Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm là gì? Nội dung và các cơ cở

1. Nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm là gì?

Nguyên tắc thế quyền đề cập đến việc thực hành thay thế một người hoặc một nhóm người khác trong các trường hợp đòi nợ trong bảo hiểm. Thế quyền là một thành phần quan trọng của nguyên tắc bồi thường, là yếu tố phân biệt giữa hợp đồng thương mại và hợp đồng bảo hiểm.

Thế quyền là một thuật ngữ mô tả quyền của hầu hết các hãng bảo hiểm để theo đuổi một cách hợp pháp bên thứ ba đã gây ra tổn thất bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Việc này được thực hiện nhằm thu hồi số tiền bồi thường mà hãng bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm vì tổn thất.

2. Nội dung của nguyên tắc thế quyền:

Phủ định nghĩa đen đề cập đến hành động của một người hoặc một bên thay thế cho một người hoặc một bên khác. Nó xác định một cách hiệu quả các quyền của công ty bảo hiểm cả trước và sau khi công ty đó đã thanh toán các khiếu nại đối với một hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, nó giúp quá trình giải quyết theo hợp đồng bảo hiểm trở nên dễ dàng hơn.

Khi một công ty bảo hiểm theo đuổi bên thứ ba để bồi thường thiệt hại, thì công ty này được cho là “đặt vào vị trí của bên mua bảo hiểm”, do đó sẽ có quyền và tư cách pháp lý như bên mua bảo hiểm khi yêu cầu bồi thường thiệt hại. Nếu bên được bảo hiểm không có tư cách pháp nhân để khởi kiện bên thứ ba thì công ty bảo hiểm cũng sẽ không thể theo đuổi vụ kiện.

Trong hầu hết các trường hợp, công ty bảo hiểm của một cá nhân trực tiếp thanh toán yêu cầu tổn thất của khách hàng, sau đó tìm kiếm khoản bồi hoàn từ bên kia hoặc công ty bảo hiểm của họ. Khách hàng được bảo hiểm nhận được khoản thanh toán nhanh chóng thì công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bồi thường đối với bên có lỗi về tổn thất.

Hợp đồng bảo hiểm có thể có ngôn ngữ cho phép công ty bảo hiểm, sau khi các tổn thất được thanh toán theo yêu cầu, được tìm kiếm khoản tiền thu hồi từ bên thứ ba nếu bên thứ ba đó gây ra tổn thất. Người được bảo hiểm không có quyền khiếu nại với công ty bảo hiểm để nhận bảo hiểm được nêu trong hợp đồng bảo hiểm hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại từ bên thứ ba đã gây ra tổn thất.

Sự thế quyền trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là giữa các hợp đồng bảo hiểm ô tô, xảy ra khi hãng bảo hiểm gánh vác gánh nặng tài chính của người được bảo hiểm do thương tật hoặc tai nạn thanh toán và tìm cách hoàn trả từ bên có lỗi.

Một ví dụ về hành vi thế quyền là khi chiếc xe của người lái xe được bảo hiểm hoàn toàn do lỗi của người lái xe khác. Hãng bảo hiểm sẽ bồi hoàn cho người lái xe được bảo hiểm theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm và sau đó khởi kiện người lái xe có lỗi. Nếu người vận chuyển thành công, người vận chuyển phải chia số tiền thu hồi được sau các chi phí tương ứng với người được bảo hiểm để hoàn trả bất kỳ khoản khấu trừ nào mà người được bảo hiểm đã trả.

Việc hạ hạng không chỉ dành cho các công ty bảo hiểm ô tô và các chủ hợp đồng bảo hiểm ô tô. Một khả năng khác của sự phủ định xảy ra trong lĩnh vực chăm sóc sức khỏe. Ví dụ, nếu một chủ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe bị thương trong một vụ tai nạn và công ty bảo hiểm trả 20.000 triệu đồng để chi trả các hóa đơn y tế, thì công ty bảo hiểm y tế đó được phép thu 20.000 triệu đồng từ bên có lỗi để điều chỉnh khoản thanh toán.

3. Quy trình thế quyền cho người được bảo hiểm:

May mắn cho các chủ hợp đồng, quy trình thế quyền rất thụ động đối với nạn nhân của một vụ tai nạn do lỗi của bên khác. Quy trình thế quyền nhằm bảo vệ các bên được bảo hiểm; các công ty bảo hiểm của hai bên liên quan làm việc để hòa giải và đi đến kết luận hợp pháp về khoản thanh toán. Người mua bảo hiểm chỉ đơn giản là được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm của họ và có thể hành động theo đó. Nó có lợi cho người được bảo hiểm ở chỗ bên có lỗi phải thanh toán trong quá trình giao quyền cho công ty bảo hiểm, điều này giúp giữ cho tỷ lệ bảo hiểm của chủ hợp đồng ở mức thấp.

Trong trường hợp xảy ra tai nạn, điều quan trọng vẫn là giữ liên lạc với công ty bảo hiểm. Đảm bảo rằng tất cả các vụ tai nạn đều được báo cáo kịp thời cho công ty bảo hiểm và báo cho công ty bảo hiểm biết nếu có bất kỳ biện pháp giải quyết hoặc hành động pháp lý nào. Nếu việc giải quyết xảy ra ngoài quy trình tố tụng thông thường giữa hai bên tại tòa án, thì về mặt pháp lý, công ty bảo hiểm thường không thể theo đuổi việc kiện lại bên có lỗi. Điều này là do thực tế hầu hết các dàn xếp bao gồm việc từ bỏ quyền thế quyền.

* Miễn trừ thế quyền

Từ bỏ thế quyền là một điều khoản hợp đồng, theo đó người được bảo hiểm từ bỏ quyền của người vận chuyển bảo hiểm của họ để yêu cầu khắc phục hoặc yêu cầu bồi thường cho những tổn thất từ ​​một bên thứ ba do sơ suất. Thông thường, các công ty bảo hiểm tính một khoản phí bổ sung cho việc xác nhận chính sách đặc biệt này. Nhiều hợp đồng xây dựng và hợp đồng thuê bao gồm việc từ bỏ điều khoản thế quyền.

Các quy định như vậy ngăn cản công ty bảo hiểm của một bên theo đuổi yêu cầu bồi thường chống lại bên hợp đồng kia nhằm tìm cách thu hồi số tiền mà công ty bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm hoặc cho bên thứ ba để giải quyết khiếu nại được bảo hiểm. Nói cách khác, nếu từ bỏ quyền thay thế, công ty bảo hiểm không thể “giẫm chân lên khách hàng” một khi yêu cầu bồi thường đã được giải quyết và kiện bên kia để bồi thường thiệt hại của họ. Do đó, nếu từ bỏ thế chấp, người bảo hiểm sẽ phải chịu rủi ro lớn hơn.

* Việc phủ nhận có ảnh hưởng đến nạn nhân được bảo hiểm không?

Quy trình thế quyền, nhằm bảo vệ các bên được bảo hiểm, đối với nạn nhân được bảo hiểm của một vụ tai nạn do lỗi của một bên được bảo hiểm khác gây ra là rất thụ động. Các công ty bảo hiểm của hai bên liên quan làm việc để hòa giải và đi đến kết luận hợp pháp về khoản thanh toán. Người mua bảo hiểm chỉ đơn giản là được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm của họ và có thể hành động theo đó. Nó có lợi cho người được bảo hiểm ở chỗ bên có lỗi phải thanh toán trong quá trình giao quyền cho công ty bảo hiểm, điều này giúp giữ cho tỷ lệ bảo hiểm của chủ hợp đồng ở mức thấp.

4. Cơ cở của nguyên tắc thế quyền: 

Cơ cở của nguyên tắc thế quyền đó chính là việc cá nhân nào gây thiệt hại thì phải bồi thường thiệt hại. Nguyên tắc này đã được thể hiện rõ trong Bộ luật dân sự. Bản thân pháp luật về bảo hiểm chính là một bộ phận trong pháp luật về dân sự, nên pháp luật về bảo hiểm phải tuân theo nguyên tắc chung của pháp luật dân sự. Mặc dù trong quan hệ bảo hiểm, trong các sự kiện bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán tiền bảo hiểm.

Tuy nhiên, nếu như trong các sự kiện bảo hiểm mà một cá nhân người thứ ba gây ra mà thiệt hại, hay gây ra sự kiện bảo hiểm. Nếu như các cá nhân này không phải chịu nghĩa vụ bồi thường thiệt hại thì điều này lại không tuân thủ theo nguyên tắc của bộ luật dân sự. Do vậy, mà sau khi các công ty bảo hiểm thực hiện việc chi trả bảo hiểm, thì các công ty này có quyền yêu cầu người gây ra thiệt hại bồi thường về thiệt hại họ đã gây ra.

Nguyên tắc thế quyền là một phương pháp mà theo đó khả năng nhận được nhiều hơn số tiền thất thoát thực tế từ nhiều nguồn khác nhau, do đó vi phạm nguyên tắc bồi thường, sẽ bị đánh bại.

Vì vậy, cũng có thể nói rất đúng rằng nguyên tắc thế quyền thực chất là hệ quả của nguyên tắc bồi thường, nó có sự ra đời từ nguyên tắc bồi thường và nó tồn tại để bảo tồn nguyên tắc bồi thường.

Cần lưu ý và đánh giá cao rằng nguyên tắc thế quyền là hệ quả của nguyên tắc bồi thường, do đó, nó chỉ áp dụng cho những hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường.

Như vậy, cần phải hiểu rằng thế quyền không áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tai nạn con người vì đây không phải là các hợp đồng bồi thường.