Khoanh nợ là một khoản nợ, chẳng hạn như trên thẻ tín dụng, mà chủ nợ cho là không thể thu được vì người vay về cơ bản đã quá hạn thanh toán sau một khoảng thời gian. Cách thức hoạt động và lưu ý của khoanh nợ?
Mục lục bài viết
1. Khoanh nợ là gì?
– Khoanh nợ là một khoản nợ, chẳng hạn như trên thẻ tín dụng, mà chủ nợ cho là không thể thu được vì người vay về cơ bản đã quá hạn thanh toán sau một khoảng thời gian. Tuy nhiên, trừ nợ không có nghĩa là xóa nợ hoàn toàn. Việc bị trừ tiền có thể đồng nghĩa với những hậu quả nghiêm trọng đối với lịch sử tín dụng và khả năng vay nợ trong tương lai.
– Phí trừ nợ đề cập đến khoản nợ mà một công ty tin rằng họ sẽ không thu được nữa vì người vay đã quá hạn thanh toán. Nợ được trừ không có nghĩa là người tiêu dùng không phải trả nợ nữa. Sau khi người cho vay đã trừ một khoản nợ, họ có thể bán khoản nợ cho một cơ quan thu nợ bên thứ ba sẽ cố gắng thu trên tài khoản quá hạn. Người tiêu dùng mắc khoản nợ cho đến khi khoản nợ đó được trả hết, đã giải quyết xong, bị phá sản trong một thủ tục phá sản, hoặc trong trường hợp thủ tục pháp lý, khoản nợ đã trở nên quá cũ do hết thời hiệu.
– Thời hiệu là khoảng thời gian một khoản nợ có thể được thu thập thông qua hệ thống tòa án hợp pháp. Khi đã hết thời hiệu, khoản nợ được coi là quá cũ để thu. Trong trường hợp này, người vay không thể bị kiện ra tòa vì khoản nợ chưa trả được. Trên thực tế, con nợ có thể phản đối cơ quan thu nợ đã đưa họ ra tòa về một khoản nợ có thời hạn. Con nợ cũng có thể khởi kiện nếu một cơ quan đang cố gắng đòi một khoản nợ cũ được yêu cầu không liên hệ lại với người tiêu dùng và vẫn làm như vậy. Những hành động như vậy là vi phạm Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA).
– Theo báo cáo từ Trung tâm Dữ liệu Kinh tế Vi mô của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York,người Mỹ có tổng số nợ thẻ tín dụng là 790 tỷ USD vào năm 2021, và 9,3% số nợ đó đã quá hạn trên 90 ngày.
Mặc dù nợ không phải là hiếm, nhưng nó có thể là một con dốc trơn trượt. Việc không trả nợ có thể dẫn đến một số hình phạt và hậu quả nghiêm trọng, nhiều trong số đó có ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn chậm thanh toán nợ nhiều tháng, bạn có thể phải đối mặt với cái gì đó được gọi là trừ nợ tài khoản – trong đó công ty phát hành hoặc người cho vay của bạn đóng tài khoản thẻ của bạn vì họ không tin rằng họ sẽ có thể hoàn trả khoản nợ mà bạn nợ.
Việc trừ nợ tài khoản có thể làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn và có khả năng dẫn đến các cuộc gọi từ các cơ quan đòi nợ hoặc thậm chí là hành động pháp lý. Dưới đây là những điều bạn nên biết về việc bù trừ, chúng có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào và phải làm gì nếu bạn nhận được.
– Có một số quan điểm khác: Leslie Tayne, luật sư trưởng và người sáng lập của Tayne Law Group , một công ty có trụ sở tại New York, chuyên về xóa nợ cho biết: “Một khoản bồi thường là việc đóng tài khoản tín dụng của bạn do quá hạn kéo dài . Việc bù trừ xảy ra khi một người cho vay liên tục cố gắng giải quyết một khoản nợ chưa thanh toán với người đi vay, nhưng không thể thực hiện được. Bạn có thể coi việc giảm phí như một phương án cuối cùng cho người cho vay. Tại một thời điểm nào đó, người cho vay từ bỏ và chấp nhận rằng người đi vay không thể – hoặc sẽ không – thực hiện thêm bất kỳ khoản thanh toán nào đối với khoản nợ của họ.
Tóm lại có thể hiểu: Khoanh nợ có nghĩa là khoản nợ của bạn đã được người cho vay xóa sổ. Tuy nhiên, bạn vẫn có trách nhiệm hoàn trả nó. Tayne giải thích các khoản bù trừ thường hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn sau sáu tháng không thanh toán và cố gắng giải quyết khoản nợ không thành công. Các khoản bù trừ có thể được cấp cho thẻ tín dụng, một khoản vay mua ô tô, một khoản vay cá nhân, một khoản thế chấp hoặc bất kỳ loại tiền vay nào khác.
2. Cách thức hoạt động và lưu ý của khoanh nợ:
2.1. Cách tính phí hoạt động:
– Việc khoanh nợ thường xảy ra khi chủ nợ cho rằng một khoản nợ chưa thanh toán là không thể thu hồi được; điều này thường xảy ra sau 180 ngày hoặc sáu tháng không thanh toán. Ngoài ra, các khoản thanh toán nợ thấp hơn mức thanh toán tối thiểu bắt buộc trong kỳ cũng sẽ bị trừ nếu con nợ không bù đắp khoản thiếu hụt. Chủ nợ gạch bỏ khoản nợ của người tiêu dùng là không thể thu hồi và đánh dấu khoản nợ đó trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng như một khoản trừ nợ. Hậu quả của việc bị trừ tiền trên báo cáo tín dụng của bạn bao gồm điểm tín dụng giảm và khó được chấp thuận cấp tín dụng hoặc nhận được tín dụng với mức lãi suất phù hợp trong tương lai.
– Việc thanh toán hoặc giải quyết khoản nợ quá hạn sẽ không loại bỏ trạng thái trừ nợ khỏi báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Thay vào đó, trạng thái sẽ được thay đổi thành “đã thanh toán hết phí” hoặc “đã thanh toán hết phí”. Dù bằng cách nào, khoản bù trừ vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong bảy năm và bên bị ảnh hưởng sẽ phải đợi trong bảy năm hoặc thương lượng với chủ nợ để xóa khoản này sau khi trả hết nợ. Trong trường hợp sau, nếu không có khả năng trả nợ đúng hạn là do khó khăn tạm thời như mất việc làm, con nợ có thể viết cho người cho vay chi tiết vấn đề với bằng chứng về lịch sử thanh toán tốt cho đến thời điểm mất việc làm.
2.2. Lưu ý về khoanh nợ:
– Điểm tín dụng của bạn là sự phản ánh trực tiếp thói quen tài chính của bạn. Đó là lý do tại sao những người thanh toán hóa đơn đúng hạn và không mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác thường có tín dụng tốt . Bị trừ tiền vào tài khoản của bạn là một trong những sai lầm lớn nhất về tài chính, vì vậy nó sẽ có tác động lớn đến điểm tín dụng của bạn.
– Lưu ý rằng chỉ vì một khoản nợ đã hết thời hiệu thanh toán không có nghĩa là người tiêu dùng không còn nợ nữa. Nó chỉ có nghĩa là chủ nợ hoặc người đòi nợ sẽ không thể nhận được bản án trước tòa về việc thanh toán khoản nợ cũ.
Các chủ nợ gọi nợ không có khả năng thu hồi là nợ khó đòi. Khi một công ty phát sinh một khoản nợ khó đòi, công ty đó sẽ ghi số tiền không thể thu vào được như một khoản chi phí trên báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Để một khoản nợ được coi là nợ xấu kinh doanh, khoản nợ đó phải được phát sinh như một phần của hoạt động kinh doanh thông thường. Khoản nợ có thể được liên kết với một doanh nghiệp khác hoặc một cá nhân. Việc bù trừ nợ khó đòi có nhiều khả năng xảy ra hơn khi kết hợp với các hình thức tín dụng không có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay có chữ ký.
– Cách nhận biết:
+ Người cho vay của bạn nên thông báo cho bạn khi họ trừ tiền vào tài khoản của bạn. Tayne cho biết: “Khi một trong các tài khoản của bạn được liệt kê là khoản giảm trừ, bạn sẽ nhận được thông tin liên lạc qua thư từ chủ nợ. “Bạn cũng có thể thấy khoản trừ nợ trên báo cáo tín dụng của mình.”
+ Nhưng việc giảm phí không phải là đột ngột, và sẽ không gây ngạc nhiên. Việc trừ phí thẻ tín dụng có nghĩa là người cho vay của bạn đã cố gắng tiếp cận và giải quyết khoản nợ của bạn trong ít nhất sáu tháng. Nếu bạn thấy khoản phí trên báo cáo tín dụng của mình, bạn nên liên hệ với công ty cho vay của bạn ngay lập tức. Bạn có thể thương lượng với người cho vay để xóa khoản phí khỏi báo cáo tín dụng của mình, giả sử rằng bạn có thể trả nợ kịp thời.
