Số dư bình quân là gì? Ứng dụng và ví dụ về số dư bình quân

1. Số dư bình quân là gì?

Số dư bình quân là số dư bình quân đơn giản hoặc bình quân gia quyền của tài khoản tài chính trong một khoảng thời gian nhất định. Hay nói dễ hiểu, số dư trung bình đề cập đến số tiền trung bình có trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định. Con số được xác định bởi số tiền trong tài khoản và khoảng thời gian được đề cập. Số dư trung bình được sử dụng cho một số mục đích khác nhau, đáng chú ý nhất là để tính số tiền lãi thẻ tín dụng được tích lũy trong một khoảng thời gian nhất định. Có 4 loại số dư, Số dư bình quân hàng ngày, Số dư bình quân hàng tháng (AMB), Số dư bình quân hàng quý (AQB) và Số dư bình quân nửa năm.

Về cơ bản, giống như bất kỳ mức trung bình nào khác, số dư trung bình được tính bằng cách cộng các số tiền khác nhau trong tài khoản và chia số đó cho khoảng thời gian được đề cập. Ví dụ: nếu một cá nhân muốn tính số dư trung bình hàng ngày trong khoảng thời gian năm ngày, anh ta sẽ cộng số dư vào ngày một, ngày hai, ngày ba, ngày bốn và ngày năm. Sau đó, bạn sẽ chia cho năm, vì đây là số ngày được đề cập.

Số dư bình quân đơn giản giữa ngày bắt đầu và ngày kết thúc được tính bằng cách cộng số dư đầu kỳ và số dư cuối kỳ với nhau, sau đó chia số tiền đó cho hai. Số dư bình quân gia quyền có tính đến khoảng thời gian số dư ở một mức cụ thể trong thời gian đo lường.

Việc sử dụng số dư bình quân phổ biến nhất là khi các công ty thẻ tín dụng sử dụng số dư bình quân gia quyền để tính phí tài chính. Đầu tiên họ tính toán số dư trung bình hàng ngày và sau đó nhân nó với lãi suất thích hợp.

Tại sao số dư bình quân lại quan trọng? 

Các công ty thẻ tín dụng xác định khoản phí tài chính hàng tháng của bạn bằng cách tính số dư trung bình hàng ngày và nhân nó với lãi suất áp dụng. Như bạn có thể suy luận từ ví dụ trên, việc thanh toán sớm hơn số dư tín dụng chưa thanh toán có thể làm giảm số dư trung bình hàng ngày tổng thể của bạn, do đó, sẽ làm giảm các khoản thanh toán lãi suất của bạn.

Tìm hiểu hơn về thực tiễn số dư bình quân trong tài khoản ngân hàng?

Cục Dự trữ Liên bang thu thập thông tin về thu nhập, nợ, tài sản và các chi tiết tài chính khác ba năm một lần trong Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng (SCF). SCF gần đây nhất, từ năm 2019, đo lường nắm giữ trong tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và thẻ ghi nợ trả trước.

Số dư tài khoản ngân hàng trung bình cho các hộ gia đình ở Hoa Kỳ là 5.300 đô la và số dư tài khoản ngân hàng trung bình là 40.000 đô la. Trong nghiên cứu năm 2019, khoảng 98% hộ gia đình có số dư phải báo cáo, so với 93% trong cuộc khảo sát năm 2013.2 Sự gia tăng đó chủ yếu là do bao gồm thẻ ghi nợ trả trước làm “tài khoản giao dịch” cùng với tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm truyền thống. Như bạn có thể thấy, mức trung bình cao hơn đáng kể so với mức trung bình trong các kết quả này. Đó là bởi vì các hộ gia đình có số dư tài khoản cực kỳ cao khiến mức trung bình cao hơn, nhưng mức trung bình có lẽ có ý nghĩa hơn đối với hầu hết dân số Hoa Kỳ.

Không có gì ngạc nhiên khi thu nhập hộ gia đình của bạn ảnh hưởng đến số tiền bạn giữ trong ngân hàng. Các hộ gia đình có thu nhập cao hơn có xu hướng kiểm tra và tiết kiệm nhiều hơn. SCF năm 2019 cho thấy rằng trong số những người ở phần trăm 20 kém nhất, chỉ có 36,5% hộ gia đình tiết kiệm tiền. Nhưng trong phần trăm 20 hàng đầu, hơn 85% gia đình đã tiết kiệm được.

2. Ứng dụng về số dư bình quân:

Cho dù đó là tài khoản séc hoặc tiết kiệm cho doanh nghiệp hay cá nhân, việc biết số dư trung bình của bạn trong các khoảng thời gian cụ thể có thể giúp bạn giữ đủ tiền trong tài khoản để thanh toán các hóa đơn và tránh các khoản phí. Bạn có thể sử dụng số dư trung bình để ước tính phí lãi suất thẻ tín dụng. Tùy thuộc vào (các) khoảng thời gian bạn đang xem, việc tính toán số dư trung bình có thể là một công việc nhanh chóng chỉ mất vài phút.

Bạn có thể hưởng lợi khi biết số dư trung bình của mình theo một số cách. Trước tiên, giả sử rằng bạn đang xem xét việc nâng cấp tài khoản séc của mình lên một tài khoản yêu cầu bạn phải giữ số dư hàng tháng tối thiểu là 3.000 đô la để tránh bị tính phí. Tính toán tần suất bạn duy trì số dư này trong năm qua sẽ giúp bạn xác định mức độ thực tế mà bạn phải làm.

Một lợi ích khác khi biết số dư trung bình của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể là giúp bạn quản lý dòng tiền để có thể thanh toán các hóa đơn. Ví dụ: nếu bạn biết rằng bạn cần ít nhất 3.500 đô la mỗi tháng để thanh toán hóa đơn từ tài khoản séc của mình, bạn có thể xem lại số dư hàng tháng trung bình của năm ngoái để xem điều này có thực tế không. Nếu không, bạn có thể quyết định thanh toán hóa đơn cáp, điện thoại hoặc điện hàng tháng bằng thẻ tín dụng.

Nếu bạn muốn trả lãi suất thẻ tín dụng thấp hơn, hãy thực hiện thanh toán hàng tháng sớm hơn. Các công ty thẻ tín dụng tính lãi suất cho bạn dựa trên số dư trung bình hàng ngày của bạn. Bạn có thể giảm càng sớm thì lãi suất bạn phải trả mỗi tháng càng ít. Bạn có thể sử dụng số dư bình quân gia quyền để cung cấp cho bạn dấu hiệu tốt về những khoản phí mà bạn đang phải trả.

Bạn cũng có thể muốn biết số dư trung bình hàng tháng hoặc hàng quý trên tài khoản đầu tư của mình để xem chúng đang hoạt động như thế nào.

Cách tính số dư bình quân?

Cách dễ nhất để tính số dư trung bình hàng tháng, hoặc số dư thu thập trung bình, trên một tài khoản, chẳng hạn như tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, là thêm số dư đầu kỳ và cuối kỳ của bạn trong tháng và chia chúng cho hai.

Ví dụ: nếu số dư đầu kỳ của bạn vào ngày 1 tháng 7 là 3.500 đô la và số dư cuối kỳ của bạn vào ngày 31 tháng 7 là 2.500 đô la, bạn sẽ cộng 3.500 đô la và 2.500 đô la và chia số đó (6.000 đô la) cho hai để được $ 3.000. Điều này có nghĩa là số dư trung bình hàng ngày của bạn là 3.000 đô la. Điều này có thể gây hiểu lầm vì bạn có thể đã chi 2.000 đô la vào ngày 2 tháng 7 (gần như cạn kiệt tài khoản của bạn) và không gửi thêm tiền cho đến ngày 25 tháng 7.

Tùy thuộc vào lý do bạn muốn biết số dư trung bình hàng ngày của mình mỗi tháng, bạn có thể muốn xem xét kỹ hơn số dư hàng ngày hoặc các giao dịch cá nhân của mình trong tháng để xem bạn đã đến gần như thế nào để thấu chi tài khoản hoặc thiếu các khoản thanh toán.

Nếu bạn muốn tính số dư trung bình hàng tháng của mình trong một năm, hãy lấy số dư đầu kỳ vào ngày 1 tháng 1 và số dư cuối kỳ vào ngày 31 tháng 12, cộng các số đó và chia cho 12 để có số dư trung bình hàng tháng. Một lần nữa, điều này có thể gây hiểu lầm nếu bạn cần duy trì số dư tối thiểu hàng ngày hoặc hàng tháng hoặc lập kế hoạch dòng tiền của mình. Nếu bạn muốn biết số dư trung bình hàng tháng của mình trong một quý, bạn sẽ cộng số dư đầu kỳ và số dư cuối kỳ của quý, sau đó chia cho ba.

3. Ví dụ về số dư bình quân:

Đây là một ví dụ về cách các công ty thẻ tín dụng tính toán số dư trung bình hàng ngày. Theo luật, các công ty thẻ tín dụng phải chỉ ra cách họ tính toán các khoản phí tài chính. Do đó, để tính lãi “hàng ngày”, các công ty thẻ tín dụng phải chỉ ra cách họ tính toán số dư trung bình hàng ngày của bạn.

Giả sử bạn có số dư 1.000 đô la trong thẻ tín dụng của mình kể từ ngày 1 tháng 1. Vào ngày 10 tháng 1, bạn thực hiện một giao dịch mua trị giá 400 đô la. Khoản thanh toán của bạn đến hạn vào ngày 18 tháng 1 và bạn thực hiện một khoản thanh toán 700 đô la. Sau đó, vào ngày 25 tháng 1, bạn thực hiện một giao dịch mua 1.000 đô la, tiếp theo là thanh toán 500 đô la vào ngày 28 tháng 1.

Số dư trung bình hàng ngày của bạn trong tháng 1 là:

1.000 đô la * 9 ngày (từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 9 tháng 1) = 9.000 đô la

1.400 đô la * 8 ngày (10 tháng 1 đến 17 tháng 1) = 11.200 đô la

$ 700 * 7 ngày (18 tháng 1 đến 24 tháng 1) = $ 4,900

$ 1,700 * 3 ngày (25 tháng 1 đến 27 tháng 1) = $ 5,100

1.200 đô la * 4 ngày (28 tháng 1 đến 31 tháng 1) = 4.800 đô la

Để tính số dư trung bình hàng ngày, hãy lấy tổng của tất cả các số dư cuối kỳ này và chia cho số ngày trong kỳ kinh của bạn. Trong ví dụ này, có 31 ngày trong tháng 1. Số dư trung bình hàng ngày của ví dụ trên là $ 1.129,03 ($ 35,000 / 31).