Thấu hiểu khách hàng là một bộ tiêu chuẩn được sử dụng trong ngành dịch vụ tài chính và đầu tư để xác minh khách hàng, hồ sơ rủi ro và hồ sơ tài chính của họ. Vậy thấu hiểu khách hàng là gì? KYC trong ngành ngân hàng, chứng khoán?
Mục lục bài viết
1. Thấu hiểu khách hàng là gì?
KYC bảo vệ cả khách hàng và cố vấn đầu tư. Khách hàng được bảo vệ bằng cách nhờ cố vấn đầu tư của họ biết những khoản đầu tư nào phù hợp nhất với tình huống cá nhân của họ. Các cố vấn đầu tư được bảo vệ bằng cách biết những gì họ có thể và không thể đưa vào danh mục đầu tư của khách hàng. Việc tuân thủ KYC thường liên quan đến các yêu cầu và chính sách như quản lý rủi ro, chính sách chấp nhận của khách hàng và giám sát giao dịch.
– Các cách hiểu chính về Thấu hiểu khách hàng:
Thấu hiểu khách hàng khách hàng (KYC) là một bộ tiêu chuẩn được sử dụng trong ngành dịch vụ tài chính và đầu tư để xác minh khách hàng, hồ sơ rủi ro và hồ sơ tài chính của họ.
Trong ngành đầu tư, KYC quy định rằng mọi nhà môi giới-đại lý phải sử dụng nỗ lực hợp lý liên quan đến tài khoản của khách hàng.
Mạng lưới thực thi tội phạm tài chính (FinCEN) đã thiết lập các yêu cầu KYC tối thiểu, bao gồm xác minh chủ sở hữu thụ hưởng và thiết lập các tiêu chuẩn để giao dịch với bên thứ ba. SEC yêu cầu khách hàng mới cung cấp thông tin tài chính chi tiết trước khi mở tài khoản. Thị trường tiền điện tử không bắt buộc phải sử dụng các tiêu chuẩn KYC, mặc dù một số có.
2. KYC trong ngành ngân hàng, chứng khoán:
– Quy tắc Biết khách hàng của bạn (KYC) là một yêu cầu đạo đức đối với những người trong ngành chứng khoán đang giao dịch với khách hàng trong quá trình mở và duy trì tài khoản. Có hai quy tắc đã được thực hiện vào tháng 7 năm 2012 bao gồm chủ đề này cùng nhau: Quy tắc 2090 của Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA) (Biết khách hàng của bạn) và Quy tắc FINRA 2111 (Tính phù hợp). Các quy tắc này được đưa ra để bảo vệ cả nhà môi giới-đại lý và khách hàng, đồng thời để các nhà môi giới và công ty đối xử công bằng với khách hàng.
– Quy tắc Biết khách hàng về cơ bản quy định rằng mọi nhà môi giới-đại lý nên sử dụng nỗ lực hợp lý khi mở và duy trì tài khoản khách hàng. Yêu cầu phải biết và lưu giữ hồ sơ về các thông tin cơ bản của từng khách hàng, cũng như xác định từng người có thẩm quyền thay mặt khách hàng.
Quy tắc KYC rất quan trọng khi bắt đầu mối quan hệ khách hàng – người môi giới để thiết lập các thông tin cơ bản về mỗi khách hàng trước khi đưa ra bất kỳ khuyến nghị nào. Các dữ kiện cần thiết là những thông tin cần thiết để phục vụ tài khoản của khách hàng một cách hiệu quả và nhận thức được bất kỳ hướng dẫn xử lý đặc biệt nào đối với tài khoản. Ngoài ra, nhà môi giới-đại lý cần phải quen thuộc với từng người có thẩm quyền thay mặt khách hàng và cần tuân thủ tất cả các luật, quy định và quy tắc của ngành chứng khoán.
– Quy tắc phù hợp:
Như được tìm thấy trong Quy tắc thực hành công bằng của FINRA, Quy tắc 2111 đi đôi với quy tắc KYC và bao gồm chủ đề đưa ra các khuyến nghị. Quy tắc về tính phù hợp 2111 lưu ý rằng nhà môi giới-đại lý phải có cơ sở hợp lý khi đưa ra khuyến nghị phù hợp với khách hàng dựa trên tình hình tài chính và nhu cầu của khách hàng. Trách nhiệm này có nghĩa là nhà môi giới-đại lý đã thực hiện đánh giá đầy đủ các dữ kiện và hồ sơ hiện tại của khách hàng, bao gồm cả các chứng khoán khác của khách hàng trước khi thực hiện bất kỳ giao dịch mua, bán hoặc trao đổi chứng khoán nào.
3. Yêu cầu về Tuân thủ KYC:
Mạng lưới thực thi tội phạm tài chính của Hoa Kỳ (FinCEN) đã đặt ra các yêu cầu cơ bản cho KYC cùng với các yêu cầu cốt lõi cho chương trình thẩm định. Để ngăn chặn rửa tiền, các tổ chức tài chính được yêu cầu tiến hành đánh giá sâu hơn về hồ sơ rủi ro của khách hàng của họ.
FinCEN yêu cầu các tổ chức tài chính xác minh danh tính của khách hàng và chủ sở hữu thụ hưởng tương ứng của họ — chủ sở hữu có ít nhất 25% quyền sở hữu.1 Đối với các tổ chức có rủi ro chống rửa tiền và tài chính khủng bố (AML) cao, cần phải giám sát thêm và ngưỡng sở hữu được hạ xuống.
FinCEN yêu cầu các tổ chức tài chính hiểu rõ loại hình và mục đích của mối quan hệ khách hàng khi xây dựng hồ sơ rủi ro khách hàng. Hồ sơ rủi ro này được tạo ra khi mối quan hệ với khách hàng được thiết lập và được sử dụng làm cơ sở để phát hiện các hoạt động đáng ngờ.
Khi sử dụng bên thứ ba để thu thập và xác minh hồ sơ khách hàng, các tổ chức tài chính phải xác minh rằng bên thứ ba sử dụng các biện pháp kiểm soát rủi ro cụ thể và có cơ cấu quản trị phù hợp. Để duy trì sự tuân thủ, họ phải bảo mật AML và chứng chỉ chương trình nhận dạng khách hàng (CIP) từ bên thứ ba mỗi năm.
Cuối cùng, các tổ chức tài chính cũng phải duy trì thông tin khách hàng hiện tại và chính xác và tiếp tục theo dõi tài khoản của họ để phát hiện các hoạt động đáng ngờ và bất hợp pháp.
– Thiết lập hồ sơ khách hàng:
Các công ty và cố vấn đầu tư chịu trách nhiệm biết tình hình tài chính của từng khách hàng bằng cách khám phá và thu thập thông tin của khách hàng, các khoản đầu tư khác, tình trạng thuế, nhu cầu tài chính, kinh nghiệm đầu tư, thời gian đầu tư, nhu cầu thanh khoản và khả năng chấp nhận rủi ro. SEC yêu cầu khách hàng mới cung cấp thông tin tài chính chi tiết bao gồm tên, ngày sinh, địa chỉ, tình trạng việc làm, thu nhập hàng năm, giá trị ròng, mục tiêu đầu tư và số nhận dạng trước khi mở tài khoản.
4. KYC và tiền điện tử:
Tiền điện tử được ca ngợi hết lời vì tính phi tập trung và là một phương tiện trao đổi thúc đẩy tính bảo mật; tuy nhiên, những lợi ích này cũng đặt ra những thách thức trong việc ngăn chặn rửa tiền. Tội phạm coi tiền điện tử như một phương tiện để thúc đẩy các hoạt động bất hợp pháp của chúng và như một phương tiện để rửa tiền; do đó, các cơ quan quản lý đang tìm cách áp đặt KYC trên thị trường tiền điện tử, yêu cầu các nền tảng tiền điện tử phải xác minh khách hàng của họ giống như các tổ chức tài chính. Mặc dù chưa được yêu cầu nhưng nhiều nền tảng đã thực hiện các thực hành KYC.
Các sàn giao dịch được phân loại là crypto-to-crypto hoặc fiat-to-crypto.3 Bởi vì các sàn giao dịch crypto-to-crypto không giao dịch với tiền tệ truyền thống, họ không có áp lực áp dụng các tiêu chuẩn KYC như với các sàn giao dịch tiền tệ fiat.
Các sàn giao dịch từ tiền mã hóa sang tiền điện tử tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch liên quan đến tiền tệ fiat và tiền điện tử. Vì tiền tệ fiat là tiền tệ chính thức của một quốc gia, hầu hết các sàn giao dịch này sử dụng một số thước đo KYC. May mắn thay, các tổ chức tài chính lẽ ra đã kiểm tra khách hàng của họ theo các yêu cầu của KYC.
Vào đầu năm 2021, FinCEN đề xuất rằng những người tham gia thị trường tiền điện tử và tài sản kỹ thuật số phải gửi, duy trì và xác minh danh tính của khách hàng. 5 Đề xuất này sẽ phân loại một số loại tiền điện tử nhất định là công cụ tiền tệ, tuân theo các yêu cầu của KYC.
Các yêu cầu khác nhau ở các khu vực pháp lý khác nhau. Tuy nhiên, chủ sở hữu tài khoản nói chung phải cung cấp ID do chính phủ cấp để làm bằng chứng nhận dạng. Một số cơ sở yêu cầu hai hình thức ID, chẳng hạn như bằng lái xe, giấy khai sinh, thẻ an sinh xã hội hoặc hộ chiếu. Ngoài việc xác nhận danh tính, địa chỉ phải được xác nhận. Điều này có thể được thực hiện với bằng chứng về ID hoặc với một tài liệu kèm theo xác nhận địa chỉ của hồ sơ.
– Điểm mấu chốt:
Biết khách hàng của bạn (KYC) là một tập hợp các tiêu chuẩn và yêu cầu mà các công ty đầu tư và dịch vụ tài chính sử dụng để xác minh danh tính của khách hàng và mọi rủi ro liên quan đến mối quan hệ với khách hàng. KYC cũng đảm bảo các cố vấn đầu tư biết thông tin chi tiết về khả năng chấp nhận rủi ro và tình hình tài chính của khách hàng của họ. Các quy tắc theo quy định của Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính Hoa Kỳ (FinCEN) mà các tổ chức tài chính phải tuân theo khi xác minh danh tính của khách hàng và chủ sở hữu thụ hưởng của họ, nếu có. Họ phải xác minh các tình huống xung quanh mối quan hệ với khách hàng, cũng như theo dõi và báo cáo bất kỳ hoạt động đáng ngờ hoặc bất hợp pháp nào. Trọng tâm đang chuyển sang thị trường tiền điện tử khi áp lực phải tuân theo các tiêu chuẩn KYC ngày càng tăng.
