Quy tắc chứng cứ rộng là gì? Phân tích ưu, nhược điểm

Trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm đối với tài sản, thì việc xác định giá trị tài sản bị mất, hư hỏng hay bị đánh cắp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, từ đó, người ta đã phải nghiên cứu ra những hướng dẫn nhất định. Điều mà tác giả đang muốn hướng đến là quy tắc chứng cứ rộng.

1. Quy tắc chứng cứ rộng là gì?

1.1. Lý do ra đời quy tắc chứng cứ rộng:

Trong những năm gần đây, chi phí xã hội của việc đốt phá đã tăng lên gấp bội do tăng phí bảo hiểm, thất thu thuế và mất cơ hội việc làm. Trong nhiều trường hợp, các vụ cháy nổ xảy ra liên quan đến tài sản được sử dụng trong kinh doanh, thương mại; những vụ cháy như vậy xảy ra thường xuyên hơn trong thời kỳ suy thoái. Mặc dù yêu cầu lãi suất có thể bảo hiểm dường như sẽ loại bỏ động cơ đốt phá, nhưng điều này không nhất thiết phải như vậy. Thông thường, các tòa án chỉ xác định xem liệu người được bảo hiểm có bất kỳ khoản lãi nào có thể bảo hiểm được hay không mà không thực hiện bước quan trọng là xác định khoản lãi đó có giá trị bao nhiêu.

Trong khi hợp đồng bảo hiểm thường có một điều khoản rõ ràng giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với giá trị tiền mặt thực tế của tài sản được bảo hiểm, hợp đồng không đưa ra công thức cụ thể để dựa vào đó xác định giá trị của tài sản. Khi các yếu tố như lỗi thời về cấu trúc, việc phá dỡ tòa nhà theo kế hoạch, hoặc lỗi thời về chức năng được kết hợp với khả năng phát triển quá mức, thì động cơ đốt tài sản là rất lớn. Để tránh động cơ như vậy, nhiều tòa án đã áp dụng quy tắc bằng chứng rộng rãi, lần đầu tiên được nêu và áp dụng trong McAnarney kiện Network Fire Insurance Co. (1928).

Khi áp dụng quy tắc, các tòa án đã không bỏ qua việc xem xét giá trị thị trường hoặc giá trị thay thế khi tính đến giá trị tiền mặt thực tế của một tài sản; cả hai biện pháp đều được sử dụng làm hướng dẫn trong việc đưa ra quyết định đó. Bất kỳ bằng chứng nào có giá trị hợp pháp trong việc đưa ra quyết định đó đều được chấp nhận. Cả logic và sự cần thiết đều quyết định việc áp dụng quy tắc bằng chứng rộng rãi.

1.2. Khái niệm về quy tắc chứng cứ rộng:

Quy tắc Bằng chứng rộng – một quy tắc định giá đã phát triển ở một số tiểu bang ở Mỹ và không tuân theo nguyên tắc rằng thước đo truyền thống về giá trị tiền mặt thực tế (ACV) (chi phí thay thế trừ khấu hao) là thước đo giá trị duy nhất tại thời điểm mất mát.

Quy tắc bằng chứng rộng rãi là quy tắc mà các công ty bảo hiểm thường có nghĩa vụ tuân theo để xác định giá trị tổn thất mà các bên mua bảo hiểm phải gánh chịu. Quy tắc này quy định rằng không có phương tiện cố định duy nhất nào được sử dụng để xác định giá trị của các mặt hàng bị mất, nhưng thay vào đó, phương tiện chính xác nhất hiện có sẽ được sử dụng.

Từ điển bảo hiểm giải thích quy tắc chứng cứ rộng rằng: Quy tắc bằng chứng rộng là một phương pháp thay thế cho việc xác định giá trị bằng giá trị tiền mặt thực tế. Giá trị tiền mặt thực tế được xác định bằng chi phí thay thế trừ khấu hao. Mặc dù giá trị tiền mặt thực tế có thể hữu ích trong nhiều trường hợp, nhưng không phải lúc nào nó cũng xác định chính xác giá trị tổn thất. Điều này là do nó không tính đến các yếu tố như giá trị thuế, tuổi của tài sản và lợi nhuận có thể có mà tài sản đó có thể tích lũy được trong một khoảng thời gian.

Sự không hài lòng với các phương pháp truyền thống để xác định giá trị tiền mặt thực tế đã khiến nhiều tòa án áp dụng quy tắc bằng chứng rộng rãi. Xem McAnarney kiện Newark Fire Ins. Công ty TNHH 159 N.E. 902 (năm 1928). Trong McAnarney, trường hợp cụ thể mà theo đó quy tắc bằng chứng rộng rãi bắt nguồn, Tòa án phúc thẩm New York đã bác bỏ cả giá trị thị trường và chi phí thay thế trừ khấu hao như các công thức độc quyền để xác định giá trị tiền mặt thực tế. Thay vào đó, Tòa án cho rằng khi xác định giá trị tiền mặt thực tế, bộ ba thực tế nên xem xét “mọi tình huống và tình huống có xu hướng hợp lý dẫn đến việc hình thành một ước tính chính xác về tổn thất”. Tôi. ở 905. Do đó, theo quy tắc bằng chứng rộng rãi, “giá trị tiền mặt thực tế của một tòa nhà bị phá hủy hoàn toàn. . . là vấn đề thực tế được xác định bằng cách xem xét tất cả các yếu tố và hoàn cảnh liên quan hiện có tại thời điểm xảy ra tổn thất. ” Redcorn kiện State Farm Fire & Cas. Công ty TNHH 55 P.3d 1017 (Okla. 2002).

Các cơ quan tài phán đã áp dụng quy tắc chứng cứ rộng rãi “nhấn mạnh thực tế rằng các loại tài sản khác nhau và các điều kiện mà chúng bị phá hủy ngăn cản việc áp dụng bất kỳ thử nghiệm đơn lẻ nào cho tất cả các trường hợp.”

2. Phân tích ưu, nhược điểm của quy tắc chứng cứ rộng:

2.1. Ưu điểm của quy tắc chứng cứ rộng:

Ưu điểm của chứng cứ rộng là linh hoạt, toàn diện và khá cụ thể. Bằng chứng rộng nói rằng mọi thứ đóng góp vào giá trị của tài sản nên được xem xét khi tính ACV. Một số yếu tố có thể được sử dụng như sau:

–  Giá trị thị trường;

–  Chi phí thay thế;

–  Khấu hao;

–  Sử dụng;

–  Giá gốc;

–  Giá trị được đánh giá;

–  Vị trí;

–  Tình trạng của tài sản; và

–  Các đề nghị Bán hoặc Mua.

Cách tốt nhất để chỉ ra cách tính toán Chứng cứ rộng hoạt động là lấy ví dụ.

Giả sử một người được bảo hiểm mua một tòa nhà xưởng cũ với giá 2 triệu đô la. Tòa nhà đã bị bỏ trống trong nhiều năm, nhưng người được bảo hiểm – một nhà phát triển bất động sản – muốn biến tòa nhà thành căn hộ và không gian thương mại trong tương lai. Tòa nhà có diện tích cho thuê 100.000 feet vuông. Để xây dựng lại cấu trúc này sau khi thua lỗ toàn bộ, chủ sở hữu sẽ cần phải chi 15 triệu đô la. Người được bảo hiểm mua một hợp đồng bảo hiểm tài sản với giới hạn xây dựng là $ 15 triệu trong trường hợp có tổn thất toàn bộ.

Tòa nhà bị phá hoại và cháy rụi. Chính sách thuộc tính không xác định ACV và người điều chỉnh phải xác định số này bằng cách sử dụng một trong các phương pháp được liệt kê ở trên. Nếu tính toán của ACV là sửa chữa khấu hao ít hơn, thì người được bảo hiểm sẽ được hưởng khấu hao ít hơn 15 triệu đô la (vì lợi ích của ví dụ này, giả sử là 35%), hoặc 5.250.000 đô la cho ACV tính là 9.750.000 đô la. Số tiền này có vẻ quá đáng vì người được bảo hiểm chỉ trả 2 triệu đô la cho tài sản. Đây sẽ là một cơn gió lớn đối với người được bảo hiểm, và do đó gây ra rủi ro đạo đức. Công ty bảo hiểm sẽ chọn sử dụng Quy tắc Bằng chứng Rộng trong trường hợp này vì giá trị thị trường của tòa nhà có thể là một chỉ báo tốt hơn về Giá trị tiền mặt thực tế.

Khi sử dụng Quy tắc bằng chứng rộng, không nhất thiết phải áp dụng các trọng số bằng nhau cho các phương pháp khác nhau. Đừng quên: nếu người được bảo hiểm có chính sách chi phí thay thế, họ vẫn có thể nhận được khấu hao được giữ lại sau khi hoàn thành việc sửa chữa / thay thế miễn là họ cung cấp bằng chứng thanh toán và hoàn thành công việc trong khung thời gian quy định.

Lưu ý rằng Quy tắc bằng chứng rộng cũng có thể được người được bảo hiểm sử dụng để xác định giá trị của các tòa nhà của họ nếu phát sinh tranh chấp đồng bảo hiểm sau một tổn thất.

2.2. Nhược điểm của quy tắc chứng cứ rộng:

Mặc dù quy tắc bằng chứng rộng rãi đã được nhiều khu vực pháp lý áp dụng, nhưng việc áp dụng thử nghiệm vẫn tiếp tục gặp phải sự phản đối của một số người. Một trong những chỉ trích phổ biến nhất là quy tắc bằng chứng rộng có thể cho thấy sự thiếu chắc chắn và dễ dự đoán. Ngoài ra, những lời chỉ trích gay gắt đã bao quanh quy tắc bằng chứng rộng rãi liên quan đến vấn đề liệu kế hoạch xử lý tài sản của người được bảo hiểm tại thời điểm tổn thất có nên được xem xét khi xác định giá trị tiền mặt thực tế hay không. Những lời chỉ trích như vậy đã được nêu bật trong Công ty sản xuất Eagle Square v. Công ty bảo hiểm hỏa hoạn thực tế Vermont, 125 Vt. 221, 212 (1965). Tại Eagle Square Manufacturing Co., một tòa nhà đã bị thiêu rụi hoàn toàn do hỏa hoạn. Trước khi xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm đã đồng ý cho phép bên thứ ba tháo dỡ công trình.

Theo quy tắc bằng chứng rộng rãi, các tòa án đã không bỏ qua việc xem xét giá trị thị trường hợp lý hoặc chi phí thay thế ít khấu hao hơn để đạt được giá trị tiền mặt thực tế, mà xem chúng “chỉ đơn thuần là hướng dẫn trong việc đưa ra quyết định như vậy, chứ không phải là cùm buộc phải tuân thủ nghiêm ngặt”.Như đã nêu, xu hướng này là một động thái hướng tới điều mà một số người tranh luận là định giá tổn thất toàn diện, chính xác và toàn diện hơn. Mặc dù quy tắc bằng chứng rộng rãi vẫn chưa được áp dụng ở đa số các bang, nhưng việc áp dụng thử nghiệm đang trở nên phổ biến trong việc tính toán giá trị tiền mặt thực tế đối với một chính sách không có công thức quy định để xác định giá trị tổn thất.