Phân tích tín dụng là một lĩnh vực rất đặc biệt xoay quanh phân tích rủi ro tài chính của một công ty. Thủ tục bao gồm việc đánh giá những rủi ro mà các doanh nghiệp tham gia tài trợ vốn vay có thể gặp phải bằng cách bắt đầu nghiên cứu cơ bản về khách hàng bán lẻ hoặc khách hàng thương mại. Vậy nhà phân tích tín dụng là gì? Vai trò và trách nhiệm của Nhà phân tích tín dụng?
Mục lục bài viết
1. Nhà phân tích tín dụng là gì?
– Thuật ngữ nhà phân tích tín dụng (Credit Analyst) dùng để chỉ một chuyên gia tài chính, người đánh giá mức độ tín nhiệm của chứng khoán, cá nhân hoặc công ty. Các nhà phân tích tín dụng xác định khả năng người vay có thể hoàn trả các nghĩa vụ tài chính của họ bằng cách xem xét lịch sử tài chính và tín dụng của họ và xác định xem tình trạng sức khỏe tài chính của đối tượng và các điều kiện kinh tế có thuận lợi để trả nợ hay không . Những chuyên gia này thường có nền tảng học vấn về tài chính, kế toán hoặc một lĩnh vực liên quan. Các nhà phân tích tín dụng có thể tìm việc ở các tổ chức tài chính khác nhau.
– Các nhà phân tích tín dụng phân tích các khoản đầu tư và mức độ tín nhiệm của người đi vay để xác định rủi ro tiềm ẩn của họ đối với các nhà đầu tư và người cho vay. Họ kiểm tra các báo cáo tài chính và sử dụng các tỷ số khi phân tích lịch sử tài chính của một người đi vay tiềm năng. Các nhà phân tích tín dụng thường được tuyển dụng bởi các ngân hàng thương mại và đầu tư, các tổ chức phát hành thẻ tín dụng, các cơ quan xếp hạng tín dụng và các công ty đầu tư. Các nhà phân tích tín dụng thường được gọi là nhà phân tích rủi ro tín dụng vì phân tích tín dụng là một lĩnh vực chuyên biệt của phân tích rủi ro tài chính. Các công ty phát hành nợ và các công cụ của họ được các nhà phân tích tín dụng ấn định điểm dựa trên các hạng thư.
– Một nhà phân tích tín dụng thu thập và phân tích dữ liệu tài chính liên quan đến các sản phẩm cho vay và tín dụng. Điều này bao gồm việc xem xét lịch sử thanh toán của người đi vay, cùng với các khoản nợ , thu nhập và tài sản mà họ sở hữu. Nhà phân tích tìm kiếm các chỉ số cho thấy bên vay có thể đưa ra mức độ rủi ro . Dữ liệu được sử dụng để đề xuất phê duyệt hoặc từ chối cấp tín dụng và xác định xem nên tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng hoặc tính thêm phí.
– Các nhà phân tích có thể đề xuất một khoản vay kinh doanh hoặc tín dụng kinh doanh sau khi xem xét các yếu tố rủi ro nhất định. Những yếu tố này có thể hướng về môi trường, chẳng hạn như thay đổi kinh tế, biến động thị trường chứng khoán , thay đổi luật pháp và các yêu cầu quản lý. Nếu một khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc đáp ứng tiền lương, đó có thể là dấu hiệu của sự sụt giảm doanh thu và khả năng phá sản , điều này có thể ảnh hưởng đến tài sản, xếp hạng và danh tiếng của ngân hàng.
– Các ngân hàng có thể sử dụng dữ liệu tài chính để xác định xem họ có muốn phê duyệt các khoản vay nhất định hay không bằng cách phân tích mức độ rủi ro liên quan đến việc cho vay. Nếu một khoản vay được chấp thuận, nhà phân tích tín dụng sẽ giám sát hoạt động của người đi vay và có thể đề nghị chấm dứt hợp đồng nếu nó trở nên rủi ro. Việc xác định mức độ rủi ro trong một khoản cho vay hoặc đầu tư giúp ngân hàng quản lý rủi ro và tạo ra doanh thu .
– Các nhà phân tích tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong sự thịnh vượng của nền kinh tế vì tín dụng kích thích hoạt động tài chính. Tiếp cận tín dụng cung cấp cho người tiêu dùng sức mạnh chi tiêu bổ sung, giúp cải thiện lối sống của các cá nhân và mang lại cho doanh nghiệp khả năng thanh khoản tạm thời.
– Nhà phân tích tín dụng và xếp hạng tín dụng : Các nhà phân tích tín dụng cũng có thể đưa ra điểm tín dụng . Điểm tín dụng là một số có ba chữ số nằm trong khoảng từ 200 đến 850. Loại điểm tín dụng cá nhân phổ biến nhất là điểm FICO . Việc tạo điểm tín dụng thường được tự động hóa cho các cá nhân thông qua các quy trình thuật toán dựa trên lịch sử thanh toán tín dụng, chi tiêu và các vụ phá sản trong quá khứ của họ.
– Điểm cho các tổ chức phát hành nợ và các công cụ của họ, chẳng hạn như trái phiếu, dựa trên hạng thư. Cao nhất là AAA , tiếp theo là AA +, BBB, v.v. Nợ của một công ty được coi là rác hoặc thấp hơn mức đầu tư, một khi nó xuống dưới một mức xếp hạng nhất định. Những khoản đầu tư này thường mang lại lợi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro tín dụng bổ sung. 3
– Các chính phủ có chủ quyền cũng có thể có điểm tín dụng trên trái phiếu của họ. Các nhà phân tích tín dụng đánh giá trái phiếu thường làm việc tại các cơ quan xếp hạng tín nhiệm như Moody’s hoặc Standard & Poor’s (S&P). Các công ty bảo hiểm cũng được các tổ chức xếp hạng như AM Best đánh giá về mức độ rủi ro tín dụng và ổn định tài chính .
3. Trách nhiệm của nhà phân tích tuyển dụng:
– Một nhà phân tích tín dụng phải có các kỹ năng kế toán, chẳng hạn như khả năng tạo và phân tích các báo cáo tài chính và sổ cái. Nhiều nhà phân tích tín dụng sẽ có kỹ năng phân tích rủi ro, toán học, thống kê, tính toán và phân tích định lượng. Các nhà phân tích tín dụng phải giỏi giải quyết vấn đề, chú ý đến từng chi tiết và có khả năng nghiên cứu và ghi lại những phát hiện của họ. Họ phải có thể hiểu và áp dụng các thuật ngữ được sử dụng trong tài chính, ngân hàng và kinh doanh.
– Nhà phân tích tín dụng có thể là một công việc tốt nếu bạn quan tâm đến kế toán hoặc tài chính, cùng với mong muốn giúp các công ty và người tiêu dùng đưa ra quyết định liên quan đến việc mở rộng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tài chính. Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS), mức lương ước tính cho các nhà phân tích tín dụng vào năm 2020 là 44.250 USD đến 146.690 USD. Mức lương trung bình hàng năm cho các nhà phân tích tín dụng là 86.170 đô la.
– Các ngành công nghiệp chi trả nhiều nhất cho các nhà phân tích tín dụng là các cơ quan quản lý tiền tệ (ngân hàng trung ương); chứng khoán, hàng hóa và các công ty đầu tư tài chính; hãng bảo hiểm; và các công ty hỗ trợ kinh doanh. Các bang có mức việc làm cao nhất cho các nhà phân tích tín dụng là California, New York, Texas, Florida và Illinois.
– Để trở thành một nhà phân tích tín dụng, bạn thường được yêu cầu phải có tối thiểu bằng cử nhân về tài chính, kế toán hoặc một lĩnh vực liên quan. Một nhà tuyển dụng tiềm năng có thể xem xét liệu bạn đã hoàn thành các khóa học về thống kê, kinh tế học, phân tích báo cáo tài chính và đánh giá rủi ro hay chưa. Họ cũng có thể yêu cầu một số kinh nghiệm thực tế trước đây về kế toán, ngân hàng hoặc tài chính.
– Các chứng chỉ trong ngành cũng có thể giúp bạn tìm được công việc như một nhà phân tích tín dụng hoặc thăng tiến sự nghiệp của bạn trong lĩnh vực này. Các chứng chỉ phổ biến cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm chứng nhận rủi ro tín dụng (CRC), liên kết kinh doanh tín dụng (CBA), đồng nghiệp kinh doanh tín dụng (CBF), chứng chỉ chuyên môn về tín dụng và giám đốc điều hành tín dụng được chứng nhận (CCE). Một số nhà phân tích tín dụng có chứng chỉ chuyên gia phân tích tài chính (CFA) hoặc nhà phân tích rủi ro được chứng nhận (CRA).
– Ví dụ, một nhà phân tích tín dụng có thể đề xuất một giải pháp cho một cá nhân đã không trả được nợ trong các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ . Nhà phân tích có thể đề nghị giảm hạn mức tín dụng, đóng tài khoản hoặc cung cấp cho họ một thẻ tín dụng mới với lãi suất thấp hơn.
