Phương pháp bồi thường chênh lệch và đặc điểm? Về phí bảo hiểm cho phương pháp bồi thường chênh lệch? Ưu và nhược điểm của phương pháp bồi thường chênh lệch?
Thế giới chúng ta đang sống đầy rẫy những bất trắc và rủi ro. Các cá nhân, gia đình, doanh nghiệp, tài sản và tài sản chịu nhiều loại và mức độ rủi ro khác nhau. Chúng bao gồm rủi ro thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, tài sản, … Mặc dù không phải lúc nào cũng có thể ngăn chặn các sự kiện không mong muốn xảy ra, thế giới tài chính đã phát triển các sản phẩm bảo vệ cá nhân và doanh nghiệp trước những thiệt hại đó bằng cách bù đắp cho họ bằng các nguồn lực tài chính. Bảo hiểm là một sản phẩm tài chính làm giảm hoặc loại bỏ chi phí tổn thất hoặc ảnh hưởng của tổn thất do các loại rủi ro khác nhau gây ra.
Để giảm thiểu rủi ro cũng như thu hút mua bảo hiểm, các công ty bảo hiểm đã đưa ra nhiều phương pháp lựa chọn tiền gửi để người gửi có thể lựa chọn. Trong đó, phương pháp bồi thường chênh lệch được áp dụng khá phổ biến, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp.
Mục lục bài viết
1. Phương pháp bồi thường chênh lệch và đặc điểm:
Phương pháp bồi thường chênh lệch là một hợp đồng bảo hiểm có gói phí bảo hiểm linh hoạt. Trong đó công ty bảo hiểm, trong một tài khoản được thiết lập cụ thể cho kế hoạch, thu phí bảo hiểm và gửi chúng vào ngân hàng của người được bảo hiểm. Mặc dù tài khoản do người bảo hiểm đứng tên, nhưng ngân hàng của người được bảo hiểm ghi nhận các khoản tiền này là số dư bù đắp của người được bảo hiểm, giải phóng tiền của người được bảo hiểm.
Nó hoạt động như thế này:
Công ty bảo hiểm nhận được khoản thanh toán phí bảo hiểm từ người mua, Inc., được gửi vào một tài khoản riêng do công ty bảo hiểm sở hữu.
Người mua có quyền truy cập vào tài khoản và có thể sử dụng tiền cho chi phí hoạt động. Nó có thể trừ chi phí hoạt động khỏi yêu cầu phí bảo hiểm, điều này làm giảm chi phí bảo hiểm.
Số dư bù đắp có kỳ hạn cũng có thể đề cập đến một khoản tiền gửi ngân hàng tối thiểu mà một doanh nghiệp đồng ý duy trì như một điều kiện để nhận được một mức lãi suất ưu đãi của một khoản vay.
Số dư bù đắp là số dư phải được giữ với người cho vay để người đi vay đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng hoặc khoản vay trả góp. Về mặt hiệu quả, nó hoạt động như một tài sản thế chấp và do đó bù đắp cho người cho vay rủi ro khi thực hiện khoản vay.
Số dư bù đắp thay đổi hiệu quả số dư rủi ro so với số dư khen thưởng có lợi cho người cho vay. Người cho vay trả một số tiền giảm cho người vay, nhưng nhận lãi trên toàn bộ số tiền vay.
Một số người đi vay có thể không có sự lựa chọn thực sự. Các doanh nghiệp phải xây dựng lịch sử tín dụng, giống như các cá nhân tư nhân. Và cũng như với các cá nhân tư nhân, quá trình này cần có thời gian. Hơn nữa, nó có thể bị lùi lại do kết quả của cả những quyết định sai lầm và những trường hợp không lường trước được.
Một số người đi vay có thể đồng ý để lại số dư bù đắp vì nó mang lại cho họ một thỏa thuận tổng thể tốt hơn. Tóm lại, mặc dù họ phải trả lãi trên số dư bù, nhưng mức lãi suất thấp hơn mà họ nhận được khiến điều này trở nên đáng giá.
Một số người đi vay có thể vô tình đồng ý với số dư bù vì họ không đọc hoặc hiểu đầy đủ về hợp đồng vay của họ. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đảm bảo rằng bạn thực sự hiểu hợp đồng trước khi ký.
Có hai cách chính để tính toán số dư bù đắp. Đây là sự sắp xếp số dư trung bình và sự sắp xếp số dư cố định tối thiểu. Loại thứ nhất có xu hướng được sử dụng cho các hạn mức tín dụng và loại thứ hai cho các khoản vay trả góp.
Việc thu xếp số dư bình quân đòi hỏi người đi vay phải đảm bảo rằng họ duy trì số dư bình quân tối thiểu trong một thời hạn đã thoả thuận. Điều này thường là 30 ngày. Do đó, người đi vay có thể linh hoạt sử dụng toàn bộ hạn mức tín dụng cho một phần của thời hạn này. Tuy nhiên, họ phải đảm bảo rằng số tiền được hoàn trả trong khung thời gian đã thỏa thuận.
2. Về phí bảo hiểm cho phương pháp bồi thường chênh lệch:
Số dư bù đắp hoặc tài khoản tiền gửi đặc biệt phải bao gồm:
(1) Việc gửi phí bảo hiểm hoặc tiền vào tài khoản của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc công ty liên kết của doanh nghiệp bảo hiểm khi tài khoản không sinh lãi hoặc có lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường hiện hành. Tỷ lệ lãi suất sẽ được coi là thấp hơn bình thường nếu tỷ lệ lãi suất cao hơn có thể kiếm được bằng cách kết hợp tài khoản với một hoặc nhiều tài khoản khác, trừ khi có lý do kinh doanh không liên quan đến chương trình bảo hiểm tín dụng để duy trì các tài khoản riêng biệt.
(2) Việc chuyển phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm sau khi hết thời gian ân hạn, trừ khi được quy định điều khoản liên quan đến việc thu phí bảo hiểm, một cách thường xuyên, do đó dẫn đến khoảng thời gian truy thu là không đổi
(3) Việc nhà sản xuất giữ lại phí bảo hiểm mà tổ chức tài chính chuyển phí bảo hiểm sau một khoảng thời gian hợp lý cần thiết để nhà sản xuất chuyển phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, nếu sự chậm trễ là một thực tế tiếp tục trong quá trình trả phí bảo hiểm.
(4) Bất kỳ hành vi nào khác khiến công ty bảo hiểm trì hoãn quá mức thường xuyên việc nhận phí bảo hiểm hoặc liên quan đến việc sử dụng các nguồn tài chính của công ty bảo hiểm vì lợi ích của một tổ chức tài chính.
Một số điều cần lưu ý:
– Xúi giục bất hợp pháp. Việc sử dụng số dư bù đắp hoặc tài khoản tiền gửi đặc biệt liên quan đến chương trình bảo hiểm tín dụng cấu thành vi phạm các quy định về pháp luật bảo hiểm;
– Cơ sở phí bảo hiểm. Việc cấm bù đắp số dư và tiền gửi đặc biệt được áp dụng bất kể doanh nghiệp bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm trên cơ sở phí bảo hiểm duy nhất hay trên cơ sở phí bảo hiểm dư nợ hàng tháng.
– Không thể áp dụng. Phần này không ngăn công ty bảo hiểm gửi tiền vào một tổ chức tài chính mà các khoản tiền gửi không liên quan đến chương trình bảo hiểm tín dụng.
3. Ưu và nhược điểm của phương pháp bồi thường chênh lệch:
Hầu hết các doanh nghiệp đều trải qua những biến động theo mùa về doanh thu mà họ mang lại và chi phí họ phải trả. Họ cần tiền mặt để vượt qua giai đoạn khó khăn, và họ thường có được điều đó bằng cách xin hạn mức tín dụng, duy trì một tài khoản tiết kiệm hoặc cả hai.
Phương pháp bồi thường chênh lệch về cơ bản đóng vai trò như một tài khoản tiết kiệm được tài trợ thông qua chính sách bảo hiểm cho doanh nghiệp.
Một số doanh nghiệp có thể nhận thấy rằng họ có thể có được nguồn tài chính thông qua hợp đồng bảo hiểm rẻ hơn so với việc họ có thể có được thông qua hạn mức tín dụng ngân hàng hoặc khoản vay.
Doanh nghiệp nói chung kiếm được rất ít hoặc không có lãi từ số tiền mà công ty bảo hiểm gửi vào tài khoản. Có những lựa chọn thay thế để xem xét.
Do vậy, doanh nghiệp có thể độc lập mở một tài khoản ngân hàng trả lãi cao hơn cho khoản tiền gửi của mình.
Phương pháp bồi thường chênh lệch có thể tạo ra một tài khoản tiền mặt hạn chế. Điều này liên quan đến việc dành ra một khoản tiền không có sẵn để sử dụng thường xuyên nhưng có thể được truy cập để duy trì hoạt động kinh doanh trong thời kỳ khô hạn.
Phương pháp bồi thường chênh lệch có thể thu xếp một hạn mức tín dụng quay vòng tại một ngân hàng, tạo cho ngân hàng một nguồn vốn lưu động ổn định có thể được hoàn trả kịp thời từ các khoản thu để tránh bị tính lãi suất quá cao.
Phương pháp bồi thường chênh lệch có thể áp dụng cho tín dụng theo mùa. Đây là loại hạn mức tín dụng đặc biệt phổ biến ở những vùng tập trung nhiều doanh nghiệp có doanh thu biến động theo mùa như trang trại, khu nghỉ dưỡng và điểm du lịch.
Như vậy, tổng kết lại thì phương pháp bồi thường chênh lệch là một hợp đồng bảo hiểm kinh doanh cho phép bên mua bảo hiểm rút một phần phí bảo hiểm đã đóng. Các khoản phí bảo hiểm này được chia thành từng ngân hàng riêng biệt và người mua bảo hiểm có thể truy cập vào tài khoản khi cần. Đây là một trong những cách mà một doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn tiền mặt đã được dành cho những giai đoạn khó khăn. Các giải pháp thay thế bao gồm hạn mức tín dụng quay vòng hoặc khoản vay theo mùa.
Bảo hiểm đã và đang ngày một phổ biến trong hiện tại. Nó mang theo nhiều lợi ích khác nhau mà nhiều người ưa chuộng. Phương thức bồi thường chênh lệch là một phương thức khá mới trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng. Bởi lẽ, phương pháp nay mang theo khá nhiều rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, khi mà người mua bảo hiểm có thể rút tiền, khi đó có khả năng gây ảnh hưởng đến nguồn tiền để doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện hoạt động kinh doanh.
