Nợ không truy đòi là gì? Đặc điểm, so sánh với Nợ truy đòi và các lưu ý

Trên thực tế thì các chủ thể khi thực hiện vào các hoạt động đầutư kinh doanh thì không phải ai cũng có thể có đủ số vốn để đầu tư. Do đó, đa phần các chủ thể thực hiện các hoạt động vay vốn để tham gia vào hoạt đọng đầu tư để có thể thu về ngồn lợi nhuận lớn. Bởi vậy, trong thị trường hiện nay có rất nhiều hình thức nay nợ như nợ không truy đòi và nợ truy đòi,.. Tuy nhiên trong nội dung bài viết này tác giả sẽ gửi tới quý bạn đọc nội dung liên quan đến nợ không truy đòi.

1. Nợ không truy đòi là gì?

Trong tiếng Anh thì nợ không truy đòi được biết với tên gọi đó chính là Non-Recourse Debt.

Nợ không truy đòi là loại cho vay được bảo đảm bằng tài sản đảm bảo, thường là tài sản. Nếu người đi vay không trả được nợ, tổ chức phát hành có thể thu giữ tài sản thế chấp nhưng không thể yêu cầu người vay bồi thường thêm, ngay cả khi tài sản thế chấp không bao gồm toàn bộ giá trị của số tiền bị vỡ nợ. Đây là một trường hợp mà người đi vay không phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với khoản vay.

Bởi vì trong nhiều trường hợp, giá trị bán lại của tài sản thế chấp có thể giảm xuống dưới mức dư nợ cho vay trong suốt thời gian vay, nên người cho vay có rủi ro cao hơn nợ không truy đòi.

Như đã lưu ý, nhiều ngân hàng truyền thống tránh hoàn toàn cho vay không truy đòi. Tuy nhiên, một cá nhân hoặc doanh nghiệp có lịch sử tín dụng tốt có thể thuyết phục người cho vay đồng ý với khoản vay không truy đòi. Nó sẽ đi kèm với một mức lãi suất cao hơn. Nó cũng có thể đi kèm với các điều khoản khó khăn hơn, chẳng hạn như khoản trả trước lớn hơn cho một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi.

Khoản cho vay không truy đòi là khoản cho vay mà trong trường hợp không trả được nợ, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp khoản vay. Tuy nhiên, trái ngược với khoản vay có truy đòi, người cho vay không thể theo đuổi các tài sản khác của người đi vay – ngay cả khi giá trị thị trường của tài sản thế chấp nhỏ hơn số nợ chưa thanh toán. Mặc dù người cho vay bị hạn chế về khả năng nhận được phán quyết thiếu hụt, các khoản cho vay không truy đòi vẫn tạo ra một số trách nhiệm cá nhân vì người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp khoản vay cơ bản.

Mặc dù vậy, những người cho vay mở rộng các khoản cho vay không truy đòi có nguy cơ cao hơn là không thu hồi được số dư khoản vay và các khoản thanh toán lãi vay. Vì lý do đó, các khoản vay không truy đòi không được hầu hết các tổ chức tài chính cung cấp – nhưng một số ngân hàng, người cho vay trực tuyến và người cho vay tư nhân sẽ mở rộng loại nợ này. Các khoản thế chấp nhà – mặc dù nói chung là có quyền truy đòi – là không có quyền truy đòi ở 12 tiểu bang: Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Oregon, Texas, Utah và Washington. Nếu chủ nhà vỡ nợ ở một trong những trạng thái này, người cho vay có thể tịch thu căn nhà được thế chấp nhưng không thể xử lý các tài sản khác của người vay.

Ví dụ:

Hãy xem xét một người mua nhà thế chấp 250.000 đô la để mua một căn nhà có giá trị thẩm định là 300.000 đô la. Nếu chủ nhà không trả được khoản vay 230.000 đô la, ngân hàng có thể tịch thu tài sản thế chấp để cố gắng thu hồi khoản nợ chưa thanh toán. Tuy nhiên, ở một số tiểu bang, nếu thị trường bất động sản địa phương tràn ngập hàng tồn kho và ngôi nhà chỉ có thể được bán với giá 215.000 đô la, người cho vay không thể thu lại 15.000 đô la bổ sung thông qua việc cắt giảm tiền lương hoặc các biện pháp khác.

2. Đặc điểm của nợ không truy đòi:

Từ các quy định về nợ không truy đòi vừa được tác giả nêu ra ở trên thì có thể rút ra được các đặc điểm của nợ không truy đòi có nộ dung cụ thể như:

Một là, Nợ không truy đòi là loại cho vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp thường là tài sản.

Hai là, Người cho vay tính lãi suất cao hơn đối với khoản nợ không truy đòi để bù đắp cho rủi ro tăng cao (tức là giá trị của tài sản thế chấp giảm xuống dưới số tiền nợ của khoản vay).

Ba là, Nợ không truy đòi được đặc trưng bởi chi phí vốn cao, thời gian vay dài và nguồn thu không chắc chắn.

Bốn là, Tỷ lệ cho vay trên giá trị thường được giới hạn ở mức 60% trong các khoản vay không truy đòi.

Năm là, Nợ truy đòi cho phép người cho vay truy bắt người đi vay đối với bất kỳ số dư nào còn lại sau khi thanh lý tài sản thế chấp. Vì lý do này, người cho vay tính lãi suất cao hơn đối với nợ không truy đòi để bù đắp cho rủi ro gia tăng.

3. So sánh với Nợ truy đòi:

 – Giống nhau:

Bất kể khoản vay có bảo đảm là có quyền truy đòi hay không truy đòi, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp của người đi vay trong trường hợp vỡ nợ. Điểm khác biệt cơ bản là với khoản vay không truy đòi, người cho vay chỉ có thể thu giữ tài sản thế chấp cụ thể – ngay cả khi tài sản đó có giá trị thấp hơn số nợ chưa thanh toán. Tuy nhiên, với khoản vay truy đòi, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp của người đi vay và – nếu họ không thể thu hồi số dư nợ chưa thanh toán bằng cách bán tài sản thế chấp đó – thì có thể xử lý các tài sản khác của người đi vay.

– Khác nhau:

Khoản vay truy đòi cho phép người cho vay theo đuổi tài sản bổ sung của người đi vay không trả được nợ nếu số dư nợ vượt quá giá trị của tài sản thế chấp. Khoản vay không truy đòi cho phép người cho vay chỉ thu giữ tài sản thế chấp được quy định trong hợp đồng vay, ngay cả khi giá trị của nó không bao gồm toàn bộ khoản nợ.

Một trong hai loại cho vay có thể được thế chấp. Có nghĩa là, hợp đồng cho vay sẽ quy định rằng bên cho vay có thể thu giữ và bán một số tài sản hoặc tài sản nhất định của bên vay để thu hồi tiền của mình trong trường hợp vỡ nợ.

Tuy nhiên, một khoản nợ có thể truy đòi mang lại cho người cho vay quyền truy đòi để theo đuổi các tài sản bổ sung của người đi vay vượt quá giá trị của tài sản thế chấp nếu cần thiết để bù đắp các khoản lỗ của khoản vay. Cả các khoản cho vay có truy đòi và không truy đòi đều cho phép người cho vay thu giữ tài sản thế chấp sau khi người đi vay không trả được khoản vay.Sau khi tài sản thế chấp được thu thập, người cho vay có thể truy đòi các tài sản khác của người đi vay nếu họ chưa thu hồi hết số tiền của mình. Với khoản vay không truy đòi, người cho vay có thể thu tài sản thế chấp nhưng không được truy đòi tài sản khác của người đi vay.

Nợ truy đòi cho phép chủ nợ hoàn toàn tự chủ theo đuổi người vay đối với tổng số nợ phải trả trong trường hợp không trả được nợ. Sau khi thanh lý tài sản thế chấp, bất kỳ số dư nào còn lại được gọi là số dư thiếu. Người cho vay có thể cố gắng thu thập số dư này bằng nhiều cách, bao gồm cả việc nộp đơn kiện và nhận được phán quyết thiếu sót tại tòa án. Nếu khoản nợ không có khả năng truy đòi, người cho vay có thể thanh lý tài sản thế chấp nhưng không được tìm cách thu hồi số dư còn thiếu.

Với nợ không truy đòi, biện pháp bảo vệ duy nhất của chủ nợ chống lại sự vỡ nợ của người đi vay là khả năng thu giữ tài sản thế chấp và thanh lý nó để trang trải khoản nợ đã vay. Ví dụ: hãy xem xét một công ty cho vay ô tô cho khách hàng vay 30.000 đô la để mua một chiếc xe mới. Những chiếc ô tô mới nổi tiếng với việc giảm giá trị một cách chóng mặt ngay khi chúng được lái đi nhiều lần. Khi người vay ngừng trả tiền mua xe sau sáu tháng kể từ khi khoản vay, chiếc xe chỉ có giá trị 22.000 đô la, nhưng người vay vẫn còn nợ 28.000 đô la.

Người cho vay mua lại chiếc xe và thanh lý nó theo giá trị thị trường đầy đủ của nó, để lại số dư thiếu là 6.000 đô la. Hầu hết các khoản cho vay mua ô tô là các khoản cho vay truy đòi, có nghĩa là người cho vay có thể theo đuổi người vay để có số dư thiếu 6.000 đô la. Trong trường hợp đó là khoản vay không truy đòi, người cho vay sẽ mất số tiền này.

4. Các lưu ý:

Bên cạnh đó, khi các chủ thể thực hiện việc vay nợ dưới hình thức nợ không truy đòi thì cần phải lưu ý các vấn đề như sau:

– Nợ không truy đòi được đặc trưng bởi chi phí vốn cao, thời gian vay dài và nguồn thu không chắc chắn.

– Bảo lãnh các khoản vay này đòi hỏi kỹ năng lập mô hình tài chính và kiến ​​thức vững chắc về lĩnh vực kỹ thuật cơ bản.

– Người cho vay áp đặt các tiêu chuẩn tín dụng cao hơn đối với người đi vay để giảm thiểu khả năng vỡ nợ.

– Các khoản cho vay không truy đòi, do rủi ro lớn hơn, có lãi suất cao hơn các khoản cho vay có truy đòi.