Tài khoản bù trừ là gì? Ví dụ, giải thích về tài khoản bù trừ? Offset account đi kèm với sản phẩm vay nào?
Chắc hẳn đối với lĩnh vực kinh tế chúng ta đã rất quyen thuộc đối với Offset Account hay còn gọi là tài khoản bù đắp, tài khoản bù đắp này cũng được xem như là một biện pháp để khắc phục những rủi ro tài chính và theo đó có chiến lược kinh doanh tốt hơn.
Mục lục bài viết
1. Offset Account là gì?
Là khoản bù trừ. Bù trừ vị thế (tiếng Anh: Offset) trong thị trường chứng khoán liên quan đến việc giả định mở một vị thế ngược lại vị thế đã mở ban đầu. Vị thế bù trừ cũng có thể được tạo thông qua công cụ phái sinh phòng ngừa rủi ro. Trong thị trường phái sinh, để bù trừ một vị thế hợp đồng tương lai, nhà giao dịch tham gia vào một giao dịch tương đương về giá trị nhưng đối lập vị thế ban đầu để loại bỏ nghĩa vụ giao hàng vật chất. Mục đích của việc bù trừ là giảm vị thế ròng của nhà đầu tư về 0 để không có thêm bất kì khoản lãi hay lỗ nào từ vị thế đó. – Trong kinh doanh, việc bù trừ có thể đề cập đến trường hợp tổn thất do một đơn vị kinh doanh tạo ra được bù đắp bằng lợi nhuận ở một đơn vị khác.
2. Ví dụ, giải thích về tài khoản bù trừ:
Ví dụ: bạn có $10.000 trong offset account và nợ ngân hàng $500.000 để mua nhà. Trong trường hợp này, bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền bằng với khoản tiền nợ trừ đi số tiền có trong tài khoản offset. Nói cách khác, bạn sẽ bị tính lãi cho khoản vay $490.000, thay vì khoản vay $500.000 như lúc đầu.
Vậy nên nếu bạn có sẵn một số tiền kha khá trong offset account ngay từ lúc đi vay thì bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Offset account (tài khoản bù đắp) là tài khoản giao dịch được liên kết trực tiếp với khoản vay mua nhà của bạn. Tất cả số tiền nằm trong tài khoản này sẽ được sử dụng để giảm trừ phần tiền lãi định kỳ mà bạn phải trả khi đi vay. Vậy câu hỏi đó là Làm sao để tận dụng tối đa tài khoản bù đắp? Nếu quyết định vay mua nhà kèm với offset account, bạn phải biết cách khai thác tối đa tính năng này.
Có thể Gửi 100% thu nhập vào offset account:
Đầu tiên, bạn nên gửi thẳng thu nhập của mình vào offset account để tối đa hóa khoản tiết kiệm mà mình có. Bằng cách gửi 100% tiền vào offset account, bạn có thể tăng đáng kể số dư tài khoản và tối đa hóa giá trị của tính năng này. Tuy nhiên, cần lưu ý là tiền lãi được tính hàng ngày. Vì vậy, ngay cả khi bạn sử dụng offset account để giao dịch/ chi tiêu, số dư trong tài khoản sẽ luôn được dùng để giảm trừ tiền lãi phải trả cho khoản vay – bất kể số tiền trong đó là bao nhiêu.
Hoặc thay vì có một tài khoản tiết kiệm riêng, hãy gửi tất cả tiền của bạn vào offset account
Nếu bạn không tin tưởng vào khả năng kiểm soát chi tiêu của mình và cần đặt tiền tiết kiệm vào một tài khoản riêng, hãy yêu cầu ngân hàng mở thêm một offset account khác và chỉ dùng nó để gửi tiết kiệm. Một số ngân hàng cho phép mở tối đa 7 offset account, và tổng số dư của chúng sẽ được dùng để giảm lãi phải trả cho khoản vay của bạn.
3. Offset account đi kèm với sản phẩm vay nào?
Mặc dù lợi ích từ offset account là quá rõ ràng, nhưng cần lưu ý là để có thể sử dụng tính năng này bạn cần phải đăng ký ‘khoản vay mua nhà trọn gói’ (home loan package) – thường đi kèm với phí hàng năm (tầm khoảng $395). Vậy, nếu số dư thường xuyên trong tài khoản bù đắp của bạn không đủ lớn, thì tính năng này sẽ không thể hỗ trợ bạn nhiều về mặt tài chính. Để hiểu rõ hơn, hãy xem qua ví dụ sau:
Giả sử bạn đang vay $500.000 để mua nhà, thời hạn 30 năm với lãi suất 4% / năm. Nếu bạn có $10.000 trong offset account từ những ngày đầu tiên và số tiền này luôn nằm nguyên trong tài khoản thì bạn có thể tiết kiệm được khoảng $10.800 tiền lãi trong suốt 30 năm.
Tuy nhiên, nếu offset account của bạn là một phần của ‘gói vay mua nhà chuyên nghiệp’ và phí kèm theo là $495 một năm, thì chi phí của sản phẩm này trong 30 năm là $13.500. Nói cách khác, tiền phí trả cho gói chuyên nghiệp sẽ nhiều hơn số tiền bạn tiết kiệm được khi có $10.000 trong offset account. Trong tình huống này, bạn sẽ cần có ít nhất $15.000 trong tài khoản từ đầu để hưởng lợi từ tính năng vay mua nhà này.
Làm thế nào một tài khoản bù đắp (offset account) có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la:
Ngôi nhà của bạn có lẽ là khoản mua lớn nhất mà bạn đã từng thực hiện và khoản vay mua nhà của bạn có lẽ là hợp đồng lớn nhất mà bạn sẽ thấy mình liên quan. Trong suốt thời gian vay, bạn cũng sẽ phải trả một khoản tiền lãi rất lớn. Nhưng nếu khoản vay mua nhà của bạn có một tài khoản bù đắp (offset account), bạn có thể rút ngắn thời hạn vay và giảm số tiền lãi bạn phải trả, bạn thậm chí không cần phải chi bất kỳ xu nào
Để “offset account” hoạt động:
Offset account là tài khoản tiền gửi gắn liền với khoản vay mua nhà của bạn. Bạn có thể bỏ tiền vào đó như tài khoản ngân hàng, nhưng tiền trong offset account sẽ làm giảm số tiền lãi bạn nợ, giúp bạn trả hết khoản vay nhanh hơn.
Dưới đây là cách thức hoạt động của offset account. Giả sử bạn vay $ 600.000 để mua nhà. Đây là tiền gốc vay. Bạn phải hoàn trả số tiền này, cộng với tiền lãi. Nếu thời hạn cho vay của bạn là 30 năm và lãi suất của bạn là 3,80% thì khoản trả nợ hàng tháng của bạn sẽ là $ 2,795,74. Trong vòng 30 năm cho khoản vay của bạn, cuối cùng bạn sẽ trả 1.006.467,88 đô la, tương đương với hơn 400.000 đô la tiền lãi.
Nhưng nếu bạn đặt 20.000 đô la tiền tiết kiệm vào offset account thì sao? Số tiền trong tài khoản của bạn thực sự bù đắp cho tổng số tiền mà bạn quan tâm. Bây giờ, các khoản hoàn trả lãi của bạn sẽ được tính dựa trên khoản tiền gốc $ 580.000, thay vì $ 600.000. mặc dầu, Các khoản trả tiền vay hàng tháng hoặc hàng tuần của bạn không thay đổi, nhưng bạn sẽ trả lãi ít hơn và trả nhiều hơn từ tiền gốc của bạn. Giả sử bạn không bỏ ra 20.000 đô la đó (và chúng tôi đã tính từ khi bắt đầu thời hạn cho vay), đưa số tiền đó vào offset account của bạn sẽ giúp bạn tiết kiệm 40,409 đô la và giảm thời hạn cho vay khoảng một năm. Lợi nhuận không tồi từ20.000 đô la.
Chúng ta không nên sử dụng quỹ của mình để trả hết khoản vay mua nhà nhanh hơn:
Đúng, bạn có thể bỏ qua offset account và chỉ cần trả thêm tiền gốc. Nhưng điều gì xảy ra nếu bạn đột nhiên cần tiền mặt để chi tiêu? Bạn có thể rút tiền từ offset account đắp của mình và chi tiêu chúng trong trường hợp khẩn cấp giống như bạn làm với tài khoản tiết kiệm. Đây là một lợi thế lớn khác của một offset account.
Mặc dù nhiều khoản vay mua nhà cho phép bạn rút bất kỳ khoản tiền nào mà bạn đã trả dư cho khoản vay của mình, họ thường tính phí cho việc đó.
Có thể kiếm lãi từ tiền trong offset account:
Không giống như một tài khoản tiết kiệm thông thường, bạn đã giành được tiền lãi kiếm được tiền trong tài khoản bù của bạn. Nhưng lãi suất cho khoản vay mua nhà của bạn chắc chắn sẽ cao hơn lãi suất trên tài khoản tiết kiệm của bạn. Số tiền bạn tiết kiệm được khi trả lãi với offset account đem lại lợi nhuận tổng thể.
Offset account có thể là lựa chọn tuyệt vời nhưng không phải mọi khoản vay mua nhà đều gắn liền offset account. Offset account thường được tìm thấy nhiều hơn với các khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi và với các khoản vay đầy đủ tính năng có thể tính lãi suất cao hơn. Nhưng thị trường cho vay mua nhà hiện đang cạnh tranh đến mức bạn thường có thể tìm thấy các khoản vay mua nhà cơ bản hoặc lãi suất thấp và thậm chí các khoản vay mua nhà có lãi suất cố định với các offset account kèm theo.
Một số khoản vay cung cấp offset account nhưng tính phí hàng tháng cho tài khoản đó, do đó, một số thứ cần chú ý. Bạn cũng cần để ý các offset account một phần. Không giống như offset account 100%, tài khoản bù một phần sẽ chỉ làm giảm các khoản hoàn trả lãi của bạn bằng một phần số tiền được lưu trong tài khoản thay vì toàn bộ số tiền.
