Lãi suất cơ bản là gì? Nội dung và những khách hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất

1. Lãi suất cơ bản là gì?

Lãi suất cơ bản trong tiếng Anh là Prime rate hoặc Prime lending rate.

Lãi suất cơ bản là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho các khách hàng doanh nghiệp đáng tin cậy nhất của họ. Lãi suất qua đêm của quỹ liên bang đóng vai trò là cơ sở cho lãi suất cơ bản, và lãi suất cơ bản đóng vai trò là điểm khởi đầu cho hầu hết các loại lãi suất khác.

Lãi suất cơ bản là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho các khách hàng doanh nghiệp đáng tin cậy nhất của họ. Tỷ lệ cho các khoản thế chấp, cho vay kinh doanh nhỏ và cho vay cá nhân được dựa trên cơ sở. Tỷ giá cơ bản quan trọng nhất và được sử dụng nhiều nhất là tỷ giá mà Wall Street Journal xuất bản hàng ngày. Lãi suất cơ bản là lãi suất mà ngân hàng tính cho khách hàng ưu tiên của họ hoặc những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao nhất. Nó được sử dụng để xác định chi phí đi vay trên nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn. Chỉ số lãi suất cơ bản có thể biến động hoặc không đổi trong nhiều tháng, tùy thuộc vào tình hình kinh tế.

Lãi suất cơ bản hay lãi suất cho vay cơ bản là lãi suất do ngân hàng sử dụng, thường là lãi suất mà ngân hàng cho vay đối với những khách hàng có tín dụng tốt. Một số lãi suất thay đổi có thể được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm trên hoặc dưới lãi suất cơ bản.

Lãi suất cơ bản là mức mà các ngân hàng tính cho những khách hàng đáng tin cậy nhất của họ, bởi vì họ biết những khách hàng đó ít có khả năng vỡ nợ nhất. Tỷ lệ quỹ liên bang mục tiêu, do Hội đồng Dự trữ Liên bang đặt ra, dùng làm cơ sở cho lãi suất cơ bản. Lãi suất quỹ liên bang là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho nhau khi cho vay qua đêm. Nói chung, lãi suất cơ bản cao hơn lãi suất quỹ liên bang khoảng 3%. Điều đó có nghĩa là khi Fed tăng lãi suất, lãi suất cơ bản cũng tăng theo. Các ngân hàng sử dụng lãi suất cơ bản để đặt lãi suất cho nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn. Chúng bao gồm các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, các khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng và các khoản cho vay mua nhà. Các điều khoản của các khoản vay như vậy thường được thể hiện dưới dạng cơ bản cộng với một tỷ lệ phần trăm nhất định, tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng của người đi vay và các yếu tố khác. Mua thẻ tín dụng có lãi suất tốt nhất bằng công cụ so sánh của Bankrate.

Ví dụ về tỷ lệ chính

Robert vừa có một thẻ tín dụng mới. Khi đọc các điều khoản, anh ấy biết rằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của anh ấy, hoặc lãi suất anh ấy phải trả trên số dư, là 15%, mà ngân hàng của anh ấy nói là “Prime + 11,25%”. Đó là bởi vì, năm nay, lãi suất cơ bản là 3,75%. Robert không phải là một trong những khách hàng lớn nhất của ngân hàng; anh ta bị tính phí giống như chủ thẻ bình thường.

2. Nội dung và những khách hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất:

Lãi suất cơ bản (cơ bản) là lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính cho những khách hàng đáng tin cậy nhất của họ, nói chung là các tập đoàn lớn. Lãi suất cơ bản, hay lãi suất cho vay cơ bản, phần lớn được xác định bởi lãi suất quỹ liên bang, là lãi suất qua đêm mà các ngân hàng sử dụng để cho vay lẫn nhau. Prime tạo cơ sở hoặc điểm khởi đầu cho hầu hết các loại lãi suất khác – bao gồm lãi suất cho các khoản thế chấp, cho vay doanh nghiệp nhỏ hoặc cho vay cá nhân – mặc dù Prime có thể không được trích dẫn cụ thể như một thành phần của lãi suất cuối cùng được tính. Lãi suất cung cấp một cách để trang trải các chi phí liên quan đến việc cho vay và chúng hoạt động như một khoản đền bù cho rủi ro mà người cho vay giả định dựa trên lịch sử tín dụng của người đi vay và các chi tiết tài chính khác.

Rủi ro vỡ nợ là yếu tố quyết định chính của lãi suất ngân hàng tính cho người vay. Bởi vì những khách hàng tốt nhất của ngân hàng có ít cơ hội vỡ nợ, ngân hàng có thể tính phí họ với mức thấp hơn mức họ tính cho một khách hàng có nhiều khả năng bị vỡ nợ hơn. Mỗi ngân hàng đặt ra một mức lãi suất riêng, vì vậy không có một mức lãi suất cơ bản duy nhất. Bất kỳ mức lãi suất cơ bản nào được niêm yết thường là mức trung bình của lãi suất cơ bản của các ngân hàng lớn nhất. Tỷ giá cơ bản quan trọng nhất và được sử dụng nhiều nhất là tỷ giá mà Wall Street Journal xuất bản hàng ngày. Mặc dù các tổ chức dịch vụ tài chính khác của Hoa Kỳ thường xuyên ghi nhận bất kỳ thay đổi nào mà Cục Dự trữ Liên bang (Fed) thực hiện đối với lãi suất cơ bản và có thể sử dụng chúng để biện minh cho những thay đổi đối với lãi suất cơ bản của chính họ, các tổ chức không bắt buộc phải tăng lãi suất cơ bản theo quy định Của Fed.

– Lãi suất cơ bản và lãi suất biến đổi

Trong trường hợp lãi suất thay đổi, chẳng hạn như lãi suất được sử dụng trên một số thẻ tín dụng nhất định, lãi suất của thẻ có thể được biểu thị bằng số nguyên tố cộng với tỷ lệ phần trăm đã định. Điều này có nghĩa là tỷ giá tăng và giảm với cơ bản là lãi suất cơ bản cơ bản nhưng sẽ luôn duy trì một tỷ lệ phần trăm cố định lớn hơn lãi suất cơ bản.

3. Tỷ lệ chính và khách hàng có chất lượng tốt nhất:

Nói chung, lãi suất cơ bản chỉ dành cho những khách hàng đủ điều kiện nhất – những người ít gây ra rủi ro vỡ nợ nhất. Những người đi vay cá nhân có thể không thường xuyên áp dụng lãi suất cơ bản như đối với các tổ chức lớn hơn, chẳng hạn như các tập đoàn và các doanh nghiệp đặc biệt ổn định. Ngay cả khi lãi suất cơ bản được đặt ở một tỷ lệ phần trăm cụ thể, chẳng hạn như 5%, một người cho vay vẫn có thể đưa ra mức lãi suất dưới 5% cho những khách hàng có trình độ tốt. Tỷ giá cơ bản chỉ được sử dụng làm điểm chuẩn và mặc dù nó có thể là tỷ giá công bố thấp nhất hiện có, nhưng nó không nên được coi là mức tối thiểu bắt buộc.

Lãi suất cơ bản không do Fed quyết định mà do các ngân hàng riêng lẻ quyết định. Tuy nhiên, lãi suất cơ bản bị ảnh hưởng bởi một thứ gọi là lãi suất quỹ liên bang, do Ủy ban Thị trường Mở Liên bang bao gồm mười hai thành viên của Fed đặt ra. Tỷ lệ quỹ liên bang là tỷ lệ các ngân hàng tính phí lẫn nhau đối với các khoản vay ngắn hạn. Nó hiện là 0% đến 0,25%. Các ngân hàng sử dụng tỷ giá này như một điểm khởi đầu để thiết lập tỷ giá cơ bản cho người tiêu dùng. Lãi suất cơ bản thường cao hơn khoảng 3% so với lãi suất quỹ liên bang (và hiện tại là 3,25%). Fed họp khoảng tám lần một năm để thảo luận về những điều chỉnh tiềm năng đối với lãi suất quỹ liên bang, dựa trên điều kiện hiện tại của nền kinh tế. Ví dụ, Fed đã công bố hai đợt cắt giảm lãi suất khẩn cấp vào tháng 3 để giúp chống lại tác động kinh tế tiêu cực của coronavirus. Việc cắt giảm lãi suất này dẫn đến việc giảm lãi suất quỹ liên bang, thay đổi đó làm giảm lãi suất cơ bản và lãi suất đối với nhiều sản phẩm tài chính tiêu dùng.

Mặc dù lãi suất của hầu hết các sản phẩm tài chính phụ thuộc vào lãi suất cơ bản, nhưng lãi suất thực tế mà bạn nhận được hiếm khi có cùng số tiền chính xác. Thông thường, lãi suất của bạn cao hơn lãi suất cơ bản, nhưng số tiền có thể lớn hơn tùy thuộc vào người cho vay. Ví dụ: APR trung bình của thẻ tín dụng trên các tài khoản được đánh giá lãi suất hiện là 15,78% – lãi suất cơ bản cộng với 12,53%. Tất nhiên, hầu hết các thẻ tín dụng đều đặt các phạm vi lãi suất có thể thay đổi, nghĩa là bạn có thể nhận được APR ở bất kỳ đâu trên thang điểm đặt trước, chẳng hạn như 12% đến 24%. Người tiêu dùng có tín dụng tốt sẽ có khả năng đủ điều kiện nhận lãi suất thấp nhất là 12%, trong khi người có tín dụng tốt có thể nhận được tỷ lệ gần 24%.

Khi lãi suất cơ bản thay đổi (do Fed thay đổi tỷ giá quỹ liên bang), APR thẻ tín dụng của bạn cũng dao động. Thay đổi này tuân theo cùng một mô hình với tỷ lệ cơ bản – nghĩa là giảm tỷ lệ cơ bản dẫn đến giảm APR trên thẻ của bạn. Sự thay đổi chính xác trong lãi suất của bạn phụ thuộc vào mức độ thay đổi của lãi suất cơ bản – ví dụ: hai lần điều chỉnh gần đây dẫn đến giảm APR 0,5% và 1%. Giảm 1% có nghĩa là APR có thể thay đổi 14,99% sẽ giảm xuống còn 13,99%. Thay đổi này thường mất từ ​​một đến hai chu kỳ thanh toán. Các sản phẩm tài chính lãi suất cố định, chẳng hạn như nhiều khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô, sẽ không biến động vì bạn chốt lãi suất khi mở khoản vay.