Đạo luật cơ hội tín dụng công bằng là gì? Nội dung và các lưu ý

1. Đạo luật cơ hội tín dụng công bằng là gì?

– Đạo luật cơ hội tín dụng công bằng (Equal Credit Opportunity Act- ECOA), 15 USC 1691 và tiếp theo, cấm các chủ nợ phân biệt đối xử với những người xin tín dụng vì lý do chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác, vì người nộp đơn nhận được thu nhập từ một chương trình trợ giúp công cộng, hoặc vì người nộp đơn đã thực hiện một cách thiện chí bất kỳ quyền nào theo Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng.

– Bộ Tư pháp có thể nộp đơn kiện theo ECOA nếu có một khuôn mẫu hoặc thực tiễn phân biệt đối xử. Trong các trường hợp liên quan đến sự phân biệt đối xử trong các khoản vay thế chấp nhà hoặc cho vay cải thiện nhà, Bộ có thể nộp đơn kiện theo cả Đạo luật Nhà ở Công bằng và ECOA. Những cá nhân tin rằng họ là nạn nhân của bất kỳ giao dịch tín dụng không công bằng nào liên quan đến bất động sản nhà ở có thể nộp đơn khiếu nại lên Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị hoặc có thể tự mình nộp đơn kiện.

– Các cơ quan liên bang khác có thẩm quyền quản lý chung đối với một số loại người cho vay nhất định và họ giám sát các chủ nợ về việc tuân thủ ECOA. ECOA yêu cầu các cơ quan này chuyển vấn đề lên Bộ Tư pháp khi có lý do để tin rằng một chủ nợ đang tham gia vào một khuôn mẫu hoặc hành vi phân biệt đối xử vi phạm ECOA. Năm 1996, theo khuyến nghị của Văn phòng Kế toán Tổng hợp, Bộ Tư pháp đã cung cấp hướng dẫn cho các cơ quan quản lý ngân hàng liên bang về các giấy giới thiệu mẫu hoặc thông lệ. Hướng dẫn đó mô tả các yếu tố mà Bộ sẽ xem xét trong việc xác định vấn đề nào mà Bộ sẽ gửi lại cho cơ quan để giải quyết hành chính và cơ quan nào sẽ theo đuổi các vụ kiện tụng tiềm ẩn. Hàng năm, Bộ nộp báo cáo với Quốc hội về các hoạt động của mình theo quy chế. Đọc Báo cáo Thường niên năm 2020 của Bộ Tư pháp trước Quốc hội . Các Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng đã ban hành các quy định dưới ECOA. Những quy định này, được gọi là Quy định B , cung cấp khuôn khổ thủ tục và nội dung để cho vay công bằng.

2. Nội dung và các lưu ý:

2.1. Nội dung của đạo luật cơ hội tín dụng công bằng:

– Vì thẩm quyền truy tố các vấn đề của Bộ chỉ mở rộng đối với những trường hợp mô hình hoặc hành vi phân biệt đối xử trên cơ sở bị cấm, những cá nhân tin rằng họ là nạn nhân của sự phân biệt đối xử không công bằng trong giao dịch tín dụng nên liên hệ với cơ quan quản lý thích hợp. Các cơ quan và loại chủ nợ mà họ quy định cho các mục đích tuân thủ ECOA như sau:

– Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng (CFPB): Các ngân hàng, hiệp hội tiết kiệm và hiệp hội tín dụng có tổng tài sản trên 10 tỷ đô la và các chi nhánh của họ. Cũng chia sẻ quyền thực thi với Ủy ban Thương mại Liên bang đối với các nhà môi giới thế chấp, người khởi tạo thế chấp, người cung cấp dịch vụ thế chấp, người cho vay cung cấp các khoản vay giáo dục tư nhân và người cho vay ngắn hạn bất kể quy mô.

– Comptroller of Currency (OCC) : Các ngân hàng quốc gia, hiệp hội tiết kiệm Liên bang và các chi nhánh / cơ quan liên bang của các ngân hàng nước ngoài có tổng tài sản dưới 10 tỷ đô la (các từ “National” hoặc “Federal” hoặc chữ cái đầu “NA” hoặc “FSB” xuất hiện trong hoặc sau tên ngân hàng).

– Hội đồng Dự trữ Liên bang (FRB]) : Các tổ chức tài chính có tổng tài sản dưới 10 tỷ đô la là thành viên của Hệ thống Dự trữ Liên bang, ngoại trừ các ngân hàng quốc gia và các chi nhánh / cơ quan liên bang của các ngân hàng nước ngoài.

– Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC): Các ngân hàng được công nhận của tiểu bang có tổng tài sản dưới 10 tỷ đô la không phải là thành viên của Hệ thống Dự trữ Liên bang.

– Hiệp hội Liên minh tín dụng quốc gia (NCUA): Liên minh tín dụng liên bang (dòng chữ “Liên minh tín dụng liên bang” xuất hiện trong tên của tổ chức).

– Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) : Các nhà bán lẻ, công ty tài chính, chủ nợ không được chỉ định riêng cho một cơ quan khác.

– Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), cơ quan bảo vệ người tiêu dùng của quốc gia, thực thi Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA), cấm phân biệt đối xử tín dụng trên cơ sở chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc vì bạn nhận được sự trợ giúp của công chúng. Các chủ nợ có thể yêu cầu bạn cung cấp hầu hết thông tin này trong một số tình huống nhất định, nhưng họ có thể không sử dụng thông tin đó khi quyết định cấp tín dụng cho bạn hoặc khi thiết lập các điều khoản tín dụng của bạn. Không phải tất cả những người đăng ký tín dụng đều nhận được nó hoặc nhận được các điều khoản giống nhau: Các yếu tố như thu nhập, chi phí, nợ và lịch sử tín dụng nằm trong số những cân nhắc mà người cho vay sử dụng để xác định mức độ tín nhiệm của bạn.

– Luật pháp đưa ra các biện pháp bảo vệ khi bạn giao dịch với bất kỳ tổ chức hoặc người nào thường xuyên mở rộng tín dụng, bao gồm các ngân hàng, công ty tài chính và cho vay nhỏ, cửa hàng bán lẻ và bách hóa, công ty thẻ tín dụng và công đoàn tín dụng. Tất cả những người tham gia vào quyết định cấp tín dụng hoặc thiết lập các điều khoản của tín dụng đó, bao gồm cả các nhà môi giới bất động sản thu xếp tài chính, phải tuân thủ ECOA.

– Bản tóm tắt ngắn gọn về các điều khoản cơ bản của ECOA:

+ Khi Bạn Đăng ký Tín dụng, Chủ nợ Có thể Không …

+ Khi quyết định cấp tín dụng cho bạn hoặc khi thiết lập các điều khoản tín dụng, các chủ nợ có thể không …

+ Khi Đánh giá Thu nhập của Bạn, Các Chủ nợ Có thể Không …

+ Bạn Cũng Có Quyền. ..

+ Một lưu ý đặc biệt cho phụ nữ

+ Nếu bạn nghi ngờ một chủ nợ đã phân biệt đối xử với bạn, hãy hành động

2.2. Lưu ý của đạo luật cơ hội tín dụng công bằng:

Một lưu ý đặc biệt cho phụ nữ: