Việc các chủ thể thực hiện việc vay tín dụng để thực hiện các hoạt động để phát triển kinh tế này là rất nhiều và tăng lên theo thời gian. Đồng thời khi các chủ thể thực hiện hoạt động vay tín dụng thì đây được xác định là khoản phí cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm của các khoản vay và được xác định là chi phí tài chính.
Mục lục bài viết
1. Chi phí tài chính là gì?
Trong tiếng anh thì chi phí tài khoản được biết đến vơi tên gọi đó là Finance charge.
Chi phí tài chính là khoản phí được tính cho việc sử dụng tín dụng hoặc gia hạn tín dụng hiện có. Nó có thể là một khoản phí cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm của các khoản vay, với phí tài chính dựa trên tỷ lệ phần trăm là phổ biến nhất. Chi phí tài chính thường là chi phí tổng hợp, bao gồm chi phí mang nợ cùng với bất kỳ phí giao dịch liên quan nào, phí duy trì tài khoản hoặc phí trả chậm do người cho vay tính.
Phí tài chính cho phép người cho vay kiếm lợi nhuận từ việc sử dụng tiền của họ. Phí tài chính đối với các dịch vụ tín dụng được hàng hóa, chẳng hạn như cho vay mua ô tô, thế chấp và thẻ tín dụng, có phạm vi đã biết và phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của người muốn vay. Các quy định tồn tại ở nhiều quốc gia giới hạn mức phí tài chính tối đa được đánh giá đối với một loại tín dụng nhất định, nhưng nhiều giới hạn vẫn cho phép thực hiện các hoạt động cho vay trước, trong đó phí tài chính có thể lên tới 25% hoặc hơn hàng năm.
Phí tài chính đề cập đến bất kỳ chi phí nào liên quan đến việc vay tiền, nhận tín dụng hoặc thanh toán các nghĩa vụ vay. Nói một cách ngắn gọn, nó là chi phí mà một cá nhân, công ty hoặc tổ chức khác phải gánh chịu khi vay tiền. Bất kỳ số tiền nào mà người vay cần phải trả ngoài việc trả lại số tiền thực tế đã vay đều được coi là phí tài chính.
Loại phí tài chính phổ biến nhất là số tiền lãi tính trên số tiền đã vay. Tuy nhiên, phí tài chính cũng bao gồm bất kỳ khoản phí nào khác liên quan đến việc vay nợ, chẳng hạn như phí trả chậm, phí duy trì tài khoản hoặc phí hàng năm được tính để giữ thẻ tín dụng. Phí tài chính đề cập đến bất kỳ loại chi phí nào phát sinh khi vay tiền. Phí tài chính tồn tại dưới dạng phí phần trăm, chẳng hạn như lãi suất hàng năm hoặc dưới dạng phí cố định, chẳng hạn như phí giao dịch hoặc phí duy trì tài khoản. Người tiêu dùng có các khoản vay dài hạn – chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp – có thể giảm đáng kể tổng số phí tài chính dưới hình thức lãi suất bằng cách thanh toán bổ sung để giảm dư nợ trên khoản vay gốc.
Chi phí Tài chính nghĩa là các khoản phí được thanh toán cho Tài khoản Thẻ nếu Tổng Số tiền Đến hạn của Bảng Sao kê Tài khoản của tháng trước không được thanh toán đầy đủ vào Ngày Đến hạn Thanh toán được ghi trong Bảng Sao kê Tài khoản.
2. Đặc điểm chi phí tài chính:
Phí tài chính là một hình thức bồi thường cho người cho vay khi cung cấp tiền hoặc cấp tín dụng cho người đi vay. Các khoản phí này có thể bao gồm các khoản phí trả một lần, chẳng hạn như phí ban đầu đối với một khoản vay hoặc các khoản thanh toán lãi suất, có thể phân bổ hàng tháng hoặc hàng ngày. Phí tài chính có thể khác nhau giữa các sản phẩm hoặc người cho vay với người cho vay.
Không có công thức duy nhất để xác định lãi suất tính phí. Một khách hàng có thể đủ điều kiện nhận hai sản phẩm tương tự từ hai người cho vay khác nhau với hai bộ phí tài chính khác nhau. Một khoản phí tài chính, chẳng hạn như lãi suất, được đánh giá cho việc sử dụng tín dụng hoặc việc gia hạn tín dụng hiện có. Phí tài chính bù đắp cho người cho vay khi cung cấp tiền hoặc mở rộng tín dụng. Đạo luật Sự thật trong Cho vay yêu cầu người cho vay tiết lộ tất cả lãi suất, phí tiêu chuẩn và phí phạt cho người tiêu dùng.
Các ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và các tổ chức tài chính khác cho vay tiền hoặc cấp tín dụng đang hoạt động kinh doanh để thu lợi nhuận. Phí tài chính là nguồn thu nhập chính của các tổ chức kinh doanh đó. Các khoản phí này được đánh giá dựa trên các khoản vay, hạn mức tín dụng, thẻ tín dụng và bất kỳ hình thức tài trợ nào khác.
Phí tài chính có thể được tính theo tỷ lệ phần trăm của bất kỳ khoản dư nợ nào chưa thanh toán. Lãi suất cho việc vay tiền thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền đã vay. Tổng số tiền lãi phải trả cho một khoản vay lớn, dài hạn – chẳng hạn như thế chấp nhà – có thể lên đến một khoản đáng kể, thậm chí nhiều hơn số tiền đã vay.
Ví dụ, khi kết thúc khoản vay thế chấp trong 30 năm là 132.000 đô la, được trả đúng hạn, với lãi suất 7%, chủ nhà sẽ phải trả 184.000 đô la tiền lãi – nhiều hơn 50.000 đô la so với khoản vay gốc 132.000 đô la.
Các khoản phí tài chính khác được đánh giá là một khoản phí cố định. Các loại phí tài chính này bao gồm những thứ như phí thường niên cho thẻ tín dụng, phí duy trì tài khoản, phí trả chậm khi thanh toán khoản vay hoặc thẻ tín dụng quá hạn và phí giao dịch tài khoản. Ví dụ về phí giao dịch là phí được tính khi sử dụng máy rút tiền tự động nằm ngoài mạng lưới của ngân hàng.
Phí giao dịch cũng có thể bị tính nếu vượt quá số lượng giao dịch tối đa cho phép hàng tháng trong tài khoản ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. Ví dụ, một số tài khoản séc chỉ cho phép chủ sở hữu có mười giao dịch miễn phí mỗi tháng. Mọi giao dịch vượt quá giới hạn mười giao dịch hàng tháng đều phải chịu phí giao dịch. Các khoản phí tài chính có thể được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền vay hoặc có thể được tính dưới dạng phí cố định bao gồm các khoản phí như phí đăng ký khoản vay, phí khởi tạo khoản vay và phí thiết lập tài khoản.
Các khoản phí tài chính mà người đi vay có thể phải chịu phụ thuộc rất nhiều vào mức độ tín nhiệm của họ do người cho vay xác định. Điểm tín dụng của người đi vay tại thời điểm cấp vốn thường là yếu tố quyết định chính về lãi suất mà họ sẽ phải trả cho khoản tiền họ vay.
3. Phân biệt chi phí tài chính và lãi suất:
Lãi suất là số tiền người cho vay tính người vay và là tỷ lệ phần trăm của tiền gốc – số tiền đã cho vay. Lãi suất của một khoản vay thường được ghi nhận trên cơ sở hàng năm được gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm.
Một trong những khoản phí tài chính phổ biến hơn là lãi suất. Điều này cho phép người cho vay tạo ra lợi nhuận, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm, dựa trên số tiền hiện tại đã được cung cấp cho người vay. Lãi suất có thể thay đổi tùy thuộc vào hình thức tài trợ nhận được và mức độ tín nhiệm của người đi vay. Tài chính có bảo đảm, thường được hỗ trợ bởi một tài sản như nhà hoặc xe cộ, thường có lãi suất thấp hơn so với tài chính không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Điều này thường là do rủi ro thấp hơn liên quan đến khoản vay được đảm bảo bằng tài sản.
Chi phí tài chính được tính theo từng chu kỳ thanh toán dựa trên lãi suất cơ bản hiện tại. Nếu bạn có một khoản vay lãi suất cố định, phí tài chính ít có khả năng thay đổi hơn, mặc dù nó vẫn có thể dao động dựa trên các yếu tố như lịch sử thanh toán và tính kịp thời của bạn.
Đối với thẻ tín dụng, bất kỳ lỗi thanh toán nào mà bạn đã tranh chấp bằng văn bản sẽ không được coi là khoản phí tài chính trong khi công ty phát hành thẻ tín dụng điều tra tranh chấp của bạn. Các chủ nợ có các phương pháp khác nhau để xác định chi phí tài chính. Các nhà phát hành thẻ tín dụng có thể tính phí tài chính bằng cách sử dụng số dư hàng ngày của bạn, số dư trung bình hàng ngày của bạn, số dư vào đầu hoặc cuối tháng, hoặc số dư của bạn sau khi các khoản thanh toán đã được áp dụng.
Thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn cũng có thể bao gồm một khoản phí tài chính tối thiểu được áp dụng bất kỳ lúc nào số dư của bạn bị tính phí. Ví dụ: các điều khoản thẻ tín dụng của bạn có thể bao gồm khoản phí tài chính tối thiểu là 1 đô la, vì vậy nếu các khoản phí của chu kỳ thanh toán là 0,65 đô la, thì số tiền đó sẽ được làm tròn thành 1 đô la. Bạn có thể giảm số tiền lãi phải trả bằng cách giảm số dư, yêu cầu lãi suất thấp hơn hoặc chuyển số dư của mình sang thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. Bạn có thể tránh hoàn toàn các khoản phí tài chính trên tài khoản thẻ tín dụng bằng cách thanh toán toàn bộ số dư của mình trước khi thời gian gia hạn kết thúc mỗi tháng.
Đối với thẻ tín dụng, tất cả các khoản phí tài chính được thể hiện bằng đơn vị tiền tệ mà thẻ sử dụng, bao gồm cả những loại tiền có thể được sử dụng quốc tế, cho phép người vay hoàn tất giao dịch bằng ngoại tệ.
