Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm là một tiêu chuẩn tối thiểu, bắt buộc về mặt pháp lý tất cả các bên tham gia hợp đồng phải hành động trung thực và không làm sai lệch hoặc giấu giếm thông tin quan trọng của nhau. Vậy quy định về nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm là gì? Bản chất và đặc trưng?
Mục lục bài viết
1. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm là gì?
– Khái niệm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm:
Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm áp dụng cho nhiều giao dịch tài chính hàng ngày và là một trong những học thuyết cơ bản nhất trong luật bảo hiểm.
+ Bảo hiểm là một hợp đồng (đơn bảo hiểm) trong đó người bảo hiểm bồi thường cho người khác những tổn thất do các trường hợp bất thường hoặc rủi ro cụ thể gây ra. Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm. Nhân thọ, sức khỏe, chủ nhà và ô tô là những hình thức bảo hiểm phổ biến nhất. Các thành phần cốt lõi tạo nên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là khoản khấu trừ, giới hạn hợp đồng và phí bảo hiểm.
– Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm là một nguyên tắc được sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm, về mặt pháp lý bắt buộc tất cả các bên phải hành động trung thực và không làm sai lệch hoặc giấu giếm thông tin quan trọng của nhau. Các đại lý bảo hiểm phải tiết lộ các chi tiết quan trọng về hợp đồng và các điều khoản của nó, trong khi người nộp đơn được yêu cầu cung cấp câu trả lời trung thực cho tất cả các câu hỏi được đưa ra cho họ. Việc vi phạm giáo điều thiện có thể dẫn đến việc hợp đồng bị vô hiệu và đôi khi là khởi kiện.
2. Bản chất và đặc trưng:
– Cách hoạt động Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm:
Học thuyết về sự trung thành tuyệt đối yêu cầu tất cả các bên phải tiết lộ bất kỳ thông tin nào có thể ảnh hưởng đến quyết định ký kết hợp đồng của họ với nhau. Trong trường hợp của thị trường bảo hiểm, điều đó có nghĩa là đại lý phải tiết lộ các chi tiết quan trọng về hợp đồng và các điều khoản của nó.
+ Một đại lý được ủy quyền để hành động thay mặt cho người khác, chẳng hạn như một luật sư hoặc một nhà môi giới chứng khoán. Mọi người thuê các đại lý để thực hiện các nhiệm vụ mà họ thiếu thời gian hoặc chuyên môn để làm cho mình. Đại lý toàn cầu có thẩm quyền rộng rãi để hành động thay mặt người khác, nhưng tổng đại lý hoặc đại lý đặc biệt có nhiều quyền hạn cụ thể và hạn chế hơn. Đại lý theo yêu cầu cần thiết là khi một đại lý được chỉ định để hành động thay mặt cho khách hàng không đủ khả năng về thể chất hoặc tinh thần để đưa ra quyết định. Hầu hết các công việc đại lý yêu cầu phải có giấy phép và đăng ký với các cơ quan nhà nước thích hợp.
– Người nộp đơn, trong khi đó, có nghĩa vụ pháp lý trình bày tất cả các sự kiện quan trọng, như họ đã biết, bao gồm các chi tiết chính xác về bất cứ điều gì cần được bảo hiểm và nếu họ đã bị từ chối bảo hiểm trong quá khứ. Thông tin này được các công ty bảo hiểm sử dụng để quyết định có bảo hiểm cho người nộp đơn hay không và tính phí bao nhiêu cho một hợp đồng.
– Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm cung cấp sự đảm bảo chung rằng các bên tham gia vào một giao dịch là trung thực và hành động theo đạo đức. Các giao dịch đạo đức bao gồm việc đảm bảo rằng tất cả các thông tin liên quan đều có sẵn cho cả hai bên trong quá trình thương lượng hoặc khi số tiền được xác định.
+ Một giao dịch liên quan đến việc trao đổi tiền tệ để lấy một hàng hóa hoặc dịch vụ. Kế toán dồn tích ghi nhận một giao dịch ngay sau khi giao dịch đó được hoàn thiện, bất kể khi nào việc thanh toán được nhận hoặc được thực hiện. Ngược lại, kế toán tiền mặt, hầu hết được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ hơn, chỉ ghi lại một giao dịch khi tiền được nhận hoặc thanh toán.
+ Một giao dịch mua bán giữa người mua và người bán là tương đối đơn giản. Người A trả tiền cho người B để đổi lấy một sản phẩm hoặc dịch vụ. Khi họ đồng ý với các điều khoản, tiền sẽ được đổi lấy hàng hóa hoặc dịch vụ và giao dịch hoàn tất.
Các giao dịch có thể phức tạp hơn trong thế giới kế toán bởi vì các doanh nghiệp có thể thực hiện một giao dịch hôm nay mà sẽ không được giải quyết cho đến một ngày trong tương lai. Hoặc, họ có thể có doanh thu hoặc chi phí đã biết nhưng chưa đến hạn. Các giao dịch của bên thứ ba cũng có thể làm phức tạp quá trình.
– Hậu quả do vi phạm nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm: Tùy thuộc vào bản chất của giao dịch, vi phạm giáo điều thiện có thể dẫn đến nhiều hậu quả khác nhau. Thông thường, một hợp đồng được tạo ra với thông tin không chính xác do cố ý thông tin sai lệch hoặc sự che giấu gian lận có thể khiến hợp đồng trở nên vô hiệu.
Hơn nữa, trong trường hợp cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ trước khi thông tin được phát hiện hoặc tiết lộ, bên cung cấp thông tin sai có thể thực thi hành động pháp lý. Hành động pháp lý có thể bao gồm quyền bồi thường các chi phí liên quan đến việc thực hiện hợp đồng có thể bị coi là gian lận.
– Ví dụ về Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm: Người nộp đơn đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được yêu cầu cung cấp thông tin về lịch sử sức khỏe và gia đình của họ. Dựa trên những phản hồi này, công ty bảo hiểm sẽ quyết định có bảo hiểm cho người nộp đơn hay không và phí bảo hiểm sẽ tính là bao nhiêu.
Thông thường, người nộp đơn được yêu cầu ký vào một tuyên bố ở cuối đơn đăng ký, nêu rõ rằng các câu trả lời đã cho cho các câu hỏi và các tuyên bố cá nhân khác là đúng và đầy đủ. Che giấu sự thật, chẳng hạn như thói quen hút thuốc, được coi là một sự trình bày sai lệch trọng yếu có thể dẫn đến việc công ty bảo hiểm vô hiệu hợp đồng. Nếu công ty bảo hiểm biết rằng người nộp đơn hút thuốc, phí bảo hiểm có thể sẽ cao hơn đáng kể.
– Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm: Không giống như các hợp đồng bảo hiểm, hầu hết các thỏa thuận thương mại không tuân theo học thuyết về đức tin tốt nhất. Thay vào đó, nhiều người phải chấp nhận cảnh báo trước, hoặc “người mua hãy cẩn thận”.
Nguyên tắc này của luật hợp đồng buộc người mua phải thực hiện trách nhiệm giải trình trước khi mua hàng. Nói cách khác, người bán chỉ cần tiết lộ thông tin do người mua yêu cầu.
3. Các lưu ý về Nguyên tắc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm:
Bên ngoài thị trường bảo hiểm, các cá nhân thể hiện thiện chí trong khi hoàn thành các giao dịch tài chính khác nhau. Điều này bao gồm các doanh nghiệp hoặc cá nhân tìm kiếm tài chính từ các ngân hàng, hoặc các tổ chức tài chính cung cấp ước tính phí.
+ Tài chính là một thuật ngữ mô tả một cách rộng rãi việc nghiên cứu và hệ thống tiền, các khoản đầu tư và các công cụ tài chính khác. Tài chính có thể được chia thành ba loại riêng biệt: tài chính công, tài chính doanh nghiệp và tài chính cá nhân. Các danh mục phụ gần đây của tài chính bao gồm tài chính xã hội và tài chính hành vi.
+ Ước tính trung thực (GFE) nêu chi tiết đánh giá công bằng về các khoản phí, chi phí và điều khoản dự kiến liên quan đến một khoản thế chấp tiềm năng. GFE hiện chỉ áp dụng cho các khoản thế chấp đảo ngược, với các hình thức ước tính khoản vay tương tự được giới thiệu cho các khoản vay mua nhà khác. Người vay phải được cung cấp GFE trong vòng ba ngày làm việc kể từ ngày nộp đơn. Có thể mua sắm xung quanh và có được nhiều ước tính trước khi chọn một khoản vay hoặc người cho vay. Chi phí ghi trên biểu mẫu chỉ là ước tính và có thể không phải lúc nào cũng được chứng minh là chính xác.
Thông thường, các ước tính được cung cấp bởi các nhà cung cấp dịch vụ riêng lẻ, chẳng hạn như thợ ống nước và thợ điện, được đưa ra một cách thiện chí. Các ước tính có thiện chí cho thấy nhà cung cấp dịch vụ tin tưởng vào ước tính chi phí dựa trên các yếu tố đã biết xung quanh giao dịch.
Trong bối cảnh này, nó không ràng buộc về mặt pháp lý vì không phải tất cả các biến đều được biết đến. Các vấn đề cụ thể có thể không được phát hiện bởi một trong hai bên cho đến khi công việc bắt đầu.
