Thu hồi nợ (debt recovery) là gì? Nhân viên thu hồi nợ là gì? Quy chế thu hồi của Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC)
Trong quá trình giao dịch dân sự với nhau việc vay mượn diễn ra phổ biến và xuất hiện quá trình đòi nợ và phát triển việc đòi nợ và có hệ thống nhân viên thu hồi nợ. Vậy quy định về thu hồi nợ và nhân viên thu hồi nợ được quy định như thế nào.
Mục lục bài viết
1. Lịch sử thu hồi nợ?
– Nguồn gốc của thu hồi nợ như sau: Việc thu hồi nợ đã tồn tại từ lâu khi có khoản nợ và lâu đời hơn lịch sử của chính tiền tệ, vì nó đã tồn tại trong các hệ thống trước đó dựa trên cơ chế trao đổi. Đòi nợ quay trở lại các nền văn minh cổ đại, bắt đầu ở Sumer vào năm 3000 trước Công nguyên. Trong những nền văn minh này, nếu một khoản nợ không thể trả lại được, con nợ và vợ – chồng, con cái hoặc người hầu của con nợ bị bắt làm “nô lệ của nợ”, cho đến khi chủ nợ bù đắp được những tổn thất bằng sức lao động chân tay của họ. Theo Luật Babylon, các hướng dẫn nghiêm ngặt điều chỉnh việc trả nợ, bao gồm một số biện pháp bảo vệ con nợ cơ bản.
Trong một số xã hội, các khoản nợ sẽ được chuyển sang các thế hệ tiếp theo và chế độ nô lệ nợ sẽ tiếp tục. Tuy nhiên, một số xã hội ban đầu quy định việc xóa nợ định kỳ chẳng hạn như một lễ kỷ niệm hoặc sẽ đặt ra một thời hạn cho một khoản nợ.
Cả Kinh thánh và Kinh Qur’an đều đưa ra những hạn chế nghiêm ngặt liên quan đến việc tính lãi suất cho một khoản vay. Các tôn giáo Áp-ra-ham không khuyến khích cho vay và cấm các chủ nợ thu lãi đối với các khoản nợ. Đến thời Trung cổ, luật pháp ra đời nhằm xử lý cụ thể những con nợ. Nếu chủ nợ không thể đòi được nợ, họ có thể đưa con nợ ra tòa và tuyên án đối với con nợ. Điều này dẫn đến việc thừa phát lại của tòa án sẽ đến nhà con nợ và thu hàng thay cho con nợ, hoặc con nợ sẽ bị tống vào tù cho đến khi gia đình con nợ có thể trả hết nợ hoặc cho đến khi chủ nợ tha thứ.
Trong các lãnh thổ bị chiếm đóng của Đế chế La Mã, những người thu thuế thường bị liên kết với hành vi tống tiền, tham lam và lạm dụng quyền lực.
Ở Anh thời trung cổ, một người bắt giữ, trước đây là một nhân viên thu thuế tự do, là một quan chức pháp lý, làm việc cho thừa phát lại, chịu trách nhiệm thu nợ, thường sử dụng các phương pháp cưỡng chế. Trong cuộc Đại suy thoái những năm 1930 ở Hoa Kỳ, các tổ chức tài chính lớn chủ yếu dựa vào việc tịch biên tài sản để thu các khoản nợ thế chấp chưa thanh toán, điều này đã nhận được một nhận thức hoàn toàn tiêu cực của công chúng.
– Khái niệm Con nợ:
Người nợ hóa đơn hoặc nợ là con nợ. Con nợ có thể không trả được (vỡ nợ) vì nhiều lý do khác nhau: do thiếu kế hoạch tài chính hoặc giao phó quá mức của họ; do một sự kiện không lường trước được chẳng hạn như mất việc làm hoặc các vấn đề sức khỏe; tranh chấp hoặc bất đồng về khoản nợ hoặc những gì đang được lập hóa đơn; hoặc không trung thực từ phía chủ nợ hoặc con nợ. Con nợ có thể là một người hoặc một tổ chức, chẳng hạn như một công ty. Việc thu nợ người tiêu dùng chịu sự điều chỉnh lớn hơn so với việc thu nợ doanh nghiệp.
– Phát triển các cơ quan thu hồi nợ:
Khi các nhà tù dành cho con nợ bị bãi bỏ vào đầu những năm 1800, các chủ nợ không có quyền truy đòi vững chắc đối với những con nợ quá hạn.
Nếu tài sản thế chấp liên quan đến khoản nợ, chẳng hạn như thế chấp, chủ nợ có thể lấy tài sản đó để tự bồi thường. Tuy nhiên, đối với khoản nợ không có bảo đảm, các chủ nợ không thể thu các khoản đầu tư của họ nếu con nợ không có tiền. Ngay cả khi chủ nợ đưa ra phán quyết chống lại con nợ trước tòa, việc thu hồi vẫn phụ thuộc vào khả năng trả nợ của con nợ. Trong một giao dịch liên quan đến việc mua bán hàng hóa, tòa án có thể ra lệnh thu giữ hàng hóa và trả lại cho người bán, nhưng nhiều người cho vay và chủ nợ có quyền truy đòi hạn chế ngoài việc cố gắng xác minh mức độ tín nhiệm của người vay hoặc khách hàng trước khi tham gia vào một khoản vay hoặc giao dịch.
Thu hồi nợ tiếng anh là debt recover.
2. Nhân viên thu hồi nợ là gì? Quy chế thu hồi của Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC):
– Khái niệm nhân viên thu hồi nợ:
Người đòi nợ là một công ty hoặc cơ quan đang kinh doanh để thu hồi tiền nợ trên các tài khoản quá hạn. Nhiều nhân viên thu hồi nợ được thuê bởi các công ty mà con nợ đang nợ tiền, hoạt động với một khoản phí hoặc theo tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền thu được. Một số người đòi nợ là người mua nợ; các công ty này mua nợ bằng một phần nhỏ mệnh giá của nó và sau đó cố gắng thu hồi toàn bộ số nợ.
Người đòi nợ cũng có thể được biết đến như một cơ quan đòi nợ.
– Người đòi nợ có trách nhiệm thu hồi các khoản nợ quá hạn cho các chủ nợ. Những người đòi nợ thường được trả một tỷ lệ phần trăm của bất kỳ khoản tiền nào thu hồi được. Một số người đòi nợ mua các khoản nợ quá hạn từ chủ nợ với mức chiết khấu và sau đó tìm cách tự mình thu. Việc thu hồi nợ được quản lý chặt chẽ nhằm bảo vệ người tiêu dùng khỏi những kẻ đòi nợ quá khích.
– Đặc điểm của người thu nợ: Một người đi vay không thể thanh toán các khoản nợ của họ hoặc không thực hiện các khoản thanh toán theo lịch trình cho một khoản vay sẽ bị báo cáo về hành vi vi phạm pháp luật của họ cho văn phòng tín dụng. Không chỉ lịch sử tín dụng của họ bị ảnh hưởng, mà khoản nợ của họ sẽ được chuyển cho cơ quan thu nợ hoặc người thu nợ trong vòng từ ba đến sáu tháng kể từ khi vỡ nợ. Các khoản thanh toán quá hạn đối với số dư thẻ tín dụng, hóa đơn điện thoại, thanh toán khoản vay mua ô tô, thanh toán điện nước và thuế ngược là những ví dụ về các hóa đơn quá hạn mà nhân viên thu nợ có thể được giao nhiệm vụ truy xuất.
Các công ty nhận thấy việc thuê một nhân viên thu hồi nợ để thu hồi các khoản nợ chưa thanh toán sẽ rẻ hơn là tự đuổi khách hàng. Người thu nợ có các công cụ và nguồn lực cần thiết để theo dõi một con nợ, cho dù họ đã thay đổi địa điểm hoặc số điện thoại.
+ Những nhân viên này cũng thực hiện nhiều chiến lược, chẳng hạn như gọi điện thoại cá nhân và điện thoại cơ quan của con nợ, và thậm chí xuất hiện trước cửa nhà của cá nhân này thỉnh thoảng xuất hiện để bắt con nợ trả hết số dư của họ.
Các đại lý thu tiền cũng có thể liên hệ với gia đình, bạn bè và hàng xóm của người vay để xác nhận thông tin liên hệ mà họ có trong hồ sơ cho cá nhân đó, nhưng họ không thể tiết lộ lý do cố gắng liên hệ với người đó. Người đại diện cũng có thể chọn gửi thông báo thanh toán chậm qua đường bưu điện cho con nợ. Dù bằng cách nào, nhân viên thu hồi nợ phải đảm bảo rằng con nợ có toàn bộ sự chú ý của họ.
Nếu cá nhân chây ỳ và trả nợ, chủ nợ trả cho người thu nợ một phần trăm số tiền hoặc tài sản mà cơ quan thu hồi được. Tùy thuộc vào thỏa thuận hợp đồng đã ký với chủ nợ ban đầu, con nợ có thể phải trả toàn bộ khoản nợ cùng một lúc hoặc chỉ một phần của khoản nợ tại một thời điểm.
Tuy nhiên, nếu người đi vay vẫn không bao gồm tài khoản quá hạn của họ, người thu nợ có thể cập nhật báo cáo tín dụng của người vay với trạng thái “đã thu tiền”. Có trạng thái này trên báo cáo tín dụng chắc chắn sẽ làm giảm điểm tín dụng của cá nhân. Điểm tín dụng thấp sẽ ảnh hưởng đến cơ hội có được khoản vay của họ trong dài hạn, đặc biệt là vì một tài khoản bị đòi nợ có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong bảy năm.
+ Quy chế thu hồi nợ: Người thu nợ được giám sát bởi Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), cơ quan thực thi Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA). FDCPA nghiêm cấm những người đòi nợ sử dụng các hành vi lạm dụng, không công bằng hoặc lừa đảo trong quá trình thu hồi nợ. Ví dụ, nhân viên thu nợ không được phép liên lạc với con nợ trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối, cũng như không được phép khai man rằng con nợ sẽ bị bắt nếu họ không trả tiền.2 Ngoài ra, đại lý đòi nợ không được gây tổn hại về thể chất hoặc đe dọa con nợ yêu cầu thanh toán. Hơn nữa, trừ khi đại diện thắng kiện con nợ, nếu không thì đại diện không thể thu giữ tài sản một cách hợp pháp.
Cuối cùng, một cá nhân có quyền đưa ra một lá thư ngừng và hủy đăng ký cho một nhân viên thu nợ liên tục liên lạc với họ trong một khoảng thời gian ngắn, vì FDCPA coi hành vi này là một hình thức quấy rối. Nếu sau khi nhận được lệnh ngừng và hủy đăng ký, cơ quan thu tiền vẫn tiếp tục quấy rối cá nhân đó, họ có thể báo cáo với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB).
