật cho phép sử dụng séc thay thế (bản sao được quét của séc giấy gốc) để thanh toán bù trừ. Điều này dẫn đến giảm thời gian dự trữ khả dụng.
Ví dụ về thời gian dự trữ khả dụng.
Một doanh nghiệp hiện có số dư trong tài khoản ngân hàng là $ 42,000. Đơn vị nhận séc trị giá 3.000 đô la từ khách hàng, gửi séc và ghi nhận tiền mặt vào hồ sơ riêng của mình, dẫn đến số dư tiền mặt là 45.000 đô la. Hồ sơ của ngân hàng sẽ vẫn hiển thị số dư 42.000 đô la trong vài ngày nữa, cho đến khi séc rõ ràng. Sự khác biệt 3.000 đô la này là số tiền đang trong thời gian dự trữ khả dụng.
Hầu hết các ngân hàng đều có chính sách về thời gian dự trữ khả dụng đối với tiền được gửi dưới hình thức séc. Một số ngân hàng, đặc biệt là khi chủ tài khoản có lịch sử lâu dài với ngân hàng, sẽ cho phép anh ta truy cập tiền ngay lập tức và không có thời gian dự trữ khả dụng nào được đánh giá. Trong các trường hợp khác, séc từ các bên tư nhân, trừ khi chúng bắt đầu từ cùng một ngân hàng, có thể có nghĩa là tiền không có sẵn ngay lập tức.
Các ngân hàng có thể áp dụng thời gian chờ đợi là một hoặc nhiều ngày, thường không quá một tuần, trước khi có tiền. Mặt khác, chủ tài khoản chỉ có thể truy cập một phần tiền cho đến khi séc được xóa. Mọi người nên thận trọng trong việc tiêu tiền chưa được ghi có vào tài khoản để không viết séc xấu.
Ngân hàng trực tuyến và ATM đã thay đổi đáng kể thời gian dự trữ khả dụng. Nếu một người sử dụng thẻ ATM, tiền thường được trừ ngay lập tức từ tài khoản ngân hàng của anh ta. Có một số hệ thống tại chỗ xử lý séc theo cùng một cách thức. Nếu ai đó viết séc cho một cửa hàng, số tiền có thể bị trừ ngay lập tức, thay vì có bất kỳ thời gian thay đổi tình trạng còn hàng nào.
Mặt khác, khi séc được gửi qua đường bưu điện, thường đảm bảo có ít nhất một ngày “trôi nổi”, vì ngay cả khi séc được chuyển đến một nơi nào đó trong cùng thị trấn, nó vẫn phải được xử lý và thường không thể đến nơi cho đến ngày hôm sau. Nếu một người biết một khoản tiền gửi trực tiếp sẽ có trong tài khoản của mình vào ngày hôm sau, họ thường có thể an toàn cho rằng mình có đủ số tiền sẵn có để gửi séc qua thư vào ngày hôm trước, ngay cả khi tiền chưa có trong tài khoản. Mọi người vẫn nên thận trọng khi sử dụng phương pháp này; tất cả các cách xảy ra tai nạn đều có thể gây ra việc chậm trễ ngay cả việc thanh toán tiền gửi trực tiếp.
2. Thời gian dự trữ khả dụng và Tiền gửi:
Tiền gửi ngân hàng bao gồm tiền được gửi vào các tổ chức ngân hàng để giữ an toàn. Các khoản tiền gửi này được thực hiện cho các tài khoản tiền gửi như tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc và tài khoản thị trường tiền tệ. Chủ tài khoản có quyền rút tiền đã ký gửi, như được quy định trong các điều khoản và điều kiện chi phối thỏa thuận tài khoản.
Bản thân khoản tiền ký quỹ là một khoản nợ mà ngân hàng phải trả đối với người gửi tiền. Tiền gửi ngân hàng đề cập đến trách nhiệm pháp lý này hơn là số tiền thực tế đã được gửi. Khi ai đó mở tài khoản ngân hàng và gửi tiền mặt, anh ta sẽ giao quyền sở hữu hợp pháp cho tiền mặt và nó trở thành tài sản của ngân hàng. Đổi lại, tài khoản là một nghĩa vụ đối với ngân hàng.
Các loại tiền gửi ngân hàng:
– Tài khoản hiện tại (Tiền gửi thanh toán), còn được gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, là một tài khoản séc cơ bản. Người tiêu dùng gửi tiền và số tiền đã gửi có thể được rút ra theo yêu cầu của chủ tài khoản. Các tài khoản này thường cho phép chủ tài khoản rút tiền bằng thẻ ngân hàng, séc, hoặc phiếu rút tiền mua tại quầy. Trong một số trường hợp, ngân hàng thu phí hàng tháng đối với tài khoản vãng lai, nhưng họ có thể miễn phí nếu chủ tài khoản đáp ứng các yêu cầu khác như gửi tiền trực tiếp hoặc chuyển một số khoản nhất định hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm.
– Tài khoản tiết kiệm: Tài khoản tiết kiệm cung cấp cho chủ tài khoản lãi suất tiền gửi của họ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, chủ tài khoản có thể phải chịu một khoản phí hàng tháng nếu họ không duy trì số dư đã định hoặc số lượng tiền gửi nhất định. Mặc dù tài khoản tiết kiệm không được liên kết với séc giấy hoặc thẻ như tài khoản vãng lai, tiền của chúng tương đối dễ dàng cho các chủ tài khoản truy cập.
Ngược lại, tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm, nhưng chủ tài khoản gặp nhiều hạn chế hơn về số lượng séc hoặc chuyển khoản mà họ có thể thực hiện từ tài khoản thị trường tiền tệ.
– Tài khoản tiền gửi cuộc gọi: Các tổ chức tài chính gọi các tài khoản này là tài khoản séc trả lãi, Séc Plus hoặc Tài khoản lợi thế. Các tài khoản này kết hợp các tính năng của tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, cho phép người tiêu dùng dễ dàng truy cập tiền của họ mà còn kiếm được lãi suất trên tiền gửi của họ.
– Giấy chứng nhận tài khoản tiền gửi / tiền gửi có kỳ hạn: Giống như tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn là một phương tiện đầu tư cho người tiêu dùng. Còn được gọi là chứng chỉ tiền gửi (CD), tài khoản tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng cung cấp tỷ suất sinh lợi cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống, nhưng tiền phải ở trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định. Ở các quốc gia khác, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn có các tên thay thế như tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản có kỳ hạn cố định và trái phiếu tiết kiệm.
Tiền gửi ngân hàng được coi là một trong những sản phẩm tiết kiệm an toàn. Có một cấu trúc cụ thể, được gọi là Quỹ đảm bảo tiền gửi, đảm bảo lên đến 100.000 € cho mỗi chủ tài khoản và ngân hàng mà tại đó khoản tiền gửi được giữ. Là một sản phẩm tiết kiệm rất an toàn, tiền gửi ngân hàng mang lại lợi nhuận thấp hơn một chút so với những gì chúng ta có thể mong đợi nhận được từ các sản phẩm vốn chủ sở hữu hoặc thu nhập cố định, đi kèm với rủi ro cao hơn
Thời gian dự trữ khả dụng là một khía cạnh quan trọng của bất kỳ khoản tiền gửi nào. Ký quỹ được định nghĩa là bất kỳ giao dịch nào liên quan đến việc chuyển tiền cho một bên khác để giữ an toàn. Theo truyền thống, nó liên quan đến việc đặt tiền vào tài khoản tại ngân hàng. Cả cá nhân và tổ chức, chẳng hạn như tập đoàn, đều có thể gửi tiền. Tiền đã ký gửi có thể được rút bất cứ lúc nào, chuyển vào tài khoản khác và / hoặc được sử dụng để mua hàng hóa. Thông thường, một ngân hàng yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu để mở một tài khoản mới. Điều này bao gồm các chi phí liên quan đến việc mở và duy trì tài khoản.
