Việc đóng góp là quyền của công ty bảo hiểm. Học thuyết đóng góp hoạt động như một hệ quả của học thuyết Bồi thường và do đó được áp dụng trong trường hợp bảo hiểm nói chung. Vậy quy định về nguyên tắc đóng góp (Principle of contribution) trong bảo hiểm được quy định như thế nào?
Mục lục bài viết
1. Khái niệm nguyên tắc đóng góp (Principle of contribution) là gì?
Nguyên tắc đóng góp là một kết quả khác của nguyên tắc bồi thường. Trường hợp có hai hoặc nhiều bảo hiểm cho một rủi ro thì nguyên tắc đóng góp sẽ được áp dụng. Mục đích của việc đóng góp là để phân bổ số tiền tổn thất thực tế giữa các công ty bảo hiểm khác nhau, những người chịu trách nhiệm về rủi ro giống nhau theo các chính sách khác nhau đối với cùng một đối tượng. Bất kỳ một công ty bảo hiểm nào cũng có thể trả cho người được bảo hiểm toàn bộ số tiền tổn thất được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm và sau đó được quyền đóng góp từ các nhà đồng bảo hiểm của mình tương ứng với số tiền mà mỗi người đã cam kết trả trong trường hợp tổn thất cùng một đối tượng . Đóng góp là quyền của công ty bảo hiểm, người đã thanh toán theo hợp đồng, kêu gọi các công ty bảo hiểm khác hoặc chịu trách nhiệm về tổn thất tương tự để đóng góp thanh toán. Học thuyết đảm bảo phân bổ tổn thất một cách công bằng giữa các công ty bảo hiểm khác nhau.
Nói cách khác, quyền đóng góp phát sinh khi có các chính sách khác nhau liên quan đến cùng một chủ đề các chính sách bao gồm cùng một nguy cơ gây ra tổn thất, và tất cả các chính sách có hiệu lực tại thời điểm mất mát, và một trong những công ty bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm nhiều hơn phần tổn thất của anh ta.
2. Nguyên tắc đóng góp (Principle of contribution) trong bảo hiểm:
Nguyên tắc đóng góp trong bảo hiểm: Nguyên tắc đóng góp được thực hiện khi có nhiều hợp đồng bảo hiểm cùng bảo hiểm cho cùng một tài sản hoặc tổn thất, tổng số tiền chi trả cho tổn thất thực tế được chia theo tỷ lệ cho tất cả các công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm, nguyên tắc đóng góp sinh ra từ nguyên tắc bồi thường. Nó được sử dụng để duy trì sự tồn tại liên tục nhằm bảo tồn nguyên tắc bồi thường. Do đó, nguyên tắc đóng góp chỉ áp dụng đối với những hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường.
Tuy nhiên, trên thực tế, sẽ có khả năng nhận được nhiều hơn mức thiệt hại thực tế nếu nguyên tắc đóng góp không được thiết lập bằng hiệu lực pháp lý. Chỉ cần đưa ra một xác suất, người được bảo hiểm sẽ nhận được yêu cầu bồi thường đầy đủ, nhiều lần, bằng cách tác động đến một số hợp đồng với các công ty bảo hiểm khác nhau, do đó làm mất hoàn toàn nguyên tắc bồi thường. Giống như thế chấp, do đó, đã đưa ra nguyên tắc đóng góp với mục đích duy nhất là bảo tồn nguyên tắc bồi thường.
Khoản đóng góp là quyền mà công ty bảo hiểm, người đã thanh toán theo hợp đồng, có quyền kêu gọi các công ty bảo hiểm khác có quan tâm đến tổn thất thanh toán hoặc đóng góp theo tỷ lệ có thể thanh toán.
Điều này có nghĩa là nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất, phát hiện ra rằng có nhiều hơn một hợp đồng bảo hiểm cho cùng một tổn thất thì tất cả các hợp đồng phải trả tổn thất một cách tương ứng trong phạm vi trách nhiệm của mình để người được bảo hiểm không bị tổn thất toàn bộ nhiều hơn một. từ tất cả các nguồn này.
Nếu một công ty bảo hiểm cụ thể thanh toán toàn bộ số tiền tổn thất thì công ty bảo hiểm đó có quyền kêu gọi tất cả các công ty bảo hiểm quan tâm trả lại cho mình trong phạm vi trách nhiệm của cá nhân họ, dù bằng nhau hay cách khác.
Trong bất kỳ trường hợp nào, người được bảo hiểm sẽ được phép tận dụng tất cả các hợp đồng riêng lẻ để nhận được đầy đủ số lần yêu cầu bồi thường. Ngay cả khi người được bảo hiểm phục hồi từ tất cả các hợp đồng, anh ta sẽ phải hoàn trả tất cả các khoản thanh toán đó vượt quá mức tổn thất thực tế phải chịu. Vì nguyên tắc này hầu như đi kèm với việc giải cứu nguyên tắc bồi thường, do đó, giống như thế quyền, khẳng định “nó là hệ quả của nguyên tắc bồi thường” cũng đúng như nguyên tắc đóng góp.
Do hợp đồng về tai nạn cá nhân và sinh mạng không phải là hợp đồng bồi thường nên nguyên tắc này không được áp dụng đối với nguyên tắc này.
Nguyên tắc đóng góp: Áp dụng nó cho các Yêu cầu Chính sách. Hầu như trong quan điểm giải quyết khiếu nại, học thuyết này có tầm quan trọng sống còn. Về vấn đề này, phải lưu ý cẩn thận các lưu ý sau;
– Khi Nguyên tắc Đóng góp Hoạt động: Trước khi đóng góp có thể hoạt động, các điều kiện sau đây phải được đáp ứng. Phải có nhiều hơn một chính sách liên quan và tất cả các chính sách bù đắp tổn thất phải có hiệu lực. Điều này được hiểu rõ. Nếu chỉ có một chính sách liên quan thì không có gì có thể đóng góp và tương tự nếu tại thời điểm mất mát, người ta thấy rằng một chính sách cụ thể trong lô không có hiệu lực vì một lý do nào đó mà chính sách đó không thể được kêu gọi đóng góp.
Tất cả các chính sách phải bao gồm cùng một chủ đề. Nếu tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều bao gồm cùng một đối tượng được bảo hiểm nhưng các vấn đề khác nhau hoàn toàn thì câu hỏi về đóng góp sẽ không nảy sinh. Tất cả các chính sách phải bao gồm cùng một nguy cơ gây ra tổn thất. Nếu các chính sách bao gồm các nguy cơ khác nhau, một số phổ biến và một số không phổ biến, và nếu tổn thất không phải do nguy cơ chung gây ra, thì câu hỏi về đóng góp sẽ không nảy sinh.
Tất cả các hợp đồng phải bao gồm cùng một quyền lợi của cùng một người được bảo hiểm. Một ví dụ sẽ làm cho mệnh đề rõ ràng. Chúng ta hãy giả định rằng “A” là chủ sở hữu của một chiếc xe hơi và đã nhận được một khoản vay từ “B” về sự an toàn của chiếc xe. Ở đây, cả A và B đều có tiền lãi có thể bảo hiểm và do đó, có thể ảnh hưởng đến các chính sách riêng lẻ. Trong trường hợp hư hỏng ô tô, cả A & B sẽ yêu cầu bồi thường một cách độc lập và không có khoản đóng góp nào sẽ được áp dụng giữa các chính sách. Nguyên nhân là do quyền lợi khác nhau và cả người được bảo hiểm. Cần nhớ rằng nếu không đáp ứng được bất kỳ yếu tố nào trong bốn yếu tố trên thì khoản đóng góp sẽ không được áp dụng;
3. Nguyên tắc đóng góp hoạt động như thế nào?
Sau khi xác định được rằng các yếu tố trên được đáp ứng và đóng góp được áp dụng thì khóa học tiếp theo là tìm hiểu trách nhiệm pháp lý theo từng hợp đồng bảo hiểm.
Thông thường, điều này dựa trên cơ sở số tiền bảo hiểm theo từng hợp đồng bảo hiểm và thường được gọi là trách nhiệm pháp lý tương ứng hoặc trách nhiệm pháp lý tương ứng của từng hợp đồng bảo hiểm. Công thức được áp dụng là:
(Số tiền bảo hiểm theo từng hợp đồng: Tổng số tiền bảo hiểm theo tất cả các hợp đồng) x tổn thất
– Nguyên tắc đóng góp trong luật và hợp đồng bảo hiểm: Cần lưu ý rõ ràng rằng mặc dù không có điều kiện đóng góp trong chính sách, nghĩa là, điều đó, ngay cả khi nó không được đề cập trong chính sách thì khoản đóng góp sẽ được áp dụng. Tuy nhiên, quyền hợp pháp của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc nhận lợi ích đóng góp.
Quyền được quy định trong luật. Tuy nhiên, vị trí khi nào và như thế nào là đúng. có thể được thực hiện khác nhau theo luật thông thường và theo điều kiện chính sách.
Theo luật thông thường, người được bảo hiểm có thể yêu cầu bồi thường toàn bộ số tiền tổn thất từ bất kỳ công ty bảo hiểm nào mà mình lựa chọn khi công ty bảo hiểm đó gặp khó khăn trong việc yêu cầu đóng góp từ các công ty bảo hiểm quan tâm khác. Nhưng theo một điều kiện hợp đồng, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu người được bảo hiểm yêu cầu bồi thường một cách tương xứng từ tất cả các công ty bảo hiểm ngay từ đầu thay vì yêu cầu toàn bộ đơn bảo hiểm theo điều kiện này. Trên thực tế, các chính sách không liên quan đến hàng hải thường có một điều kiện như vậy và việc tìm thấy một điều kiện như vậy trong các chính sách hàng hải là điều bất thường nhất.
