Khoản vay xây dựng là gì? Đặc điểm và ví dụ khoản vay xây dựng

Sau khi xây dựng xong ngôi nhà, người vay có thể tái cấp vốn cho khoản vay xây dựng thành một khoản thế chấp vĩnh viễn hoặc nhận một khoản vay mới để trả khoản vay xây dựng. Khoản vay xây dựng được thực hiện bởi một người vay muốn xây nhà, người cho vay có thể trả tiền trực tiếp cho nhà thầu thay vì cho người vay.

1. Khoản vay xây dựng là gì? 

– Một khoản vay xây dựng có thể được sử dụng để trang trải chi phí đất đai, nhân công thầu, vật liệu xây dựng, giấy phép và hơn thế nữa. Mặc dù các hạng mục như đồ đạc trong nhà nói chung không được bao trả trong khoản vay xây dựng, nhưng các đồ đạc cố định như đồ gia dụng và cảnh quan có thể được bao gồm.

–  Các khoản thanh toán có thể được trả thành nhiều đợt khi dự án hoàn thành các giai đoạn phát triển mới. Các khoản vay xây dựng có thể được sử dụng để tài trợ cho các dự án cải tạo và phục hồi cũng như xây dựng những ngôi nhà mới.

2. Đặc điểm và ví dụ khoản vay xây dựng:

* Đặc điểm:

– Bởi vì các khoản vay xây dựng có thời gian biểu ngắn như vậy và chúng phụ thuộc vào việc hoàn thành dự án, bạn cần cung cấp cho bên cho vay lịch trình xây dựng, kế hoạch chi tiết và ngân sách thực tế. Sau khi được chấp thuận, người đi vay sẽ được đưa ra một bản thảo hoặc lịch vẽ theo các giai đoạn xây dựng của dự án, và thường sẽ chỉ phải trả lãi trong giai đoạn xây dựng.

– Những lần rút thăm này có xu hướng xảy ra khi các mốc quan trọng được hoàn thành – ví dụ: khi nền móng được đặt hoặc bắt đầu đóng khung của ngôi nhà. Người vay thường chỉ có nghĩa vụ trả lãi cho bất kỳ khoản tiền nào được rút cho đến khi xây dựng xong.

– Trong khi ngôi nhà đang được xây dựng, người cho vay có một thẩm định viên hoặc người kiểm tra kiểm tra ngôi nhà trong các giai đoạn xây dựng khác nhau. Nếu được thẩm định viên chấp thuận, người cho vay thanh toán bổ sung cho nhà thầu, được gọi là bản vẽ. Dự kiến ​​sẽ có từ bốn đến sáu lần kiểm tra để theo dõi tiến độ.

– Tùy thuộc vào hình thức cho vay xây dựng, người vay có thể chuyển khoản vay xây dựng sang thế chấp truyền thống sau khi nhà được xây xong. Đây được gọi là khoản vay từ xây dựng đến vĩnh viễn. Nếu khoản vay chỉ dành cho giai đoạn xây dựng, người vay có thể được yêu cầu phải có một khoản thế chấp riêng được thiết kế để trả khoản vay xây dựng.

– Các hình thức cho vay xây dựng:

+ Khoản vay từ xây dựng đến vĩnh viễn: các khoản vay từ xây dựng đến vĩnh viễn – đôi khi được gọi là các khoản vay đóng một lần – cung cấp vốn để xây dựng nhà ở và cho cả khoản thế chấp vĩnh viễn của bạn. Nói cách khác, với khoản vay từ xây dựng đến vĩnh viễn, bạn vay tiền để trả chi phí xây dựng ngôi nhà của mình, và sau khi ngôi nhà hoàn thành và bạn chuyển đến ở, khoản vay sẽ được chuyển sang thế chấp vĩnh viễn.

+ Một khi sự chuyển đổi từ xây dựng sang cố định xảy ra, khoản vay sẽ trở thành một hình thức thế chấp truyền thống, thường với thời hạn cho vay từ 15 đến 30 năm. Sau đó, bạn thực hiện thanh toán bao gồm cả lãi và gốc. Tại thời điểm đó, bạn có thể chọn thế chấp lãi suất cố định hoặc lãi suất có thể điều chỉnh. Các lựa chọn khác của bạn bao gồm khoản vay từ xây dựng đến vĩnh viễn của FHA – với các tiêu chuẩn phê duyệt ít nghiêm ngặt hơn có thể đặc biệt hữu ích đối với một số người đi vay – hoặc khoản vay xây dựng VA nếu bạn là một cựu chiến binh đủ điều kiện.

+ Khoản vay chỉ dành cho xây dựng: khoản vay chỉ dành cho xây dựng cung cấp các khoản tiền cần thiết để hoàn thành việc xây dựng ngôi nhà, nhưng người đi vay có trách nhiệm thanh toán đầy đủ khoản vay khi đáo hạn (thường là một năm hoặc ít hơn) hoặc vay thế chấp để đảm bảo nguồn tài chính vĩnh viễn. Nguồn vốn từ các khoản vay xây dựng này được giải ngân dựa trên tỷ lệ hoàn thành của dự án và người vay chỉ chịu trách nhiệm trả lãi cho số tiền được rút ra.

Các khoản vay chỉ dành cho xây dựng cuối cùng có thể đắt hơn nếu bạn cần thế chấp vĩnh viễn vì bạn hoàn thành hai giao dịch khoản vay riêng biệt và trả hai khoản phí. Chi phí đóng cửa có xu hướng bằng hàng nghìn đô la, do đó, nó sẽ giúp tránh một tập hợp khác.

Một cân nhắc khác là tình hình tài chính của bạn có thể xấu đi trong quá trình xây dựng. Nếu bạn bị mất việc làm hoặc gặp phải một số khó khăn khác, bạn có thể không đủ điều kiện vay thế chấp sau này – và có thể không chuyển đến ngôi nhà mới của bạn.

+ Khoản vay cải tạo: Một lựa chọn khả thi khác trong môi trường lãi suất thế chấp thấp hiện nay là tái cấp vốn bằng tiền mặt , theo đó chủ nhà sẽ vay một khoản thế chấp mới với số tiền cao hơn khoản vay hiện tại của họ và nhận khoản dư nợ đó một lần. Đây là một cách hiệu quả, hợp túi tiền khác để khai thác vốn chủ sở hữu ngôi nhà của bạn để cải thiện tài sản của bạn.

Với bất kỳ tùy chọn nào trong số này, người cho vay thường không yêu cầu tiết lộ cách chủ nhà sẽ sử dụng tiền. Chủ nhà quản lý ngân sách, kế hoạch và các khoản thanh toán. So sánh, sử dụng khoản vay xây dựng để tài trợ cho việc cải tạo là một quá trình kỹ lưỡng hơn. Không giống như các hình thức tài trợ khác, người cho vay sẽ đánh giá người xây dựng, xem xét ngân sách và giám sát lịch trình rút vốn.

+ Khoản vay xây dựng của chủ đầu tư:  Các khoản cho vay xây dựng chủ sở hữu là các khoản cho vay xây dựng đến lâu dài hoặc chỉ để xây dựng trong đó người vay cũng hành động với tư cách là người xây dựng nhà. Hầu hết các bên cho vay sẽ không cho phép người vay đóng vai trò là người xây dựng của chính họ vì sự phức tạp của việc xây dựng một ngôi nhà và kinh nghiệm cần thiết để tuân thủ các quy tắc xây dựng. Những người cho vay thường chỉ cho phép điều đó nếu người đi vay là một nhà xây dựng được cấp phép theo thương mại.

+ Kết thúc khoản vay: Khoản vay cuối kỳ chỉ đơn giản là khoản thế chấp của chủ nhà sau khi tài sản được xây dựng. Khoản vay xây dựng được sử dụng trong giai đoạn xây dựng và được hoàn trả sau khi việc xây dựng hoàn thành. Người đi vay sau đó sẽ có khoản thế chấp thông thường của họ để trả hết, còn được gọi là khoản vay cuối cùng.

– Điều kiện cho một khoản vay xây dựng:

+ Xem lại điểm tín dụng của bạn. Bạn sẽ muốn nó ít nhất là 700 (thậm chí có thể cao hơn).

+ Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn càng nhiều càng tốt. Kiểm tra các khoản nợ khác của bạn – trả tiền mua xe, khoản vay cho sinh viên, khoản nợ thẻ tín dụng và bất kỳ khoản chi phí đi vay nào khác – để đảm bảo rằng tỷ lệ DTI của bạn dưới 40 phần trăm.

+ Hãy chuẩn bị để trao một khoản trả trước khá lớn. Trong khi các khoản thế chấp truyền thống có thể cho phép người đi vay giảm 5%, hầu hết người cho vay sẽ muốn bạn trang trải từ 20% đến 25% chi phí bằng khoản vay xây dựng.

– Các bước để vay vốn xây dựng

+ Tìm một nhà xây dựng được cấp phép. Bất kỳ người cho vay nào cũng sẽ muốn biết rằng người xây dựng phụ trách dự án có chuyên môn để hoàn thiện ngôi nhà. Nếu bạn có bạn bè đã xây nhà riêng của họ, hãy hỏi ý kiến ​​giới thiệu. Bạn cũng có thể chuyển đến danh bạ của NAHB về các hiệp hội xây dựng nhà tại địa phương để tìm các nhà thầu trong khu vực của bạn. Cũng giống như bạn sẽ so sánh nhiều ngôi nhà hiện có trước khi mua một ngôi nhà, điều khôn ngoan là so sánh các nhà xây dựng khác nhau để tìm ra sự kết hợp giữa giá cả và kiến ​​thức chuyên môn phù hợp với nhu cầu của bạn.

+ Tập hợp các tài liệu của bạn lại với nhau. Người cho vay có thể sẽ yêu cầu một hợp đồng với nhà xây dựng của bạn bao gồm định giá và kế hoạch chi tiết cho dự án. Đảm bảo có tài liệu tham khảo cho người xây dựng của bạn và bất kỳ bằng chứng cần thiết nào về thông tin đăng nhập kinh doanh của họ.

+ Được phê duyệt trước. Được chấp thuận trước cho một khoản vay xây dựng có thể cung cấp hiểu biết hữu ích về số tiền bạn sẽ có thể vay cho dự án. Đây có thể là một bước quan trọng để tránh phải trả tiền cho các kế hoạch từ kiến ​​trúc sư hoặc lên bản thiết kế cho một ngôi nhà mà bạn sẽ không đủ khả năng chi trả.

* Ví dụ về Khoản vay xây dựng

– Jane Doe quyết định rằng cô có thể xây ngôi nhà mới của mình với tổng số tiền là 500.000 đô la và đảm bảo khoản vay xây dựng một năm từ ngân hàng địa phương cho số tiền đó. Họ đồng ý về một lịch trình rút vốn cho khoản vay.

– Trong tháng đầu tiên, chỉ cần 50.000 đô la để trang trải chi phí, vì vậy Jane chỉ lấy số tiền đó – và chỉ trả lãi cho số tiền đó – tiết kiệm tiền. Jane tiếp tục nhận tiền khi họ cần, được hướng dẫn bởi lịch trình rút vốn. Cô ấy chỉ trả lãi trên tổng số tiền mà cô ấy đã rút ra thay vì trả lãi cho toàn bộ 500.000 đô la cho toàn bộ thời hạn của khoản vay. Vào cuối năm, cô tái tài trợ với ngân hàng địa phương tổng số tiền mà cô đã sử dụng để thế chấp cho ngôi nhà mơ ước của mình.