Giãn nợ là gì? Phân biệt giữa giãn nợ và gia hạn nợ?

Giãn nợ là việc các cá nhân, tập đoàn hoặc quốc gia được xóa nợ một phần hoặc toàn bộ, hoặc làm chậm hoặc ngừng tăng trưởng nợ của các cá nhân, tập đoàn hoặc quốc gia. Vậy quy định về giãn nợ là gì, phân biệt giữa giãn nợ và gia hạn nợ được quy định như thế nào.

1. Giãn nợ là gì?

– Giãn nợ là việc tổ chức lại khoản nợ dưới bất kỳ hình thức hoặc hình thức nào để cung cấp cho bên mắc nợ một biện pháp nghỉ ngơi, hoặc toàn bộ hoặc một phần. Việc xóa nợ có thể thực hiện theo một số hình thức: giảm số dư nợ gốc (một lần nữa, một phần hoặc toàn bộ), giảm lãi suất đối với các khoản vay đến hạn hoặc kéo dài thời hạn của khoản vay, trong số các hình thức khác.

Các chủ nợ chỉ có thể sẵn sàng xem xét các biện pháp xóa nợ khi hậu quả của việc không trả được nợ của bên mắc nợ hoặc các bên được coi là nghiêm trọng đến mức giảm thiểu nợ là một giải pháp thay thế tốt hơn. Việc xóa nợ có thể được mở rộng cho bất kỳ bên mắc nợ nào, từ các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ đến các công ty lớn, các thành phố tự trị và thậm chí cả các quốc gia có chủ quyền.

– Nguồn gốc của giãn nợ:

Xóa nợ tồn tại trong một số xã hội cổ đại: Việc xóa nợ được đề cập đến trong Sách Lê-vi Ký (một cuốn kinh Do Thái-Cơ đốc), trong đó Đức Chúa Trời yêu cầu Môi-se tha nợ trong một số trường hợp nhất định vào mỗi Năm Thánh – vào cuối năm Shmita, năm cuối cùng của chu kỳ nông nghiệp bảy năm hoặc 49 – chu kỳ năm, tùy thuộc vào cách diễn giải.

Chủ đề tương tự đã được tìm thấy trong một văn bản song ngữ Hittite-Hurrian cổ đại có tựa đề “Bài ca trả nợ”

Việc xóa nợ cũng được tìm thấy ở Athens Cổ đại, nơi vào thế kỷ thứ 6 trước Công nguyên, nhà lập pháp Solon đã thiết lập một bộ luật gọi là seisachtheia, và hủy bỏ tất cả các khoản nợ và hủy bỏ các khoản nợ trước đây đã gây ra chế độ nô lệ và nông nô, giải phóng các nô lệ nợ nần và nông nô nợ nần.

Ngoài ra, kinh Qur’an (kinh Hồi giáo) ủng hộ việc xóa nợ cho những người không có khả năng thanh toán như một hành động từ thiện và xóa tội cho chủ nợ. Lệnh như sau: Nếu con nợ gặp khó khăn, hãy cho anh ta thời gian cho đến khi anh ta dễ dàng trả nợ. Nhưng, nếu bạn gửi nó bằng cách từ thiện, đó là điều tốt nhất cho bạn nếu bạn chỉ biết.

– Ở Hoa Kỳ trong những năm trước cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008, nợ cá nhân phi nhà ở (khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, v.v.) đã tăng đáng kể từ khoảng 2,05 nghìn tỷ đô la vào đầu năm 2003 lên mức cao nhất là 2,71 đô la vào quý 4 năm 2008. Phải đến quý 3 năm 2012, nợ cá nhân không có bảo đảm mới đạt mức này một lần nữa. Kể từ thời điểm đó, nợ cá nhân không có bảo đảm đã tăng đều đặn lên 3,76 nghìn tỷ đô la vào cuối quý 3 năm 2017. Một thay đổi lớn khác trong nợ cá nhân không có bảo đảm là một phần ngày càng tăng trong số đó là nợ cho vay sinh viên, từ 12% trong quý 1 năm 2003 lên 53% trong quý 3 năm 2017.

Quy mô ngày càng tăng của thị trường nợ cá nhân phi nhà ở và việc dễ dàng có được tín dụng cá nhân đã khiến một số người tiêu dùng tụt hậu trong việc thanh toán. Tính đến quý 3 năm 2017, các khoản cho vay sinh viên có tỷ lệ quá hạn nghiêm trọng cao nhất (quá hạn 90 ngày trở lên) với khoảng 9,6% tổng số nợ cho sinh viên vay thuộc vào nhóm này. Nợ thẻ tín dụng và nợ cho vay mua ô tô có tỷ lệ quá hạn nghiêm trọng lần lượt là 4,6% và 2,4%.

Khi người tiêu dùng bắt đầu chậm trễ trong việc thanh toán, họ có một số lựa chọn để giải quyết khoản nợ, toàn bộ hoặc một phần. Phương pháp đầu tiên là tuyên bố phá sản, có tác dụng ngay lập tức dừng bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện cho các chủ nợ. Một lựa chọn khác là hợp nhất các khoản nợ này thành một khoản vay duy nhất, thường được gọi là hợp nhất nợ. Giảm nợ, ở cấp độ cá nhân, chủ yếu đề cập đến việc người tiêu dùng hoặc cơ quan xử lý nợ thương lượng để giảm khoản nợ. Thông qua thỏa thuận này, người tiêu dùng đồng ý trả cho chủ nợ một khoản tiền cố định (thường là khoản chiết khấu trên khoản nợ chưa thanh toán của họ) một lần hoặc theo một kế hoạch thanh toán. Ngành công nghiệp giải quyết nợ đã có sự giám sát quy định đáng kể kể từ khi thành lập với những thay đổi được FTC thực hiện vào năm 2010. Vì việc xử lý nợ cá nhân là một ngành được quản lý chặt chẽ, người tiêu dùng được FTC và các tổ chức thương mại khác thúc giục thực hiện các nghiên cứu quan trọng và tìm một cố vấn tín dụng độc lập để hướng dẫn họ trong quá trình này.

2. Phân biệt giữa giãn nợ và gia hạn nợ:

– Xóa nợ đề cập đến các biện pháp giảm bớt hoặc tái cấp vốn nhằm giúp người đi vay trả nợ dễ dàng hơn.

Các tùy chọn để xóa nợ có thể đòi hỏi việc tha một phần nợ gốc, giảm lãi suất hoặc gộp một số khoản nợ thành một khoản vay có lãi suất thấp hơn. Người tiêu dùng, các công ty và thậm chí các quốc gia đều có thể tìm cách giảm nợ khi cần thiết để tránh phá sản.

– Cách thức hoạt động của việc xóa nợ:

Trong một số tình huống, xóa nợ có thể là cách hành động duy nhất để tránh phá sản. Ví dụ, nếu một khoản nợ lớn gây khó khăn cho việc giải quyết các khoản vay, thì các chủ nợ có thể có khả năng cơ cấu lại khoản nợ và cung cấp các khoản cứu trợ hơn là rủi ro khi người đi vay không trả được các nghĩa vụ của mình và làm tăng rủi ro tín dụng tổng thể. Tái cấp vốn cho một khoản thế chấp với lãi suất thấp hơn là một ví dụ đơn giản của việc xóa nợ.

Một hình thức xóa nợ phổ biến khác liên quan đến việc hợp nhất nợ, hoặc kết hợp một số khoản vay có lãi suất cao hơn thành một khoản vay có lãi suất thấp hơn. Có một số cách người tiêu dùng có thể gộp các khoản nợ thành một khoản thanh toán duy nhất. Một phương pháp là hợp nhất tất cả các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ vào một thẻ tín dụng mới, có thể là một ý tưởng hay nếu thẻ tính phí ít hoặc không tính lãi trong thời gian giới thiệu. Họ cũng có thể sử dụng tính năng chuyển số dư của thẻ tín dụng hiện có (đặc biệt nếu tính năng này cung cấp khuyến mại đặc biệt cho giao dịch).

Các khoản cho vay vốn mua nhà và hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) là một hình thức hợp nhất khác được một số người tìm kiếm. Thông thường, lãi suất cho loại khoản vay này được khấu trừ cho những người nộp thuế theo từng khoản khấu trừ của họ. Chính phủ liên bang cũng có một số lựa chọn dành cho những người muốn tổng hợp các khoản vay sinh viên của họ.

Điều quan trọng cần lưu ý là có các quy định khác nhau liên quan đến việc tuyên bố phá sản tùy thuộc vào loại nợ. Nếu bạn đang xem xét việc phá sản, điều khôn ngoan là nên nói chuyện với một luật sư có trình độ chuyên môn về luật phá sản ở tiểu bang cụ thể của bạn. Ngoài ra, nhiều công ty luật có thể cung cấp dịch vụ tư vấn ban đầu miễn phí.

– Ví dụ về Xóa nợ: Giảm nợ không dành riêng cho khách hàng vay cá nhân. Các công ty và thậm chí các quốc gia có thể thấy mình cần nó. Ví dụ, Jubilee 2000 là một chiến dịch vào những năm 1990 của một loạt các tổ chức phi lợi nhuận, các tổ chức Cơ đốc giáo và những tổ chức khác nhằm giảm bớt khoản nợ của các quốc gia đang phát triển vào năm 2000. Bản kiến ​​nghị đã có hơn 21 triệu người ký. Kết quả bao gồm xóa sạch khoảng 100 tỷ đô la nợ từ 40 quốc gia, cùng với việc nâng cao nhận thức về bản chất và quy mô của các khoản nợ hiện có và sự tham nhũng đáng kể đằng sau các hoạt động cho vay và đi vay.

Trách nhiệm giải trình của chính phủ sau đó đã tăng lên về vấn đề này. Tiết kiệm được sử dụng để giảm nghèo và tài trợ cho các chương trình y tế, giáo dục và xây dựng lại ở các quốc gia này. Trong số 40 quốc gia phục vụ, 32 quốc gia ở châu Phi cận Sahara.

– Nhược điểm của Xóa nợ: Hạn chế có thể có của việc xóa nợ là nó có thể khuyến khích hành vi thiếu thận trọng và thiếu thận trọng của các bên thiếu trách nhiệm về mặt tài chính trong lịch sử. Một số người đang giải tỏa khoản nợ của mình có thể bắt tay vào việc vay mượn với hy vọng rằng các chủ nợ cuối cùng sẽ bảo lãnh họ.

Những hạn chế khác bao gồm kéo dài thời gian thanh toán nợ do hợp nhất, theo đó lãi suất được hạ xuống nhưng thời hạn được kéo dài.