Lãi đơn là gì? Những điều nhà đầu tư cần biết về lãi đơn?

1. Lãi đơn là gì?

Lãi suất đơn giản là một phương pháp nhanh chóng và dễ dàng để tính lãi suất của một khoản vay. Lãi suất đơn giản được xác định bằng cách nhân lãi suất hàng ngày với tiền gốc với số ngày trôi qua giữa các lần thanh toán.

Loại lãi suất này thường áp dụng cho các khoản vay mua ô tô hoặc các khoản vay ngắn hạn, mặc dù một số khoản vay thế chấp sử dụng phương pháp tính toán này.

Lãi suất đơn giản được tính bằng cách nhân lãi suất hàng ngày với tiền gốc, với số ngày trôi qua giữa các lần thanh toán. Lãi suất đơn giản có lợi cho người tiêu dùng trả khoản vay đúng hạn hoặc sớm mỗi tháng. Các khoản vay mua ô tô và các khoản vay cá nhân ngắn hạn thường là các khoản vay lãi suất đơn giản.

Lãi suất có thể là lãi suất đơn giản hoặc kết hợp. Lãi suất đơn giản dựa trên số tiền gốc ban đầu của một khoản vay hoặc tiền gửi. Mặt khác, lãi gộp dựa trên số tiền gốc và tiền lãi tích lũy trong mỗi kỳ. Lãi suất đơn giản chỉ tính trên tiền gốc nên dễ xác định hơn lãi suất kép. Trong các tình huống thực tế, lãi kép thường là một yếu tố trong các giao dịch kinh doanh, đầu tư và các sản phẩm tài chính nhằm kéo dài trong nhiều kỳ hoặc nhiều năm. Lãi suất đơn giản chủ yếu được sử dụng để tính toán dễ dàng: những khoản lãi này thường trong một khoảng thời gian hoặc dưới một năm. Lãi suất đơn giản cũng áp dụng cho các tình huống mở, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng.

Lãi suất “đơn giản” đề cập đến việc ghi có đơn giản của các dòng tiền liên quan đến một số khoản đầu tư hoặc tiền gửi. Ví dụ, lãi suất đơn giản 1% hàng năm sẽ ghi có 1 đô la cho mỗi 100 đô la đầu tư, năm này qua năm khác. Tuy nhiên, lãi suất đơn giản không tính đến sức mạnh của lãi kép, hoặc lãi suất trên lãi suất, trong đó sau năm đầu tiên, 1% sẽ thực sự kiếm được trên số dư 101 đô la  cộng thêm tới 1,01 đô la. Năm tiếp theo, 1% sẽ kiếm được 102,01 đô la, tương đương 1,02 đô la. Và như vậy một.

Lãi gộp sẽ luôn trả nhiều hơn sau kỳ thanh toán đầu tiên. Giả sử bạn vay 10.000 đô la với lãi suất 10% hàng năm với gốc và lãi đến hạn trả một lần trong ba năm. Sử dụng một phép tính lãi đơn giản, 10% số dư gốc sẽ được cộng vào số tiền trả nợ của bạn trong mỗi ba năm. Con số đó lên đến 1.000 đô la mỗi năm, tổng cộng 3.000 đô la tiền lãi trong suốt thời gian của khoản vay. Khi hoàn trả, số tiền đến hạn là $ 13,000. Bây giờ, giả sử bạn vay cùng một khoản vay, với cùng điều khoản, nhưng lãi suất được cộng dồn hàng năm. Khi khoản vay đến hạn, thay vì nợ 13.000 đô la, cuối cùng bạn phải nợ 13.310 đô la. Trong khi bạn có thể không coi 310 đô la là một sự khác biệt lớn, ví dụ này chỉ là một khoản vay ba năm; lãi kép chồng chất và trở nên áp bức với thời hạn cho vay dài hơn.

Lãi suất đại diện cho một khoản phí bạn trả cho một khoản vay hoặc thu nhập bạn kiếm được từ tiền gửi. Lãi suất đơn giản là một cách cụ thể để đo lường lãi suất không tính cho nhiều kỳ thanh toán lãi suất hoặc phí. Nói cách khác, lãi suất sẽ chỉ áp dụng cho số tiền gốc của khoản vay hoặc khoản đầu tư — nó sẽ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ khoản lãi nào được tích lũy.

2. Ảnh hưởng của lãi suất đến cuộc sống tài chính:

Lãi suất có thể ảnh hưởng đến bạn trong các khía cạnh khác nhau của cuộc sống tài chính của bạn:

– Khi vay tiền: Bạn phải hoàn trả số tiền đã vay và trả thêm tiền lãi, số tiền này thể hiện chi phí đi vay.

– Khi cho vay tiền: Bạn thường đặt một mức lãi suất và kiếm thu nhập từ lãi suất để đổi lấy việc bạn có thể chuyển tiền của mình cho người khác.

– Khi gửi tiền: Các tài khoản sinh lãi, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, trả thu nhập từ lãi suất bởi vì bạn đang chuyển tiền của mình cho ngân hàng để cho người khác vay.

Phương trình này là cách tính lãi đơn giản nhất. Khi bạn hiểu cách tính lãi đơn giản, bạn có thể chuyển sang các tính toán khác, chẳng hạn như lợi suất phần trăm hàng năm (APY), tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) và lãi kép. Để tính lãi đơn giản, hãy nhân số tiền gốc với lãi suất và thời gian.

Trong tiếng Anh lãi đơn được gọi với tên tiếng Anh là Simple interest.

3. Công thức lãi xuất đơn giản và những điều nhà đầu tư cần biết về lãi đơn và ví dụ?

Khi bạn thanh toán cho một khoản vay lãi suất đơn giản, khoản thanh toán trước tiên sẽ chuyển vào lãi suất của tháng đó và phần còn lại chuyển vào tiền gốc. Tiền lãi của mỗi tháng được trả đầy đủ để không bao giờ tích lũy. Ngược lại, lãi kép cộng một số lãi hàng tháng trở lại khoản vay; trong mỗi tháng tiếp theo, bạn trả lãi mới trên lãi cũ.

Để hiểu cách thức hoạt động của lãi suất đơn giản, hãy xem xét một khoản vay mua ô tô có số dư gốc là 15.000 đô la và lãi suất đơn giản 5% hàng năm. Nếu khoản thanh toán của bạn đến hạn vào ngày 1 tháng 5 và bạn thanh toán chính xác vào ngày đến hạn, công ty tài chính sẽ tính lãi suất của bạn vào 30 ngày trong tháng 4. Tiền lãi của bạn trong 30 ngày là $ 61,64 theo kịch bản này. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện thanh toán vào ngày 21 tháng 4, công ty tài chính chỉ tính lãi suất cho bạn trong 20 ngày trong tháng 4, giảm khoản thanh toán lãi suất của bạn xuống còn 41,09 đô la, khoản tiết kiệm 20 đô la.

Công thức lãi suất đơn giản và ví dụ

Công thức cho lãi suất đơn giản là khá, tốt, đơn giản.

Công thức tính lãi đơn như sau:

I_n=P₀ x r x n

Trong đó:

I_n: Số tiền lãi thu được sau n kì (theo cách tính lãi đơn)

P₀: Vốn gốc ban đầu

r: lãi suất/kì

n: số kì

Nói chung, lãi suất đơn giản được trả hoặc nhận trong một thời hạn nhất định là một tỷ lệ phần trăm cố định của số tiền gốc đã được vay hoặc cho vay. Ví dụ, giả sử một sinh viên nhận được một khoản vay lãi suất đơn giản để trả một năm học phí đại học, có giá 18.000 đô la, và lãi suất hàng năm của khoản vay là 6%. Sinh viên trả khoản vay trong ba năm. Số tiền lãi đơn giản được trả là:

3.240 USD = 18.000 USD × 0,06 × 3

và tổng số tiền được thanh toán là:

21.240 USD = 18.000 USD + 3.240 USD

Bởi vì lãi suất đơn giản thường được tính theo ngày, nó chủ yếu có lợi cho những người tiêu dùng thanh toán hóa đơn hoặc khoản vay đúng hạn hoặc sớm mỗi tháng.

Theo kịch bản cho vay sinh viên ở trên, nếu bạn đã gửi khoản thanh toán 300 đô la vào ngày 1 tháng 5, thì 238,36 đô la sẽ được chuyển vào tiền gốc. Nếu bạn gửi cùng một khoản thanh toán vào ngày 20 tháng 4, thì 258,91 đô la sẽ được chuyển vào tiền gốc. Nếu bạn có thể thanh toán sớm hàng tháng, số dư nợ gốc của bạn sẽ thu hẹp nhanh hơn và bạn sẽ thanh toán khoản vay sớm hơn dự tính ban đầu.

Ngược lại, nếu bạn trả khoản vay trễ hạn, nhiều khoản thanh toán của bạn chuyển sang lãi suất hơn là nếu bạn trả đúng hạn. Sử dụng cùng một ví dụ về khoản vay mua ô tô, nếu khoản thanh toán của bạn đến hạn vào ngày 1 tháng 5 và bạn thực hiện vào ngày 16 tháng 5, bạn sẽ bị tính lãi suất trong 45 ngày với chi phí là 92,46 đô la. Điều này có nghĩa là chỉ $ 207,54 trong số $ 300 thanh toán của bạn được chuyển vào tiền gốc. Nếu bạn liên tục trả chậm trong suốt thời hạn của khoản vay, khoản thanh toán cuối cùng của bạn sẽ lớn hơn ước tính ban đầu vì bạn đã không trả nợ gốc theo tỷ lệ dự kiến.

Lãi suất đơn giản thường áp dụng cho các khoản vay mua ô tô hoặc các khoản vay cá nhân ngắn hạn. Hầu hết các khoản thế chấp theo lịch trình khấu hao cũng là các khoản vay lãi suất đơn giản, mặc dù chúng chắc chắn có thể giống như lãi suất kép.

Cảm giác lãi kép đến từ các khoản thanh toán gốc khác nhau — nghĩa là, phần trăm khoản thanh toán thế chấp của bạn thực sự hướng đến khoản vay, không phải lãi suất. Lãi suất không cộng gộp; các khoản thanh toán gốc thực hiện. Khoản thanh toán gốc 1.000 đô la giúp tiết kiệm lãi suất trên 1.000 đô la đó và dẫn đến số tiền trả gốc cao hơn vào năm sau và cao hơn vào năm sau, v.v. Nếu bạn không để các khoản thanh toán gốc thay đổi, như trong khoản vay chỉ trả lãi (khoản thanh toán gốc bằng 0) hoặc bằng cách cân bằng các khoản thanh toán gốc, thì bản thân lãi suất khoản vay sẽ không cộng gộp. Việc hạ lãi suất, rút ​​ngắn thời hạn vay, hoặc trả trước nợ gốc cũng có tác dụng cộng gộp.

Ví dụ, hãy thực hiện các kế hoạch thanh toán thế chấp hai tuần một lần. Các kế hoạch hai tuần một lần thường giúp người tiêu dùng thanh toán sớm các khoản thế chấp của họ vì người vay trả thêm hai lần mỗi năm, tiết kiệm lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay bằng cách trả hết gốc nhanh hơn.