Điều khoản không tước bỏ quyền lợi (đôi khi được gạch nối) là một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm quy định rằng một bên được bảo hiểm có thể nhận được toàn bộ hoặc một phần quyền lợi hoặc hoàn lại một phần phí bảo hiểm sau khi phí bảo hiểm mất hiệu lực do không thanh toán. Vậy điều khoản không tước bỏ quyền lợi là gì? Các lựa chọn không tước bỏ quyền lợi?
Mục lục bài viết
1. Điều khoản không tước bỏ quyền lợi là gì?
Bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn và bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có các điều khoản không bị cưỡng chế. Điều khoản có thể liên quan đến việc trả lại một số phần của tổng phí bảo hiểm đã trả, giá trị hoàn lại bằng tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm, hoặc quyền lợi bị giảm bớt dựa trên phí bảo hiểm đã thanh toán trước khi hợp đồng hết hiệu lực.
– Các cách hiểu chính về điều khoản không tước bỏ quyền lợi:
Điều khoản không mất phí là một điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm quy định rằng một bên được bảo hiểm có thể nhận được toàn bộ hoặc một phần quyền lợi hoặc hoàn trả một phần phí bảo hiểm sau khi phí bảo hiểm mất hiệu lực do không thanh toán.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, thương tật dài hạn và bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có các điều khoản bất khả thi.
Đối với các chính sách trọn đời truyền thống, chủ sở hữu quyết định cách nào trong bốn cách mà họ muốn truy cập vào giá trị tiền mặt của chính sách.
2. Cách thức hoạt động của điều khoản không vi phạm:
Khi chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm trọn đời quyết định từ bỏ hợp đồng bảo hiểm, các lựa chọn bất khả xâm phạm sẽ có sẵn. Công ty bảo hiểm đảm bảo giá trị tiền mặt tối thiểu cho hợp đồng bảo hiểm sau một thời hạn cụ thể, thường là ba năm kể từ khi có hiệu lực.
+ Bảo hiểm trọn đời kéo dài suốt cuộc đời của chủ hợp đồng, trái ngược với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, dành cho một số năm cụ thể.
Bảo hiểm trọn đời được trả cho người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng khi chủ hợp đồng qua đời, với điều kiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm được duy trì.
Bảo hiểm trọn đời chi trả quyền lợi tử vong, nhưng cũng có một thành phần tiết kiệm mà tiền mặt có thể tích lũy.Thành phần tiết kiệm có thể được đầu tư; Ngoài ra, chủ hợp đồng có thể tiếp cận tiền mặt khi còn sống, bằng cách rút tiền hoặc vay mượn khi cần thiết.
Đối với các chính sách trọn đời truyền thống, chủ sở hữu quyết định cách nào trong bốn cách (xem bên dưới) mà họ muốn truy cập vào giá trị tiền mặt của chính sách. Không có đảm bảo nào cho số tiền bảo hiểm tối thiểu có sẵn trong các chính sách nhân thọ phổ biến và đa dạng, cho phép đầu tư thay đổi. Ngoài ra, số tiền bảo hiểm đã trả trước hoặc bảo hiểm gia hạn được giảm xuống có thể giảm nếu hoạt động tài khoản phụ của hợp đồng bảo hiểm kém hoặc lãi suất ghi có thấp.
Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nếu bạn không đóng phí trong thời gian ân hạn, bạn sẽ không bị mất bảo hiểm nhân thọ; giá trị tiền mặt tích lũy của người tham gia bảo hiểm sẽ được giải cứu với các tùy chọn sau:
+ Người tham gia bảo hiểm có thể chấm dứt hợp đồng của mình và nhận giá trị hoàn lại bằng tiền mặt.
+ Người tham gia bảo hiểm có thể được giảm bảo hiểm trong thời hạn còn lại của hợp đồng mà không có phí bảo hiểm trong tương lai. (tức là chính sách trả trước).
+ Người tham gia bảo hiểm có thể sử dụng giá trị tiền mặt tích lũy của mình để trả phí bảo hiểm trong tương lai (còn được gọi là khoản vay trả phí tự động).
+ Người tham gia bảo hiểm có thể mua hợp đồng bảo hiểm dài hạn với giá trị hoàn trả tiền mặt còn lại. (không cần thêm phí bảo hiểm).
+ Nếu bên mua bảo hiểm không thực hiện lựa chọn, các điều khoản của chính sách nói chung sẽ quy định lựa chọn nào sẽ có hiệu lực, trong trường hợp chính sách đó hết hiệu lực hoặc bị hủy bỏ.
3. Các lựa chọn không tước bỏ quyền lợi:
Các tùy chọn thanh toán theo Điều khoản bất khả xâm phạm
Sau khi từ bỏ hợp đồng bảo hiểm trọn đời, quyền lợi tử vong không còn nữa. Trước khi thanh toán cho chủ sở hữu hợp đồng, các khoản vay còn nợ được thỏa mãn với giá trị tiền mặt.
Một số công ty cũng cung cấp một tùy chọn niên kim trong điều khoản không bị tịch thu. Giá trị tiền mặt còn lại có thể được sử dụng để mua một niên kim không có hoa hồng hoặc chi phí. Hàng năm thanh toán các khoản thanh toán đều đặn như đã nêu trong hợp đồng.
Giá trị tiền mặt
Tại đây, chủ sở hữu hợp đồng sẽ nhận được giá trị tiền mặt còn lại trong vòng sáu tháng theo phương thức thanh toán bằng tiền mặt không cưỡng chế. Giá trị hoàn lại tiền mặt áp dụng cho yếu tố tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm trọn đời trả trước khi chết. Tuy nhiên, trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm trọn đời, phần tiết kiệm mang lại rất ít lợi nhuận so với số phí đã đóng.2
Giá trị hoàn lại tiền mặt là phần tích lũy của giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho chủ hợp đồng khi hoàn trả hợp đồng.
Tùy thuộc vào độ tuổi của hợp đồng, giá trị hoàn lại tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế. Trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể khấu trừ phí khi hoàn trả tiền mặt. Tùy thuộc vào loại hợp đồng, giá trị tiền mặt sẽ có sẵn cho bên mua bảo hiểm trong suốt thời gian tồn tại của mình. Điều quan trọng cần lưu ý là chuyển nhượng một phần giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi tử vong.
Bảo hiểm dài hạn
Việc lựa chọn tùy chọn thời hạn gia hạn không mất phí cho phép chủ sở hữu hợp đồng sử dụng giá trị tiền mặt để mua một hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn với quyền lợi tử vong bằng với quyền lợi của hợp đồng trọn đời ban đầu. Hợp đồng bảo hiểm được tính từ độ tuổi đạt được của người được bảo hiểm. Chính sách thời hạn kết thúc sau một số năm cố định như được nêu chi tiết trong bảng không bị mất thời hạn của chính sách. Đối với một số công ty, tùy chọn này có thể tự động khi từ bỏ hợp đồng bảo hiểm trọn đời.
Bảo hiểm dài hạn cho phép người mua bảo hiểm bỏ đóng phí bảo hiểm nhưng không làm mất giá trị công bằng trong hợp đồng của họ. Giá trị tiền mặt mà bạn tích hợp trong chính sách của mình sẽ bị giảm đi theo số tiền của bất kỳ khoản vay nào đối với chính sách đó.3
Bảo hiểm dài hạn thường là lựa chọn mặc định không mất phí. Với bảo hiểm thời hạn mở rộng, số tiền mặt của hợp đồng vẫn giữ nguyên, nhưng nó được chuyển sang hợp đồng bảo hiểm dài hạn. Trong khi đó, vốn chủ sở hữu bạn đã xây dựng được dùng để mua một hợp đồng có thời hạn bằng với số năm bạn đã đóng phí bảo hiểm.
Ví dụ: nếu bạn mua một hợp đồng khi bạn 20 tuổi và bạn trả cho đến khi 55 tuổi, bạn sẽ nhận được một chính sách có thời hạn dưới 35 năm. Hoặc nếu bạn 35 tuổi khi mua hợp đồng và thanh toán cho đến khi 45 tuổi, bạn sẽ nhận được hợp đồng có thời hạn dưới 10 năm.
Giá trị Khoản vay của Khoản vay Chính sách
Không giống như các khoản vay thông thường, các khoản vay chính sách không cần phải hoàn trả. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra sẽ chỉ đơn giản là được khấu trừ từ quyền lợi tử vong dành cho người thụ hưởng của bạn. Tuy nhiên, giống như một khoản vay thông thường, bạn sẽ bị tính lãi suất, dao động từ 5% đến 9% trên khoản vay. Tiền lãi chưa trả sẽ được cộng vào số tiền vay của bạn và sẽ phải chịu lãi kép.
Cân nhắc đặc biệt
Tùy chọn bảo hiểm trả trước giảm dần cho phép chủ sở hữu hợp đồng nhận được số tiền thấp hơn của bảo hiểm trọn đời đã thanh toán đầy đủ, không bao gồm hoa hồng và chi phí. Tuổi đạt được của người được bảo hiểm sẽ xác định mệnh giá của hợp đồng bảo hiểm mới. Do đó, quyền lợi tử vong nhỏ hơn so với quyền lợi của chính sách hết hiệu lực.
Người mua bảo hiểm có thể chọn chuyển giá trị tiền mặt của hợp đồng trọn đời vào bảo hiểm trả trước. Trong trường hợp như vậy, hợp đồng bảo hiểm không nhất thiết phải được thanh toán theo định nghĩa chặt chẽ của thuật ngữ, nhưng nó có khả năng tự thanh toán phí bảo hiểm.
Tùy thuộc vào loại chính sách và nó đã hoạt động tốt như thế nào, bên mua bảo hiểm có thể phải tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm trong tương lai hoặc có thể đến thời điểm mà phí bảo hiểm được chi trả cho phần còn lại của hợp đồng.
4. Tại sao lại tồn tại các điều khoản không có hiệu lực?
Các điều khoản cung cấp bảo vệ người tiêu dùng trong trường hợp bên mua bảo hiểm ngừng thanh toán phí bảo hiểm của họ. Đôi khi, một chính sách hết hạn sau một thời gian được gọi là thời gian gia hạn. Nếu tiền mặt được tích lũy trong hợp đồng thì sao? Trong trường hợp đó, luật tiểu bang cấm các công ty giữ tiền mặt và hủy bỏ chính sách.
– Giá trị hoàn lại tiền mặt là bao nhiêu?
Giá trị hoàn lại tiền mặt áp dụng cho yếu tố tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Giá trị này phải trả trước khi chết. Nhìn chung, đó là phần tích lũy của giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ có sẵn cho chủ hợp đồng khi từ bỏ hợp đồng.
Tùy thuộc vào độ tuổi của hợp đồng, giá trị hoàn lại tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế.
