Khái niệm người mua nợ? Lịch sử của người mua nợ?

Người mua nợ, sau khi có quyền sở hữu các tài khoản quá hạn, sau đó có thể theo đuổi nhiều chiến lược khác nhau để đòi lại một số giá trị. Điều này có thể bao gồm việc thiết lập một bộ điều khoản mới để trả nợ với con nợ hoặc áp dụng các chiến thuật mới thông qua một cơ quan thu nợ để bắt buộc trả nợ. Vậy quy định về khái niệm người mua nợ, lịch sử của người mua nợ được quy định như thế nào.

1. Khái niệm người mua nợ?

– Khái niệm người mua nợ:

Người mua nợ là một công ty mua nợ từ các chủ nợ với giá chiết khấu. Người mua nợ, chẳng hạn như cơ quan đòi nợ hoặc một công ty đòi nợ tư nhân, mua khoản nợ quá hạn hoặc khoản nợ đã trả với một phần nhỏ mệnh giá của khoản nợ. Sau đó, người mua nợ sẽ tự mình thu nợ hoặc thông qua việc thuê hoặc đại lý đòi nợ hoặc bán lại các phần của khoản nợ, hoặc bất kỳ sự kết hợp nào của các hình thức thay thế này.

– Người mua nợ là một loại người đòi nợ mua một khoản nợ của chủ nợ với giá chiết khấu để thu về khoản nợ đó. Các chủ nợ đôi khi muốn bán các khoản nợ của họ bị thua lỗ cho người mua nợ như một sự xóa bỏ thuế. Trong khi đó, người mua nợ có thể thu 100% số tiền còn nợ mà không phải trả lại bất cứ khoản nào cho chủ nợ ban đầu.

Người mua nợ tiếng Anh là Debt buyer.

2. Đặc điểm của người mua nợ:

– Đặc điểm của người mua nợ: Người mua nợ thường trả một tỷ lệ phần trăm rất thấp so với mệnh giá của khoản nợ – đôi khi chỉ là xu trên đô la. Người mua nợ tồn tại dưới dạng các doanh nghiệp tư nhân, nhỏ hoặc các công ty giao dịch công khai lớn. Họ được phân loại là chủ động nếu tự mình đi đòi nợ, hoặc bị động nếu thuê cơ quan đòi nợ bên ngoài hoặc công ty luật đòi nợ để thu hồi nợ. Ngành kinh doanh bên mua nợ là một ngành công nghiệp trị giá hàng tỷ đô la.

Người mua nợ chủ yếu mua các khoản nợ quá hạn phát sinh từ thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, hóa đơn y tế, thế chấp, tài khoản bán lẻ và tiện ích.

– Lý do mà người mua nợ được sử dụng: Nếu một người cho vay, chẳng hạn như một công ty cho vay thế chấp hoặc tổ chức tài chính không thể thu tiền thanh toán khoản nợ chưa thanh toán theo các điều khoản tài trợ của họ, họ có thể tìm cách bù đắp một phần tổn thất. Có những trường hợp người cho vay thấy hạn chế hoặc không có cơ hội để thu hồi tiền trong khung thời gian đã vạch ra ban đầu khi khoản vay hoặc tín dụng được thực hiện.

Thay vì tiếp tục đợi con nợ trả hết khoản nợ chưa trả hết, người cho vay có thể chuyển sang người mua nợ và chuyển quyền sở hữu tài khoản đó để có được lợi nhuận nhỏ hơn. Một lựa chọn như vậy có thể được coi là một giải pháp thay thế cho khoản nợ mất hiệu lực hoàn toàn đối với người cho vay ban đầu.

Cách tiếp cận tổng thể của người mua nợ là tận dụng giá trị của khoản nợ quá hạn, chưa thanh toán để thu hồi vốn đầu tư của họ. Người mua nợ có thể linh hoạt hơn người cho vay ban đầu về cách thức họ thu hồi tiền từ con nợ. Hơn nữa, bởi vì người mua con nợ đã mua lại khoản nợ với mức chiết khấu có thể thấp bằng đồng xu trên đô la, ngay cả những khoản thanh toán nhỏ trên tài khoản cũng có thể chuyển thành lợi nhuận cho công ty.

3. Lịch sử của người mua nợ:

Ngành công nghiệp mua nợ ở Hoa Kỳ bắt đầu do [cần dẫn nguồn] cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay (khủng hoảng S&L), trong đó từ năm 1986 và 1995, 1.043 trong số 3.234 hiệp hội tiết kiệm và cho vay của Hoa Kỳ đã thất bại và hàng trăm ngân hàng phải đóng cửa. bởi Công ty Cổ phần Bảo hiểm Khoản vay và Tiết kiệm Liên bang (FSLIC) và Công ty Phân quyền Tín thác (RTC). Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), bảo hiểm cho các khoản tiền gửi lên đến một số tiền nhất định, đã nhận tài sản của ngân hàng để trang trải các chi phí liên quan đến việc trả nợ cho những người gửi tiền của các ngân hàng đã đóng cửa.

Khi FDIC và cuối cùng là Resolution Trust Corporation nắm quyền kiểm soát tài sản, họ phải tìm các tổ chức, tổ chức và nhà đầu tư tư nhân sẵn sàng mua tài sản của các ngân hàng đã đóng cửa bao gồm cả hoạt động hiệu quả và không hoạt động (quá hạn hoặc bị tính phí) các tài khoản.

RTC đã tổ chức các cuộc đấu giá trên toàn quốc cho phép các tổ chức khác nhau đấu thầu các danh mục đầu tư gồm nhiều tài sản hỗn hợp. Tại các cuộc đấu giá này, những người tham gia đấu giá không thể đánh giá tài sản trước khi đấu giá và hầu hết những người mua đều không biết họ đã mua gì cho đến khi họ rời khỏi cuộc đấu giá. Sự sẵn có của những tài sản này đối với công chúng là nhiên liệu được sử dụng để khởi động ngành công nghiệp mua nợ.

DBA, một hiệp hội thương mại cho ngành công nghiệp người mua nợ, được thành lập vào năm 1997. Do lợi nhuận của ngành, hoạt động mua nợ đã mở rộng đáng kể từ năm 2000 đến năm 2005, tăng gấp đôi số tiền mua nợ trong những năm đó. Theo một trang web về Quản lý tài chính chăm sóc sức khỏe năm 2004, nợ thẻ tín dụng bao gồm 70% tài khoản được bán cho người mua nợ, tiếp theo là các khoản vay mua ô tô, nợ viễn thông và tài khoản bán lẻ.

Đến năm 2005, tổng các khoản cho vay tiêu dùng đã tăng lên mức cao mới hơn 2 nghìn tỷ đô la, tăng 25% kể từ năm 2000. Vào ngày 17 tháng 10 năm 2005, Đạo luật Phòng chống Lạm dụng Phá sản và Bảo vệ Người tiêu dùng (BAPCPA) có hiệu lực với quy định phá sản nghiêm ngặt hơn. luật làm cho con nợ khó sử dụng tòa án hơn để được miễn nợ. Theo Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia (NCLC), hai yếu tố này đã góp phần vào sự tăng trưởng nhanh chóng của ngành mua nợ. Khối lượng nợ tăng thêm phức tạp hơn do “lãi suất tăng và thu nhập cá nhân bị đình trệ”. Các yếu tố khác làm trầm trọng thêm cuộc khủng hoảng nợ bao gồm “hành vi trộm cắp danh tính và gian lận Internet”. BAPCPA “đã bãi bỏ hiệu quả nguyên tắc khởi đầu mới cho các cá nhân”.

Cải cách phá sản mang lại lợi ích cho “các ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và các chủ nợ khác”, những người đã vận động cải cách vì họ chịu thiệt hại khi các khoản nợ được giải quyết thông qua phá sản. Theo một bài báo năm 2009 trên Tạp chí Luật Kinh doanh Berkeley, do kết quả của BAPCPA, “mặc dù các vụ phá sản và thua lỗ của các công ty thẻ tín dụng giảm xuống, và các công ty thẻ tín dụng đạt được lợi nhuận kỷ lục, nhưng chi phí nợ thẻ tín dụng đối với người tiêu dùng thực sự tăng lên. Nói cách khác, cải cách phá sản năm 2005 đã làm lợi cho các công ty thẻ tín dụng “và” làm tăng chi phí và giảm lợi ích của việc phá sản đối với người tiêu dùng “. Đến năm 2007, việc sử dụng Chương 11 như một phương tiện cứu trợ con nợ đã bị mai một.

Đến năm 2005, những người mua nợ đã mua khoảng 110 tỷ đô la mệnh giá các khoản nợ quá hạn trong năm 2005. Theo hồ sơ của SEC, vào năm 2005, những người mua nợ lớn nhất tại thời điểm đó đã mua những khoản nợ trị giá hàng tỷ đô la với giá trị bằng đồng đô la. Ví dụ, Asset Acceptance đã mua khoản nợ 4,2 tỷ đô la với giá 102,3 triệu đô la, tương ứng với 2,4 xu trên đô la.

Theo Christopher Palmeri, vào năm 2005, “ngành công nghiệp trị giá 15 tỷ đô la một năm” vào năm 2005 đã trở thành “công ty”. Chỉ trong quý 3 năm 2005, “các công ty cổ phần tư nhân, các nhà đầu tư mạo hiểm và những người khác đã đầu tư kỷ lục 1,6 tỷ đô la vào hoạt động kinh doanh, gần bằng trong tất cả [năm 2004]. Sáu công ty [được] giao dịch công khai và hai công ty đã cung cấp chia sẻ thứ cấp. “

Theo một công bố năm 2005 của Hiệp hội các chuyên gia tín dụng và thu nợ (ACA), vào năm 2005, khi khả năng hiển thị và lợi nhuận của ngành tăng lên, cạnh tranh cũng tăng theo, cả về số lượng người mua nợ và giá nợ xấu tăng lên. .

Một bài báo tháng 7 năm 2006 trên tờ The New York Times báo cáo rằng Ủy ban Thương mại Liên bang đã nhận được 66.627 đơn khiếu nại từ người tiêu dùng về “những người đòi nợ của bên thứ ba” trong năm 2005 so với 11.820 vào năm 1999.

Năm 2007, tổng dư nợ thẻ tín dụng đã tăng lên hơn 838 tỷ đô la và tỷ lệ quá hạn thanh toán bằng thẻ tín dụng đã tăng lên mức cao nhất trong 18 năm trong cuộc Đại suy thoái ở Hoa Kỳ. Vào tháng 12 năm 2007, sáu công ty phát hành thẻ tín dụng lớn nhất là Citigroup Inc., Bank of America, JPMorgan Chase & Co., Capital One Financial Corp., Discover Financial Services Inc và American Express, với tổng số nợ thẻ tín dụng là $ 692,879,725,000.

Năm 2008, gọi chung là “chín trong số những người mua nợ lớn nhất “đã mua 76,1% tổng số nợ. Sáu trong số những người mua nợ lớn nhất đã tham gia vào một nghiên cứu FTC kéo dài ba năm, cung cấp một số dữ liệu liên quan đến 5.000 danh mục đầu tư – chủ yếu là nợ thẻ tín dụng – được mua với giá khoảng 6,5 tỷ đô la, tương đương gần như” 90 triệu tài khoản tiêu dùng “. Tổng mệnh giá của các tài khoản là khoảng 143 tỷ USD.

Kết quả của cuộc suy thoái kinh tế năm 2008, giá của các tài khoản tốt nhất đã giảm từ mức cao nhất năm 2007-2008 là 14 cent so với đồng đô la xuống còn 4–7 cent. Theo trang web Payments Source 2009, tùy thuộc vào độ tuổi và lịch sử của khoản nợ, người mua thường trả từ 3 đến 20 phần trăm mệnh giá của khoản nợ. Các tài khoản đến trực tiếp từ chủ nợ ban đầu mà không giao dịch với cơ quan thu nợ có giá trị cao nhất, với giá giảm dựa trên khoảng thời gian đã trôi qua kể từ khi tài khoản bị trừ tiền.

Với việc thông qua Đạo luật Cải cách Phố Wall và Bảo vệ Người tiêu dùng Dodd – Frank vào năm 2010, các quy định của ngành người mua nợ đã được thắt chặt. “Bị lôi kéo tại các tòa án tiểu bang, những người mua nợ” bắt đầu đệ trình hàng nghìn vụ kiện lên “các tòa án phá sản – cụ thể là trong các trường hợp được điều chỉnh bởi Chương 13 của Bộ luật Phá sản, cho phép người tiêu dùng có thu nhập thường xuyên tái cơ cấu các khoản nợ của họ và trả bao nhiêu cũng được. có thể trong khoảng thời gian vài năm. “