Điểm FICO là gì? Đặc điểm và cách tính điểm FICO?

Điểm FICO là điểm tín dụng do Công ty Fair Isaac (FICO) tạo ra. Người cho vay sử dụng điểm FICO của người đi vay cùng với các chi tiết khác trên báo cáo tín dụng của người đi vay để đánh giá rủi ro tín dụng và xác định xem có nên cấp tín dụng hay không.

1. Điểm FICO là gì?

Điểm FICO là gì?
Điểm FICO tính đến dữ liệu trong năm lĩnh vực để xác định mức độ tín nhiệm: lịch sử thanh toán, mức nợ hiện tại, loại tín dụng đã sử dụng, thời hạn lịch sử tín dụng và tài khoản tín dụng mới. Điểm tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quyết định cấp tín dụng của người cho vay. Hệ thống tính điểm FICO được nhiều tổ chức tài chính sử dụng. Các yếu tố được xem xét khi chấm điểm tín dụng bao gồm lịch sử trả nợ, các loại khoản vay, thời gian lịch sử tín dụng và tổng số nợ của một cá nhân.

Một số liệu được sử dụng để tính điểm tín dụng là mức sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng hiện đang được sử dụng.. Không phải lúc nào bạn cũng nên đóng tài khoản tín dụng không được sử dụng vì làm như vậy có thể làm giảm điểm tín dụng của một người. Báo cáo tín dụng là một bản tóm tắt chi tiết về lịch sử tín dụng của một cá nhân, do văn phòng tín dụng chuẩn bị. Các báo cáo bao gồm thông tin cá nhân, chi tiết về hạn mức tín dụng, hồ sơ công khai như các vụ phá sản và danh sách các tổ chức đã yêu cầu xem báo cáo tín dụng của người tiêu dùng.
Ba văn phòng tín dụng chính — Equifax, Experian, và TransUnion — đều được yêu cầu cung cấp cho người tiêu dùng một bản báo cáo miễn phí mỗi năm.

Rủi ro tín dụng là khả năng người cho vay bị mất do khả năng người đi vay không trả lại được khoản vay.

Rủi ro tín dụng tiêu dùng có thể được đo lường bằng năm điểm C: lịch sử tín dụng, khả năng trả nợ, vốn, điều kiện của khoản vay và tài sản thế chấp đi kèm.

Người tiêu dùng có rủi ro tín dụng cao hơn thường phải trả lãi suất cao hơn cho các khoản vay.

2. Đặc điểm và cách tính điểm FICO:

Các cách hiểu chính về điểm FICO:

Điểm tín dụng FICO là một phương pháp định lượng và đánh giá mức độ tín nhiệm của một cá nhân.
Điểm nằm trong khoảng từ 300 đến 850, với điểm trong khoảng 670 đến 739 được coi là lịch sử tín dụng “tốt”.
Phương pháp tính điểm FICO được cập nhật theo thời gian, với phiên bản mới nhất hiện nay là FICO Score 10 Suite, được công bố vào ngày 23 tháng 1 năm 2020.

Hiểu về điểm FICO
FICO là một công ty phần mềm phân tích lớn cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng. Công ty được biết đến nhiều nhất với việc đưa ra điểm tín dụng tiêu dùng được sử dụng rộng rãi nhất mà các tổ chức tài chính sử dụng để quyết định cho vay tiền hay cấp tín dụng.

Phạm vi điểm FICO tổng thể là từ 300 đến 850. Nói chung, điểm trong phạm vi 670 đến 739 cho biết lịch sử tín dụng “tốt” và hầu hết các tổ chức cho vay sẽ coi điểm này là thuận lợi. Ngược lại, những người đi vay trong phạm vi 580 đến 669 có thể gặp khó khăn trong việc nhận được nguồn tài chính với lãi suất hấp dẫn. Để xác định mức độ tín nhiệm, người cho vay tính đến điểm FICO của người đi vay, nhưng họ cũng xem xét các chi tiết khác, chẳng hạn như thu nhập, thời gian người vay đã làm việc và loại tín dụng được yêu cầu.

Điểm FICO được sử dụng trong hơn 90% các quyết định tín dụng được đưa ra ở Hoa Kỳ Mặc dù người đi vay có thể giải thích các khoản tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, nhưng thực tế vẫn là việc có điểm FICO thấp là một yếu tố phá vỡ thỏa thuận với nhiều người cho vay. Nhiều người cho vay duy trì mức tối thiểu FICO khó và nhanh chóng để được phê duyệt, đặc biệt là trong ngành cho vay thế chấp. Một điểm dưới ngưỡng này dẫn đến việc bị từ chối. Do đó, một lập luận mạnh mẽ tồn tại rằng người đi vay nên ưu tiên FICO hơn tất cả các cơ quan khi cố gắng xây dựng hoặc cải thiện tín dụng.

Để đạt được điểm FICO cao đòi hỏi bạn phải có nhiều tài khoản tín dụng và duy trì lịch sử thanh toán tuyệt vời. Người vay cũng nên thể hiện sự kiềm chế bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng của họ thấp hơn giới hạn của họ. Việc sử dụng tối đa thẻ tín dụng, thanh toán trễ và đăng ký tín dụng mới một cách bừa bãi là tất cả những điều làm giảm điểm FICO. Ngoài ra, do điểm FICO tốt có thể đóng vai trò trong rất nhiều quyết định tín dụng, nó cũng có thể đáng đầu tư vào một khoản tín dụng tốt dịch vụ giám sát để giữ thông tin của bạn an toàn.

Các yếu tố chính được sử dụng trong điểm FICO là:

Lịch sử thanh toán (35%)
Lịch sử thanh toán đề cập đến việc một cá nhân có thanh toán tài khoản tín dụng của họ đúng hạn hay không. Báo cáo tín dụng hiển thị các khoản thanh toán đã nộp cho mỗi hạn mức tín dụng, và báo cáo nêu chi tiết các khoản mục phá sản hoặc đòi nợ cùng với bất kỳ khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ nào.

Các khoản nợ (30%)
Tài khoản nợ đề cập đến số tiền mà một cá nhân nợ. Nợ nhiều không nhất thiết phải có điểm tín dụng thấp. Đúng hơn, FICO xem xét tỷ lệ số tiền còn nợ so với số tiền tín dụng hiện có. Để minh họa, một cá nhân nợ 10.000 đô la nhưng tất cả các hạn mức tín dụng của họ đã được gia hạn hết và tất cả các thẻ tín dụng của họ đã được sử dụng tối đa có thể có điểm tín dụng thấp hơn một cá nhân nợ 100.000 đô la nhưng không gần đến giới hạn trên bất kỳ tài khoản nào của họ .

Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
Theo nguyên tắc chung, một cá nhân có tín dụng càng lâu thì điểm của họ càng tốt. Tuy nhiên, với điểm số thuận lợi trong các hạng mục khác, ngay cả những người có lịch sử tín dụng ngắn cũng có thể có điểm số tốt. Điểm FICO tính đến thời gian mở tài khoản cũ nhất, tuổi của tài khoản mới nhất và điểm trung bình tổng thể.

Cơ cấu tín dụng (10%)
Tổ hợp tín dụng là sự đa dạng của các tài khoản. Để có được điểm tín dụng cao, các cá nhân cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa các tài khoản bán lẻ; thẻ tín dụng; cho vay trả góp, chẳng hạn như cho vay chữ ký hoặc cho vay mua xe; và các khoản thế chấp.

Tín dụng mới (10%)
Tín dụng mới đề cập đến các tài khoản đã mở gần đây. Nếu một người đi vay đã mở một loạt tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn, điều đó cho thấy rủi ro và làm giảm điểm của họ.

Phiên bản FICO
Các phiên bản FICO khác nhau tồn tại vì công ty đã cập nhật định kỳ các phương pháp tính toán của mình kể từ khi giới thiệu phương pháp tính điểm đầu tiên vào năm 1989. Mỗi phiên bản mới đều được cung cấp cho các bên cho vay, nhưng họ phải quyết định xem có nên thực hiện nâng cấp hay không.

Phiên bản được sử dụng rộng rãi nhất tính đến năm 2021 vẫn là FICO Score 8, mặc dù nó đã được theo sau bởi FICO Score 9 và FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 đã được giới thiệu vào năm 2016, với những điều chỉnh trong việc xử lý các tài khoản thu tiền y tế, tăng độ nhạy cảm với lịch sử cho thuê và cách tiếp cận dễ tha thứ hơn đối với các bộ sưu tập của bên thứ ba được thanh toán đầy đủ.10 Nó không vượt qua FICO Score 8 về mức độ phổ biến. Tuy nhiên, việc kết hợp dữ liệu phòng tín dụng có xu hướng trong FICO Score 10T (một phần của FICO Score 10 Suite, được công bố vào ngày 23 tháng 1 năm 2020) có thể khiến nó thay thế FICO Score 8 trong tương lai.

Theo FICO, Điểm số 8 phù hợp với các phiên bản trước, nhưng có một số tính năng cụ thể khiến nó trở thành điểm số mang tính dự đoán cao hơn so với các phiên bản trước. Giống như tất cả các hệ thống điểm FICO trước đây, Điểm số 8 của FICO cố gắng truyền đạt cách thức một người đi vay cá nhân tương tác với nợ một cách có trách nhiệm và hiệu quả. Điểm có xu hướng cao hơn đối với những người thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp và chỉ mở tài khoản mới để mua hàng được nhắm mục tiêu. Ngược lại, điểm số thấp hơn được cho là do những người thường xuyên vi phạm, sử dụng quá mức hoặc không phù hợp trong các quyết định tín dụng của họ. Nó cũng hoàn toàn bỏ qua các tài khoản thu tiền trong đó số dư ban đầu nhỏ hơn 100 đô la.

Những đổi mới trong Điểm số 8 của FICO bao gồm tăng độ nhạy đối với thẻ tín dụng được sử dụng nhiều — nghĩa là số dư thẻ tín dụng thấp trên các thẻ đang hoạt động có thể ảnh hưởng tích cực hơn đến điểm số của người vay. Nó cũng xử lý các khoản thanh toán trễ bị cô lập một cách thận trọng hơn so với các phiên bản trước đây. Điểm số 8 của FICO dễ tha thứ hơn nếu việc thanh toán trễ là một sự kiện riêng lẻ và các tài khoản khác ở trạng thái tốt và nó chia người tiêu dùng thành nhiều loại hơn để cung cấp đại diện thống kê tốt hơn về rủi ro. Mục đích chính của sự thay đổi này là để giữ cho những người đi vay có ít hoặc không có lịch sử tín dụng không bị xếp loại trên cùng một đường cong như những người có lịch sử tín dụng mạnh mẽ.