Khi nói đến tín dụng, có hai loại chính bạn nên biết: quay vòng và không quay vòng. Hiểu được sự khác biệt là chìa khóa để biết nên sử dụng loại nào trong các tình huống tài chính khác nhau và mỗi loại ảnh hưởng đến tín dụng của bạn trong dài hạn. Cùng bài viết hiểu rõ hơn về phương thức đáo hạn quay vòng và không quay vòng là gì?
Mục lục bài viết
1. Phương thức đáo hạn quay vòng là gì?
– Phương thức đáo hạn quay vòng là một thỏa thuận cho phép chủ tài khoản vay tiền nhiều lần lên đến một giới hạn đô la đã định trong khi hoàn trả một phần số dư hiện tại đến hạn bằng các khoản thanh toán thường xuyên. Mỗi lần thanh toán, trừ đi lãi và phí phải trả, sẽ bổ sung số tiền có sẵn cho chủ tài khoản. Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng đều hoạt động trên nguyên tắc tín dụng quay vòng.
– Phương thức quay vòng cho phép khách hàng linh hoạt tiếp cận tiền với số tiền định trước, được gọi là hạn mức tín dụng. Khi khách hàng thanh toán số dư chưa thanh toán trên tín dụng quay vòng, số tiền đó một lần nữa sẽ có sẵn để sử dụng, trừ đi các khoản phí lãi suất và bất kỳ khoản phí nào. Khách hàng trả lãi hàng tháng trên số dư nợ hiện tại. Các hạn mức tín dụng quay vòng có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm.
2. Phương thức hoạt động đáo hạn quay vòng:
– Khi người đi vay được chấp thuận cấp tín dụng quay vòng, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thiết lập một hạn mức tín dụng nhất định có thể được sử dụng nhiều lần, toàn bộ hoặc một phần. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà tổ chức tài chính sẵn sàng cấp cho khách hàng đang tìm kiếm nguồn vốn.
– Ví dụ về phương thức đáo hạn quay vòng: Các ví dụ phổ biến về tín dụng quay vòng bao gồm thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC), và các dòng tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Thẻ tín dụng là loại tín dụng quay vòng được biết đến nhiều nhất. Tuy nhiên, có nhiều điểm khác biệt giữa hạn mức tín dụng quay vòng và thẻ tín dụng tiêu dùng hoặc doanh nghiệp .
– Thứ hai, hạn mức tín dụng không yêu cầu khách hàng mua hàng. Nó cho phép tiền được chuyển vào tài khoản ngân hàng của khách hàng vì bất kỳ lý do gì mà không yêu cầu một giao dịch thực tế sử dụng số tiền đó. Điều này tương tự như ứng trước tiền mặt trên thẻ tín dụng nhưng thường không đi kèm với phí cao và phí lãi suất cao hơn mà ứng trước tiền mặt có thể gây ra.
3. Các loại phương thức đáo hạn quay vòng:
– Tín dụng quay vòng có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm . Có sự khác biệt lớn giữa hai điều này. Hạn mức tín dụng có bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như một ngôi nhà trong trường hợp là HELOC. Tín dụng quay vòng không có bảo đảm không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc tài sản – ví dụ: thẻ tín dụng (trừ khi đó là thẻ tín dụng có bảo đảm , yêu cầu người tiêu dùng đặt cọc bằng tiền mặt để thế chấp).
– Một công ty có thể có hạn mức tín dụng quay vòng được bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu của công ty. Trong trường hợp này, tổng số tín dụng được cấp cho khách hàng có thể được giới hạn ở một tỷ lệ nhất định của tài sản đảm bảo.
– Ví dụ, một tổ chức tài chính có thể đặt giới hạn tín dụng ở mức 80% số dư hàng tồn kho của công ty. Nếu công ty không có nghĩa vụ trả nợ, tổ chức tài chính có thể tịch thu tài sản đảm bảo và bán để trả nợ. Bởi vì tín dụng không có bảo đảm là rủi ro hơn cho người cho vay, nó luôn đi kèm với lãi suất cao hơn.
* Ưu điểm và nhược điểm :
– Ưu điểm chính của tín dụng quay vòng là nó cho phép người vay linh hoạt tiếp cận tiền khi họ cần. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và lớn phụ thuộc vào tín dụng quay vòng để duy trì khả năng tiếp cận tiền mặt ổn định thông qua những biến động theo mùa về chi phí và doanh số bán hàng của họ.
– Đối với người tiêu dùng, tỷ lệ cho các ngành kinh doanh tín dụng rất khác nhau tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của doanh nghiệp và liệu hạn mức tín dụng có được bảo đảm bằng tài sản thế chấp hay không. Và giống như người tiêu dùng, các doanh nghiệp có thể giữ cho chi phí đi vay của họ ở mức tối thiểu bằng cách trả số dư của họ xuống 0 hàng tháng.
– Tín dụng quay vòng có thể là một cách vay rủi ro nếu không được quản lý cẩn thận. Một phần quan trọng trong điểm tín dụng của bạn (30%) là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Hầu hết các chuyên gia tín dụng khuyến nghị giữ tỷ lệ này ở mức 30% hoặc thấp hơn.
– Phương thức đáo hạn quay vòng tiêng Anh là: ” Revolving Maturity Method“
4. Phương thức đáo hạn không quay vòng là gì?
– Không giống như phương thức đáo hạn quay vòng, một khi tín dụng không quay vòng đã được sử dụng hết, sau đó được sử dụng lại hoặc bổ sung. Để được tiếp cận nhiều hơn với tín dụng không quay vòng, người đi vay phải đăng ký lại.
– Phương thức đáo hạn không quay vòng thường đi kèm với lãi suất cố định và kế hoạch trả nợ cố định. Hơn nữa, chính sách tín dụng không quay vòng thường rất nghiêm ngặt. Ví dụ, có thể bị phạt nếu mặc định không đáp ứng lịch thanh toán.
– Phương thức đáo hạn không quay vòng khác với tín dụng quay vòng ở một khía cạnh chính. Nó không thể được sử dụng lại sau khi đã trả hết. Ví dụ như các khoản vay dành cho sinh viên và các khoản vay mua ô tô không thể sử dụng lại sau khi chúng đã được hoàn trả.
– Khi bạn vay tiền ban đầu, bạn đồng ý với một mức lãi suất và một lịch trình trả nợ cố định, thường là trả hàng tháng. Tùy thuộc vào hợp đồng vay của bạn, có thể bị phạt nếu thanh toán hết số dư của bạn trước thời hạn.
– Các sản phẩm tín dụng không quay vòng thường có lãi suất thấp hơn so với tín dụng quay vòng. Điều này xuất phát từ rủi ro thấp hơn liên quan đến các sản phẩm tín dụng không quay vòng, thường được gắn với tài sản thế chấp mà người cho vay có thể thu giữ nếu bạn không trả được nợ. Ví dụ: thế chấp của bạn gắn liền với bất động sản mà người cho vay có thể tịch thu nếu bạn chậm thanh toán khoản vay của mình.
– Sau khi bạn thanh toán hết tài khoản tín dụng không xoay vòng, tài khoản sẽ bị đóng và không thể sử dụng lại. Bạn sẽ phải làm một đơn đăng ký khác và trải qua quá trình phê duyệt để vay thêm vốn. Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ được chấp thuận cho các điều khoản tương tự và nếu tình hình tín dụng hoặc tài chính của bạn thay đổi, bạn có thể bị từ chối.
– Trong khi tín dụng không quay vòng thường có lãi suất thấp hơn và lịch trình thanh toán có thể dự đoán được, nó không có tính linh hoạt trong việc luân chuyển tín dụng. Bạn có thể sử dụng tín dụng quay vòng cho nhiều giao dịch mua khác nhau, miễn là bạn tuân thủ các điều khoản của thẻ tín dụng.
– Mặt khác, tín dụng không quay vòng có nhiều sức mua hơn vì bạn có thể được chấp thuận cho số tiền cao hơn, tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác của bạn. Do rủi ro liên quan, các ngân hàng thường giới hạn số tiền bạn có thể vay đối với tín dụng quay vòng. Ví dụ, bạn không thể mua nhà bằng thẻ tín dụng nếu không có hạn mức tín dụng đủ cao để trang trải chi phí.
– Cả hai loại tài khoản tín dụng đều hữu ích trong các tình huống khác nhau. Đảm bảo rằng bạn chọn tùy chọn phù hợp nhất cho giao dịch mua mà bạn đang thực hiện. Cho dù bạn đang chọn sản phẩm tín dụng quay vòng hay không quay vòng, hãy cân nhắc cẩn thận các điều khoản và chi phí vay và tuân thủ thỏa thuận trả nợ để không làm tổn hại đến tín dụng của mình.
Phương thức đáo hạn không quay vòng tên tiếng Anh là:” No-revolving maturity method”
