Rủi ro chuyển giao là một thỏa thuận kinh doanh trong đó một bên trả tiền cho bên khác để chịu trách nhiệm giảm thiểu những tổn thất cụ thể có thể xảy ra hoặc không thể xảy ra. Đặc điểm và do lường rủi ro chuyển giao?
Chuyển giao rủi ro là một biện pháp quản trị rủi ro theo đó rủi ro được chuyển cho các cá nhân, tổ chức, đơn vị kinh tế khác, ví dụ như các doanh nghiệp bảo hiểm để đảm bảo các rủi ro được bảo đảm và được chi trả. Vậy quy định về Rủi ro chuyển giao là gì, đặc điểm và do lường rủi ro chuyển giao được quy định như thế nào.
1. Rủi ro chuyển giao là gì?
– Khái niệm về chuyển giao rủi ro:
Chuyển giao rủi ro là một thỏa thuận kinh doanh trong đó một bên trả tiền cho bên khác để chịu trách nhiệm giảm thiểu những tổn thất cụ thể có thể xảy ra hoặc không thể xảy ra. Đây là nguyên lý cơ bản của ngành bảo hiểm.
Rủi ro có thể được chuyển giao giữa các cá nhân, từ cá nhân sang công ty bảo hiểm, hoặc từ doanh nghiệp bảo hiểm sang nhà tái bảo hiểm. Khi chủ nhà mua bảo hiểm tài sản, họ đang trả tiền cho một công ty bảo hiểm để chịu những rủi ro cụ thể khác nhau liên quan đến quyền sở hữu nhà.
– Tìm hiểu về chuyển giao rủi ro:
Khi mua bảo hiểm, công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm một số tiền nhất định cho một tổn thất hoặc những tổn thất xác định để đổi lấy tiền thanh toán.
Các cách hiểu chính về chuyển giao rủi ro:
Việc chuyển giao rủi ro sẽ chuyển trách nhiệm về các tổn thất từ bên này sang bên khác để đổi lại khoản thanh toán. Mô hình kinh doanh cơ bản của ngành bảo hiểm là chấp nhận và quản lý rủi ro. Hệ thống này hoạt động vì một số rủi ro nằm ngoài nguồn lực của hầu hết các cá nhân và doanh nghiệp.
Các công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ hàng nghìn hoặc hàng triệu khách hàng mỗi năm. Điều đó cung cấp một lượng tiền mặt sẵn có để trang trải chi phí thiệt hại hoặc phá hủy tài sản của một số tỷ lệ nhỏ khách hàng của mình. Phí bảo hiểm cũng bao gồm chi phí quản lý và hoạt động, và cung cấp lợi nhuận của công ty.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo cùng một cách. Các công ty bảo hiểm dựa vào số liệu thống kê tính toán và các thông tin khác để dự đoán số lượng yêu cầu bảo hiểm tử vong mà họ có thể mong đợi trả mỗi năm. Bởi vì con số này tương đối nhỏ, công ty đặt phí bảo hiểm của mình ở mức sẽ vượt quá những khoản trợ cấp tử vong đó.
Ngành bảo hiểm tồn tại vì rất ít cá nhân hoặc công ty có đủ nguồn lực tài chính cần thiết để tự mình chịu các rủi ro mất mát. Vì vậy, họ chuyển rủi ro.
– Chuyển giao rủi ro cho các công ty tái bảo hiểm: Một số rủi ro quá lớn mà các công ty bảo hiểm phải gánh chịu một mình. Đó là nơi tái bảo hiểm xuất hiện. Khi các công ty bảo hiểm không muốn chịu quá nhiều rủi ro, họ chuyển phần rủi ro vượt mức cho các công ty tái bảo hiểm. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể thường xuyên viết các chính sách giới hạn trách nhiệm pháp lý tối đa của nó là 10 triệu đô la. Nhưng nó có thể thực hiện các chính sách yêu cầu số tiền tối đa cao hơn và sau đó chuyển phần còn lại của rủi ro vượt quá 10 triệu đô la cho nhà tái bảo hiểm. Hợp đồng phụ này chỉ có hiệu lực khi xảy ra tổn thất lớn.
+ Tái bảo hiểm còn được gọi là bảo hiểm cho người bảo hiểm hoặc bảo hiểm cắt lỗ. Tái bảo hiểm là việc doanh nghiệp bảo hiểm chuyển các phần trong danh mục rủi ro của mình cho các bên khác bằng một số hình thức thỏa thuận nhằm giảm khả năng phải trả một nghĩa vụ lớn do yêu cầu bảo hiểm.
Bên đa dạng hóa danh mục bảo hiểm của mình được gọi là bên nhượng lại. Bên chấp nhận một phần nghĩa vụ tiềm tàng để đổi lấy một phần phí bảo hiểm được gọi là nhà tái bảo hiểm.
2. Đặc điểm và do lường rủi ro chuyển giao:
– Các đặc điểm và cách thức hoạt động của rủi ro chuyển giao:
Tái bảo hiểm cho phép công ty bảo hiểm duy trì khả năng thanh toán bằng cách thu hồi một số hoặc tất cả số tiền đã trả cho người yêu cầu bồi thường. Tái bảo hiểm làm giảm trách nhiệm ròng đối với các rủi ro cá nhân và bảo vệ thảm họa khỏi các tổn thất lớn hoặc nhiều. Thông lệ này cũng cung cấp cho các công ty nhượng quyền, những công ty tìm kiếm tái bảo hiểm, khả năng tăng khả năng bảo lãnh phát hành của họ về số lượng và quy mô rủi ro.
Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, cơn bão Andrew đã gây ra thiệt hại 15,5 tỷ USD ở Florida vào năm 1992, khiến 7 công ty bảo hiểm của Mỹ vỡ nợ.
+ Lợi ích của Tái bảo hiểm:
Bằng cách bảo đảm cho công ty bảo hiểm những cam kết riêng lẻ đã tích lũy, tái bảo hiểm mang lại cho công ty bảo hiểm sự an toàn hơn về vốn chủ sở hữu và khả năng thanh toán của mình bằng cách tăng khả năng chống chọi với gánh nặng tài chính khi xảy ra các sự kiện bất thường và lớn.
Thông qua tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thực hiện các chính sách bao gồm một số lượng hoặc khối lượng rủi ro lớn hơn mà không tăng quá mức chi phí quản lý để trang trải khả năng thanh toán của họ. Ngoài ra, tái bảo hiểm cung cấp các tài sản lưu động đáng kể cho công ty bảo hiểm trong trường hợp xảy ra tổn thất đặc biệt.
Các công ty bảo hiểm được yêu cầu về mặt pháp lý để duy trì đủ dự trữ để thanh toán tất cả các khiếu nại tiềm ẩn từ các chính sách đã ban hành.
– Các hình thức tái bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm cơ sở hạ tầng bảo vệ công ty bảo hiểm đối với một cá nhân hoặc một rủi ro hoặc hợp đồng cụ thể. Nếu một số rủi ro hoặc hợp đồng cần tái bảo hiểm, chúng sẽ được thương lượng lại một cách riêng biệt. Nhà tái bảo hiểm có mọi quyền về việc chấp nhận hoặc từ chối một đề nghị tái bảo hiểm mang tính khoa học.
Hiệp ước tái bảo hiểm dành cho một khoảng thời gian nhất định chứ không phải trên cơ sở từng rủi ro hoặc hợp đồng. Người tái bảo hiểm bảo hiểm toàn bộ hoặc một phần rủi ro mà người bảo hiểm có thể gánh chịu.
– Tái bảo hiểm, hoặc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, chuyển rủi ro cho một công ty khác để giảm khả năng phải trả nhiều tiền cho một yêu cầu bồi thường. Tái bảo hiểm cho phép công ty bảo hiểm duy trì khả năng thanh toán bằng cách thu hồi toàn bộ hoặc một phần khoản thanh toán. Các công ty tìm kiếm tái bảo hiểm được gọi là công ty nhượng quyền. Các hình thức tái bảo hiểm bao gồm tái bảo hiểm theo tỷ lệ, theo tỷ lệ và không theo tỷ lệ.
Theo tỷ lệ tái bảo hiểm, nhà tái bảo hiểm nhận được một phần chia theo tỷ lệ của tất cả phí bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm bán. Đối với yêu cầu bồi thường, nhà tái bảo hiểm chịu một phần tổn thất dựa trên tỷ lệ thương lượng trước. Công ty tái bảo hiểm cũng hoàn trả cho công ty bảo hiểm các chi phí xử lý, mua lại doanh nghiệp và viết thư.
Với hình thức tái bảo hiểm không theo tỷ lệ, nhà tái bảo hiểm phải chịu trách nhiệm nếu tổn thất của nhà bảo hiểm vượt quá một số tiền xác định, được gọi là mức ưu tiên hoặc giới hạn giữ lại. Kết quả là doanh nghiệp tái bảo hiểm không có tỷ lệ tương ứng trong phí bảo hiểm và tổn thất của doanh nghiệp bảo hiểm. Mức độ ưu tiên hoặc giới hạn duy trì dựa trên một loại rủi ro hoặc toàn bộ loại rủi ro.
Tái bảo hiểm do tổn thất quá mức là một loại hình bảo hiểm không theo tỷ lệ, trong đó doanh nghiệp tái bảo hiểm bảo hiểm cho những tổn thất vượt quá giới hạn giữ lại của doanh nghiệp bảo hiểm. Hợp đồng này thường được áp dụng cho các sự kiện thảm khốc và bảo hiểm cho công ty bảo hiểm trên cơ sở từng lần xảy ra hoặc cho các tổn thất tích lũy trong một khoảng thời gian nhất định.
– Chuyển giao rủi ro bảo hiểm tài sản:
Mua nhà là khoản chi phí đáng kể nhất mà hầu hết các cá nhân thực hiện. Để bảo vệ khoản đầu tư của mình, hầu hết các chủ nhà đều mua bảo hiểm cho chủ nhà. Với bảo hiểm chủ nhà, một số rủi ro liên quan đến quyền sở hữu nhà được chuyển từ chủ nhà sang công ty bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm thường đánh giá rủi ro kinh doanh của riêng họ để xác định xem khách hàng có được chấp nhận hay không và ở mức phí bảo hiểm nào. Bảo hiểm cho một khách hàng có hồ sơ tín dụng kém và nuôi vài con chó sẽ rủi ro hơn việc bảo hiểm cho người có hồ sơ tín dụng hoàn hảo và không có vật nuôi. Chính sách cho người nộp đơn đầu tiên sẽ yêu cầu phí bảo hiểm cao hơn vì rủi ro cao hơn được chuyển từ người nộp đơn sang công ty bảo hiểm.
