Lãi suất được tạo ra với mục tiêu chính đó là công cụ cần thiết được sử dụng nhằm mục đích để điều chỉnh các đặc điểm chính sách tiền tệ theo từng thời điểm cụ thể trong thực tiễn. Lãi suất có những ý nghĩa và vài trò quan trọng. Vậy lãi suất phần trăm hàng năm là gì? Những đặc điểm cần lưu ý?
Mục lục bài viết
1. Lãi suất phần trăm hàng năm là gì?
Trước tiên ta hiểu về lãi suất như sau:
Lãi suất là tỉ lệ phần trăm được tính trên vốn đầu tư để nhằm mục đích để xác định lãi của các chủ thể là những người đầu tư. Về bản chất, lãi suất là giá cả của vốn đầu tư. Lãi suất được hiểu là cơ sở để có thể tính mức lãi trên vốn đầu tư của nhà đầu tư, bởi vì lợi nhuận thu được của các chủ thể là những nhà đầu tư tỈ lệ thuận với lãi suất. Lãi suất được hình thành phụ thuộc vào nhiều yếu tố như cung, cầu vốn đầu tư trong nền kinh tế, yêu cầu điều tiết nền kinh tế của nhà nước…
Khái niệm lãi suất phần trăm hàng năm:
Lãi suất phần trăm hàng năm được hiểu cơ bản là tỉ lệ lãi phải trả cho khoản vay hay mức sinh lời từ đầu tư hàng năm. Lãi suất phần trăm hàng năm thể hiện chi phí vay vốn thực sự phải trả hàng năm. Nó sẽ bao gồm tất cả các loại phí liên quan đến giao dịch nhưng không tính gộp.
Bởi vì thông thường thì các khoản vay hay hợp đồng tín dụng rất đa dạng trong cấu trúc lãi suất, phí giao dịch, tiền phạt trả trễ, và nhiều nhân tố khác. Một công thức tính chung như lãi suất phần trăm hàng năm cung cấp cho thể là người vay một con số cụ thể để hình dung và so sánh lãi suất giữa các bên cho vay.
Lãi suất phần trăm hàng năm được hiểu cơ bản là chi phí tín dụng thực của các khoản vay tiêu dùng và vay mua bất động sản, được thể hiện bằng số phần trăm. Lãi suất phần trăm hàng năm là phí tài chính mà người vay thực trả, bao gồm lãi vay, phần trăm khấu trừ, và chi phí gốc.
Luật Trung thực trong Cho vay Liên bang năm 1968 yêu cầu các chủ thể là những người cho vay tính phí tín dụng theo tỷ lệ phần trăm hàng năm, và công khai lãi suất phần trăm hàng năm bằng kiểu chữ đậm lớn trong các tài liệu nộp đơn xin vay.
Lãi suất phần trăm hàng năm trong tiếng Anh gọi là gì?
Lãi suất phần trăm hàng năm trong tiếng Anh gọi là annual percentage rate, viết tắt là APR.
2. Công thức và cách tính lãi suất phần trăm hàng năm:
Lãi suất phần trăm hàng năm = (Lãi suất + Phí / Vốn gốc) / n x 365 x 100.
Trong đó:
– Lãi suất : tổng lãi trả
– Vốn gốc : số tiền vay
– n : tổng số ngày
Lãi suất phần trăm hàng năm sẽ được diễn tả dưới dạng phần trăm. Lãi suất phần trăm hàng năm sẽ cho biết tỉ lệ so với vốn gốc mà các chủ thể sẽ cần phải trả trong một kì. Lãi suất phần trăm hàng năm bao gồm tất cả các loại phí như phí tháng, phí ban đầu,…
Các đặc điểm của lãi suất phần trăm hàng năm:
Các khoản vay thông thường sẽ sử dụng một lãi suất phần trăm hàng năm cố định hoặc thả nổi. Một lãi suất phần trăm hàng năm cố định được hiểu cơ bản là một tỉ lệ lãi suất được đảm bảo không thay đổi trong suốt thời gian vay. Một lãi suất phần trăm thả nổi có tỉ lệ lãi suất có thể thay đổi bất kì lúc nào.
Có rất nhiều loại dạng lãi suất phần trăm hàng năm khác nhau và chúng ta cũng rất dễ nhầm lẫn giữa chúng. Cũng có nhiều định nghĩa khác nhau trong luật pháp. Ví dụ cụ thể như lãi suất phần trăm hiệu quả hàng năm có thể được tính bằng rất nhiều cách, như cộng phí quản lý vào trước khi tính lãi gộp, hay tính lãi gộp hàng năm không kể phí, hoặc khấu hao dần phí quản lý như là một khoản vay ngắn hạn.
Tại Mỹ, lãi suất phần trăm hàng năm được tính bằng cách lấy lãi suất mỗi kì nhân với số kì được tính trong một năm và điều này được quy định trong Đạo luật cho vay năm 1968. Tuy nhiên, một lỗ hỏng trong đạo luật này đã bị những công ty sản xuất ô tô lớn sử dụng để thể hiện một lãi suất phần trăm hàng năm thấp hơn thực tế cho khách hàng. Và lãi suất 0% hiện nay đã trở thành một câu nói gây hiểu lầm từ lúc đó.
Định nghĩa cụ thể về lãi suất phần trăm hàng năm ở những nước khác cũng rất khác nhau. Các nước thuộc liên minh EU thì vẫn luôn chú trọng vào quyền lợi của khách hàng và sự minh bạch tài chính. Nên ở tại đây, một công thức tính lãi suất phần trăm hàng năm nhất quán được sử dụng. Mặc dù vậy, ở những nước khác nhau trong các nước thuộc liên minh EU, thì họ cũng có những trường hợp khác nhau để sử dụng công thức tính này ngoài những trường hợp được EU quy định.
3. Vai trò của lãi suất trong nền kinh tế thị trường:
3.1. Vai trò của lãi suất đối với quyết định của các chủ thể trong nền kinh tế:
– Vai trò của lãi suất đối với quyết định của các cá nhân, hộ gia đình:
Đối với cá nhân, hộ gia đình thì lãi suất ảnh hưởng nhiều đến quyết định như chi tiêu hay để dành, mua nhà mua trái phiếu hay gửi vốn vào một tài khoản tiết kiệm. Đối với cá nhân hay hộ gia đình khi lãi suất của tiền gửi tiết kiệm tăng họ sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hơn là mua các giấy tờ có giá bởi khi đó giá của chúng sẽ giảm. Ngược lại khi lãi suất giảm họ sẽ đầu tư vào các khoản mục đầu tư khác và sẽ cân nhắc khả năng gửi tiền vào ngân hàng bởi vì lãi suất thấp hơn lợi nhuận nhận được từ những hình thức đầu tư khác.
– Vai trò của lãi suất đối với các doanh nghiệp:
Đối với các doanh nghiệp thì lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của doanh nghiệp. Lãi suất có thể coi là chi phí của doanh nghiệp. Khi lãi suất thấp có nghĩa là chi phí của vốn đầu tư thấp, điều đó cũng sẽ khuyến khích doanh nghiệp mở rộng đầu tư. Khi các doanh nghiệp có thể giảm đi một đồng chi phí là tăng một đồng lợi nhuận vì thế họ sẽ tìm cách tối đa hoá lợi nhuận trên một đồng chi phí. Có thể nói rằng, hiện nay, lãi suất đóng vai trò chính là công cụ bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn một cách triệt để, có hiệu quả.
– Vai trò của lãi suất đối với Nhà nước:
Đối với Nhà nước thì ta nhận thấy lãi suất không chỉ là một công cụ nhằm mục đích để huy động hay cho vay vốn mà còn là công cụ quản lý vĩ mô quan trọng nhằm điều tiết sản xuất kinh doanh theo đúng hướng, xử lý hài hoà giữa tổng cung và tổng cầu tiền tệ, điều hành gián tiếp chính sách tiền tệ quốc gia để thực hiện các mục tiêu của mình và góp phần tạo công ăn việc làm đầy đủ.
3.2. Vai trò của lãi suất trong nền kinh tế thị trường:
– Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất là phương tiện kích thích lợi ích vật chất để thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế:
Lãi suất là một loại giá cả đặc biệt của việc buôn bán vốn tiền tệ, do đó nó cũng tuân thủ quy luật cung cầu thị trường. Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế, ngoài việc phục vụ tốt còn đòi hỏi giá cả(lãi suất) hợp lý và hấp dẫn.Đối với ngân hàng, lãi suất huy động tiền gửi cao sẽ kích thích lòng ham muốn lợi nhuận của khách hàng đối với ngân hàng. Do đó nếu ngân hàng muốn tăng cường huy động vốn có thể bằng nhiều biện pháp trong đó có công cụ lãi suất.
– Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất tín dụng là công cụ kích thích đầu tư phát triển:
Với lãi suất cho vay hợp lý sẽ kích thích các nhà đầu tư vay vốn mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập quốc dân, từ đó tạo điều kiện cho nền kinh tế ngày càng phát triển Lãi suất tín dụng là đòn bẩy kích thích ngân hàng và các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, thực sự quan tâm đến kết quả sản xuất kinh doanh để đảm bảo hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi. Đối với các ngân hàng, hoạt động chủ yếu là huy động để có thể cho vay.
Do đó ngân hàng phải tìm nhiều biện pháp thiết thực để nhằm mục đích có thể thu hút mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, thực hiện các biện pháp cho vay có hiệu quả, sao cho đáp ứng được các yêu cầu hạch toán kinh tế.
– Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất là một trong những công cụ đánh giá sự phát triển của nền kinh tế:
Căn cứ vào biến động của lãi suất hoặc tình hình lãi suất trong một thời kì có thể dự báo được một số yếu tố của nền kinh tế: các cơ hội đầu tư, tình hình tiền tệ, tình hình kinh tế trong tương lai… Từ đó thì các ngân hàng hoặc doanh nghiệp có điều kiện để có thể chuẩn bị và lựa chọn các phương án kinh doanh cho phù hợp.
– Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất còn là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế:
Hiện nay nước ta đang trong thời kỳ quá độ, trong những giai đoạn xây dựng những cơ sở vật chất để đi lên Chủ nghĩa Xã hội. Chiến lược nhiệm vụ trong toàn thời kỳ này của đất nước ta là công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Vậy để nhằm mục đích có thể tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá, mở rộng sản xuất thì vấn đề quan trọng mà không thể thiếu được là vốn.
