Khi xã hội ngày càng trở nên phát triển thì bảo hiểm cũng là một phần không thể thiếu trong đời sống của các cá nhân sinh sống trong xã hội. Cũng chính vì thế những chi phí liên quan đến việc mua lại, thẩm định bảo hiểm và lợi nhuận bảo hiểm. Vậy hệ số phí bảo hiểm cơ bản là gì? Đặc điểm Hệ số phí bảo hiểm cơ bản?
Mục lục bài viết
1. Hệ số phí bảo hiểm cơ bản là gì?
Trong tiếng Anh hệ số phí bảo hiểm cơ bản được gọi là Basic Premium Factor.
Phí bảo hiểm cơ bản đề cập đến phần phí bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho hoa hồng đại lý và chi phí quản lý.
Hệ số phí bảo hiểm cơ bản là chi phí mua lại, chi phí bảo lãnh phát hành, hệ số chuyển đổi lãi và lỗ được điều chỉnh cho phí bảo hiểm của một hợp đồng bảo hiểm. Hệ số phí bảo hiểm cơ bản được sử dụng để tính phí bảo hiểm truy thu. Nó không tính đến thuế hoặc chi phí điều chỉnh yêu cầu bồi thường, mà thay vào đó được đề cập trong các thành phần khác của cách tính phí bảo hiểm truy thu.
Hệ số phí bảo hiểm cơ bản được xác định sau khi doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn. Yếu tố phí bảo hiểm cơ bản là chi phí mua lại, chi phí bảo lãnh phát hành, hệ số chuyển đổi lãi và lỗ được điều chỉnh cho phí bảo hiểm của một hợp đồng bảo hiểm. Hệ số phí bảo hiểm cơ bản được sử dụng để tính phí bảo hiểm truy thu và không xem xét thuế tài khoản hoặc chi phí điều chỉnh yêu cầu bồi thường.
Các công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm để trang trải chi phí bảo lãnh phát hành, hoa hồng đại lý, yêu cầu bồi thường trong tương lai, và các chi phí khác và những tổn thất tiềm ẩn có thể xảy ra khi phát hành hợp đồng bảo hiểm. Công ty bảo hiểm thêm phí bảo hiểm cơ bản vào phí bảo hiểm thuần túy để đạt được mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn. Hệ số phí bảo hiểm cơ bản sẽ được xác định sau khi công ty bảo hiểm thiết lập phí bảo hiểm tiêu chuẩn cho hợp đồng bảo hiểm.
2. Công thức Hệ số phí bảo hiểm cơ bản:
Phí bảo hiểm theo tổn thất thực tế được tính theo công thức sau:
Phí bảo hiểm theo tổn thất thực tế = (Phí bảo hiểm cơ bản + Mức tổn thất chuyển đổi) * Số nhân thuế.
Trong đó:
– Phí bảo hiểm cơ bản được tính bằng cách nhân hệ số phí bảo hiểm cơ bản với phí bảo hiểm tiêu chuẩn.
– Mức tổn thất chuyển đổi được tính bằng cách nhân hệ số chuyển đổi tổn thất với tổn thất phát sinh.
– Phí bảo hiểm cơ bản sẽ thấp hơn phí bảo hiểm tiêu chuẩn do hệ số phí bảo hiểm cơ bản nhỏ hơn hoặc bằng.
Một hệ số được sử dụng trong tính toán phí bảo hiểm hồi tố. Đây là một tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm tiêu chuẩn và được sử dụng để cung cấp cho công ty bảo hiểm khoản tiền trả trước cho các chi phí quản lý.
Tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản, một tỷ lệ phần trăm, thường được tìm thấy trong sổ tay hướng dẫn cũ của gói đang được sử dụng. Kế hoạch hồi cứu, hay còn được gọi là retros, là các chương trình xếp hạng bồi thường cho người lao động nhạy cảm được thiết kế và sử dụng đặc biệt khi người sử dụng lao động có quy mô cần thiết để biện minh cho việc sử dụng nó. Chúng có sẵn để sử dụng lao động riêng lẻ hoặc có thể thông qua các nhóm. Cũng cần lưu ý thêm, hiệu suất chung của các kế hoạch retro cho thấy rằng các kế hoạch truy cập nhóm có xu hướng hoạt động ở mức khả quan hơn so với các kế hoạch riêng lẻ.
Thời hạn trả lương cơ bản cho người lao động thường được sử dụng nhiều nhất trong bối cảnh các kế hoạch cũ. Ngược lại, thuật ngữ phí bảo hiểm cơ bản hiếm khi được sử dụng khi phân tích chính sách tính lương theo công nhân tiêu chuẩn vì việc tính toán phí bảo hiểm của chính sách tính toán công việc tiêu chuẩn không sử dụng các tiêu chí công thức giống nhau hoặc tương tự.
Vì vậy, như một đánh giá nhanh, phí bảo hiểm cơ bản là một thuật ngữ thường được sử dụng trong quá trình xếp hạng của một kế hoạch xếp hạng hồi cứu. Bạn sẽ thấy rằng trên thực tế, nó là một tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm tiêu chuẩn và các quy tắc xung quanh việc sử dụng nó có thể được tìm thấy trong sổ tay xếp hạng cũ. Chức năng này là cung cấp các quỹ của công ty bảo hiểm cũ để chi trả cho việc quản lý gói bảo hiểm cũ và tất cả các tính năng của nó khi được cung cấp để sử dụng cho khách hàng.
Đầu tư theo yếu tố là một cách kiếm tiền bảo hiểm bằng cách tiếp xúc với các yếu tố. Robeco không chỉ muốn ghi lại các mẫu thống kê nhất định mà còn muốn tìm ra lời giải thích cơ bản cho những yếu tố này. Lý thuyết về tài chính hành vi cũng đưa ra những giải thích cho các yếu tố. Phí bảo hiểm thường được giải thích là đại diện cho sự bù đắp rủi ro, và được gọi là phí bảo hiểm rủi ro. Nghiên cứu – một số trong số đó được thực hiện bởi Robeco – đã chỉ ra rằng phí bảo hiểm không phải lúc nào cũng là kết quả của việc chấp nhận rủi ro (xem phần giải thích về rủi ro không được chuyển tiếp) và do đó tốt hơn nên sử dụng thuật ngữ ‘phí bảo hiểm theo yếu tố’.
3. Đặc điểm Hệ số phí bảo hiểm cơ bản:
Hệ số phí bảo hiểm cơ bản được xác định sau khi doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn. Phí bảo hiểm truy thu của chính sách được tính bằng (phí bảo hiểm cơ bản cộng với lỗ quy đổi) nhân với hệ số thuế. Phí bảo hiểm cơ bản được tính bằng cách nhân hệ số phí bảo hiểm cơ bản với phí bảo hiểm tiêu chuẩn.
Tổn thất quy đổi được tính bằng cách nhân hệ số chuyển đổi tổn thất với tổn thất phát sinh. Phí bảo hiểm cơ bản thấp hơn phí bảo hiểm tiêu chuẩn vì yếu tố phí bảo hiểm cơ bản. Chức năng là cung cấp cho công ty bảo hiểm truy thu ngân quỹ để chi trả cho việc quản lý kế hoạch truy thu.
Phí bảo hiểm được hình thành như thế nào
Việc điều chỉnh phí bảo hiểm cho phép tính toán để giữ phí bảo hiểm truy thu giữa mức phí bảo hiểm tối thiểu và tối đa nhưng không tính đến mức độ nghiêm trọng của các khiếu nại hoặc giới hạn tổn thất. Kinh nghiệm tổn thất của người bảo hiểm phụ thuộc vào tần suất khiếu nại và mức độ nghiêm trọng của những khiếu nại đó. Các yêu cầu bồi thường tần suất cao, mức độ nghiêm trọng thấp mang lại cho công ty bảo hiểm trải nghiệm tổn thất ít biến động hơn so với yêu cầu bồi thường tần suất thấp, mức độ nghiêm trọng cao. Điều này là do công ty bảo hiểm có khả năng dự đoán tốt hơn thông qua phân tích tính toán những tổn thất từ người được bảo hiểm nếu các yêu cầu bồi thường được đưa ra thường xuyên.
Các bên được bảo hiểm đưa ra các yêu cầu về mức độ nghiêm trọng cao có khả năng có phí bảo hiểm cao hơn bằng cách sử dụng tính toán phí bảo hiểm hồi tố vì họ có nhiều khả năng đạt mức phí bảo hiểm tối đa.
4. Vai trò của phân tích tính toán:
Phân tích tính toán thực tế là một loại phân tích tài sản đối với nợ phải trả được sử dụng bởi các công ty tài chính để đảm bảo họ có đủ tiền để thanh toán các khoản nợ cần thiết. Các sản phẩm đầu tư bảo hiểm và hưu trí là hai sản phẩm tài chính phổ biến cần phân tích tính toán. Phân tích tính toán sử dụng các mô hình thống kê để quản lý sự không chắc chắn về tài chính bằng cách đưa ra các dự đoán có tính giáo dục về các sự kiện trong tương lai. Phân tích tính toán thực tế được nhiều công ty tài chính sử dụng để quản lý rủi ro của một số sản phẩm nhất định.
Lưu ý:
Các tính toán cần thiết cho phân tích tính toán được thực hiện bởi các nhà thống kê chuyên nghiệp có trình độ cao và được chứng nhận, những người tập trung vào các rủi ro tương quan của các sản phẩm bảo hiểm và khách hàng của họ. Các công ty bảo hiểm thường sử dụng biểu phí bảo hiểm tiêu chuẩn ước tính khi xác định xem có nên tính toán lại hệ số phí bảo hiểm cơ bản hay không. Nếu phí bảo hiểm tiêu chuẩn nằm ngoài phạm vi của bảng – thường là một tỷ lệ phần trăm trên mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn ước tính – hệ số phí bảo hiểm cơ bản sẽ được tính toán lại.
