Niên kim thu nhập không phải là một khoản đầu tư cung cấp cho bạn tỷ suất lợi nhuận trong một khoảng thời gian cố định, giống như một đĩa CD. Đúng hơn, đó là một sản phẩm thu nhập cung cấp cho bạn thu nhập cố định hàng tháng đảm bảo cho cuộc sống. Vậy niên kim thu nhập là gì? Đặc điểm và chức năng Income Annuity?
Mục lục bài viết
1. Niên kim thu nhập là gì?
– Niên kim thu nhập ( Income Annuity) là một hợp đồng niên kim được thiết kế để bắt đầu trả thu nhập ngay sau khi hợp đồng bảo hiểm được bắt đầu. Sau khi được tài trợ, một niên kim thu nhập sẽ được lập niên kim ngay lập tức, mặc dù các đơn vị thu nhập cơ bản có thể nằm trong các khoản đầu tư cố định hoặc biến đổi. Do đó, các khoản thanh toán thu nhập có thể thay đổi theo thời gian.
+ Niên kim trả ngay
+ Niên kim trả ngay trả phí duy nhất (SPIA)
+ Niên kim thu nhập hoãn lại (DIA)
+ Niên kim thanh toán
– Niên kim thu nhập nhằm cung cấp thu nhập đảm bảo chứ không phải giúp bạn tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí. Không giống như các loại niên kim khác , niên kim thu nhập được tính niên kim ngay lập tức, bất kể khi nào các khoản thanh toán của bạn thực sự bắt đầu. Đây phân biệt chúng từ niên kim tích lũy, mà một số người không bao giờ annuitize .
– Cuối cùng, tất cả các niên kim đều được hoãn thuế – có nghĩa là bạn sẽ không nợ thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán. Tiền bị đánh thuế là thu nhập thông thường khi nó được rút ra hoặc phân phối. Hợp đồng niên kim là văn bản pháp lý. Nếu bạn có thắc mắc về các điều khoản trong hợp đồng của mình, hãy đảm bảo rằng bạn nhận được câu trả lời trước khi ký. Hỏi về hoa hồng và phí, phí trả lại và thời gian miễn phí .
– Lợi tức mà người mua niên kim nhận được từ niên kim thu nhập của họ dựa trên thời gian họ sống được bao lâu – tuổi thọ cao hơn tương đương với nhiều khoản thanh toán hơn và lợi tức tốt hơn. Các khoản thanh toán có thể bắt đầu ngay sau một tháng sau khi hợp đồng được ký kết và khoản thanh toán phí bảo hiểm được thực hiện. Các khoản thanh toán niên kim thu nhập có thể là hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Nhiều niên kim thu nhập cung cấp một khoản trợ cấp tử vong.
– Một bất lợi của niên kim thu nhập là một khi chúng được bắt đầu, chúng không thể được quay trở lại hoặc dừng lại. Ngoài ra, các khoản thanh toán cho niên kim đó có thể cố định và không được tính theo lạm phát, và do đó sẽ giữ nguyên. Do đó, sức mua của mỗi khoản thanh toán sẽ giảm theo thời gian khi lạm phát xảy ra.
3. Chức năng Income Annuity:
– Lợi ích lớn nhất của niên kim thu nhập – cụ thể là niên kim thu nhập trọn đời – là bảo hiểm chống lại việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Nói cách khác, công ty bảo hiểm luôn sẵn sàng cho các khoản thanh toán của bạn – ngay cả khi bạn rút tài khoản của mình xuống 0.
– Niên kim thu nhập bảo vệ khỏi việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm của bạn (bảo vệ rủi ro), chi tiết hợp đồng có thể tùy chỉnh
– Tăng trưởng hoãn lại thuế
– Thanh toán từ liên hệ của bạn kéo dài ngay cả sau khi bạn đã thu hồi tiền gốc và tất cả các khoản thu nhập của mình
– Biến động trên thị trường chứng khoán không ảnh hưởng đến việc chi trả thu nhập
– Một bất lợi của niên kim thu nhập là chúng thường trả một lượng thu nhập cố định. Theo thời gian, lạm phát có thể ăn mòn giá trị các khoản thanh toán của bạn. Một số công ty bảo hiểm cung cấp những người đi tùy chọn để tăng khoản thanh toán thu nhập của bạn để giúp bắt kịp với lạm phát. Tuy nhiên, đặc quyền này phải trả thêm phí.
– Bên cạnh đó cũng có những khuyết điểm của niên kim thu nhập:
+ Có thể không cung cấp tiền cho những người thừa kế của bạn
+ Tiền không dễ chuyển đổi thành tiền mặt
+ Các hình phạt và phí trả lại có thể áp dụng khi rút quá nhiều, quá sớm
– Niên kim thu nhập không cung cấp tỷ suất sinh lợi cố định, giống như chứng chỉ tiền gửi (CD). Thay vào đó, bạn nhận được một khoản thu nhập cố định hàng tháng đảm bảo cho cuộc sống, bất kể thị trường hoạt động như thế nào. Số tiền bạn nhận được từ niên kim thu nhập của mình gắn liền với số tiền bạn bỏ vào cùng với tuổi thọ của bạn tại thời điểm bắt đầu thanh toán. Tổng số tiền thanh toán từ niên kim của bạn phụ thuộc vào thời gian bạn sống. Bạn càng sống lâu, tổng thu nhập bạn sẽ nhận được càng nhiều.
– Bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn nếu bạn cấu trúc các khoản thanh toán chỉ kéo dài trong suốt cuộc đời của mình. Nếu bạn chết sớm, phần tiền còn lại của bạn sẽ được trả cho công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, đối với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn một chút, bạn có thể cấu trúc niên kim thu nhập của mình để cung cấp các khoản thanh toán cho cả bạn và vợ / chồng của bạn hoặc cho một người thụ hưởng khác sau khi bạn qua đời.