Khoản vay được bảo đảm là một khái niệm không còn quá xa lạ đối với mọi người và thậm chí khoản vay được đảm bảo còn trở nên phổ biến hơn bao giờ hết vì những lợi ích của khoản vay này. Vậy khoản vay được bảo đảm là gì? Ví dụ về khoản vay có bảo đảm?
Mục lục bài viết
1. Khoản vay được bảo đảm là gì?
– Khoản vay được bảo đảm (Secured Debt) đề cập đến một hợp đồng cho vay trong đó người đi vay đưa ra tài sản thế chấp (như nhà hoặc ô tô của họ) để có được tiền mặt ngay lập tức. Họ đồng ý rằng người cho vay có thể có quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản thế chấp đó nếu người đi vay không trả được khoản vay. Thế chấp nhà là một loại hình cho vay có bảo đảm rất phổ biến, một hình thức cho vay sử dụng bất động sản làm tài sản thế chấp.
– Mặt khác, nợ thẻ tín dụng là một ví dụ về khoản vay không có thế chấp, vì người cho vay không thể thu giữ tài sản để thu hồi toàn bộ hoặc một phần số tiền bạn nợ nếu bạn vỡ nợ. Thực tế là không có tài sản để thu hồi là lý do chính khiến các khoản vay tín chấp đi kèm với lãi suất cao hơn – cao hơn nhiều lần – lãi suất. Trước khi cung cấp bất kỳ loại khoản vay nào, người cho vay có khả năng kiểm tra thu nhập và lịch sử tín dụng của người đi vay để biết họ đang giao dịch với ai. Hầu hết đều cảm thấy thoải mái hơn khi cho vay tiền nếu một tài sản đảm bảo khoản vay. Đối với người tiêu dùng, điều đó có nghĩa là lãi suất thấp hơn và hạn mức vay cao hơn, tùy thuộc vào giá trị của tài sản thế chấp.
– Nợ có bảo đảm là khoản nợ sẽ luôn được đảm bảo bằng tài sản thế chấp mà bên cho vay có quyền thế chấp. Nó cung cấp cho người cho vay sự an toàn hơn khi cho vay tiền. Nợ có bảo đảm thường liên quan đến những người đi vay có uy tín tín dụng kém. Bởi vì rủi ro khi cho vay đối với một cá nhân hoặc công ty có xếp hạng tín dụng thấp là cao, việc đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp sẽ làm giảm đáng kể rủi ro đó.
2. Các khoản cho vay có bảo đảm hoạt động:
Người cho vay thường sẽ muốn tài sản thế chấp có giá trị lớn hơn số tiền cho vay. Ví dụ, bạn có thể vay 1.000 đô la nếu bạn đưa ra tài sản thế chấp là chiếc ô tô trị giá 2.000 đô la. Nếu bạn vỡ nợ, người cho vay sẽ lấy xe của bạn và bán nó, thu lại tiền và kiếm lợi nhuận từ giao dịch. Rõ ràng, không ai muốn mất tài sản thế chấp. Người cho vay biết điều này, vì vậy họ thường sẵn sàng chấp nhận trả lãi suất thấp hơn cho khoản vay khi biết rằng người đi vay có động cơ lớn để trả nợ. Vì lý do đó, các khoản vay có bảo đảm thường dễ dàng hơn vào ví của bạn.
– Lãi suất phần nào bị ràng buộc bởi khả năng thanh toán khoản vay của bạn và giá trị tài sản thế chấp mà bạn đưa ra. Xem xét quy trình được sử dụng để thực hiện các khoản vay mua nhà. Người cho vay sẽ yêu cầu cung cấp tài liệu về thu nhập của bạn và sẽ nghiên cứu lịch sử tín dụng của bạn. Họ cũng sẽ muốn thẩm định giá trị của căn nhà và một khoản trả trước đảm bảo người cho vay sẽ không bị mất tiền nếu người đi vay không trả được nợ. Khoản trả trước có thể lên tới 20% giá trị căn nhà hoặc bảo hiểm đảm bảo số tiền đó trong trường hợp vỡ nợ.
– Khi một khoản vay có bảo đảm, mức lãi suất mà người vay đưa ra thường thấp hơn nhiều so với khi khoản vay không được đảm bảo. Đôi khi, khi một khoản vay không nhất thiết phải có tài sản thế chấp, chẳng hạn như khoản vay cá nhân, người vay có thể đưa ra hình thức thế chấp để nhận được lãi suất thấp hơn vì lợi ích của người đi vay. Họ chỉ nên làm điều này nếu họ chắc chắn rằng họ có thể tiếp tục trả lại khoản vay hoặc sẵn sàng mất tài sản thế chấp nếu họ không thể.
– Nợ có bảo đảm là khoản nợ được đảm bảo hoặc được bảo đảm bằng tài sản thế chấp để giảm rủi ro liên quan đến việc cho vay. Nếu người đi vay không trả được nợ, ngân hàng thu giữ tài sản thế chấp, bán tài sản đó và sử dụng số tiền thu được để trả nợ. Các tài sản hỗ trợ nợ hoặc một công cụ nợ được coi là một hình thức bảo đảm, đó là lý do tại sao nợ không có bảo đảm được coi là một khoản đầu tư rủi ro hơn so với nợ có bảo đảm.
– Ưu tiên của Nợ có Bảo đảm: Nếu một công ty nộp đơn phá sản, tài sản của công ty đó được rao bán để trả nợ cho các chủ nợ. Trong chương trình hoàn vốn, những người cho vay có bảo đảm luôn được ưu tiên hơn những người cho vay không có bảo đảm. Các tài sản được bán đi cho đến khi tất cả những người cho vay có bảo đảm được hoàn trả đầy đủ, chỉ khi đó những người cho vay không có bảo đảm mới được hoàn trả.
– Nếu tài sản được bán và không còn đủ số tiền thu được để trả lại cho những người cho vay không có bảo đảm, họ sẽ bị thua lỗ. Nếu không có đủ số tiền thu được để trả lại cho những người cho vay có bảo đảm, tùy theo tình hình, những người cho vay có bảo đảm có thể sử dụng các tài sản khác của công ty hoặc cá nhân.
3. Ví dụ về khoản vay có bảo đảm:
– Ví dụ về Nợ có Bảo đảm: Hai ví dụ phổ biến nhất về nợ có bảo đảm là thế chấp và cho vay mua ô tô. Điều này là như vậy bởi vì cấu trúc vốn có của chúng tạo ra tài sản thế chấp. Nếu một cá nhân không trả được nợ thế chấp, ngân hàng có thể thu giữ nhà của họ. Tương tự, nếu một cá nhân không trả được nợ vay mua ô tô, người cho vay có thể thu giữ ô tô của họ. Trong cả hai trường hợp, tài sản thế chấp (nhà hoặc ô tô) sẽ được bán để thu hồi nợ chưa thanh toán.
– Ví dụ, Mike vay một khoản vay mua ô tô trị giá 15.000 đô la từ một ngân hàng. Khoản vay là một khoản nợ có bảo đảm vì chiếc xe đóng vai trò là tài sản thế chấp mà ngân hàng có thể thu giữ nếu Mike không trả được nợ. Sau hai năm, vẫn còn 10.000 đô la để trả khoản vay, và Mike đột ngột mất việc. Anh ta không còn có thể thanh toán khoản vay và vì vậy ngân hàng thu giữ chiếc xe của anh ta.
Nếu giá trị thị trường hiện tại của chiếc xe là 10.000 USD trở lên, khi ngân hàng bán nó và thu được số tiền thu được, nó sẽ có thể trang trải khoản nợ còn lại. Nếu giá trị thị trường của chiếc xe dưới 10.000 đô la, chẳng hạn như 8.000 đô la, ngân hàng sẽ trả 8.000 đô la cho khoản nợ chưa thanh toán nhưng vẫn sẽ còn lại 2.000 đô la của khoản nợ. Tùy thuộc vào tình hình, ngân hàng có thể truy lùng Mike với khoản nợ 2.000 đô la còn lại này.
– Ví dụ, giả sử Ngân hàng ABC thực hiện một khoản vay cho hai cá nhân có xếp hạng tín dụng kém. Khoản vay đầu tiên được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp trong khi khoản vay thứ hai thì không. Sau ba tháng, cả hai người đi vay không thể thanh toán các khoản vay của họ và không trả được nợ. Với khoản vay đầu tiên, được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp, ngân hàng được phép thu giữ tài sản thế chấp đó một cách hợp pháp. Sau khi thực hiện, họ bán nó, thường là đấu giá và sử dụng số tiền thu được để trả lại phần còn nợ của khoản vay.
Trong khoản vay thứ hai, khi không có tài sản đảm bảo, ngân hàng không có tài sản thế chấp để thu giữ để trả nợ. Trong trường hợp này, họ sẽ phải xóa nợ khoản vay như một khoản lỗ trên báo cáo tài chính của họ.
4. Lợi ích của khoản vay có bảo đảm:
Lợi ích của khoản nợ có bảo đảm là dễ nhận thấy nhất khi khoản vay có bảo đảm được thực hiện.
– Thứ nhất, người vay có thể thể nhận được mức lãi suất thấp hơn: Vì lãi suất đối với tài sản (được gọi là tài sản thế chấp) này mang lại cho ngân hàng một mức độ an toàn mà công ty phát hành thẻ tín dụng điển hình không có được, nên các khoản vay có bảo đảm thường được cung cấp với lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không có thế chấp. Bây giờ, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ vẫn muốn xem báo cáo tín dụng của bạn, nhưng lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn ít quan trọng hơn so với việc đăng ký một khoản vay không có bảo đảm hoặc thẻ tín dụng.
– Thứ hai, xếp hạng tín dụng của người vay ít quan trọng hơn: Tương tự, người vay thường dễ dàng nhận được một khoản vay có bảo đảm hơn là một khoản vay không có thế chấp nếu lịch sử tín dụng của bạn không rõ ràng. Vì vậy, mặc dù điểm tín dụng xấu có thể dẫn đến lãi suất cao hơn so với một người có lịch sử tín dụng không tì vết, nhưng việc nhậnmột khoản vay có bảo đảm thường dễ dàng hơn.
