Phá sản là tình trạng một công ty, doanh nghiệp không còn khả năng hoặc rơi vào tình trạng khó khăn về vấn đề tài chính mà điều đó khó có thể khiến cho công ty, doanh nghiệp đó được tiếp tục hoạt động. Sự phá sản của ngân hàng là gì? Điều gì xảy ra khi một ngân hàng phá sản?
Mục lục bài viết
1. Sự phá sản của ngân hàng là gì?
1.1. Khái niệm:
– Sự phá sản của ngân hàng là việc cơ quan quản lý liên bang hoặc tiểu bang đóng cửa một ngân hàng mất khả năng thanh toán. Cơ quan quản lý tiền tệ có quyền đóng cửa các ngân hàng quốc gia; ủy viên ngân hàng ở các bang tương ứng đóng cửa các ngân hàng có điều lệ nhà nước. Các ngân hàng đóng cửa khi họ không thể đáp ứng các nghĩa vụ của họ đối với người gửi tiền và những người khác. Khi một ngân hàng gặp sự cố, Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) sẽ bảo hiểm phần được bảo hiểm trong số dư của người gửi tiền, bao gồm cả các tài khoản thị trường tiền tệ.
– Một ngân hàng phá sản khi nó không thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của mình đối với các chủ nợ và người gửi tiền. Điều này có thể xảy ra do ngân hàng được đề cập đến mất khả năng thanh toán hoặc vì ngân hàng không còn đủ tài sản lưu động để thực hiện các nghĩa vụ thanh toán của mình.
Khi một ngân hàng không thành công, giả sử FDIC bảo đảm các khoản tiền gửi của mình và tìm thấy một ngân hàng tiếp quản, khách hàng của họ sẽ có thể tiếp tục sử dụng tài khoản, thẻ ghi nợ và các công cụ ngân hàng trực tuyến của họ. Những thất bại của ngân hàng thường khó dự đoán và FDIC không thông báo khi nào một ngân hàng được thiết lập để bán hoặc sắp phá sản. Có thể mất vài tháng hoặc nhiều năm để đòi lại các khoản tiền gửi không được bảo hiểm từ một ngân hàng bị lỗi.
1.2. Nguyên nhân dẫn đến sự phá sản ngân hàng:
Nguyên nhân phá sản của một ngân hàng phổ biến nhất của ngân hàng xảy ra khi giá trị tài sản của ngân hàng giảm xuống dưới giá trị thị trường của các khoản nợ phải trả của ngân hàng , đây là nghĩa vụ của ngân hàng đối với chủ nợ và người gửi tiền. Điều này có thể xảy ra vì ngân hàng thua lỗ quá nhiều vào các khoản đầu tư của mình. Không phải lúc nào bạn cũng có thể dự đoán được thời điểm ngân hàng phá sản.
2. Điều gì sẽ xảy ra khi ngân hàng thất bại?
– Khi một ngân hàng không thành công, nó có thể cố gắng vay tiền từ các ngân hàng dung môi khác để trả cho những người gửi tiền. Nếu ngân hàng thất bại không thể trả tiền cho người gửi tiền, một cơn hoảng loạn ngân hàng có thể xảy ra trong đó những người gửi tiền chạy vào ngân hàng để cố gắng lấy lại tiền của họ. Điều này có thể làm cho tình hình tồi tệ hơn đối với ngân hàng đang thất bại, bằng cách thu hẹp tài sản thanh khoản khi người gửi tiền rút tiền mặt từ ngân hàng. Kể từ khi thành lập FDIC, chính phủ liên bang đã bảo hiểm các khoản tiền gửi ngân hàng lên đến 250.000 đô la ở Mỹ.
– FDIC được thành lập vào năm 1933 bởi Đạo luật Ngân hàng (thường được gọi là Đạo luật Glass-Steagall). Trong những năm ngay trước đó, đánh dấu sự khởi đầu của cuộc Đại suy thoái , một phần ba số ngân hàng Mỹ đã thất bại. Trong những năm 1920, trước khi xảy ra sự cố ngày Thứ Ba Đen năm 1929, trung bình khoảng 70 ngân hàng đã thất bại mỗi năm trên toàn quốc. Trong 10 tháng đầu tiên của cuộc Đại suy thoái, 744 ngân hàng đã thất bại, và chỉ trong năm 1933, khoảng 4.000 ngân hàng Mỹ đã thất bại. Vào thời điểm FDIC được thành lập, những người gửi tiền Mỹ đã mất 140 tỷ USD do ngân hàng thất bại và nếu không có bảo hiểm tiền gửi liên bang bảo vệ những khoản tiền gửi này, khách hàng của ngân hàng không có cách nào lấy lại được tiền của họ.
Sự phá sản của ngân hàng xảy ra khi một ngân hàng không thể đáp ứng các nghĩa vụ của mình đối với người gửi tiền hoặc các chủ nợ khác do ngân hàng mất khả năng thanh toán hoặc quá kém thanh khoản để đáp ứng các khoản nợ của mình. Một ngân hàng thường thất bại về mặt kinh tế khi giá trị thị trường của tài sản của nó giảm xuống một giá trị nhỏ hơn giá trị thị trường của các khoản nợ phải trả . Các vỡ nợ ngân hàng hoặc vay mượn từ khác dung môi ngân hàng hoặc bán tài sản của mình với giá thấp hơn giá trị thị trường của nó để tạo ra tiền thanh khoản trả cho người gửi tiền theo yêu cầu.
– Việc các ngân hàng không có khả năng cho vay tiền thanh khoản đối với ngân hàng mất khả năng thanh toán tạo ra sự hoang mang của ngân hàng đối với những người gửi tiền khi ngày càng có nhiều người gửi tiền cố gắng rút tiền mặt từ ngân hàng. Như vậy, ngân hàng không thể đáp ứng đúng hạn nhu cầu của tất cả những người gửi tiền. Một ngân hàng có thể được tiếp quản bởi cơ quan chính phủ quản lý nếu vốn chủ sở hữu của các cổ đông thấp hơn mức tối thiểu theo quy định. Người gửi tiền ” chạy ” vào một ngân hàng đang thất bại ở Thành phố New York trong nỗ lực thu hồi tiền của họ, tháng 7 năm 1914.
– Sự phá sản của một ngân hàng thường được coi là có tầm quan trọng hơn sự thất bại của các loại hình doanh nghiệp kinh doanh khác vì tính liên kết và sự mong manh của các tổ chức ngân hàng. Nghiên cứu đã chỉ ra rằng giá trị thị trường của khách hàng của các ngân hàng thất bại bị ảnh hưởng bất lợi vào ngày thông báo thất bại. Người ta thường lo sợ rằng tác động tràn của sự thất bại của một ngân hàng có thể nhanh chóng lan rộng ra toàn nền kinh tế và có thể dẫn đến sự thất bại của các ngân hàng khác, cho dù các ngân hàng đó có dung môi vào thời điểm đó hay không khi những người gửi tiền biên cố gắng rút tiền gửi từ các ngân hàng này để tránh bị lỗ. Do đó, tác động tràn của hoảng loạn ngân hàng hoặc rủi ro hệ thống có hiệu ứng số nhân đối với tất cả các ngân hàng và tổ chức tài chính dẫn đến ảnh hưởng lớn hơn của sự thất bại của ngân hàng trong nền kinh tế. Do đó, các tổ chức ngân hàng thường phải chịu những quy định nghiêm ngặt và những thất bại của ngân hàng là mối quan tâm chính của chính sách công ở các quốc gia trên thế giới.
– Ở Mỹ, các khoản tiền gửi trong tài khoản tiết kiệm và séc được FDIC hỗ trợ. Hiện tại, mỗi chủ sở hữu tài khoản được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la trong trường hợp ngân hàng gặp sự cố. Khi một ngân hàng thất bại, ngoài việc bảo đảm các khoản tiền gửi, FDIC đóng vai trò là người nhận tiền của ngân hàng thất bại, kiểm soát tài sản của ngân hàng và quyết định cách giải quyết các khoản nợ của ngân hàng đó. Số vụ thất bại của ngân hàng đã được FDIC theo dõi và công bố từ năm 1934, và đã giảm xuống sau đỉnh điểm vào năm 2010 do cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008 .
– Ví dụ về sự thất bại của ngân hàng: Trong cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2008 , sự thất bại ngân hàng lớn nhất trong lịch sử Hoa Kỳ xảy ra khi Washington Mutual, với tài sản 307 tỷ USD, đóng cửa. Một sự cố ngân hàng lớn khác đã xảy ra chỉ vài tháng trước đó khi IndyMac bị thâu tóm. Lần đóng cửa lớn thứ hai mọi thời đại là sự thất bại trị giá 40 tỷ đô la của Continental Illinois vào năm 1984. FDIC duy trì một danh sách cập nhật các ngân hàng thất bại trên trang web của mình.
