Hạn mức tín dụng cam kết là số dư cho vay chi tiêu tiền tệ do tổ chức tài chính cung cấp không thể bị đình chỉ mà không cần thông báo cho người vay. Những đặc điểm cần lưu ý?
Được cung cấp bởi các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, hạn mức tín dụng đã cam kết là một loại cho vay không thể bị đình chỉ trừ khi người đi vay được thông báo. Hãy xem xét kỹ hạn mức tín dụng đã cam kết là gì và cách thức hoạt động của hạn mức tín dụng để bạn có thể xác định xem hạn mức này có phù hợp với tình huống của mình hay không.
Mục lục bài viết
1. Hạn mức tín dụng cam kết là gì?
Hạn mức tín dụng cam kết là số dư cho vay chi tiêu tiền tệ do tổ chức tài chính cung cấp không thể bị đình chỉ mà không cần thông báo cho người vay. Hạn mức tín dụng cam kết là một thỏa thuận pháp lý nêu rõ các điều kiện của hạn mức tín dụng giữa tổ chức tài chính và người đi vay.
Sau khi được ký kết, thỏa thuận yêu cầu tổ chức tài chính cho người vay tiền với điều kiện người đi vay không vi phạm các điều kiện của hợp đồng tín dụng.
Hạn mức tín dụng đã cam kết bao gồm các khoản tiền có sẵn cho một công ty mà một tổ chức tài chính không thể hủy bỏ mà không có thông báo thích hợp. Các hạn mức tín dụng cam kết có thể được thiết lập bởi các doanh nghiệp nhỏ và lớn để trang trải chi phí trong thời điểm căng thẳng tài chính. Hạn mức tín dụng cam kết khác với hạn mức tín dụng không cam kết, do ngân hàng cho vay quyết định dựa trên điều kiện thị trường. Khi một người cho vay cung cấp một hạn mức tín dụng đã cam kết, các khoản tiền được cung cấp có thể được sử dụng theo quyết định của công ty, nhưng không có nghĩa là hoạt động như một khoản dự trữ tiền mặt.
Hạn mức tín dụng cam kết khác với hạn mức tín dụng không cam kết ở chỗ chúng ràng buộc người cho vay cung cấp tiền một cách hợp pháp thay vì cho người cho vay tùy chọn tạm dừng hoặc hủy bỏ hạn mức tín dụng dựa trên điều kiện thị trường. Các điều khoản của hạn mức tín dụng đã cam kết có thể chỉ định khung thời gian hoặc ngày hết hạn để tổ chức giải ngân tất cả các khoản tiền. Người vay cũng có thể phải trả phí đối với những phần chưa sử dụng của hạn mức tín dụng. Các khoản phí như vậy có xu hướng chiếm khoảng 1% số dư chưa sử dụng. Các công ty có thể tìm kiếm các hạn mức tín dụng đã cam kết để chống lại các chi phí dự kiến, chẳng hạn như phí liên quan đến các vụ kiện tụng lớn, để giải quyết sự thiếu hụt đột ngột trong doanh thu và lợi nhuận hoặc để trang trải chi phí mua thiết bị mà ban đầu không được lên kế hoạch trong ngân sách tài chính.
Người cho vay có thể yêu cầu người vay trả một khoản phí dựa trên số tiền có thể vay.Tiếp cận các hạn mức tín dụng đã cam kết giúp các công ty duy trì tính thanh khoản vào những thời điểm khi hoạt động của họ không tự tạo ra đủ tiền mặt để hỗ trợ tất cả các chi phí của công ty. Điều đáng chú ý là các hạn mức tín dụng cam kết đã tăng lên trong thời gian đại dịch xảy ra để phòng ngừa rủi ro hạn hán thanh khoản do việc khóa tài khoản.
Các doanh nghiệp thường đăng ký hạn mức tín dụng đã cam kết vì họ đang tìm kiếm một loại quỹ khẩn cấp mà họ có thể rút ra từ đó nếu họ bị mất thu nhập đột ngột hoặc chi phí không mong muốn. Hãy tưởng tượng bạn là chủ doanh nghiệp. Do nhiều lý do khác nhau, doanh nghiệp bị sụt giảm mạnh về doanh thu gây nguy hiểm cho khả năng thanh toán của công ty. Thay vì tranh giành nguồn vốn nhanh chóng từ những người cho vay có thể tính phí cao, hạn mức tín dụng đã cam kết cung cấp tiền mặt dễ tiếp cận để duy trì hoạt động kinh doanh. Khoản tín dụng đã cam kết mang lại cho bạn sự yên tâm khi biết rằng sẽ có thể duy trì hoạt động kinh doanh của mình khi cố gắng phục hồi doanh thu bị sụt giảm bất ngờ. Trong trường hợp này, một khoản vay kinh doanh truyền thống có thể là một giải pháp thay thế. Tuy nhiên, có thể khó vay hơn do doanh thu giảm mạnh và người cho vay có thể chỉ sẵn sàng cho vay tiền nếu trả lãi suất cao. Nếu chọn hạn mức tín dụng đã cam kết, sẽ phải trả phí cam kết.
Phí cam kết trả cho chi phí bảo lưu phần chưa sử dụng trong hạn mức tín dụng của bạn. Nó đảm bảo rằng toàn bộ hạn mức tín dụng sẽ được cấp, thay vì một cá nhân hoặc doanh nghiệp khác. Mặc dù phí cam kết khác nhau, một số người cho vay chọn tính phí cho một phần trăm số tiền tín dụng chưa sử dụng của bạn vào cuối mỗi quý. Ngoài phí cam kết, bạn sẽ phải trả lãi suất cho số tiền rút, giống như cách làm với khoản vay hoặc hạn mức tín dụng truyền thống. Rất có thể hạn mức tín dụng đã cam kết sẽ bao gồm một khung thời gian cụ thể hoặc ngày hết hạn mà theo đó, tất cả các khoản tiền sẽ được người cho vay phân phối. Cũng có thể có các khoản phí khác, chẳng hạn như phí trả chậm.
2. Những đặc điểm cần lưu ý:
Về cơ bản, hạn mức tín dụng đã cam kết là một thỏa thuận pháp lý giữa bạn và người cho vay không thể bị phá vỡ nếu không có quy trình thông báo chính thức. Trong khi hạn mức tín dụng cam kết yêu cầu người cho vay tiếp tục cung cấp tiền cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, hạn mức tín dụng không cam kết thì không. Với hạn mức tín dụng không cam kết, người cho vay có thể chấm dứt dòng tiền nếu họ tin rằng việc cho bạn vay là rủi ro do điều kiện thị trường.
Tên thay thế: Khoản tín dụng cam kếtVí dụ, một doanh nghiệp có thể giữ hạn mức tín dụng đã cam kết để đề phòng doanh thu giảm đột ngột do điều kiện thị trường.
Một công ty có thể tìm kiếm một hạn mức tín dụng đã cam kết để đảm bảo với các cổ đông rằng công ty có đủ phương tiện để duy trì hoạt động kinh doanh cốt lõi của mình trong khi phải đối mặt với những thách thức bổ sung. Ví dụ: một doanh nghiệp có thể muốn mở rộng địa điểm, mở rộng văn phòng và thêm nhiều phương tiện hơn vào đội xe của mình, tiến hành một đợt tuyển dụng mới hoặc thậm chí theo đuổi một cơ hội mua lại mới vừa xuất hiện.
Bằng cách đảm bảo hạn mức tín dụng đã cam kết, công ty sẽ có sẵn các nguồn lực để thực hiện hành động đó mà không cần phải theo đuổi các hình thức tài trợ khác.
Loại sản phẩm này nhằm mục đích sử dụng và trả nợ chứ không phải là một khoản dự trữ tiền mặt của công ty.
Các doanh nghiệp thường tìm kiếm các hạn mức tín dụng đã cam kết để giải quyết các nhu cầu cụ thể, bao gồm các chi phí đột ngột mà họ dự kiến phải gánh chịu, không giống như nguồn vốn huy động từ các nhà đầu tư hoặc các nguồn khác, có thể được sử dụng trong một khoảng thời gian linh hoạt hơn cho phép nhiều thời gian hơn và các lựa chọn trả nợ.
Ưu điểm:
Tiền được đảm bảo: Với hạn mức tín dụng đã cam kết, bạn sẽ có thể rút tiền bất kỳ lúc nào bạn cần. Bạn không phải lo lắng về việc hết tiền khi doanh nghiệp của bạn gặp phải các khoản chi phí bất ngờ, doanh thu giảm hoặc cơ hội mở rộng.
Tiếp cận số tiền lớn: Số tiền bạn có thể tiếp cận có thể lớn hơn số tiền bạn nhận được thông qua một khoản vay kinh doanh truyền thống. Điều này có thể giúp bạn mua thiết bị mới, thuê thêm nhân viên hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh.
Nhược điểm:
Phí cam kết: Để đạt được lợi ích của hạn mức tín dụng đã cam kết, bạn sẽ phải trả phí cam kết. Tùy thuộc vào các điều khoản, điều này có thể khiến bạn mất thêm hàng nghìn đô la.
Tiền cuối cùng sẽ hết hạn: Hạn mức tín dụng đã cam kết sẽ không có sẵn cho bạn mãi mãi. Người cho vay của bạn sẽ bao gồm ngày hết hạn trong thỏa thuận của bạn.
Hạn mức tín dụng đã cam kết là khoản cho vay không thể bị chấm dứt mà không thông báo cho người vay một cách hợp lý. Trong khi các cá nhân có thể sử dụng các hạn mức tín dụng đã cam kết, họ thường bị các doanh nghiệp đưa ra với các khoản chi phí lớn. Ngược lại với hạn mức tín dụng cam kết là hạn mức tín dụng không cam kết, trong đó người cho vay có thể đình chỉ nguồn vốn bất kỳ lúc nào nếu họ tin rằng việc cho người đi vay là rủi ro.
