Tài chính cá nhân là gì? Một số chiến lược tài chính cá nhân chi tiết

1. Tài chính cá nhân là gì?

Tài chính cá nhân là một thuật ngữ bao gồm việc quản lý tiền của bạn cũng như tiết kiệm và đầu tư. Nó bao gồm lập ngân sách, ngân hàng, bảo hiểm, thế chấp, đầu tư, lập kế hoạch hưu trí, thuế và kế hoạch bất động sản.

Thuật ngữ này thường đề cập đến toàn bộ ngành cung cấp dịch vụ tài chính cho các cá nhân và hộ gia đình và tư vấn cho họ về các cơ hội tài chính và đầu tư.

Tài chính cá nhân là việc đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân, cho dù nó có đủ cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn, lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu hay tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn. Tất cả phụ thuộc vào thu nhập, chi phí, yêu cầu cuộc sống, mục tiêu và mong muốn cá nhân của bạn – và đưa ra kế hoạch để đáp ứng những nhu cầu đó trong khả năng tài chính của bạn. Để tận dụng tối đa thu nhập và khoản tiết kiệm của bạn, điều quan trọng là phải hiểu biết về tài chính, để bạn có thể phân biệt lời khuyên tốt và không tốt và đưa ra quyết định thông minh.

Rất ít trường học có các khóa học về cách quản lý tiền của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải tìm hiểu những kiến ​​thức cơ bản thông qua các bài báo, khóa học, blog, podcast trực tuyến miễn phí hoặc tại thư viện.Tài chính cá nhân thông minh liên quan đến việc phát triển các chiến lược bao gồm lập ngân sách, tạo quỹ khẩn cấp, trả nợ, sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, tiết kiệm cho hưu trí, v.v.Có kỷ luật là điều quan trọng, nhưng bạn cũng nên biết khi nào nên vi phạm các quy tắc — ví dụ, những người trẻ tuổi được yêu cầu đầu tư 10% đến 20% thu nhập của họ để nghỉ hưu có thể cần phải lấy một số tiền đó để mua nhà hoặc thay vào đó trả hết nợ.

2. Một số chiến lược tài chính cá nhân chi tiết:

Một chiến lược tài chính cá nhân cụ thể đó chính là:

2.1. Lập ngân sách:

Ngân sách là điều cần thiết để sống trong khả năng của một cá nhân và tiết kiệm đủ để đáp ứng các mục tiêu dài hạn của cá nhân đó. Phương pháp lập ngân sách 50/30/20 cung cấp một khuôn khổ tuyệt vời. Nó bị hỏng như thế này:

– 50% tiền lương mang về nhà hoặc thu nhập ròng (nghĩa là sau thuế) dành cho các nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống, chẳng hạn như tiền thuê nhà, điện nước, cửa hàng tạp hóa và phương tiện đi lại.

– 30% được phân bổ cho các chi phí tùy ý và chẳng hạn như đi ăn ngoài và mua sắm quần áo. Từ thiện cũng có thể được thực hiện ở đây.

– 20% hướng tới tương lai – trả bớt nợ và tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp và hưu trí.

Quản lý tiền bạc chưa bao giờ dễ dàng hơn thế, nhờ ngày càng có nhiều ứng dụng lập ngân sách cá nhân dành cho điện thoại thông minh giúp đặt tài chính hàng ngày vào tầm tay. Đây chỉ là hai ví dụ:

– YNAB (từ viết tắt của You Need a Budget) giúp theo dõi và điều chỉnh chi tiêu của mình để luôn kiểm soát được từng đô la mình chi tiêu. Bên cạnh đó thì Mint hợp lý hóa dòng tiền, ngân sách, thẻ tín dụng, hóa đơn và theo dõi đầu tư tất cả từ một nơi. Nó tự động cập nhật và phân loại dữ liệu tài chính khi có thông tin, vì vậy luôn biết vị trí tài chính của mình. Ứng dụng thậm chí sẽ đưa ra các mẹo và lời khuyên tùy chỉnh

2.2. Tạo quỹ khẩn cấp:

Điều quan trọng là phải “thanh toán cho chính mình trước” để đảm bảo tiền được dành cho các chi phí đột xuất, chẳng hạn như hóa đơn y tế, sửa chữa ô tô lớn, chi phí hàng ngày nếu cá nhân đó bị cho nghỉ việc, v.v. Chi phí sinh hoạt đáng giá từ ba đến sáu tháng là mạng lưới an toàn lý tưởng. Các chuyên gia tài chính thường khuyên ca nhân nên bỏ 20% tiền lương mỗi tháng. Khi đã lấp đầy quỹ khẩn cấp của mình, đừng dừng lại. Tiếp tục chia 20% hàng tháng cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như quỹ hưu trí hoặc khoản trả trước cho một căn nhà.

2.3. Hạn chế nợ:

Để nợ không vượt quá tầm tay, đừng chi tiêu nhiều hơn số tiền mà cá nhân kiếm được. Tất nhiên, hầu hết mọi người thỉnh thoảng phải đi vay, và đôi khi nợ có thể có lợi – ví dụ, nếu điều đó dẫn đến việc mua một tài sản. Vay thế chấp để mua nhà có thể là một trong những trường hợp như vậy. Tuy nhiên, việc cho thuê đôi khi có thể tiết kiệm hơn so với việc cá nhân mua trả góp, cho dù đang thuê bất động sản, thuê ô tô hay thậm chí đăng ký phần mềm máy tính.

2.4. Sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan:

Thẻ tín dụng có thể là bẫy nợ lớn, nhưng không thực tế nếu không sở hữu bất kỳ thẻ nào trong thế giới hiện đại. Hơn nữa, họ có các ứng dụng ngoài việc mua những thứ. Chúng không chỉ quan trọng để thiết lập xếp hạng tín dụng của cá nhânmà còn là một cách tuyệt vời để theo dõi chi tiêu, đây có thể là một trợ giúp ngân sách lớn. Tín dụng chỉ cần được quản lý một cách chính xác, có nghĩa là cá nhân nên trả hết số dư của mình hàng tháng, hoặc ít nhất là giữ cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của cá nhân ở mức tối thiểu (nghĩa là, giữ cho số dư tài khoản của cá nhân dưới 30% tổng số tín dụng hiện có). Với những ưu đãi phần thưởng đặc biệt được cung cấp vào những ngày này (chẳng hạn như hoàn tiền), nên tính phí càng nhiều càng tốt nếu có thể thanh toán đầy đủ các hóa đơn của mình.

Quan trọng nhất: Tránh sử dụng tối đa thẻ tín dụng bằng mọi giá và luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Một trong những cách nhanh nhất để làm hỏng điểm tín dụng của cá nhân là liên tục thanh toán các hóa đơn trễ hạn – hoặc thậm chí tệ hơn là bỏ lỡ các khoản thanh toán (xem mẹo năm). Sử dụng thẻ ghi nợ, lấy tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của cá nhân, là một cách khác để đảm bảo rằng sẽ không phải trả cho các khoản mua sắm nhỏ được tích lũy trong một thời gian dài kèm theo lãi suất.

2.5. Theo dõi điểm tín dụng:

Thẻ tín dụng là phương tiện chính mà thông qua đó, điểm tín dụng được xây dựng và duy trì, vì vậy việc theo dõi chi tiêu tín dụng đi đôi với việc theo dõi điểm tín dụng. Nếu muốn có được hợp đồng cho thuê, thế chấp hoặc bất kỳ hình thức tài chính nào khác, thì sẽ cần một báo cáo tín dụng chắc chắn. Có nhiều loại điểm tín dụng khác nhau, nhưng điểm phổ biến nhất là điểm FICO. Các yếu tố xác định điểm FICO bao gồm:

– Lịch sử thanh toán (35%)

– Số tiền còn nợ (30%)

– Độ dài lịch sử tín dụng (15%)

– Cơ cấu tín dụng (10%)

–  Tín dụng mới (10%)

Điểm FICO được tính từ 300 đến 850. Dưới đây là cách xếp hạng tín dụng:

– Đặc biệt: 800 đến 850

– Rất tốt: 740 đến 799

– Tốt: 670 đến 739

– Khá: 580 đến 669

– Rất kém: 300 đến 579

2.6. Hãy xem xét gia đình:

Để bảo vệ các tài sản trong di sản của và đảm bảo rằng các mong muốn được tuân theo khi cá nhân qua đời, hãy đảm bảo lập di chúc và – tùy thuộc vào nhu cầu cá nhân – có thể lập một hoặc nhiều quỹ tín thác. Ca nhân cũng cần xem xét bảo hiểm: ô tô, nhà ở, nhân thọ, thương tật và chăm sóc dài hạn (LTC). Và định kỳ xem xét chính sách để đảm bảo chính sách đáp ứng nhu cầu của gia đình  thông qua các mốc quan trọng trong cuộc đời.

2.7. Trả hết các khoản vay sinh viên:

Có vô số kế hoạch hoàn trả khoản vay và chiến lược giảm thanh toán dành cho sinh viên tốt nghiệp. Nếu  bị mắc kẹt với lãi suất cao, thì việc trả hết nợ gốc nhanh hơn có thể có ý nghĩa. Mặt khác, giảm thiểu các khoản trả nợ (ví dụ: chỉ tính lãi suất) có thể giải phóng thu nhập để đầu tư vào nơi khác hoặc gửi tiết kiệm hưu trí khi còn trẻ, khi quả trứng làm tổ sẽ nhận được lợi ích tối đa từ lãi suất kép

2.8. Lập kế hoạch (và tiết kiệm) cho việc nghỉ hưu:

Việc nghỉ hưu có thể giống như một cuộc đời xa vời, nhưng nó đến sớm hơn nhiều so với những gì mong đợi. Các chuyên gia cho rằng hầu hết mọi người sẽ cần khoảng 80% mức lương hiện tại khi nghỉ hưu.

2.9. Tối đa hóa việc giảm thuế:

Do mã số thuế quá phức tạp, nhiều cá nhân để lại hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm. Bằng cách tiết kiệm tối đa tiền thuế, sẽ giải phóng số tiền có thể đầu tư vào việc giảm các khoản nợ trong quá khứ, tận hưởng hiện tại và các kế hoạch cho tương lai.

2.10. Hãy cho bản thân một khoảng thời gian nghỉ ngơi:

Lập ngân sách và lập kế hoạch có vẻ như đầy thiếu thốn. Hãy chắc chắn rằng tự thưởng cho mình ngay bây giờ và sau đó. Cho dù đó là một kỳ nghỉ, một cuộc mua sắm hay một buổi tối thường xuyên trên thị trấn, cần phải tận hưởng thành quả lao động của mình. Làm như vậy sẽ giúp cảm nhận được sự độc lập về tài chính mà đang làm việc rất chăm chỉ.