Bảo hiểm khoảng cách là gì? Những trường hợp nên mua bảo hiểm khoảng cách

Xe ô tô là một trong những loại tài sản có giá trị lớn, đóng vai trò quan trọng trong đời sống. Với giá trị lớn như vậy, xe ô tô chính là đối tượng của tệ nạn trộm cắp tài sản. Việc ô tô bị trộm cắp sẽ gây ảnh hưởng vô cùng lớn đối với các chủ sở hữu của nó. Vì vậy, để giảm thiệt hại cho những mất mát này, bảo hiểm khoảng cách (hay còn gọi là bảo hiểm chênh lệch) đã ra đời.

1. Bảo hiểm khoảng cách là gì?

Trước khi có thể giải thích về bảo hiểm khoảng cách, chúng ta cần nói về cách tài trợ cho một chiếc xe hơi và cách thức hoạt động của bảo hiểm. Đây là hai yếu tố dẫn chúng ta đến việc bảo hiểm lỗ hổng.

Phần lớn con người tài trợ cho ô tô mới của họ theo một cách nào đó. Đây có thể là một hợp đồng cho thuê, tài trợ thông qua đại lý hoặc một khoản vay từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. Trong tất cả các trường hợp này, chúng ta đang vay tiền để mang xe về nhà ngay hôm nay và trả lại tiền theo thời gian. Trong trường hợp hợp đồng thuê, thường là hai hoặc ba năm, sau đó xe phải được trả lại cho đại lý (hoặc mua ngay). Các khoản cho vay thường có thời hạn dài hơn, thường kéo dài đến 5 hoặc 6 năm.

Điều quan trọng cần biết là cho dù tài trợ bằng cách nào cho chiếc xe mới của mình, thì sẽ có một khoảng thời gian người mua mắc nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe, được gọi là “chìm” trong khoản vay. Tất cả chúng ta đều nghe nói rằng một chiếc ô tô mới sẽ mất một phần giá trị ngay sau khi lái nó đi, các khoản vay hoặc thuê trước đó không thay đổi. Người mua vẫn nợ toàn bộ số tiền mà người mua đã đồng ý trả. Các khoản vay dài hơn, chẳng hạn như các khoản vay 60 hoặc 72 tháng đang trở nên phổ biến hơn, có nghĩa là người mua sẽ có nhiều thời gian hơn trong khoản vay. Việc có một khoản trả trước nhỏ hoặc không có, có nghĩa là một khoản vay lớn hơn, vì vậy điều này cũng có thể kéo dài thời gian trả nợ.

Cũng cần biết rằng cho đến khi khoản vay đó được trả hết, người mua vẫn chưa sở hữu chiếc xe. Ngân hàng hoặc chi nhánh tài trợ của nhà sản xuất sở hữu nó. Nếu chiếc xe bị mất toàn bộ hoặc bị đánh cắp – nói cách khác, được tuyên bố là bị mất toàn bộ – công ty bảo hiểm sẽ trả tiền cho người cho vay hoặc công ty giữ hợp đồng thuê của người mua. Nếu người mua nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe theo quy định của công ty bảo hiểm, người mua đang phải gánh khoản chênh lệch. Đó là khoảng cách mà chúng ta đang nói đến.

Thực tế thú vị: “khoảng cách” trong bảo hiểm khoảng cách là một từ viết tắt. Nó là viết tắt của “bảo vệ tài sản được đảm bảo.” Nó xảy ra để bù đắp khoảng cách đó giữa tài sản – chiếc xe của bạn – có giá trị gì và những gì bạn nợ trong khoản vay hoặc thuê của mình.

Giả sử bạn có một chiếc ô tô mà bạn sở hữu, và nó hoàn toàn bị tai nạn. Đầu tiên, công ty bảo hiểm sẽ xem xét nó đã xảy ra như thế nào. Nếu xe của bạn bị va chạm, thì bảo hiểm va chạm sẽ chi trả cho thiệt hại. Nếu xe của bạn bị đắm theo một cách nào đó – cây đổ vào hoặc xe bị đánh cắp – thì bảo hiểm toàn diện sẽ bồi thường cho bạn. Chiếc xe đã được tính tổng, có nghĩa là công ty bảo hiểm coi đây là một tổn thất toàn bộ. Bạn sẽ nhận được số tiền trị giá của chiếc xe, trừ đi khoản khấu trừ của bạn. Bảo hiểm của bạn được cung cấp để bạn có thể bù đắp tổn thất của mình và mua một chiếc xe khác có giá trị tương tự.

Nếu bạn đã cho thuê xe hoặc cho vay, bạn không sở hữu chiếc xe đó về mặt kỹ thuật; người cho vay hoặc công ty cho thuê làm. Khi chiếc xe được hoàn tất, khoản thanh toán cho giá trị chiếc xe tại thời điểm va chạm sẽ được chuyển cho người cho vay. Nếu giá trị của chiếc xe vào ngày đó nhỏ hơn số tiền bạn nợ chiếc xe, thì người cho vay sẽ vẫn mong đợi bạn trả hết những gì bạn nợ trên chiếc xe. Nói cách khác, bạn có thể không có ô tô và vẫn còn các khoản thanh toán.

Trong trường hợp này, khi chiếc xe do bạn tài trợ là toàn bộ, bảo hiểm khoảng trống hoạt động cùng với va chạm hoặc bảo hiểm toàn diện để bù đắp chi phí tổn thất.

Như vậy, tổng kết lại thì bảo hiểm khoảng cách là bảo hiểm xe ô tô tùy chọn giúp thanh toán khoản vay mua ô tô của bạn nếu ô tô của bạn bị mất tổng số tiền hoặc bị đánh cắp và bạn nợ nhiều hơn giá trị đã khấu hao của ô tô. Bảo hiểm khoảng cách cũng có thể được gọi là “bảo hiểm khoảng cách cho vay / cho thuê.” Loại bảo hiểm này chỉ khả dụng nếu bạn là người cho vay hoặc cho thuê ban đầu trên một chiếc xe mới. Bảo hiểm khoảng trống giúp thanh toán khoảng chênh lệch giữa giá trị đã khấu hao của chiếc xe của bạn và những gì bạn còn nợ trên chiếc xe.

Trên thực tế, hiện nay bảo hiểm khoảng cách được sử dụng nhiều nhất là đối với ô tô, bên cạnh đó còn có thể sử dụng cho nhiều đối tượng khác nhưng con số sử dụng khá hạn chế.

2. Sự bắt buộc sử dụng bảo hiểm khoảng cách:

Hiện nay, bảo hiểm khoảng cách được sử dụng khá nhiều trên thế giới, đặc biệt là ở Mỹ. Tại Mỹ thì hầu hết các tiểu bang yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm phải trả cho thiệt hại và chi phí y tế sau một tai nạn mà bạn gây ra. Nhiều tiểu bang cũng yêu cầu bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân (PIP), đặc biệt nếu đó là trạng thái “không có lỗi”. Người mua cũng có thể được yêu cầu mang theo bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm / không có bảo hiểm trong trường hợp tai nạn do người lái xe gây ra mà không có đủ – hoặc bất kỳ – bảo hiểm nào.

Và pháp luật Mỹ đã quy định bảo hiểm khoảng cách là bắt buộc. Đó là bởi vì một số người cho vay yêu cầu nó như một điều kiện để tài trợ hoặc cho thuê một chiếc xe hơi. Nếu chiếc ô tô mới còn thời hạn sáu tháng sau khi mua hoặc thuê nó, người cho vay không muốn bị bỏ lại trong túi vì khoản chênh lệch giữa khoản thanh toán bảo hiểm và số tiền còn lại của khoản vay hoặc thuê. Về mặt kỹ thuật, người mua đang mắc phải sự khác biệt đó, nhưng những người cho vay biết rằng hầu hết mọi người không có vài nghìn đô la để chờ đợi được thanh toán sau một vụ tai nạn hoặc trộm cắp. Đây là lúc bảo hiểm khoảng cách xuất hiện.

Bảo hiểm khoảng cách có thể cung cấp một mức độ bảo vệ đáng kể trong một số tình huống nhất định, nhưng nó là một khoản phụ phí cần xem xét. Nếu không bắt buộc phải mua bảo hiểm chênh lệch nhưng có tùy chọn, đây là một số yếu tố cần xem xét:

– Ưu điểm: Bảo hiểm khoảng cách có nghĩa là có thể thoát khỏi một tai nạn với ít gánh nặng tài chính hơn; có thể mua một chiếc xe đắt tiền hơn mà không phải lo lắng; Chi phí hàng năm tương đối thấp, thường là $ 100 hoặc ít hơn.

– Nhược điểm: Tại một thời điểm nhất định, sự khác biệt giữa số tiền bạn nợ và giá trị của chiếc xe sẽ giảm xuống mức có thể không đáng có; đó là một khoản phụ phí ngoài các khoản thanh toán hàng tháng và bảo trì thường xuyên; nếu trả một mức giá thấp để bắt đầu, nó có thể không cần thiết.

3. Những trường hợp nên mua bảo hiểm khoảng cách:

Nếu là chủ thể có một khoản vay hoặc cho thuê, thì người đó có thể nên có bảo hiểm khoảng cách. Điều này đặc biệt đúng đối với việc cho thuê, nơi người cho vay có thể yêu cầu nó như một phần của điều khoản.

Bảo hiểm khoảng cách được sử dụng cùng với bảo hiểm va chạm hoặc bảo hiểm toàn diện. Nếu bạn có yêu cầu bảo hiểm, bảo hiểm va chạm hoặc bảo hiểm toàn diện của bạn sẽ giúp thanh toán cho chiếc xe bị đánh cắp hoặc tổng cộng của bạn theo giá trị đã khấu hao của nó

Bảo hiểm khoảng cách có thể áp dụng nếu bạn đang vay tiền mua ô tô dưới nước (nghĩa là bạn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe) khi chiếc xe của bạn bị mất cắp hoặc mất toàn bộ. “Tổng cộng” có nghĩa là chi phí sửa chữa vượt quá giá trị của xe. Việc một chiếc xe có được khai báo tổng giá trị hay không phụ thuộc vào luật tiểu bang và quyết định của công ty bảo hiểm của bạn.

Thông thường, chúng ta có thể muốn xem xét bảo hiểm khoảng cách trong các trường hợp sau:

– Nếu bạn thanh toán ít hơn 20% cho chiếc xe của mình

– Nếu khoản vay mua ô tô của bạn từ 60 tháng trở lên

– Nếu bạn đang thuê một chiếc xe.

Tính toán khoảng cách giữa giá trị chiếc xe của bạn và những gì bạn nợ là cách tốt nhất để biết bạn có cần nó hay không. Bạn cũng có thể cần bảo hiểm khoảng cách nếu bất kỳ trường hợp nào sau đây áp dụng cho bạn:

+ Hợp đồng thuê hoặc cho vay của bạn yêu cầu điều đó: Công ty cho thuê hoặc tài trợ của bạn có thể yêu cầu bảo hiểm khoảng trống để bảo vệ bạn trong trường hợp bị tổn thất toàn bộ. Tuy nhiên, chỉ vì nó được yêu cầu không có nghĩa là nó được bao gồm trong khoản vay hoặc cho thuê của bạn và bạn có thể tìm được bảo hiểm rẻ hơn ở những nơi khác.

+ Bạn đã thanh toán thấp hoặc chọn thuê dài hạn: Trả trước thấp hoặc thuê lâu hơn có nghĩa là xe của bạn có khả năng mất giá nhanh hơn so với khi bạn trả hết, đặc biệt là trong vài năm đầu sở hữu.

+ Bạn đang sở hữu một chiếc xe hơi sang trọng hoặc giá trị cao: Xe hơi sang trọng mất giá nhanh hơn xe thông thường, vì vậy nếu bạn mua một chiếc Cadillac hoặc Lexus, bạn có nhiều khả năng số tiền vay của mình sẽ làm lu mờ giá trị của chiếc xe.

+ Bạn lái ô tô đi đường dài: Trong khi mọi chiếc ô tô đều mất giá trị vào giây phút bạn lái nó đi, nhưng việc lái một chiếc xe mới làm giảm giá trị của chiếc xe nhanh hơn rất nhiều. Bạn càng lái xe nhiều dặm, giá trị của nó càng ít.