Nhóm duy trì rủi ro là chủ thể được nhắc đến trong lĩnh vực bảo hiểm xuất hiện lần đầu tiên ở Mỹ. Sự ra đời của nhóm duy trì rủi ro có ý nghĩa cực kỳ quan trọng và rất thịnh hành ở cái nôi sinh ra nó. Vậy nhóm duy trì rủi ro là gì? Đặc điểm và vai trò của nhóm duy trì rủi ro như thế nào?
Mục lục bài viết
1. Nhóm duy trì rủi ro là gì?
Sự tồn tại của Nhóm duy trì rủi ro (Risk Retention Group- RRG) có thể thực hiện được nhờ hai luật thời Reagan: đầu tiên là Đạo luật lưu giữ rủi ro trách nhiệm sản phẩm năm 1981 và sau đó là Đạo luật lưu giữ rủi ro trách nhiệm pháp lý năm 1986 (LRRA). LRRA đã mở rộng Đạo luật ban đầu ngoài bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, cho phép các RRG viết phạm vi bảo hiểm trách nhiệm thương mại, lỗi và thiếu sót, nghề nghiệp và các loại bảo hiểm trách nhiệm khác cho các thành viên tham gia vào các hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động tương tự. Ngoài ra, LRRA cho phép các ngành công nghiệp chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường bảo hiểm tiêu chuẩn được phát triển các sản phẩm bảo hiểm độc đáo, duy trì quyền kiểm soát các chương trình quản lý rủi ro của họ và chịu được sự suy thoái của thị trường bảo hiểm. Đạo luật này đã sớm có được sức hút đối với các ngành công nghiệp nhận thấy bảo hiểm trách nhiệm rất khó hoặc không thể thực hiện bằng cách hợp tác với các doanh nghiệp khác có những thách thức tương tự.
Nhóm duy trì rủi ro là một kế hoạch tự bảo hiểm theo nhóm hoặc công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm theo nhóm với mục đích giả định và phân tán rủi ro đối với trách nhiệm thương mại của các thành viên. Tất cả các vấn đề liên quan đến trách nhiệm pháp lý, bao gồm trách nhiệm pháp lý chung, sai sót và thiếu sót, giám đốc và cán bộ, sơ suất y tế, trách nhiệm pháp lý nghề nghiệp và trách nhiệm pháp lý sản phẩm của chủ sở hữu đều có thể được bảo hiểm. Nó không mở rộng đến bồi thường cho người lao động, bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm đường dây cá nhân.
Nhóm duy trì rủi ro (RRG) là một công ty bảo hiểm có điều lệ nhà nước bảo hiểm cho các doanh nghiệp thương mại và các tổ chức chính phủ trước các rủi ro trách nhiệm.
2. Đặc điểm của nhóm duy trì rủi ro:
Các nhóm duy trì rủi ro được đối xử khác với các công ty bảo hiểm truyền thống. Họ được miễn trừ việc phải có giấy phép của tiểu bang ở mọi tiểu bang mà họ hoạt động, và cũng được miễn theo luật tiểu bang quy định về bảo hiểm.
Ví dụ, một nhóm duy trì rủi ro được miễn phải đóng góp vào quỹ bảo lãnh của tiểu bang, điều này có thể làm giảm chi phí bảo hiểm nhưng cũng có thể làm tăng khả năng các chủ hợp đồng sẽ không tiếp cận được quỹ nhà nước trong trường hợp nhóm thất bại. Tất cả các chính sách do một nhóm lưu giữ rủi ro ban hành đều được liên bang yêu cầu phải bao gồm một cảnh báo chỉ ra rằng chính sách đó không được quy định giống như các chính sách thông thường.
Nhóm duy trì rủi ro là các công ty tương hỗ, nghĩa là chúng thuộc sở hữu của các thành viên trong nhóm. Họ có thể được cấp phép như một công ty bảo hiểm tương hỗ tiêu chuẩn, nhưng họ cũng có thể được cấp phép như một nhà bảo hiểm cố định, là một công ty được tổ chức bởi một công ty mẹ đặc biệt để cung cấp bảo hiểm cho công ty mẹ.
Ví dụ về rủi ro được bảo vệ bởi các chính sách của RRG bao gồm sơ suất về y tế và pháp lý, tuy nhiên, thiệt hại tài sản do lũ lụt gây ra không phải là rủi ro được bảo hiểm. Các chính sách có thể được sở hữu bởi một nhóm cá nhân, chẳng hạn như một công ty luật, nhưng chúng cũng có thể được mua bởi các trường đại học công lập hoặc chính quyền quận. Các thành viên của RRG phải tham gia vào các hoạt động tương tự hoặc liên quan đến trách nhiệm pháp lý do mọi hoạt động kinh doanh, thương mại, sản phẩm, dịch vụ hoặc cơ sở có liên quan hoặc thông thường.
Số lượng các nhóm duy trì rủi ro có thể sẽ tăng lên khi bảo hiểm không có sẵn hoặc không có khả năng chi trả. Mặc dù chúng có thể phổ biến ở một số vùng kinh doanh nhưng chúng vẫn phải tuân theo các quy định nhất định của nhà nước, bao gồm các yêu cầu về không phân biệt đối xử và chống gian lận. Các nhóm duy trì rủi ro cũng có thể được yêu cầu cung cấp cho các cơ quan quản lý thêm thông tin về tài chính của họ để đảm bảo rằng họ có khả năng thanh toán về mặt tài chính.
Trong quá trình hình thành, RRGs phải đệ trình nghiên cứu khả thi hoặc kế hoạch hoạt động về trạng thái cư trú của họ. Kế hoạch này cung cấp chi tiết về mức trung bình, khoản khấu trừ, giới hạn, tỷ lệ và hệ thống phân loại xếp hạng. Nghiên cứu phải bao gồm kinh nghiệm tổn thất trong quá khứ và dự kiến của các thành viên, dự báo và báo cáo tài chính theo quy ước, quan điểm tính toán về mức phí bảo hiểm tối thiểu cần thiết để bắt đầu hoạt động và tránh khó khăn về tài chính, thông tin về thủ tục bảo lãnh phát hành và yêu cầu bồi thường, thỏa thuận tái bảo hiểm, chính sách đầu tư, quản lý và các phương pháp tiếp thị và thông tin về các thành viên ban đầu, người tổ chức, quản trị viên và bất kỳ ai khác sẽ ảnh hưởng hoặc kiểm soát RRG.
3. Vai trò của nhóm duy trì rủi ro:
Là công ty bảo hiểm thuộc sở hữu của các thành viên của họ, một số lợi ích chính mà Nhóm lưu giữ rủi ro cung cấp cho các thành viên của họ bao gồm:
– Lợi nhuận để lại của các thành viên / chủ hợp đồng. Làm việc trong cùng một ngành, các chủ hợp đồng trong RRG có thể hiểu rõ hơn về nhu cầu bảo hiểm và các lựa chọn bảo hiểm của họ thông qua các cuộc thảo luận với các chủ hợp đồng khác trong nhóm.
– Tỷ lệ thấp hơn.
– Phạm vi bảo hiểm rộng hơn những gì hiện có trên thị trường bảo hiểm thông thường. Các thành viên hiểu rõ hơn về mức độ phơi nhiễm của họ là gì và có thể giải quyết vấn đề đó một cách phù hợp để họ được đưa vào phạm vi bảo hiểm.
– Các chương trình kiểm soát tổn thất / quản lý rủi ro hiệu quả.
– Sự tham gia của các thành viên RRG trong trải nghiệm tổn thất thuận lợi.
– Tiếp cận thị trường tái bảo hiểm.
– Tính ổn định của vùng phủ sóng. RRGs phục vụ một nhóm dân cư, vì vậy chúng có thể thực hiện phạm vi bảo hiểm theo những cách có lợi hơn cho cả nhóm. Vì các chủ hợp đồng có rủi ro tương tự liên quan đến doanh nghiệp của họ, họ được hưởng sự ổn định hơn trong phạm vi chính sách và tỷ lệ.
– Sở thích được chia sẻ giữa các thành viên, có thể giúp ích cho hoạt động của nhau.
– Ổn định tỷ giá dài hạn.
– Thực hành kiểm soát tổn thất và quản lý rủi ro được tùy chỉnh.
– Cổ tức cho trải nghiệm thua lỗ tốt.
– Hoạt động đa trạng thái.
– Bảo hiểm tập trung: Những người được bảo hiểm trong RRG cung cấp các quan điểm độc đáo về rủi ro và nhu cầu bảo hiểm của họ, giúp cung cấp thông tin cho việc tạo ra các chính sách có sẵn cho họ. Điều này cho phép RRGs cung cấp các lựa chọn bảo hiểm tập trung hơn so với thị trường bảo hiểm thông thường.
– Được điều tiết liên bang: Vì RRG được quy định liên bang theo Đạo luật lưu giữ rủi ro trách nhiệm pháp lý năm 1986, chúng có thể cung cấp các chính sách bảo hiểm nhất quán, cụ thể theo ngành trên tất cả 50 tiểu bang. Điều này mang lại cho các chuyên gia trên toàn quốc một giải pháp thay thế bảo hiểm phù hợp hơn với các công ty bảo hiểm khác.
Cũng có một số cân nhắc khi thiết lập RRG bao gồm thực tế là kinh nghiệm của một thành viên có thể dẫn đến việc tất cả các thành viên phải trả thêm phí bảo hiểm. Ngoài ra, nếu nhóm lưu giữ rủi ro thất bại, việc tham gia lại thị trường bảo hiểm thương mại có thể tốn kém hơn với phạm vi bảo hiểm ít rộng hơn.
Khi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc thu thập một số loại bảo hiểm thương mại, bao gồm cả bảo hiểm trách nhiệm vào những năm 1980, các cơ chế mới để chuyển giao rủi ro đã được phát triển bao gồm cả các biện pháp nội bộ. Công ty nội bộ là loại hình công ty bảo hiểm đặc biệt do công ty mẹ, hiệp hội thương mại hoặc nhóm công ty thành lập để bảo hiểm rủi ro cho chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu của nó. Nhóm duy trì rủi ro (RRGs) cũng được thành lập, là các công ty bảo hiểm được tổ chức bởi một nhóm doanh nghiệp hoặc tổ chức trong cùng ngành nghề kinh doanh để cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cho chủ sở hữu hoặc người tổ chức.
