Có lẽ bạn có tiền mặt mà bạn không cần bây giờ, bạn chỉ muốn một phần tiền tiết kiệm được đầu tư một cách thận trọng, hoặc tránh hoàn toàn rủi ro và biến động của thị trường cổ phiếu và trái phiếu. Lúc này thì chứng chỉ tiền gửi là một trong những sự lựa chọn hợp lý. Vậy chứng chỉ tiền gửi là gì? Nội dung về chứng chỉ tiền gửi?
Mục lục bài viết
1. Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm được cung cấp bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, cung cấp phần bù lãi suất để đổi lại việc khách hàng đồng ý để nguyên khoản tiền gửi một lần trong một khoảng thời gian xác định trước. Hầu như tất cả các tổ chức tài chính tiêu dùng đều cung cấp chứng chỉ tiền gửi, mặc dù tùy thuộc vào từng ngân hàng mà họ muốn cung cấp điều khoản nào, tỷ lệ sẽ cao hơn bao nhiêu so với các sản phẩm tiết kiệm và thị trường tiền tệ của ngân hàng cũng như hình phạt áp dụng cho việc rút tiền trước hạn.
Mua sắm xung quanh là điều quan trọng để tìm ra mức giá chứng chỉ tiền gửi tốt nhất vì các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp một phạm vi rộng đáng ngạc nhiên. Ví dụ: ngân hàng truyền thống của bạn có thể trả một khoản tiền khá lớn cho các chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trong khi ngân hàng trực tuyến hoặc liên minh tín dụng địa phương có thể trả gấp ba đến năm lần mức trung bình quốc gia. Trong khi đó, một số mức giá tốt nhất đến từ các chương trình khuyến mãi đặc biệt, đôi khi có thời hạn bất thường như 13 hoặc 21 tháng, thay vì các điều khoản phổ biến hơn dựa trên gia số ba, sáu hoặc 18 tháng hoặc cả năm.
Chứng chỉ tiền gửi thanh toán hàng đầu trả lãi suất cao hơn các tài khoản tiết kiệm và tài khoản tiền tệ tốt nhất trên thị trường tiền tệ để đổi lấy việc để lại tiền gửi trong một khoảng thời gian cố định.
Chứng chỉ tiền gửi là một khoản đầu tư an toàn và thận trọng hơn cổ phiếu và trái phiếu, mang lại cơ hội tăng trưởng thấp hơn, nhưng với tỷ suất sinh lợi được đảm bảo, không biến động. Hầu như mọi ngân hàng, hiệp hội tín dụng và công ty môi giới đều cung cấp một menu các tùy chọn chứng chỉ tiền gửi.
Mức giá chứng chỉ tiền gửi hàng đầu có sẵn trên toàn quốc thường cao hơn từ ba đến năm lần so với mức trung bình của ngành cho mọi kỳ hạn, vì vậy việc mua sắm xung quanh mang lại lợi nhuận đáng kể.
Chứng chỉ tiền gửi trong tiếng Anh là Certificate of deposit.
2. Nội dung về chứng chỉ tiền gửi:
Mở một chứng chỉ tiền gửi rất giống với việc mở bất kỳ tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu chuẩn nào. Sự khác biệt là những gì bạn đồng ý khi ký trên đường chấm (ngay cả khi chữ ký đó hiện là kỹ thuật số). Sau khi bạn đã mua sắm và xác định (các) chứng chỉ tiền gửi nào bạn sẽ mở, việc hoàn tất quy trình sẽ giúp bạn nắm bắt được 4 điều.
– Lãi suất: Lãi suất khóa là một điều tích cực vì chúng mang lại lợi nhuận rõ ràng và có thể dự đoán được trên khoản tiền gửi của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể. Sau đó, ngân hàng không thể thay đổi tỷ giá và do đó giảm thu nhập của bạn. Mặt khác, lợi tức cố định có thể gây hại cho bạn nếu sau đó tỷ giá tăng đáng kể và bạn đã đánh mất cơ hội tận dụng các chứng chỉ tiền gửi trả tiền cao hơn.
– Thời hạn: Đây là khoảng thời gian bạn đồng ý để số tiền của mình được ký gửi để tránh bất kỳ hình phạt nào (ví dụ: chứng chỉ tiền gửi sáu tháng, chứng chỉ tiền gửi một năm, chứng chỉ tiền gửi 18 tháng, v.v.) Thời hạn kết thúc vào “ngày đáo hạn, ”Khi chứng chỉ tiền gửi của bạn đã đáo hạn hoàn toàn và bạn có thể rút tiền của mình mà không bị phạt.
– Tiền gốc: Ngoại trừ một số chứng chỉ tiền gửi đặc biệt, đây là số tiền bạn đồng ý ký gửi khi mở chứng chỉ tiền gửi.
– Tổ chức: Ngân hàng hoặc liên minh tín dụng nơi bạn mở chứng chỉ tiền gửi sẽ xác định các khía cạnh của thỏa thuận, chẳng hạn như hình phạt rút tiền trước hạn (EWP) và liệu chứng chỉ tiền gửi của bạn có được tự động tái đầu tư hay không nếu bạn không cung cấp các hướng dẫn khác tại thời điểm đáo hạn.
Sau khi chứng chỉ tiền gửi của bạn được thành lập và cấp vốn, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ quản lý nó giống như hầu hết các tài khoản tiền gửi khác, với kỳ hạn sao kê hàng tháng hoặc hàng quý, báo cáo giấy hoặc điện tử và thường là các khoản thanh toán lãi suất hàng tháng hoặc hàng quý được gửi vào số dư chứng chỉ tiền gửi của bạn, trong đó lãi suất sẽ kép.
3. Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi:
Không giống như hầu hết các khoản đầu tư khác, chứng chỉ tiền gửi cung cấp lãi suất cố định, an toàn – và thường được liên bang bảo hiểm – thường có thể cao hơn lãi suất do nhiều tài khoản ngân hàng thanh toán. Và tỷ giá chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn nếu bạn sẵn sàng tiêu tiền trong thời gian dài hơn. Chứng chỉ tiền gửi đã trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn cho những người tiết kiệm muốn kiếm được nhiều tiền hơn hầu hết các tài khoản tiết kiệm, séc hoặc thị trường tiền tệ phải trả, nhưng không chịu rủi ro hoặc biến động của thị trường. Chứng chỉ tiền gửi so với Tài khoản Tiết kiệm hoặc Thị trường Tiền tệ
Chứng chỉ tiền gửi là một loại công cụ tiết kiệm đặc biệt. Giống như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, chúng cung cấp một cách để dồn tiền cho một mục tiêu tiết kiệm cụ thể – chẳng hạn như khoản thanh toán trước cho một ngôi nhà, một chiếc xe mới hoặc một chuyến du lịch lớn – hoặc để gửi những khoản tiền mà bạn chỉ đơn giản là không có cần chi tiêu hàng ngày, tất cả trong khi vẫn kiếm được lợi tức nhất định trên số dư của bạn.
Nhưng trong khi tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ cho phép bạn thay đổi số dư của mình bằng cách gửi thêm tiền, cũng như tối đa sáu lần rút tiền mỗi tháng, chứng chỉ tiền gửi yêu cầu một khoản tiền gửi ban đầu vẫn ở trong tài khoản cho đến khi đến ngày đáo hạn, cho dù đó là sáu tháng hay năm năm sau. Đổi lại cho việc từ bỏ quyền truy cập vào quỹ của bạn, chứng chỉ tiền gửi thường trả lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Nói chung, bất kỳ ai đang theo dõi lãi suất hoặc tin tức kinh doanh đều biết rằng các hành động thiết lập lãi suất của Hội đồng Dự trữ Liên bang có ảnh hưởng lớn đến những gì người tiết kiệm có thể kiếm được từ các khoản tiền gửi của họ. Đó là vì các quyết định của Fed có thể ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí của ngân hàng. Đây là cách nó hoạt động. Cứ sau sáu đến tám tuần, Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC) của Fed quyết định tăng, giảm hoặc để nguyên lãi suất quỹ liên bang.
Tỷ lệ này thể hiện lãi suất mà các ngân hàng trả để vay tiền thông qua Fed. Khi Fed chuyển tiền rẻ (tức là, tỷ lệ quỹ liên bang thấp), các ngân hàng có ít động lực hơn đối với các khoản tiền gửi của người tiêu dùng. Nhưng khi tỷ lệ quỹ liên bang ở mức vừa phải hoặc cao, các ngân hàng có thể làm tốt hơn bằng cách trả cho người tiêu dùng một tỷ lệ cạnh tranh cho các khoản tiền gửi của họ. Vào tháng 12 năm 2008, Fed đã giảm lãi suất xuống mức thấp nhất có thể về cơ bản là 0 như một biện pháp kích thích để đưa nền kinh tế Mỹ thoát khỏi cuộc Đại suy thoái.
Điều tồi tệ hơn nữa đối với những người gửi tiết kiệm là nó đã để lãi suất cố định ở đó trong suốt bảy năm. Trong thời gian đó, lãi suất tiền gửi của tất cả các loại – tiết kiệm, thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi – đã tăng. Tuy nhiên, bắt đầu từ tháng 12 năm 2015, Fed bắt đầu tăng dần lãi suất quỹ liên bang dựa trên các chỉ số cho thấy sự tăng trưởng và sức mạnh của nền kinh tế Hoa Kỳ. Kết quả là, lãi suất ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi đang tăng lên, với mức lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao nhất là một lựa chọn hấp dẫn cho các khoản đầu tư tiền mặt nhất định. Lãi suất quỹ liên bang bắt đầu giảm vào nửa cuối năm 2019, sau đó giảm xuống từ 0% đến 0,25% vào tháng 3 năm 2020 trong một biện pháp khẩn cấp nhằm mục đích kiềm chế tác động kinh tế của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2020. Chứng chỉ tiền gửi là một lựa chọn kém hấp dẫn hơn cho các nhà đầu tư tiền mặt.
Khi cân nhắc mở chứng chỉ tiền gửi hoặc chọn thời hạn bao lâu, hãy chú ý đến các kế hoạch và phong trào thiết lập lãi suất của Fed. Mở một chứng chỉ tiền gửi dài hạn ngay trước khi Fed tăng lãi suất có thể ảnh hưởng đến thu nhập trong tương lai của bạn, trong khi kỳ vọng lãi suất giảm có thể báo hiệu thời điểm tốt để chốt lãi suất trong dài hạn.Tuy nhiên, ngoài hành động của Fed, tình hình của mỗi tổ chức tài chính là một yếu tố quyết định bổ sung về mức lãi suất sẵn sàng trả cho các chứng chỉ tiền gửi cụ thể. Ví dụ: nếu hoạt động kinh doanh cho vay của ngân hàng đang phát triển mạnh và số tiền gửi ngày càng tăng là cần thiết để tài trợ cho các khoản vay đó, thì ngân hàng có thể tích cực hơn trong việc cố gắng thu hút khách hàng gửi tiền. Ngược lại, một ngân hàng đặc biệt lớn với dự trữ tiền gửi nhiều hơn đủ có thể ít quan tâm đến việc phát triển danh mục đầu tư chứng chỉ tiền gửi của mình và do đó đưa ra mức lãi suất chứng chỉ thấp.
