Chịu chung rủi ro là gì? Rủi ro và Phí bảo hiểm trong các Pool bảo hiểm

Trong bảo hiểm, thuật ngữ “gộp rủi ro” đề cập đến việc phân tán rủi ro tài chính một cách đồng đều giữa một số lượng lớn những người đóng góp cho chương trình. Bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro từ các cá nhân hoặc tập đoàn, những người không thể gánh chịu một thảm họa tài chính ngoài kế hoạch có thể xảy ra sang thị trường vốn, vốn có thể gánh chịu chúng một cách dễ dàng – ít nhất là trên lý thuyết. Trong khi đó, thị trường vốn nói chung rất vui khi chấp nhận rủi ro từ các cá nhân và tập đoàn – để đổi lấy mức phí bảo hiểm mà họ tin rằng đủ để bù đắp rủi ro.

1. Chịu chung rủi ro là gì?

Rủi ro được định nghĩa theo thuật ngữ tài chính là cơ hội mà kết quả hoặc lợi nhuận thực tế của khoản đầu tư sẽ khác với kết quả hoặc lợi tức dự kiến. Rủi ro bao gồm khả năng mất một phần hoặc toàn bộ khoản đầu tư ban đầu.  Về mặt định lượng, rủi ro thường được đánh giá bằng cách xem xét các hành vi và kết quả lịch sử.

Việc gộp chung rủi ro là cơ bản của khái niệm bảo hiểm. Nhóm rủi ro bảo hiểm sức khỏe là một nhóm các cá nhân có chi phí y tế được kết hợp để tính phí bảo hiểm. Rủi ro gộp chungcùng nhau cho phép các chi phí cao hơn của những điều kém lành mạnh được bù đắp bởi chi phí tương đối thấp hơn của những điều lành mạnh, trong một kế hoạch tổng thể hoặc trong một loại xếp hạng cao cấp. Nói chung, nhóm rủi ro càng lớn thì phí bảo hiểm càng có thể dự đoán được và ổn định.

Trong tiếng Anh chịu chung rủi ro được gọi là Risk Pooling.

Chịu chung rủi ro trong bảo hiểm có nghĩa là có nhiều người đóng góp để giúp phân tán rủi ro tài chính từ các yêu cầu đắt đỏ đồng đều hơn.

Chịu chung rủi ro là một hình thức quản lý rủi ro hầu hết được các công ty bảo hiểm thực hiện, chúng kết hợp với nhau để tạo thành một nhóm nhằm cung cấp sự bảo vệ cho các công ty bảo hiểm trước những rủi ro thảm khốc như lũ lụt hoặc động đất. Thuật ngữ này cũng được sử dụng để mô tả tập hợp các rủi ro tương tự như khái niệm bảo hiểm. Về cơ bản, nó giống như nhiều công ty bảo hiểm kết hợp với nhau để tạo thành một. Mặc dù việc gộp rủi ro là cần thiết để bảo hiểm hoạt động, nhưng không phải tất cả rủi ro đều có thể được gộp một cách hiệu quả vào một khung bảo hiểm tự nguyện trừ khi có sẵn trợ cấp để khuyến khích tham gia.

Tổng hợp rủi ro là một khái niệm quan trọng trong quản lý chuỗi cung ứng. Chịu chung rủi ro cho thấy rằng sự thay đổi của nhu cầu sẽ giảm đi nếu một người tổng hợp nhu cầu giữa các địa điểm bởi vì nhu cầu được tổng hợp giữa các địa điểm khác nhau, có nhiều khả năng nhu cầu cao từ một khách hàng sẽ được bù đắp bởi nhu cầu thấp từ một khách hàng khác. Việc giảm độ biến động cho phép giảm lượng hàng dự trữ an toàn và do đó làm giảm hàng tồn kho trung bình.

Ví dụ: l, trong hệ thống phân phối tập trung, nhà kho phục vụ tất cả các khách hàng, điều này dẫn đến giảm độ biến động được đo bằng độ lệch chuẩn hoặc hệ số biến động.

Ba điểm quan trọng để chịu chung rủi ro là:

– Kiểm kê tập trung lưu kho an toàn và tồn kho trung bình trong hệ thống.

– Khi nhu cầu từ các thị trường có tương quan nghịch, hệ số biến thiên càng cao thì lợi ích thu được từ các hệ thống tập trung càng lớn; nghĩa là, lợi ích từ việc gộp rủi ro càng lớn.

– Lợi ích từ việc gộp rủi ro phụ thuộc trực tiếp vào hành vi thị trường tương đối. Nếu hai thị trường là băng tần kết hợp khi nhu cầu từ cả hai thị trường đều nhiều hơn hoặc ít hơn nhu cầu trung bình, thì nhu cầu từ thị trường được cho là có tương quan thuận. Do đó, lợi ích thu được từ việc phân chia rủi ro giảm khi mối tương quan giữa nhu cầu từ cả hai thị trường trở nên tích cực hơn.

Tổng hợp rủi ro là điều cần thiết đối với khái niệm bảo hiểm. Các chính sách bảo hiểm sớm nhất được biết đến đã được viết cách đây khoảng 5000 năm, nhằm bảo vệ người gửi hàng trước những tổn thất về hàng hóa và thủy thủ đoàn của họ trên biển. Bất kỳ ai trong số họ sẽ bị tàn phá bởi mất một con tàu. Nhưng bằng cách tổng hợp các nguồn lực của mình, những doanh nhân cổ đại này đã có thể phân tán rủi ro đồng đều hơn giữa các con số của họ, vì vậy mỗi người phải trả một số tiền tương đối nhỏ. Dưới thời Babylon, những người nhận một khoản vay để tài trợ cho một chuyến hàng sẽ trả một khoản tiền bổ sung để đổi lại việc người lái tàu hủy khoản vay nếu một chuyến hàng bị thất lạc trên biển.

Ngành bảo hiểm đã phát triển vượt bậc, khi các cá nhân và doanh nghiệp tìm cách bảo vệ mình khỏi thảm họa kinh tế bằng cách chuyển rủi ro của họ sang một nhóm bảo hiểm. Chúng tôi vẫn có bảo hiểm vận chuyển thương mại – giống như chúng tôi đã làm trong thế giới cổ đại – và chúng tôi cũng bảo hiểm trước những rủi ro đa dạng như hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cắp, tai nạn ô tô, âm mưu bắt cóc và đòi tiền chuộc, các vụ vỡ nợ của các con nợ, các vụ kiện tụng và phán quyết , chết quá sớm và thậm chí chống lại nguy cơ sống quá lâu.

2. Rủi ro và Phí bảo hiểm trong các Pool bảo hiểm:

Một nhóm các chuyên gia chuyên nghiệp về tài chính và xác suất, được gọi là chuyên gia tính toán, làm việc cho các công ty bảo hiểm để cố gắng dự đoán xác suất và mức độ nghiêm trọng của rủi ro. Họ cũng tính đến tỷ lệ mất hiệu lực và lãi suất hoặc tỷ lệ hoàn vốn kỳ vọng khác trên tài sản đầu tư, với mục tiêu thiết lập các khoản phí bảo hiểm có thể chấp nhận được.

Mặc dù nhóm rủi ro lớn hơn thường ổn định hơn, nhưng nhóm rủi ro lớn không nhất thiết có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn. Yếu tố quan trọng là chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình của những người đăng ký được bao gồm trong hồ bơi. Cũng giống như một nhóm với những cá nhân khỏe mạnh có thể dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn mức trung bình, một nhóm lớn với một phần lớn những người không khỏe mạnh có thể có phí bảo hiểm cao hơn mức trung bình.

Phí bảo hiểm là chi phí gộp rủi ro của chính mình với rủi ro của người khác thông qua công ty bảo hiểm và bao gồm phần của người được bảo hiểm trong chi phí yêu cầu bồi thường dự kiến, chi phí quản lý, chi phí bán hàng và tiếp thị và lợi nhuận cho công ty bảo hiểm. Nếu một người trả phí bảo hiểm bị ảnh hưởng bởi một rủi ro được bảo hiểm, thì công ty bảo hiểm, chứ không phải người được bảo hiểm, sẽ bị ảnh hưởng. Tuy nhiên, nếu yêu cầu bồi thường cao hơn dự kiến, công ty bảo hiểm có thể phải tăng tỷ lệ đối với những người có hợp đồng bảo hiểm trên toàn diện.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) yêu cầu các công ty bảo hiểm sử dụng một nhóm rủi ro duy nhất khi xây dựng phí bảo hiểm. Nhóm rủi ro duy nhất bao gồm tất cả các kế hoạch tuân thủ ACA bên trong và bên ngoài thị trường / sàn giao dịch trong một tiểu bang. Nói cách khác, các công ty bảo hiểm phải gộp tất cả những người đăng ký thị trường riêng lẻ của họ lại với nhau khi định giá cho sản phẩm của họ. Điều này có nghĩa là chi phí của những người đăng ký không lành mạnh sẽ được trải rộng trên tất cả những người đăng ký.

Rủi ro bảo hiểm so với Rủi ro không thể bảo hiểm 

Không phải mọi sự kiện kinh tế tiêu cực đều có thể được bảo hiểm. Để việc phân chia rủi ro có hiệu quả, rủi ro phải không lường trước được và không thường xuyên. Nếu một sự kiện tiêu cực có thể được dự đoán trong một trường hợp nhất định, đó không phải là rủi ro, mà là sự chắc chắn – và những điều chắc chắn là không thể bảo hiểm (ngoại trừ trường hợp tử vong có thể được bảo hiểm vì thời gian của nó không chắc chắn).

Hơn nữa, nếu một rủi ro xảy ra quá thường xuyên, rủi ro đó không thể được chuyển giao một cách có ý nghĩa cho công ty bảo hiểm, vì công ty bảo hiểm sẽ chỉ chuyển chi phí phát sinh tiêu cực cho nhóm người được bảo hiểm, cùng với chi phí và lợi nhuận của họ. Nếu gần như tất cả mọi người trong nhóm rủi ro đều nộp đơn yêu cầu bồi thường, thì tốt hơn hết là họ không nên cố gắng gộp rủi ro của mình mà dành ra đủ khoản dự phòng để tự trả cho họ.