Trong nền kinh tế thị trường lãi suất là một trong những biến số được theo dõi một cách chặt chẽ nhất bởi nó có quan hệ mật thiết đối với lợi ích kinh tế của từng người trong xã hội. Lãi suất tác động đến quyết định của mỗi cá nhân: chi tiêu hay tiết kiệm để đầu tư.
Mục lục bài viết
1. Tạm giảm lãi suất 3-2-1 là gì?
1.1. Khái niệm:
Nghiên cứu về khái niệm “tạm giảm lãi suất”, tác giả cắt nghĩa về “tạm giảm” và “lãi suất. Trong đó, “tạm giảm” được hiểu là việc tạm thời hạ thấp; còn lãi suất được hiểu theo một nghĩa chung nhất là giá cả của tín dụng-giá cả của quan hệ vay mượn hoặc cho thuê những dịch vụ về vốn dưới hình thức tiền tệ hoặc các dạng thức tài sản khác nhau. Khi đến hạn, người đi vay sẽ phải trả cho người cho vay một khoản tiền dôi ra ngoài số tiền vốn gọi là tiền lãi. Từ đó, có thể hiểu, tạm giảm lãi suất là tạm thời hạ thấp lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội và chiến lược phát triển của tổ chức tính dụng.
Bằng cách trả trước số tiền lớn hơn, người mua thế chấp có thể được hưởng lãi suất thấp hơn trong ba năm đầu tiên của khoản vay mua nhà. Đây được gọi là mua bớt, và việc trả thêm một khoản tiền mặt trong quá trình tất toán cho phép bạn trả ít lãi hơn và giảm chi phí dài hạn của khoản vay.
Các khoản mua bớt thế chấp được phân loại là vĩnh viễn và tạm thời, chẳng hạn như 3-2-1 vì nó hoạt động trong hơn ba năm. Việc mua trả góp vĩnh viễn cho phép bạn giảm lãi suất cho toàn bộ thời hạn vay. Mức lãi suất thấp hơn, thường là 3% lãi suất cố định, được tính cho năm đầu tiên thanh toán khoản vay của bạn. Đối với năm thứ hai và thứ ba, lãi suất thấp hơn lãi suất trái phiếu lần lượt là 2% và 1%.
Tùy chọn mua trả góp 3-2-1 là một ưu đãi hấp dẫn cho người mua nhà khi có thêm tiền mặt trong thời gian đầu của khoản vay. Nếu bạn mong đợi thu nhập của mình sẽ tăng lên trong những năm tới, hoặc có những khoản chi phí khác ngay sau khi mua nhà, kế hoạch trả nợ này mang lại cho bạn tỷ lệ tốt nghiệp được giữ ở mức thấp khi bắt đầu.
Như vậy, có thể nói tạm giảm lãi suất 3-2-1 là một phương pháp tài trợ cho phép bạn tạm thời giảm lãi suất thế chấp của mình trong ba năm đầu tiên của khoản vay. Nó thường thấy hơn khi lãi suất cao. Việc tạm giảm lãi suất 3-2-1 tương tự như việc sử dụng điểm chiết khấu để giảm tỷ lệ thế chấp của bạn, nhưng khác ở chỗ tỷ giá mới là tạm thời chứ không phải cho thời hạn của khoản vay. Để được giảm giá, bạn sẽ phải trả trước một khoản chi phí khi đóng, được gọi là phí mua lại. Trong thiết lập này, lãi suất khởi điểm của bạn sẽ giảm 3% trong năm đầu tiên của bạn. Năm thứ hai, tỷ lệ của bạn sẽ ít hơn 2% và chỉ giảm 1% trong năm thứ ba. Sau năm thứ ba, bạn sẽ trả toàn bộ lãi suất cho phần còn lại của khoản thế chấp của mình.
1.2. Ví dụ:
Ví dụ: nếu bạn được chấp thuận cho một khoản thế chấp lãi suất cố định trong 30 năm với lãi suất 4% cho khoản thế chấp 400.000 đô la, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 2.580 đô la. Đây là số tiền mà các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ trông như thế nào cho những năm tiếp theo sau khoản thế chấp của bạn với việc mua lại 3-2-1 tại chỗ:
Năm 1: $ 1,957 với lãi suất 1%
Năm 2: $ 2,148 với lãi suất 2%
Năm 3: $ 2,356 với lãi suất 3%
Năm 4-30: $ 2,580 với lãi suất 4% đầy đủ
Tuy nhiên, không phải mọi khoản thế chấp đều đủ điều kiện để tạm giảm lãi suất 3-2-1. Bạn sẽ không thể tận dụng lợi thế của nó nếu bạn đang mua một bất động sản đầu tư hoặc nhận tái cấp vốn bằng tiền mặt. Các khoản cho vay được chính phủ hậu thuẫn có thể có những hạn chế về cách sử dụng khoản tạm giảm, nếu có. Lưu ý rằng ngay cả khi bạn đang trả một mức lãi suất thấp hơn trong ba năm đầu tiên, bạn vẫn cần phải đủ điều kiện cho mức lãi suất ban đầu của khoản vay.
Cần phân biệt tạm giảm lãi suất 3-2-1 và giảm lãi suất vĩnh viễn hay phân biệt giữ mua trả góp 3-2-1 và mua trả góp vĩnh viễn:
Mặc dù hai hình thức mua bán thế chấp phổ biến này có liên quan đến nhau, nhưng sự khác biệt cơ bản nằm ở phương pháp luận và thời gian của chúng. Khoản vay mua trả góp 3-2-1 là một thỏa thuận tạm thời kéo dài trong ba năm, trong khi việc mua trả góp vĩnh viễn sẽ bao gồm việc mua giảm lãi suất trong toàn bộ thời gian vay.
Khi bắt đầu mua giảm vĩnh viễn, người bán cung cấp điểm cho vay chiết khấu với mức giảm lãi suất từ 2% đến 4%. Một phương án mua giảm khác, phương án 2-1, tuân theo quy trình của phương án 3-2-1, ngoại trừ phương án kéo dài hai năm, với năm đầu tiên tỷ lệ giảm là 2%.
Thế chấp mua trả góp 3-2-1 sẽ giúp bạn có cơ hội tích lũy tài chính để có thể trả nợ tốt hơn cho khoản vay mua nhà. Sau khi trả thêm số tiền đóng, bạn sẽ đủ điều kiện để mua một ngôi nhà có giá cao hơn mức bạn có thể mua bình thường trong khi vẫn cho bạn thời gian nếu bạn mong đợi thu nhập của mình tăng lên.
2. Hiểu về khoản tạm giảm lãi suất 3-2-1 như thế nào?
Bằng cách tính toán tổng chi phí của việc mua trả góp, bạn có thể tiết kiệm được khoản giảm lãi suất với kế hoạch trả góp thế chấp 3-2-1. Bên thứ ba hoặc thậm chí người bán nhà có thể sử dụng việc mua lại này như một động lực để thu hút khách hàng quan tâm đến tài sản của họ.
Một khoản tiền đóng bổ sung để khởi động việc giảm lãi suất đã được tăng dần có thể đến từ việc một công ty chuyển một nhân viên đến các địa điểm thị trường mới và tìm cách dễ dàng chuyển đổi. Các nhà xây dựng có thể đưa ra các khoản hoàn trả tạm thời thấp như một động lực để trợ cấp cho những ngôi nhà mới, có nghĩa là người cho vay vẫn nhận được các khoản thanh toán giống như với một khoản vay thông thường.
Các khoản trợ cấp này được trả bởi chủ lao động, người xây dựng hoặc người bán nhà và sẽ tương đương với các khoản chiết khấu mà người vay tiết kiệm được trong ba năm đầu tiên của khoản thế chấp. Sau ba năm đầu tiên, lãi suất vẫn cố định cho phần còn lại của khoản vay thế chấp của bạn, cung cấp cho bạn một biện pháp bảo đảm tài chính cho phép bạn trả nợ hàng tháng nhanh chóng
Khoản tạm giảm lãi suất 3-2-1 có ý nghĩa quan trọng và được xem là một “bàn đạp” giúp người vay nhanh chóng tiếp cận được với mong muốn sử dụng tài chính của bản thân, đặc biệt là mua các tài sản lớn như mua nhà, mua xe.
Trong một số tình huống, đề nghị 3-2-1 có thể được khuyến khích với việc mua lại do bên thứ ba thanh toán. Bên thứ ba có thể là người bán, sẵn sàng hoàn lại tiền mặt cho người mua dưới hình thức mua lại để bán tài sản. Trong các trường hợp khác, một công ty chuyển một nhân viên đến một thị trường mới có thể trang trải chi phí mua lại để giảm bớt chi phí di dời cho nhân viên đó. Thông thường hơn, một người xây dựng đề nghị trợ cấp cho việc xây dựng một ngôi nhà mới bằng cách đồng ý mua với lãi suất tạm thời thấp hơn như một động lực cho người mua một ngôi nhà mới.
Viện cho vay tài chính sẽ nhận được cùng một khoản thanh toán thế chấp mà nó sẽ nhận được thông qua một khoản vay thông thường. Tuy nhiên, với một khoản trợ cấp, người xây dựng, người bán hoặc người sử dụng lao động cũng sẽ đóng góp một số tiền tương đương với khoản thanh toán hàng tháng được chiết khấu của người vay trong ba năm đầu tiên của khoản vay.
Khoản tạm giảm lãi suất 3-2-1 cho phép người mua nhà tiết kiệm tiền trong ba năm đầu tiên. Cấu trúc thanh toán cho phép người mua đặt một số tiền sang một bên và sử dụng nó để thanh toán hàng tháng khi chúng tăng lên. Thực tế là tỷ giá vẫn cố định sau ba năm đầu tiên cung cấp cho người mua nhà một biện pháp đảm bảo tài chính, cho phép họ xem xét thu nhập hàng tháng của họ và dành đủ tiền để trả trước thời hạn hàng tháng.
Qua quá trình tìm hiểu các tài liệu trong nước và ngoài nước, tác giả nhận thấy rằng, tạm giảm lãi suất 3-2-1 dường như chủ yếu áp dụng đối với những khách hàng mua nhà, đây là loại tài sản khá đặc biệt và có giá trị lớn, gắn bó với khách hàng lâu dài, tạm giảm lãi suất 3-2-1 như một chính sách hữu hiệu và là cái nhìn rộng hơn, giúp nhiều người có khả năng tiếp cận đối với nhà ở. Bản thân tạm giảm lãi suất 3-2-1 hay khoản tạm giảm lãi suất 3-2-1 là những vấn đề cực kì phức tạp, để phân tích nó cụ thể hơn nữa là điều mà các học giả, nhà nghiên cứu có chuyên môn cần thực hiện, các kiến thức được Luật Dương Gia cung cấp trên đây chỉ có tính tham khảo và tiếp thu từ các nguồn tài liệu khác nhau.
