Rủi ro đạo đức là gì? Ví dụ và biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức

28/10/202428/10/2024

28/10/2024

Mối nguy hại hoặc rủi ro về mặt đạo đức có thể được tìm thấy ở khắp mọi nơi. Chúng xảy ra khi mọi người và công ty chấp nhận rủi ro khi biết cuối cùng họ sẽ được một bên khác cứu trợ. Một số tổ chức được thành lập để tận dụng các nguy cơ đạo đức, chẳng hạn như hệ thống ngân hàng. Vậy rủi ro đạo đức là gì? Ví dụ và biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức?

Mục lục bài viết

1 1. Rủi ro đạo đức là gì?
2 2. Biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức.
3 3. Ví dụ trong thế giới thực về rủi ro đạo đức:

1. Rủi ro đạo đức là gì?

– Rủi ro đạo đức(Moral hazard) là rủi ro mà một bên đã không giao kết hợp đồng một cách thiện chí hoặc cung cấp thông tin sai lệch về tài sản, nợ phải trả hoặc năng lực tín dụng của mình. Ngoài ra, rủi ro đạo đức cũng có thể có nghĩa là một bên có động cơ để chấp nhận rủi ro bất thường trong nỗ lực tuyệt vọng để kiếm lợi nhuận trước khi hợp đồng được ký kết. Mối nguy về đạo đức có thể xuất hiện bất cứ lúc nào hai bên đi đến thỏa thuận với nhau. Mỗi bên trong hợp đồng có thể có cơ hội thu được lợi ích từ việc hành động trái với các nguyên tắc mà thỏa thuận đặt ra. Bất kỳ lúc nào một bên trong thỏa thuận không phải gánh chịu những hậu quả tiềm ẩn của rủi ro, thì khả năng xảy ra rủi ro đạo đức sẽ tăng lên.

– Một rủi ro đạo đức là một ý tưởng rằng một bên bảo vệ khỏi nguy cơ một cách nào đó sẽ đóng vai trò khác biệt so với nếu họ không có sự bảo vệ đó. Chúng ta gặp phải rủi ro đạo đức hàng ngày – các giáo sư có nhiệm kỳ trở thành giảng viên thờ ơ, những người có bảo hiểm trộm cắp trở nên ít cảnh giác hơn về nơi họ đậu xe, nhân viên làm công ăn lương nghỉ dài ngày, v.v.

– Rủi ro đạo đức thường được áp dụng cho ngành bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm lo lắng rằng bằng cách đưa ra các khoản thanh toán để bảo vệ khỏi tổn thất do tai nạn, họ có thể thực sự khuyến khích việc chấp nhận rủi ro. Điều này thường buộc họ phải trả nhiều tiền hơn trong các yêu cầu. Các công ty bảo hiểm lo sợ rằng thái độ “đừng lo lắng, nó đã được bảo hiểm” thường khiến chủ hợp đồng bảo hiểm va chạm lái xe ẩu hoặc chủ nhà được bảo hiểm hỏa hoạn hút thuốc trên giường.

– Rủi ro đạo đức dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, việc một số chủ nhà sẵn sàng bỏ tiền thế chấp là một rủi ro đạo đức không lường trước được. Tiền đề cơ bản đằng sau rủi ro đạo đức là một cá nhân hoặc một bên tham gia vào một giao dịch phải gánh chịu những rủi ro bổ sung – và thường là không cần thiết – thường ảnh hưởng đến bên kia trong giao dịch theo cách tiêu cực. Rủi ro đạo đức là rủi ro mà một bên chấp nhận khi biết rằng nó được bảo vệ bởi một bên khác. Tiền đề cơ bản là bên được bảo vệ có động cơ chấp nhận rủi ro bởi vì người khác sẽ phải trả giá cho những sai lầm mà họ mắc phải.

2. Biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức.

* Biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức:

– Một giải pháp thay thế để tạo ra rủi ro đạo đức như thế này là để những tập đoàn này thất bại và cho phép những tập đoàn mạnh hơn mua lại đống đổ nát. Mặc dù các công ty vẫn sẽ thất bại trong một thị trường tự do thực sự , nhưng tác động sẽ được giảm thiểu. Sẽ không có cuộc khủng hoảng toàn ngành bởi vì hầu hết các công ty sẽ thận trọng hơn, cũng như hầu hết mọi người chọn không hút thuốc trên giường cho dù họ có được bảo hiểm hay không. Dù bằng cách nào, nguy cơ bị bỏng cũng đủ để dẫn đến những suy nghĩ thứ hai nghiêm trọng.

– Rủi ro đạo đức xảy ra khi một bên trong giao dịch có cơ hội chịu thêm rủi ro ảnh hưởng tiêu cực đến bên kia. Quyết định không dựa trên những gì được coi là đúng, mà là những gì mang lại mức lợi ích cao nhất, do đó liên quan đến đạo đức. Điều này có thể áp dụng cho các hoạt động trong ngành tài chính, chẳng hạn như với hợp đồng giữa người đi vay hoặc người cho vay , cũng như ngành bảo hiểm. Ví dụ, khi một chủ sở hữu tài sản có được bảo hiểm cho một tài sản, hợp đồng dựa trên ý tưởng rằng chủ sở hữu tài sản sẽ tránh được các tình huống có thể gây thiệt hại cho tài sản. Rủi ro đạo đức tồn tại là chủ sở hữu tài sản, do có bảo hiểm, có thể ít có xu hướng bảo vệ tài sản hơn, vì khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm giảm bớt gánh nặng cho chủ sở hữu tài sản trong trường hợp thiên tai.

– Rủi ro đạo đức cũng có thể tồn tại trong mối quan hệ giữa người sử dụng lao động và người lao động. Nếu một nhân viên có một chiếc ô tô của công ty mà anh ta không phải trả tiền sửa chữa hoặc bảo dưỡng, thì nhân viên đó có thể ít cẩn thận hơn và dễ gặp rủi ro hơn với chiếc xe đó. Khi những rủi ro đạo đức trong đầu tư dẫn đến khủng hoảng tài chính, nhu cầu về các quy định chặt chẽ hơn của chính phủ thường tăng lên.

– Các công ty cho vay dưới chuẩn bắt đầu nộp đơn xin phá sản, bao gồm cả New Century Financial. 1 Kết quả của tất cả những điều này, chứng khoán được đảm bảo bằng thế chấp (MBS) được bán cho các nhà đầu tư đã bị hạ cấp và trở nên được định giá quá cao. Nhiều công ty đã cố gắng dỡ bỏ những chứng khoán này nhưng cuối cùng lại bị xóa sổ. Cùng nhau, họ đã quét sạch hàng nghìn tỷ đô la vốn khỏi hệ thống ngân hàng toàn cầu.

– Mọi người đều đóng một vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa và chống lại những nguy cơ đạo đức như thế này. Chính phủ đã can thiệp bằng cách giảm lãi suất và cung cấp cho các ngân hàng lớn một gói cứu trợ để ngăn họ thất bại. Nhưng đôi khi một ounce phòng ngừa chắc chắn có giá trị một pound chữa bệnh. Người tiêu dùng cần hiểu biết hơn về tài chính , tự giáo dục về những rủi ro liên quan đến các quyết định mà họ đưa ra. Mặt khác, những người cho vay có thể – và đã – thắt chặt các yêu cầu vay vốn của họ để đảm bảo chỉ những người thực sự đủ điều kiện mới được tiếp cận tín dụng.

– Ví dụ 2: Trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, khi bong bóng nhà đất vỡ, một số hành động nhất định của các bộ phận cho vay có thể được coi là rủi ro đạo đức. Ví dụ, một nhà môi giới thế chấp làm việc cho một người cho vay ban đầu có thể đã được khuyến khích thông qua việc sử dụng các biện pháp khuyến khích, chẳng hạn như hoa hồng, để tạo ra càng nhiều khoản vay càng tốt bất kể phương tiện tài chính của người đi vay. Vì các khoản vay được dự định bán cho các nhà đầu tư, chuyển rủi ro ra khỏi tổ chức cho vay, nhà môi giới thế chấp và người cho vay có nguồn gốc đã nhận được lợi nhuận tài chính từ rủi ro gia tăng trong khi gánh nặng của rủi ro nói trên cuối cùng sẽ thuộc về các nhà đầu tư.

– Những người đi vay bắt đầu gặp khó khăn trong việc thanh toán thế chấp cũng gặp phải rủi ro đạo đức khi xác định xem nên cố gắng đáp ứng nghĩa vụ tài chính hay từ bỏ các khoản vay ngày càng khó trả hơn. Khi giá trị tài sản giảm xuống, những người đi vay sẽ chìm sâu hơn vào các khoản vay của họ. Những ngôi nhà có giá trị thấp hơn số tiền nợ của các khoản thế chấp liên quan. Một số chủ nhà có thể coi đây là động cơ để bỏ đi, vì gánh nặng tài chính của họ sẽ được giảm bớt khi từ bỏ một tài sản.