Nợ khó đòi là điều không thể tránh khỏi ở các doanh nghiệp cho vay. Dù bạn có cẩn thận đến đâu, vẫn có thể xảy ra tình huống phải kê khai các khoản nợ khó đòi. Thông thường, người đi vay có thể gặp phải những trường hợp không lường trước được mà họ có thể không trả được mặc dù họ có hồ sơ tài chính tốt. Vậy ngân hàng thu nợ xấu là gì? Những mô hình cơ bản của ngân hàng thu nợ xấu?
Mục lục bài viết
1. Ngân hàng thu nợ xấu là gì?
– Ngân hàng thu nợ xấu là việc ngân hàng tiến hành các hoạt động nhằm thu lại các khoản nợ xấu của khách hàng (tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp…). Một ngân hàng xóa nợ của bạn khi họ kết luận rằng bạn sẽ không bao giờ trả được. Điều này không ảnh hưởng đến nghĩa vụ trả nợ của bạn. Ngân hàng vẫn có thể cố gắng thu các khoản nợ ngân hàng chưa thanh toán của bạn hoặc chuyển chúng cho người thu nợ. Trừ khi ngân hàng hủy khoản nợ, bạn vẫn có nguy cơ bị tòa án phán quyết hoặc giáng một đòn vào điểm tín dụng của doanh nghiệp bạn.
– Việc xóa sổ tài khoản hoàn toàn không ảnh hưởng đến sự tồn tại của khoản nợ. Đó là tất cả về kế toán và báo cáo tài chính của ngân hàng. Nếu ngân hàng cho công ty của bạn vay 100.000 đô la, thì ngân hàng sẽ lấy lại được tiền. Ngân hàng có thể liệt kê 100.000 đô la như một tài sản trên bảng cân đối kế toán của mình.
– Nếu ngân hàng quyết định bạn là người thất bại, báo cáo tài chính không thể bỏ qua điều đó. Việc bỏ qua khoản nợ xấu sẽ khiến các nhà đầu tư và kiểm toán có cái nhìn méo mó về sức khỏe của ngân hàng. Thay vào đó, kế toán ghi sổ hoặc trừ nợ của bạn – chúng có ý nghĩa tương tự – để loại bỏ 100.000 đô la khỏi bảng cân đối kế toán. Đó là tất cả những gì bạn phải làm. Nó không ngăn ngân hàng ra tòa, bán nợ cho người đòi nợ hoặc báo cáo việc bạn không trả được nợ cho các văn phòng tín dụng lớn.
2. Những mô hình cơ bản của ngân hàng thu nợ xấu:
– Môi trường tín dụng toàn cầu đã hấp thụ các tác động của cuộc khủng hoảng tài chính với tốc độ khác nhau giữa các thị trường. Ở một số nơi, tỷ lệ tổn thất vẫn tương đối cao kể từ năm 2008–09; trong những thập kỷ khác, thập kỷ qua là một trong những bước cải thiện ổn định, với những khoản lỗ giảm dần mà gần đây mới bắt đầu tăng trở lại. Trong các thị trường đang mở rộng, người cho vay tăng mức độ rủi ro của họ, phát hành các sản phẩm mới được thiết kế theo hướng dẫn bảo lãnh phát hành dễ dàng hơn.
– Ít chú ý đến việc duy trì hoặc cải thiện khả năng của bộ sưu tập. Tuy nhiên, khi khối lượng nợ tăng lên, các tổ chức ở các thị trường này đang bắt đầu xây dựng lại đội ngũ nhân viên thu nợ và các kỹ năng đã bị xói mòn trong giai đoạn trước. Trong khi đó, tại các thị trường căng thẳng hơn, nhu cầu về các hoạt động thu gom hiệu quả và hiệu quả hơn cũng trở thành một ưu tiên.
– Nhu cầu đổi mới hoạt động thu nợ cung cấp cho người cho vay một cơ hội lý tưởng để xây dựng các công nghệ và phương pháp tiếp cận mới không có sẵn khi khủng hoảng tài chính xảy ra. Những tiến bộ quan trọng nhất trong bộ sưu tập đang được kích hoạt bởi phân tích nâng cao và học máy. Những cải tiến kỹ thuật số mạnh mẽ này đang chuyển đổi hoạt động của bộ sưu tập, giúp cải thiện hiệu suất với chi phí thấp hơn. Các tiêu chí tốt hơn để phân khúc khách hàng và các chiến lược tiếp xúc hiệu quả hơn đang được phát triển.
– Hiệu suất của người thu tiền cá nhân đang được cải thiện với thông tin quản lý tín dụng tốt hơn và các công cụ khác. Liên hệ có thể được quản lý thông qua một loạt các kênh, một số kênh cho phép khách hàng kiểm soát tốt hơn tài chính của họ.Các chiến lược dự báo tổn thất cũng có thể được thực hiện chính xác hơn và tiếp cận trước thời hạn được thực hiện hiệu quả hơn với các công cụ tài chính nâng cao và ứng dụng dành cho thiết bị di động.
– Một số tiến bộ quan trọng nhất do phân tích nâng cao và học máy mang lại là trong phân khúc khách hàng, vốn đang trở nên phức tạp và hiệu quả hơn nhiều. Phân khúc tốt hơn – bao gồm phân khúc hành vi sáng tạo, được thảo luận chi tiết trong một bài báo kèm theo – đang cung cấp cơ sở cho các quy trình và chiến lược thu thập hiệu quả hơn. Những cải tiến này ảnh hưởng đến chương trình thu nợ hoàn chỉnh, bắt đầu với việc ngăn ngừa và quản lý nợ khó đòi và mở rộng đến giải quyết tài khoản nội bộ và bên ngoài.
– Xóa nợ: Nếu ngân hàng gửi cho bạn thủ tục giấy tờ để chính thức hủy bỏ khoản nợ, bạn sẽ mắc kẹt. Ví dụ: biểu mẫu 1099-C thông báo cho cả bạn và IRS rằng khoản nợ của bạn đã được xóa sạch. Tin xấu là các khoản nợ bị hủy là thu nhập.
– Không hủy bỏ khoản nợ: Mỗi tiểu bang đều đặt ra một thời hiệu về thời gian các chủ nợ có thể đòi nợ. Khi thời gian đó trôi qua, ngân hàng sẽ mất quyền thu tiền của mình. Những người đòi nợ cũng vậy, nếu ngân hàng bán nợ. Tuy nhiên, cho đến thời điểm đó, việc cố gắng thu tiền là hợp pháp. Một số chiến thuật – đe dọa ném bạn vào tù hoặc hành hung bạn – là bất hợp pháp. Những người khác, chẳng hạn như ra tòa để yêu cầu thế chấp tài sản kinh doanh của bạn, là hợp pháp.
– Tùy thuộc vào cấu trúc kinh doanh của bạn, tài sản cá nhân và tiền bạc của bạn cũng có thể gặp rủi ro. Nếu công ty của bạn là một tập đoàn, các chủ nợ thường không thể thu giữ tài sản cá nhân của bạn. Nếu bạn điều hành một công ty hợp danh hoặc một công ty sở hữu duy nhất, không có rào cản pháp lý nào đối với việc ngân hàng hoặc người thu nợ đặt quyền thế chấp căn nhà của bạn cho một khoản nợ kinh doanh.
– Thu hồi nợ khó đòi là khoản tiền mà doanh nghiệp của bạn nhận được sau khi xóa sổ là không thể thu hồi được. Quá trình thu hồi nợ khó đòi bắt đầu khi người đi vay không thể trả lại cho người cho vay trong thời gian quy định. Trong trường hợp này, bên cho vay có thể thực hiện các hành động pháp lý để thu hồi khoản nợ khó đòi.
– Ở góc độ người cho vay, việc thu hồi nợ rất khó khăn và phức tạp. Thường thì nỗ lực thu hồi một khoản nợ khó đòi không đáng được đền đáp. Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, công ty cho vay phải có những hành động nhất định trước khi tuyên bố một khoản nợ là nợ xấu. Ví dụ: họ có thể cố gắng thu thập nội bộ hoặc bên thứ ba hoặc thậm chí thực hiện các hành động pháp lý. Các nỗ lực thu hồi vẫn có thể diễn ra trước khi khoản nợ được công bố là khó đòi.
– Về hồ sơ: Hồ sơ mỏng có thể là cả hai – rủi ro và cơ hội . Hàng triệu người đi vay ở Mỹ có hồ sơ mỏng khiến việc đánh giá mức độ tín nhiệm trở nên khó khăn. Hồ sơ mỏng là những hồ sơ người dùng có tài khoản thẻ tín dụng nhưng chưa sử dụng chúng một cách chủ động. Hoặc họ có thể không trả tiền trong vài năm. Những người sử dụng tiền mặt để mua hàng cũng có lý lịch mỏng vì thói quen mua hàng của họ không được ghi lại. Một hồ sơ mỏng sẽ mang lại cho một cá nhân điểm tín dụng kém. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là người nộp đơn không đủ điều kiện vay.
Đối phó với các hồ sơ mỏng luôn tiềm ẩn rủi ro cho người cho vay. Trong những trường hợp như vậy, tính điểm tín dụng thay thế có thể là một giải pháp. Các nguồn dữ liệu khác thường có thể cho biết liệu cá nhân đó có đủ điều kiện để được vay hay không. Họ cũng có thể cho thấy nếu có rủi ro đáng kể liên quan.
3. Sử dụng hệ thống khởi tạo khoản vay hiện đại:
Dữ liệu chấm điểm tín dụng thay thế giúp giảm thiểu rủi ro cho vay. Nhưng để tận dụng các nguồn dữ liệu này, người cho vay phải số hóa các quy trình của họ. Sự kết hợp giữa dữ liệu tín dụng truyền thống và dữ liệu thay thế có thể tạo ra nhiều cơ hội cho người cho vay. Các hệ thống khởi tạo khoản vay hiện đại có thể giúp người cho vay quyết định xem người đi vay có đáng tín dụng hay không – chỉ trong vài phút. Trước đây, một phần của những người nộp đơn dưới chuẩn được các ngân hàng hoặc người cho vay coi là không có dịch vụ, giờ đây có thể đủ điều kiện cho các khoản vay bằng cách sử dụng các nguồn dữ liệu thay thế. Hơn nữa, với những thông tin này, người cho vay có thể loại trừ ra các ứng dụng có nguy cơ cao.
– Nhiều hệ thống khởi tạo khoản vay cung cấp tích hợp bên ngoài với các nguồn dữ liệu tín dụng thay thế. Cũng có thể tích hợp các nguồn dữ liệu khác bằng cách sử dụng API. Nó tổng hợp dữ liệu từ các nguồn khác nhau. Tất cả dữ liệu được tiêu chuẩn hóa. Sau đó, hệ thống có thể đánh giá mức độ tín nhiệm hoặc chuyển tiếp dữ liệu tổng hợp để bảo lãnh phát hành thủ công. Bảo lãnh phát hành có sự hỗ trợ của AI là một xu hướng đang phát triển trong không gian cho vay kỹ thuật số. Người đi vay có thể đăng ký và nhận khoản vay mà không cần bất kỳ sự can thiệp thủ công nào từ người cho vay. Tuy nhiên, người đi vay nên đồng ý chia sẻ dữ liệu sẽ cho phép nền tảng đánh giá tình trạng tài chính của họ.
– Thu hồi kịp thời giúp giảm nợ khó đòi và duy trì hoạt động kinh doanh cho vay tốt. Trong khi hệ thống khởi tạo khoản vay cho phép dễ dàng giải ngân khoản vay cho những người nộp đơn đủ điều kiện, một hệ thống thu nợ chuyên dụng khuyến khích người vay thanh toán đúng hạn. Người cho vay có thể sử dụng các CRM bộ sưu tập có thể ủy quyền người vay cho các nhóm và đại lý một cách tự động. Đối với các doanh nghiệp cho vay, việc theo dõi khách hàng vay có thể là một thách thức khi doanh nghiệp phát triển. Đó là lý do tại sao CRM là một lựa chọn phù hợp. Một công cụ chuyên dụng cũng có thể phân loại người vay và đề xuất các chiến lược thu nợ. Nó có thể nhắc nhở các đại lý theo dõi với khách hàng. Nó cũng có thể tự động hóa thông tin liên lạc với con nợ tùy thuộc vào hành động của họ.
– Sử dụng phân tích để kiểm tra các chỉ số của bộ sưu tập trong thời gian thực: Hệ thống khởi tạo khoản vay chuyên dụng cho phép các doanh nghiệp phân tích hoạt động danh mục đầu tư của họ thường xuyên. Phân tích này cho phép các công ty giữ cho các quy trình bảo lãnh phát hành của họ hiệu quả và chính xác. Ví dụ, một số người có điểm tín dụng truyền thống tốt có thể hiển thị cờ đỏ khi sử dụng cách tính điểm thay thế. Một số ứng viên hồ sơ mỏng có thể có rủi ro cao liên quan đến họ.
