Thế chấp theo lãi suất điều chỉnh là gì? Tìm hiểu về thế chấp theo lãi suất

1. Thế chấp theo lãi suất điều chỉnh là gì?

Đầu tiên chúng ta cần hiểu được lãi suất điều chỉnh là gì, đây là loại lãi suất được thay đổi, điều chỉnh liên tục theo tình hình biến đổi của thị trường. Ngân hàng và khách hàng sẽ dựa trên quy định của pháp luật để trao đổi lựa chọn kỳ hạn và mức điều chỉnh phù hợp.

Thế chấp theo lãi suất điều chỉnh trong tiếng Anh là Adjustable-Rate Mortgage hay Variable-rate mortgages; viết tắt là ARM.

Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh nếu hiểu theo cách đơn giản nhất thì đây là một loại thế chấp trong đó lãi suất áp dụng trên số dư nợ thay đổi trong suốt thời gian vay. Với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất ban đầu được cố định trong một khoảng thời gian. Sau đó, lãi suất được điều chỉnh định kì theo các khoảng thời gian là hàng năm hoặc thậm chí hàng tháng. Lãi suất cho thế chấp theo lãi suất điều chỉnh được thiết lập lại dựa trên một điểm chuẩn hoặc chỉ số, và mức chênh lệch bổ sung được gọi là biên ARM.

2. Tìm hiểu về thế chấp theo lãi suất điều chỉnh:

Như chúng ta đã biết thì vay thế chấp chỉ đơn giản là một giao dịch tài chính của bên vay và bên cho vay theo hợp đồng vay. Đó là lời cam kết và kèm theo đó sẽ có tài liệu chính thức và theo quy định của chính quyền, theo đó chúng ta cần phải sẽ trả một khoản nợ lớn. Mặc dù một số người sẽ cho rằng quy trình vay thế chấp có thể là một vấn đề đau đầu, nhưng những khoản vay này có thể giúp quý vị sở hữu tài sản như nhà cửa đất đai mơ ước. Thế nhưng việc sở hữu nhà là một việc trọng đại. Đó là lý do tại sao tốt nhất chúng ta nên chuẩn bị kỹ càng và làm việc với bên cho vay mà quý vị tin tưởng. Hiện nay có những kiểu vay thế chấp khác nhau, khoản vay thế chấp có nhiều loại. Có những lựa chọn cho những người đi vay ở mức thu nhập thấp hoặc thậm chí những người mua nhà mơ ước to trị giá triệu đô. Nói một cách đơn giản, khoản vay thế chấp của quý vị sẽ tồn tại dưới dạng giấy tờ và cam kết. Khi quý vị bắt đầu suy nghĩ nghiêm túc về khoản vay thế chấp của mình, một trong những điều đầu tiên quý vị cần biết là lãi suất.

Thông thường một lãi suất điều chỉnh được thể hiện dưới dạng hai số. Thông thường, số đầu tiên cho biết khoảng thời gian áp dụng lãi suất cố định cho khoản vay. Ví dụ, ARM 2-28 có lãi suất cố định trong hai năm, sau đó là lãi suất thả nổi trong 28 năm còn lại. Ngược lại, ARM 5/1 có lãi suất cố định trong 5 năm, sau đó là lãi suất điều chỉnh hàng năm, như ví dụ này là 1 năm. Tương tự, 5/5 lãi suất điều chỉnh có lãi suất cố định trong 5 năm và sau đó áp lãi suất điều chỉnh 5 năm còn lại. Như vậy có thể thông qua phần lớn l ãi suất điều chỉnh không thể vượt qua một số lượng cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định. Một số lãi suất điều chỉnh sẽ không tăng hơn 2% mỗi năm, bất kể lãi suất cơ bản. Đôi lãi suất điều chỉnh có một “giới hạn thanh toán” đảm bảo thanh toán của qúy khách không thể vượt quá số tiền cố định trong một năm nhất định. Hầu như tất cả các lãi suất điều chỉnh cũng có thể hạn chế lãi suất của qúy khách trong suốt thời gian vay.

Lãi suất điều chỉnh thường có tỷ lệ thấp nhất khi bắt đầu. Họ thường đảm bảo mức lãi suất thấp hơn trong một khoảng thời gian ban đầu có sự khác biệt rất lớn. Qúy khách có thể nghe mọi người nói về “3/1 ARMs” hoặc “5/1 ARMs”. Đối với các khoản vay này, tỷ lệ ban đầu được ấn định trong ba hoặc năm năm. Sau đó sẽ điều chỉnh mỗi năm. Theo đó các khoản cho vay này được ấn định cho một số năm nhất định cụ thể có thể là 3 hoặc 5, theo đó điều chỉnh sau giai đoạn ban đầu. Khoản vay như thế này thường là tốt nhất cho những người dự kiến di chuyển trong vòng ba hoặc năm năm. Những loại cho vay có lãi suất điều chỉnh này là tốt nhất cho những người đi vay có kế hoạch bán nhà hoặc tái cấp vốn trước khi khoản vay được điều chỉnh.

Chỉ số và biên độ của thế chấp theo lãi suất được thể hiện khi kết thúc giai đoạn lãi suất cố định, lãi suất thế chấp theo lãi suất điều chỉnh tăng hoặc giảm dựa trên chỉ số với biên độ đã đặt. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản thế chấp được gắn với một trong ba chỉ số sau đây: lãi suất đáo hạn của tín phiếu Kho bạc trong một năm, chỉ số chi phí quĩ của Quận Quốc hội thứ 11 (11th District cost of funds index) hoặc lãi suất được cung cấp bởi liên ngân hàng London.

Mặc dù tỉ lệ chỉ số có thể thay đổi, nhưng biên độ vẫn sẽ giữ nguyên. Ví dụ: nếu chỉ số là 5% và biên độ là 2%, lãi suất cho khoản thế chấp sẽ điều chỉnh thành 7%. Tuy nhiên, nếu chỉ số chỉ ở mức 2% vào lần tiếp theo lãi suất điều chỉnh, lãi suất giảm xuống 4%, dựa trên biên độ 2% của khoản vay.

3. Đặc điểm và cách tính lãi suất điều chỉnh:

Đối với lãi suất điều chỉnh thì trước khi vay vốn hay gửi tiết kiệm, khách hàng cần tìm hiểu kỹ những đặc điểm của phương thức lãi suất điều chỉnh là gì, để có thể đưa ra được những lựa chọn chính xác, tối ưu nhất cho bản thân. Khi lựa chọn lãi suất điều chỉnh, cần chú ý những nội dung cụ thể như sau:

Thứ nhất, Lãi suất sẽ được thay đổi theo kỳ, có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm một lần điều chỉnh. Theo đó về phía ngân hàng và bên vay vốn và thực hiện gửi tiết kiệm sẽ trao đổi với nhau và đưa ra thỏa thuận về kỳ hạn và mức điều chỉnh, tất cả sẽ được ghi rõ trong hợp đồng và phương thức này sẽ chịu tác động của lãi suất thị trường. TRong trường hợp lãi suất thị trường tăng sẽ điều chỉnh lãi suất tăng và ngược lại, nếu lãi suất thị trường giảm thì lãi suất sẽ giảm

Thứ hai, Lãi suất điều chỉnh được điều chỉnh theo chỉ số của lạm phát và chỉ số lãi suất tham chiếu, tất cả đều dựa trên cơ sở của lãi suất kỳ đầu tiên, có thể nói phương thức này là phương thức lãi suất thường được áp dụng với khoản gửi tiết kiệm dài hạn, đa số các ngân hàng thương mại đều có hình thức lãi suất điều chỉnh. Theo đó khách hàng vay vốn sẽ được lợi khi lãi suất thị trường giảm, khách hàng gửi tiết kiệm sẽ được lợi khi lãi suất thị trường tăng và ngược lại và với phương thức lãi suất điều chỉnh, ngoài kỳ đầu tiên ra, khách hàng khó dự đoán được các kỳ sau.

Hiện nay, Lãi suất điều chỉnh thay đổi theo sự biến động của lãi suất thị trường. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn cho cả người vay và cho vay, lãi suất điều chỉnh cũng có những quy định cũng như công thức tính riêng. Công thức tính lãi suất điều chỉnh như sau:

Lãi suất điều chỉnh = Lãi suất tham chiếu + Biên độ

Trong đó:

+ Lãi suất tham chiếu được xác định phụ thuộc vào thời hạn vay vốn của khách hàng. Đối với khoản vay có thời hạn vay ngắn (dưới 12 tháng), lãi suất tham chiếu được xác định chính là “Lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng”. Đối với khoản vay dài hạn (trên 12 tháng) thì lãi suất tham chiếu được xác định chính là “Lãi suất tiền gửi kỳ hạn 13 tháng hoặc 24 tháng”.

+ Biên độ được xác định là phần chênh lệch giữa Lãi suất đầu ra (tức là Lãi suất cho vay) với Lãi suất đầu vào (tức là Lãi suất huy động, tiền gửi). Biên độ càng lớn thì lợi nhuận thu được của các tổ chức tín dụng càng cao.

Như vậy thông qua bài viết chúng tôi đưa ra như trên chúng ta có thể hiểu về vai trò của lãi suất chính là công cụ điều tiết chính sách tiền tệ, ổn định lạm phát và phát triển sản xuất. Nó có ảnh hưởng to lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, khích lệ hoặc hạn chế huy động vốn, tạo thuận lợi hoặc khó khăn cho các hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó thi lãi suất còn góp phần cân bằng cán cân thanh toán quốc tế thông qua việc điều hòa cung cầu ngoại tệ. Nếu tăng lãi suất tín dụng ngân hàng sẽ làm tăng nguồn cung ngoại tệ vào trong nước, ngược lại nếu lãi suất giảm kéo theo giảm cung và tăng cầu ngoại tệ.

Trên đây là thông tin do công ty Luật Dương Gia chúng tôi cung cấp về nội dung ” Thế chấp theo lãi suất điều chỉnh là gì? Tìm hiểu về thế chấp theo lãi suất” và các thông tin pháp lý khác dựa trên quy định của pháp luật hiện hành. Hi vọng những thông tin này sẽ hưu ích đói với bạn đọc.