Giá trị giải ước được định nghĩa là giá trị nội bộ của hợp đồng bảo hiểm tại bất kỳ thời điểm nào bằng giá trị của tài khoản tích lũy trừ đi phí hoàn trả. Vậy quy định về giá trị giải ước là gì? Đặc điểm và ví dụ của giá trị giải ước như thế nào?
Mục lục bài viết
1. Giá trị giải ước là gì?
Phí đầu hàng giảm dần về 0 sau một thời gian cụ thể, chẳng hạn như sau 10 năm đầu tiên trong thời hạn của chính sách. Giá trị hoàn lại tiền mặt là số tiền mà công ty bảo hiểm trả cho chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng niên kim nếu hợp đồng bảo hiểm của họ tự nguyện chấm dứt trước hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm. Giá trị tiền mặt này là thành phần tiết kiệm của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, đặc biệt là các hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Nó còn được gọi là “giá trị tiền mặt” hoặc “vốn chủ sở hữu chính sách”.
– Bảo hiểm là một hợp đồng, được đại diện bởi một chính sách, trong đó một cá nhân hoặc tổ chức nhận được sự bảo vệ tài chính hoặc bồi thường thiệt hại từ một công ty bảo hiểm. Công ty phân chia rủi ro của khách hàng để thực hiện các khoản thanh toán hợp lý hơn cho người được bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm được sử dụng để phòng ngừa rủi ro tổn thất tài chính, cả lớn và nhỏ, có thể gây ra thiệt hại cho người được bảo hiểm hoặc tài sản của họ, hoặc trách nhiệm đối với thiệt hại hoặc thương tích gây ra cho bên thứ ba.
– Hợp đồng niên kim là văn bản thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và khách hàng nêu rõ nghĩa vụ của mỗi bên trong hợp đồng niên kim. Một tài liệu như vậy sẽ bao gồm các chi tiết cụ thể của hợp đồng, chẳng hạn như cấu trúc của niên kim (biến đổi hoặc cố định); bất kỳ hình phạt nào cho việc rút tiền trước hạn; các điều khoản dành cho người phối ngẫu và người thụ hưởng, chẳng hạn như điều khoản về người sống sót và tỷ lệ bảo hiểm cho người phối ngẫu; và hơn thế nữa.
Niên kim thường là phương tiện tài chính phức tạp được thiết kế để cung cấp thu nhập suốt đời.
Một người thụ hưởng có thể thừa kế một hợp đồng niên kim khi người nhận họ qua đời.
Một hợp đồng niên kim có thể bao gồm tối đa bốn người – người phát hành (thường là công ty bảo hiểm), chủ sở hữu của niên kim, người nhận niên kim và người thụ hưởng.
Thường thì chủ sở hữu và người bảo lãnh có thể là cùng một người.
– Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là điều khoản bảo hiểm cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hết hạn. Thông thường, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kết hợp quyền lợi tử vong với một phần tiết kiệm.
Hai loại hình chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết chung. Bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc đời của người được bảo hiểm và khoản tiết kiệm của nó có thể tăng với tốc độ đảm bảo. Bảo hiểm liên kết chung cũng cung cấp một yếu tố tiết kiệm ngoài quyền lợi tử vong, nhưng nó có các loại cấu trúc phí bảo hiểm khác nhau và thu được dựa trên kết quả hoạt động của thị trường.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đề cập đến bảo hiểm không bao giờ hết hạn, không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và kết hợp quyền lợi tử vong với một hợp phần tiết kiệm.
Hai loại hình chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết chung. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được hưởng ưu đãi về thuế.
– Giá trị tiền mặt, hoặc giá trị tài khoản, bằng số tiền tích lũy bên trong hợp đồng bảo hiểm niên kim hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt.
Trong hầu hết các trường hợp, chênh lệch giữa giá trị tiền mặt và giá trị hoàn trả trong hợp đồng của bạn là các khoản phí liên quan đến việc chấm dứt sớm.
Sau một khoảng thời gian nhất định, chi phí đầu hàng sẽ không còn hiệu lực và giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng của bạn sẽ như cũ.
Các cách hiểu chính về Giá trị giải ước:
Giá trị hoàn lại tiền mặt là số tiền mà công ty bảo hiểm trả cho chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc chủ sở hữu hợp đồng niên kim nếu hợp đồng bảo hiểm của họ tự nguyện chấm dứt trước khi đáo hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Giá trị tiền mặt là số vốn chủ sở hữu trong một chính sách mà một khoản vay có thể được thực hiện.
Yếu tố tiết kiệm của giá trị tiền mặt dẫn đến kết quả khi phí bảo hiểm trong những năm đầu của hợp đồng trọn đời vượt quá mức cần thiết để thanh toán các khoản bảo hiểm tử vong.
Phần vượt quá này được trích lập và tích lũy vì lợi ích của người được bảo hiểm. Hãy xem xét sửa đổi gạch đầu dòng này.
Tùy thuộc vào loại hợp đồng, giá trị tiền mặt có sẵn cho bên mua bảo hiểm trong suốt thời gian tồn tại của họ.
2. Đặc điểm và ví dụ của giá trị giải ước:
Giá trị giải ước áp dụng cho yếu tố tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm trọn đời trả trước khi chết. Tuy nhiên, trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm trọn đời, phần tiết kiệm mang lại lợi nhuận rất ít so với số phí đã đóng.
Giá trị giải ước là phần tích lũy của giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho chủ hợp đồng khi hoàn trả hợp đồng. Tùy thuộc vào độ tuổi của hợp đồng, giá trị hoàn lại tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế.
Trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể khấu trừ phí khi hoàn trả tiền mặt. Tùy thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm, giá trị tiền mặt có sẵn cho bên mua bảo hiểm trong suốt thời gian tồn tại của mình. Điều quan trọng cần lưu ý là chuyển nhượng một phần giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi tử vong.
Tùy thuộc vào độ tuổi của niên kim, các khoản phí có thể áp dụng cho những người đầu hàng một phần và toàn bộ. Thuế được hoãn lại cho đến khi đầu hàng, tại thời điểm đó, một khoản phạt bổ sung khi rút tiền sớm có thể được áp dụng tùy thuộc vào độ tuổi của người được tuyên bố.
3. Nội dung về giá trị giải ước:
Trong hầu hết các gói bảo hiểm trọn đời, giá trị tiền mặt được đảm bảo, nhưng nó chỉ có thể được trả lại khi hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ. Chủ hợp đồng có thể vay hoặc rút một phần giá trị tiền mặt của họ để sử dụng hiện tại. Giá trị tiền mặt của hợp đồng có thể được sử dụng để thế chấp cho các khoản vay chính sách lãi suất thấp. Nếu không được hoàn trả, quyền lợi tử vong của hợp đồng sẽ bị giảm theo số dư nợ. Các khoản cho vay được miễn thuế trừ khi chính sách được từ bỏ, điều này làm cho các khoản nợ chưa thanh toán phải chịu thuế trong phạm vi chúng thể hiện thu nhập bằng giá trị tiền mặt.
Trong các gói bảo hiểm liên kết chung, giá trị tiền mặt không được đảm bảo. Tuy nhiên, sau năm đầu tiên, nó có thể được đầu hàng một phần. Các chính sách chung về nhân thọ thường bao gồm khoảng thời gian đầu hàng trong đó giá trị tiền mặt có thể được chuyển nhượng, nhưng có thể áp dụng khoản phí trả lại lên đến 10%. Khi thời hạn đầu hàng kết thúc, thường là sau bảy đến 10 năm, sẽ không phải trả phí đầu hàng. Các chủ hợp đồng bảo hiểm chịu trách nhiệm về thuế đối với các phần giá trị tiền mặt được chuyển giao đại diện cho thu nhập bằng giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm liên kết chung (UL) là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (kéo dài thời gian tồn tại của người được bảo hiểm) có yếu tố tiết kiệm đầu tư và phí bảo hiểm thấp tương tự như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm UL đều có tùy chọn phí bảo hiểm linh hoạt. Tuy nhiên, một số yêu cầu phí bảo hiểm duy nhất (phí bảo hiểm trả một lần duy nhất) hoặc phí bảo hiểm cố định (phí bảo hiểm cố định theo lịch trình).
Bảo hiểm liên kết chung (UL) là hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với yếu tố tiết kiệm đầu tư cộng với phí bảo hiểm thấp.
Giá bảo hiểm liên kết chung (UL) là số tiền thanh toán phí bảo hiểm tối thiểu cần thiết để duy trì hợp đồng.
Người thụ hưởng chỉ nhận được quyền lợi tử vong.
Không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, hợp đồng bảo hiểm UL có thể tích lũy giá trị tiền mặt.
Trong cả hai trường hợp, giá trị tiền mặt đủ phải còn trong hợp đồng để hỗ trợ quyền lợi tử vong. Với các gói bảo hiểm trọn đời, các khoản vay không được coi là hoàn trả tiền mặt, do đó, mức giá trị tiền mặt không bị ảnh hưởng. Với hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, giá trị tiền mặt không được đảm bảo. Nếu tăng trưởng giá trị tiền mặt giảm xuống dưới mức tăng trưởng tối thiểu cần thiết để duy trì quyền lợi tử vong, thì chủ hợp đồng được yêu cầu đưa lại đủ tiền vào hợp đồng để ngăn chặn nó mất hiệu lực.
