Số dư bình quân chưa thanh toán là gì? Nội dung và ví dụ

1. Số dư bình quân chưa thanh toán là gì?

Trong thế giới ngân hàng cá nhân, số dư của bạn là số tiền bạn hiện có trong tài khoản của mình. Nếu bạn có nhiều tài khoản, số dư là tổng của tất cả các số dư tài khoản. Một thước đo khác được sử dụng để đo lường số dư nợ cho vay chịu lãi suất chưa thanh toán, chẳng hạn như thẻ tín dụng, được gọi là dư nợ. Dư nợ bình quân là thước đo thường được các chủ nợ sử dụng để xác định mức dư nợ của danh mục cho vay. Giá trị trung bình được lấy bằng cách xem xét giá trị đầu và cuối của một khoảng thời gian cụ thể.

Số dư bình quân chưa thanh toán là số tiền người cho vay nợ, bao gồm số dư sau lần thanh toán cuối cùng hàng tháng và bất kỳ khoản lãi nào được tích lũy theo thời gian – thường là sau một tháng. Nói một cách dễ hiểu, dư nợ bình quân có thể được định nghĩa là bất kỳ khoản nợ nào có thể là nợ có kỳ hạn, trả góp hoặc nợ thẻ tín dụng; mà lãi suất phải trả. Số dư dư nợ trung bình có thể được sử dụng bởi các nhà đầu tư có thể đang mua một danh mục đầu tư thẻ tín dụng để tính toán khả năng sinh lời của các khoản đầu tư. Nó cũng có thể được định nghĩa là việc phân chia khoản nợ còn nợ trong danh mục thẻ tín dụng theo số lượng thẻ tín dụng trong tài khoản đó.

Số dư tín dụng hoặc khoản trả góp có lãi suất đủ điều kiện là dư nợ trung bình. Nó chỉ bao gồm số tiền trung bình của các khoản cho vay mà khách hàng chưa tất toán hoặc các khoản tiết kiệm mà khách hàng chưa rút trong một khoảng thời gian. Mặc dù số dư bình quân chưa thanh toán phục vụ nhiều chức năng, nhưng nó chủ yếu được sử dụng như một công cụ để đánh giá lãi của khoản nợ. Loại phương pháp luận số dư dư nợ bình quân được sử dụng xác định số tiền lãi khách hàng phải trả.

2. Nội dung về số dư bình quân chưa thanh toán:

Nội dung về số dư bình quân chưa thanh toán được xem xét dưới các khía cạnh sau:

– Thứ nhất, tính số dư bình quân chưa thanh toán?

+ Tìm số dư nợ bình quân là xác định khung thời gian. Trong ví dụ này, khung thời gian là từ tháng 11 đến tháng 12.

+ Thu thập tất cả các thông tin về khoản vay. Lấy số nợ trung bình vào đầu kỳ và cuối kỳ, tức là số dư cuối kỳ của tài khoản tín dụng cho hai kỳ. Trong trường hợp này, số dư cuối kỳ giả định cho tháng 11 là 50.000 đô la và số dư cuối kỳ cho tháng 12 là 70.000 đô la.

+ Tìm giá trị trung bình của số dư cuối kỳ của tháng 11 và số dư cuối kỳ của tháng 12. Đối với ví dụ này, (50.000 đô la + 70.000 đô la) / 2 = 60.000 đô la.

+ Giá trị trung bình được chia cho số tài khoản trung bình trong danh mục cho vay. Giả sử rằng số lượng tài khoản trong khoảng thời gian nhất định là 5, chúng tôi nhận được 12.000 đô la (60.000 đô la / 5).

– Thứ hai, số dư bình quân chưa thanh toán trong tín dụng tiêu dùng?

Người cấp tín dụng báo cáo số dư chưa thanh toán cho cơ quan báo cáo tín dụng hàng tháng. Tổng dư nợ của thẻ tín dụng được báo cáo khi nhận được thông tin. Tuy nhiên, trong khi một số nhà cung cấp tín dụng có thể cung cấp thông tin cập nhật về trạng thái tài khoản của người đi vay tại thời điểm sao kê được phát hành, những người khác lại chọn báo cáo số dư chưa thanh toán vào một ngày cụ thể hàng tháng.

Số dư được báo cáo cho cả người dùng thẻ tín dụng quay vòng và không quay vòng. Người cho vay cũng sử dụng số dư chưa thanh toán để trợ giúp trong việc báo cáo các khoản thanh toán quá hạn trễ hạn từ sáu mươi ngày trở lên. Điểm tín dụng của người đi vay bị ảnh hưởng bởi lịch sử và khả năng hiện tại của số dư chưa thanh toán.

Thấu chi khoản vay và thời gian thanh toán là những yếu tố chính quyết định điểm tín dụng của người tiêu dùng. Trên thực tế, nhiều số dư và các khoản thanh toán chậm phản ánh rủi ro vỡ nợ của người đi vay và dẫn đến khả năng tiếp cận tín dụng của các công ty tín dụng bị hạn chế.

Tính kịp thời của các khoản thanh toán cùng với các khoản phí chưa thanh toán của bạn là những yếu tố chính có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Các chuyên gia cho rằng người đi vay nên đảm bảo giữ số dư chưa thanh toán của họ dưới mức chuẩn 30%. Những người đi vay có xu hướng vượt quá 30% toàn bộ tín dụng được gia hạn có thể chỉ cần cải thiện điểm của họ từ tháng này sang tháng khác bằng cách thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn và do đó giảm tổng số tiền đến hạn. Khi tổng số dư đến hạn bắt đầu giảm xuống, điểm tín dụng của người đi vay bắt đầu cải thiện. Tuy nhiên, không dễ để cải thiện tính kịp thời của các khoản thanh toán vì các khoản thanh toán quá hạn là một điều có thể vẫn còn trên báo cáo của một người trong nhiều năm.

Tuy nhiên, những người vay vượt quá giới hạn yêu cầu có thể sửa chữa điểm tín dụng của họ bằng cách thanh toán một lần để giảm tổng số thấu chi. Khi tổng dư nợ giảm, điểm tín dụng tăng, dẫn đến tăng độ chính xác và khả năng tiếp cận tín dụng.

Việc cải thiện tính kịp thời là tốn kém hơn, vì nó thường khiến người đi vay có nguy cơ vỡ nợ cao. Kết quả là, các khoản thanh toán chậm và nợ quá hạn thường lưu lại trên các báo cáo tín dụng trong một thời gian dài hơn – thường là bảy năm – ngay cả khi người đi vay thanh toán đầy đủ tổng số dư nợ. Tuy nhiên, nếu việc trả nợ hoặc tích lũy nợ của người đi vay có sự thay đổi mạnh mẽ trong một thời gian ngắn, thì số dư nợ được báo cáo cho cơ quan báo cáo tín dụng sẽ có độ trễ về thời gian.

Về cơ bản, số dư bình quân không phải là một phần của phương pháp tính điểm tín dụng. Tuy nhiên, nếu số dư của một người đi vay phần lớn thay đổi trong thời gian ngắn hơn do tích lũy nợ hoặc trả nợ, nhìn chung sẽ có độ trễ trong việc báo cáo tổng số dư do các phòng tín dụng. Điều này có thể giúp theo dõi và đánh giá các khoản phí chưa thanh toán theo thời gian thực hơi khó khăn.

– Thứ ba, lãi trên số dư bình quân chưa thanh toán?

Phần lớn các công ty phát hành thẻ tín dụng tính lãi cho các khoản vay thẻ tín dụng quay vòng bằng cách sử dụng phương pháp tiếp cận dư nợ trung bình hàng ngày. Khoản vay bằng thẻ tín dụng quay vòng là khoản nợ được đưa ra sau lần trả nợ cuối cùng hàng tháng. Khi chủ thẻ thanh toán cho các giao dịch mua trong suốt tháng, họ tích lũy số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán.

Các nhà cung cấp thẻ tín dụng sử dụng phương pháp dư nợ trung bình hàng ngày để đưa ra lãi suất cao hơn một chút, không chỉ ảnh hưởng đến số dư của người dùng thẻ tín dụng trong một kỳ mà còn vào ngày kết thúc.

Một công ty tín dụng có thể sử dụng tính toán dư nợ trung bình hàng ngày để đánh giá tiền lãi hàng ngày bằng cách tính giá trị trung bình của các số dư trong tháng trước.

Trong hầu hết các trường hợp, các nhà cung cấp tín dụng nhận được lãi suất số dư hàng ngày trung bình bằng cách nhân số tiền lãi được đánh giá vào các ngày tích lũy tại kỳ kết thúc với số dư hàng ngày trung bình trong chu kỳ của một bảng sao kê.

Mặc dù vậy, tỷ lệ phần trăm hàng năm chia cho 365 ngày sẽ cho tỷ lệ định kỳ hàng ngày. Tiền lãi sẽ chỉ được đánh giá dựa trên số ngày trong một chu kỳ sao kê nếu việc đánh giá tiền lãi là tích lũy vào ngày kết thúc.

Số dư dư nợ bình quân cũng được sử dụng trong các phương pháp luận khác. Ví dụ: số dư dư nợ bình quân đơn giản có thể được sử dụng trong một chu kỳ sao kê bằng cách chia tổng số dư ở đầu kỳ và cuối kỳ cho hai, sau đó tiền lãi được tính theo tỷ lệ hàng tháng.

Các nhà phát hành thẻ tín dụng tiết lộ phương pháp đánh giá lãi suất của họ trong thỏa thuận người dùng. Các tổ chức cung cấp tín dụng khác sử dụng bảng sao kê hàng tháng để trình bày chi tiết các thủ tục tính lãi và số dư bình quân.

3. Ví dụ về số dư bình quân chưa thanh toán:

Giả sử một người vay mua nhà có số dư thế chấp là 100.000 đô la vào đầu tháng và thanh toán vào ngày 30 cùng tháng, giảm số tiền gốc chưa thanh toán xuống còn 99.000 đô la. Dư nợ trung bình cho khoản vay trong khoảng thời gian đó sẽ là (100.000-99.000 đô la) / 2 = 99.500 đô la.