Lãi suất huy động là gì? Lãi suất huy động các ngân hàng hiện nay?

1. Lãi suất huy động là gì?

– Lãi suất huy động ( Deposit interest rate) hay còn gọi là lãi suất tiền gửi do các tổ chức tài chính trả cho chủ tài khoản tiền gửi. Tài khoản tiền gửi bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD), tài khoản tiết kiệm và tài khoản hưu trí tiền gửi tự định hướng. Về cơ bản, tiền lãi là một khoản phí đối với người vay đối với việc sử dụng một tài sản. Các tài sản được vay có thể bao gồm tiền mặt, hàng tiêu dùng, xe cộ và tài sản.

2. Các cách tính lãi suất huy động được các tổ chức áp dụng: 

Các tổ chức tài chính thường cung cấp tỷ giá tốt hơn cho các tài khoản có số dư lớn hơn. Điều này được sử dụng như một động lực để thu hút khách hàng có giá trị cao với tài sản đáng kể. Do lãi suất cao hơn, đương nhiên số tiền gửi càng lớn, lợi nhuận càng lớn theo thời gian. Mặc dù đây vẫn có thể được coi là một cách tiếp cận tăng trưởng chậm hơn để tạo ra lợi nhuận, nhưng những tài khoản như vậy có thể mang lại sự ổn định hơn so với các sản phẩm tài chính rủi ro cao và dễ bay hơi hơn.

– Tiền lãi đơn giản = tiền gốc x lãi suất x lần. Một số người cho vay thích phương pháp lãi kép , có nghĩa là người đi vay trả lãi nhiều hơn. Lãi gộp, còn được gọi là lãi trên tiền lãi , được áp dụng cho tiền gốc nhưng cũng tính trên lãi tích lũy của các kỳ trước. Ngân hàng giả định rằng vào cuối năm đầu tiên người đi vay nợ gốc cộng lãi của năm đó. Ngân hàng cũng giả định rằng vào cuối năm thứ hai, người vay nợ gốc cộng với lãi của năm đầu tiên cộng với lãi của năm đầu tiên.

– Lãi suất phải trả khi cộng gộp cao hơn lãi suất phải trả theo phương pháp lãi suất đơn giản. Tiền lãi được tính hàng tháng trên gốc bao gồm cả tiền lãi cộng dồn từ các tháng trước. Đối với các khung thời gian ngắn hơn, cách tính lãi sẽ tương tự cho cả hai phương pháp. Tuy nhiên, khi thời gian cho vay tăng lên, sự chênh lệch giữa hai hình thức tính lãi ngày càng lớn.

– Bên cạnh đó còn có lãi suất cố định, theo đó, lãi suất cố định được đảm bảo với một số tài khoản tiền gửi nhất định có xu hướng nhỏ hơn so với mức sinh lời thay đổi nhiều hơn của các phương tiện tài chính khác. Sự cân bằng là chủ tài khoản được đảm bảo về lợi nhuận dần dần từ khoản tiền gửi của họ so với khả năng thu được lợi nhuận đột ngột hoặc thậm chí thua lỗ ở quy mô thậm chí cao hơn. Ví dụ, một chứng chỉ tiền gửi với một tỷ lệ cố định được đảm bảo cung cấp lợi tức đã nêu khi tài khoản đến kỳ hạn thanh toán. Cũng có những tài khoản CD cung cấp tỷ giá thay đổi, nhưng đây vẫn là những sản phẩm thường không có rủi ro.

– Trong các trường hợp của một số tài khoản hưu trí tự định hướng, các loại đầu tư khác nhau được thực hiện có thể bao gồm bất động sản, quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu và ghi chú. Các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức tài chính khác có xu hướng đưa ra mức lãi suất cạnh tranh cho các khoản tiền gửi này để thu hút khách hàng tốt hơn. Tùy thuộc vào sản phẩm, lãi suất tiền gửi cao cấp có thể chỉ áp dụng theo các điều khoản nhất định như số dư tối thiểu và có thể là tối đa. Một số tài khoản nhất định cũng yêu cầu một khoảng thời gian nhất định – sáu tháng, một năm hoặc nhiều năm – số tiền đó phải vẫn được gửi và chủ tài khoản không thể truy cập được. Nếu khoản tiền gửi được truy cập sớm, có thể bị phạt và phí phát sinh, bao gồm cả khả năng mất lãi suất đã thỏa thuận nếu số dư còn lại trong tài khoản giảm xuống dưới mức tối thiểu.

– Các tổ chức tài chính khuyến khích các khoản tiền gửi dài hạn không chỉ vì lợi ích của khách hàng từ khoản lãi mở rộng thu được mà còn vì nó mang lại tính thanh khoản cao hơn cho tổ chức. Bằng cách có nhiều tiền mặt hơn khi ký quỹ, một tổ chức có thể thực hiện nhiều giao dịch cho vay hơn, chẳng hạn như các khoản vay và thẻ tín dụng, khả dụng cho khách hàng của mình.

3. Các yếu tố dẫn đến sự thay đổi của lãi suất huy động:

Lãi suất nói chung và lãi suất huy động thay đổi theo:

+ Các chỉ thị của chính phủ đối với ngân hàng trung ương để hoàn thành các mục tiêu của chính phủ

+ Đơn vị tiền tệ của số tiền gốc cho vay hoặc đi vay

+ Thời hạn đến ngày đáo hạn của khoản đầu tư

+ Xác suất vỡ nợ được nhận thức của người đi vay

+ Cung và cầu trên thị trường

+ Số lượng tài sản thế chấp

+ Các tính năng đặc biệt như điều khoản cuộc gọi

+ Điều kiện kín

+ Bù đắp sự cân bằng

+ Các yếu tố khác.

4. Lãi suất huy động các ngân hàng hiện nay:

– Hiện nay, có thể thấy rõ được rằng lãi suất huy động của nhiều ngân hàng đang có xu hướng tăng, cụ thể là tăng từ 0,1 – 0,5%/năm. Theo đó, ngân hàng Nam Á Bank hiện nay đang là ngân hàng có lãi suất cao nhất trên thị trường với mức 7,4% cho kì hạn 16 tháng, 4 tháng và 36 tháng đối với tiền gửi tiết kiệm trực tuyến, lãi suất ngân hàng cao nhất kì hạn 12 tháng của Nam A Bank đang ở mức 7,2%.  Dưới đây là lãi suất huy động của các ngân hàng tiêu biểu hiện nay:

– Đứng sau Nam Á Bank là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn(SCB) với mức lãi suất là 7,15% cho kì hạn 18 tháng. Trong đó, lãi suất huy động online của SCB tăng 0,2% kì hạn 13 tháng trở lên.

– Ngân Hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn cầu ( GP Bank) hiện nay đang là ngân hàng có mức lãi suất cao nhất ở kì hạn 6 tháng với mức lãi suất là 6,5% và lĩnh lãi cuối kì.

– Các ngân hàng PV comBank, SCB, GP Bank đang là những ngân hàng niêm yết lãi suất cao nhất ở kì hạn 3 tháng với mức lãi suất là 4%/ năm.

– Các ngân hàng PVcomBank, SCB, GPBank đang là những ngân hàng có mức lãi suất cao nhất kì hạn 1 tháng với mức lãi là 4%

– Các ngân hàng Big4 là Agribank, VietinBank, BIDV, Vietcombank đang là những ngân hàng có mức lãi suất cao nhất. kì hạn 12 tháng trở lên với mức lãi suất dao động từ 5,5 – 5,6%/năm

– Trong tháng 12/2021 một số ngân hàng đã công bố biểu lãi suất huy động mới như: PBank đãcông bố biểu lãi suất tiền gửi mới áp dụng từ ngày 8/ 12/ 2021 ghi nhận mức tăng đồng loạt 0,3% so với tháng 11 ở các kỳ hạn 6 tháng trở lên. Bên cạnh đó, từ ngày 15/12/2021 Techcombank đã công bố và áp dụng biểu lãi suất huy động vốn khách hàng cá nhân tăng 0,25-0,4%.  Trong đó, SCB tăng lãi suất huy động online 0,2% ở kỳ hạn từ 13 tháng trở lên. Đối với Eximbank lãi suất huy động tăng 0,1 – 0,3%/năm và đối với OCB lãi suất huy động vốn tăng 0,2%/năm.